王曉勇 肖媛 譚如愿

【摘 要】金融科技時(shí)代下，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，金融科技正進(jìn)入大有可為的歷史機(jī)遇期。金融科技在大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域的要求不斷提高，并加大了其對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的探究與應(yīng)用。因此，提升商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新能力和實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型應(yīng)用，成為金融科技工作面臨的重要課題。本文從大數(shù)據(jù)視角出發(fā)，對(duì)金融技術(shù)的發(fā)展及其創(chuàng)新應(yīng)用等方面進(jìn)行分析，探析如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)改造商業(yè)銀行的創(chuàng)新思維與經(jīng)營理念，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)技術(shù)；金融科技；商業(yè)銀行；創(chuàng)新

一、金融科技內(nèi)涵及特點(diǎn)

金融科技（Financial Technology縮寫為FinTech）是指運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈與人工智能等各類技術(shù)，提升金融行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)效率，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)在資產(chǎn)特性、組織方式、交易機(jī)制等方面發(fā)展與創(chuàng)新的新型業(yè)態(tài)。它一方面可以幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，另一方面通過技術(shù)的迭代和創(chuàng)新，發(fā)展出傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)無法提供的高壁壘的新產(chǎn)品和新服務(wù)，而機(jī)構(gòu)可以通過投資或合作，與新興金融科技公司形成業(yè)務(wù)互補(bǔ)。可見，金融科技是金融和科技的融合，它們將以信息技術(shù)為代表的新技術(shù)應(yīng)用到金融產(chǎn)業(yè)鏈中，實(shí)現(xiàn)金融功能的優(yōu)化和服務(wù)邊界的拓展。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)

隨著云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)新技術(shù)的應(yīng)用、發(fā)展與普及，海量數(shù)據(jù)的產(chǎn)生與流轉(zhuǎn)成為常態(tài)，世界各國對(duì)數(shù)據(jù)的依賴急速上升。鑒于大數(shù)據(jù)潛在的巨大影響力，世界各國已將大數(shù)據(jù)研究上升為國家戰(zhàn)略。美國奧巴馬政府早在2012年便發(fā)布了“大數(shù)據(jù)研發(fā)計(jì)劃”；歐盟提出“數(shù)據(jù)價(jià)值鏈戰(zhàn)略計(jì)劃”；聯(lián)合國推出“全球脈動(dòng)”項(xiàng)目；日本也積極謀劃利用大數(shù)據(jù)改造國家治理體系；國務(wù)院發(fā)布《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》，旨在大力促進(jìn)中國大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展。由此可見，世界經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代。

（一）大數(shù)據(jù)涵義

“大數(shù)據(jù)”是指使用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理應(yīng)用很難處理的大型而復(fù)雜的數(shù)據(jù)集，目前世界上有90%的數(shù)字內(nèi)容是非結(jié)構(gòu)化的，包括文檔、消息、影像、多媒體流等。大數(shù)據(jù)是具有體量大、結(jié)構(gòu)多樣、時(shí)效強(qiáng)等特征的數(shù)據(jù)；處理大數(shù)據(jù)需采用新型計(jì)算架構(gòu)和智能算法等新技術(shù)；大數(shù)據(jù)的應(yīng)用強(qiáng)調(diào)以新的理念應(yīng)用于輔助決策、發(fā)現(xiàn)新的知識(shí)，更強(qiáng)調(diào)在線閉環(huán)的業(yè)務(wù)流程優(yōu)化。

（二）大數(shù)據(jù)關(guān)鍵技術(shù)

大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和收集是基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)挖掘是關(guān)鍵。大數(shù)據(jù)技術(shù)的戰(zhàn)略意義不在于掌握龐大的數(shù)據(jù)信息，而在于如何通過對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理來獲取有價(jià)值的信息。

1.大數(shù)據(jù)對(duì)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理技術(shù)體系提出挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)來源于互聯(lián)網(wǎng)、企業(yè)系統(tǒng)和物聯(lián)網(wǎng)等信息系統(tǒng)，經(jīng)過大數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的分析挖掘，產(chǎn)生新的知識(shí)用以支撐決策或業(yè)務(wù)的自動(dòng)智能化運(yùn)轉(zhuǎn)。從數(shù)據(jù)在信息系統(tǒng)中的生命周期看，大數(shù)據(jù)從數(shù)據(jù)源經(jīng)過分析挖掘到最終獲得價(jià)值一般需要經(jīng)過5個(gè)主要環(huán)節(jié)，包括數(shù)據(jù)準(zhǔn)備、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與管理、計(jì)算處理、數(shù)據(jù)分析和知識(shí)展現(xiàn)。每個(gè)環(huán)節(jié)都面臨不同程度的技術(shù)上的挑戰(zhàn)。

2.大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、計(jì)算和分析技術(shù)是關(guān)鍵

（1）大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)管理技術(shù)

數(shù)據(jù)的海量化和快增長特征是大數(shù)據(jù)對(duì)存儲(chǔ)技術(shù)提出的首要挑戰(zhàn)，這要求底層硬件架構(gòu)和文件系統(tǒng)在性價(jià)比上要大大高于傳統(tǒng)技術(shù)，并能夠彈性擴(kuò)展存儲(chǔ)容量。但以往網(wǎng)絡(luò)附著存儲(chǔ)系統(tǒng)（NAS）和存儲(chǔ)區(qū)域網(wǎng)絡(luò)（SAN）等體系，存儲(chǔ)和計(jì)算的物理設(shè)備分離，它們之間要通過網(wǎng)絡(luò)接口連接，這導(dǎo)致在進(jìn)行數(shù)據(jù)密集型計(jì)算（Data IntensiveComputing）時(shí)I/O容易成為瓶頸。

（2）大數(shù)據(jù)并行計(jì)算技術(shù)

大數(shù)據(jù)的分析挖掘是數(shù)據(jù)密集型計(jì)算，需要巨大的計(jì)算能力。與傳統(tǒng)“數(shù)據(jù)簡單、算法復(fù)雜”的高性能計(jì)算不同，大數(shù)據(jù)的計(jì)算是數(shù)據(jù)密集型計(jì)算，對(duì)計(jì)算單元和存儲(chǔ)單元間的數(shù)據(jù)吞吐率要求極高，對(duì)性價(jià)比和擴(kuò)展性的要求也非常高。針對(duì)不同計(jì)算場景建立和維護(hù)不同計(jì)算平臺(tái)的做法，硬件資源難以復(fù)用，管理運(yùn)維也很不方便，研發(fā)適合多種計(jì)算模型的通用架構(gòu)成為業(yè)界的普遍訴求?；谛碌慕y(tǒng)一資源管理層開發(fā)適應(yīng)特定應(yīng)用的計(jì)算模型，仍將是未來大數(shù)據(jù)計(jì)算技術(shù)發(fā)展的重點(diǎn)。

（3）大數(shù)據(jù)分析技術(shù)

在人類全部數(shù)字化數(shù)據(jù)中，僅有非常小的一部分（約占總數(shù)據(jù)量的 1%）數(shù)值型數(shù)據(jù)得到了深入分析和挖掘（如回歸、分類、聚類），大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)網(wǎng)頁索引、社交數(shù)據(jù)等半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行了淺層分析（如排序），占總量近60%的語音、圖片、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)還難以進(jìn)行有效的分析。目前的大數(shù)據(jù)分析主要有兩條技術(shù)路線，一是憑借先驗(yàn)知識(shí)人工建立數(shù)學(xué)模型來分析數(shù)據(jù)，二是通過建立人工智能系統(tǒng)，使用大量樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行訓(xùn)練，讓機(jī)器代替人工獲得從數(shù)據(jù)中提取知識(shí)的能力。通過人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)分析大數(shù)據(jù)，被業(yè)界認(rèn)為具有很好的前景。

3、大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新呈現(xiàn)“原創(chuàng)-開源-產(chǎn)品化”的階梯格局

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新方面的豐富經(jīng)驗(yàn)主要表現(xiàn)為：數(shù)據(jù)和強(qiáng)大的平臺(tái)是大數(shù)據(jù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)條件；大數(shù)據(jù)累積效益的獲取，主要靠持續(xù)不斷的技術(shù)迭代；技術(shù)和應(yīng)用一體化組織，是快速迭代的保障；大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展與開源運(yùn)動(dòng)的結(jié)合也成為大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新中的一個(gè)鮮明特點(diǎn)。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代金融科技面臨的挑戰(zhàn)

在“大數(shù)據(jù)時(shí)代”，大數(shù)據(jù)作為一種新型資產(chǎn)，與資本、勞動(dòng)、技術(shù)、土地等生產(chǎn)要素一起推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)社會(huì)向前發(fā)展。大數(shù)據(jù)與金融的深度融合是大數(shù)據(jù)時(shí)代的一個(gè)重要發(fā)展趨勢(shì)。所以需要知曉以下幾點(diǎn)：1.打破商業(yè)競爭格局；2.獲取和應(yīng)用數(shù)據(jù)的能力成為金融科技發(fā)展的關(guān)鍵；3.大數(shù)據(jù)的技術(shù)選擇存在決策風(fēng)險(xiǎn)；4.大數(shù)據(jù)的安全管理需進(jìn)一步加強(qiáng)；5.成熟的配套機(jī)制匱乏

四、依托大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行金融科技創(chuàng)新應(yīng)用

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)下的智慧銀行建設(shè)

大數(shù)據(jù)技術(shù)所帶來的改變不僅僅是技術(shù)層面的，同時(shí)還是理念層面的。大數(shù)據(jù)技術(shù)影響下的市場發(fā)展，需要將數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)分析作為規(guī)劃決策的先決條件，方可將制度決策、市場決策投入到市場環(huán)境之中。

現(xiàn)階段商業(yè)銀行需要形成全面、立體的數(shù)據(jù)理念，打造數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)據(jù)整合思想。

（二）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制

對(duì)于商業(yè)銀行所面對(duì)的信貸服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以借助數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和整合分析、云計(jì)算等方式，來完成全面詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)控制，從而大幅度降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)損失。

（三）打造大數(shù)據(jù)技術(shù)下的金融服務(wù)平臺(tái)

大數(shù)據(jù)技術(shù)的合理運(yùn)用能夠幫助商業(yè)銀行搭建起完善的服務(wù)交易平臺(tái)為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，從經(jīng)營層實(shí)現(xiàn)能力的提高和創(chuàng)新。

（四）大數(shù)據(jù)中實(shí)現(xiàn)多金融技術(shù)合作共贏

發(fā)展金融科技應(yīng)以互利共贏為基調(diào)，堅(jiān)持多方參與的發(fā)展模式，鼓勵(lì)多元化市場主體開放合作。一是加強(qiáng)機(jī)構(gòu)合作，通過推動(dòng)金融業(yè)數(shù)據(jù)共享、系統(tǒng)互通，促進(jìn)不同市場主體的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，融合不同市場要素的創(chuàng)新力量，形成布局合理、包容開放的發(fā)展格局。二是加強(qiáng)產(chǎn)用合作，強(qiáng)化金融科技企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的技術(shù)資金交流，構(gòu)建產(chǎn)用相互支撐的良性循環(huán)，為產(chǎn)業(yè)部門協(xié)同發(fā)展提供良好的生態(tài)環(huán)境。三是加強(qiáng)國際合作，以金融科技為突破口，增進(jìn)金融領(lǐng)域數(shù)字經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)安全等方面國際交流合作，為實(shí)現(xiàn)人類命運(yùn)共同體貢獻(xiàn)力量。

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