盧孟蝶

【摘 要】本文先對(duì)社區(qū)銀行的定義進(jìn)行界定，然后分析目前全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)展較好的三例社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)模式，主要包括“金融便利店”、“智能網(wǎng)點(diǎn)”和“三農(nóng)服務(wù)”模式，著重分析這三種社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。接下來(lái)具體分析河南省內(nèi)興業(yè)銀行鄭州分行社區(qū)銀行和河南省農(nóng)村信用社社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，從中探析河南省社區(qū)銀行目前發(fā)展過(guò)程中存在的具體問(wèn)題，包括產(chǎn)品特色不足、利潤(rùn)空間狹小和管理機(jī)制不完善等，并針對(duì)出現(xiàn)的這些問(wèn)題進(jìn)行原因分析，發(fā)現(xiàn)可能是由于社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局不合理、市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確和缺乏健全的法律體系等原因造成的，并針對(duì)性的給出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行；經(jīng)營(yíng)模式；興業(yè)銀行

一、社區(qū)銀行的定義

我國(guó)對(duì)社區(qū)銀行的理論研究真正發(fā)展起來(lái)是在2013年左右，商業(yè)銀行興起了大力發(fā)展社區(qū)銀行的浪潮。通過(guò)國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)社區(qū)銀行概念的界定，筆者在本文將社區(qū)銀行的概念定位為：以社區(qū)居民顧客為服務(wù)對(duì)象，資金來(lái)源社區(qū)運(yùn)用社區(qū)，在傳統(tǒng)銀行存貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為社區(qū)中小企業(yè)與居民提供便利性服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

二、河南省社區(qū)銀行的兩種經(jīng)營(yíng)模式

（一）金融便利店模式——興業(yè)銀行鄭州分行社區(qū)銀行

興業(yè)銀行于2013年左右開(kāi)始研究并設(shè)立新型社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)模式，目前鄭州分行共有15家社區(qū)支行，深入觀察這些社區(qū)銀行可以發(fā)現(xiàn)，大多具有2～4名員工，面積也就是一家普通店鋪大小，身處社區(qū)、商鋪等特點(diǎn)。興業(yè)銀行社區(qū)銀行最大的特點(diǎn)就是沒(méi)有防爆玻璃，這樣在與居民辦理業(yè)務(wù)時(shí)增加溝通與交流，有利于維護(hù)客戶關(guān)系。目前興業(yè)銀行鄭州分行設(shè)立的15家社區(qū)支行已成為與附近社區(qū)居民零距離面對(duì)面的“社區(qū)幫手”，通過(guò)舉辦各種各樣的如包粽子比賽、慰問(wèn)老人、贈(zèng)送母親節(jié)禮物等，在收獲快樂(lè)的同時(shí)，拉近了與客戶的距離，增進(jìn)了對(duì)客戶的了解，也潛移默化地進(jìn)行了理財(cái)投資教育，培養(yǎng)了客戶的金融消費(fèi)習(xí)慣。其次，跟大多數(shù)社區(qū)銀行一樣，為適應(yīng)居民正常休息時(shí)間，相應(yīng)地采用“錯(cuò)時(shí)服務(wù)”，即打破傳統(tǒng)意義的營(yíng)業(yè)時(shí)間，符合多數(shù)居民辦業(yè)務(wù)的需求。最后，興業(yè)銀行社區(qū)銀行為社區(qū)客戶設(shè)計(jì)符合其需求的理財(cái)、貸款產(chǎn)品，如，目前推出的只能在社區(qū)購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品，其收益率和時(shí)間都不同于傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，而“拉卡拉”是專門(mén)為社區(qū)具體辦理交水電費(fèi)、煤氣費(fèi)等日常需求而設(shè)計(jì)的。同時(shí)，興業(yè)銀行也注重客戶的整體需求，針對(duì)不同客戶的需求而設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品等方案，真正做到依靠居民，為了居民。例如，“安愉人生”產(chǎn)品方案是針對(duì)老年客戶，并配有低風(fēng)險(xiǎn)的保本理財(cái)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品。

（二）三農(nóng)服務(wù)模式——河南省農(nóng)村信用社

河南省人口眾多、農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)，農(nóng)村覆蓋面積廣，河南省農(nóng)村信用社在河南農(nóng)村方面的發(fā)展起著很重要的角色。截至2018年末，全省農(nóng)信社涉及到“三農(nóng)”方面的貸款余額8594.03億元，涉農(nóng)貸款占全部貸款的90.24%，對(duì)河南農(nóng)村的發(fā)展有著重要的作用。當(dāng)前河南省農(nóng)信社在往發(fā)展社區(qū)銀行方面仍存在許多的阻礙，例如：農(nóng)信社的設(shè)立覆蓋面積存在不全不廣的問(wèn)題。由于農(nóng)村距離城市還是有很大的距離，加之交通不方面、市場(chǎng)不廣闊、人口分布不均勻等問(wèn)題，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)集中設(shè)置在人口較為密集的市鎮(zhèn)與縣城地區(qū)，而稍微偏遠(yuǎn)一些的鄉(xiāng)鎮(zhèn)就不能享受農(nóng)信社的服務(wù)，存在服務(wù)范圍不全面的實(shí)際情況。加上設(shè)立成本大、交通不便等問(wèn)題，服務(wù)空白現(xiàn)象在短期難以得到解決。其次，在創(chuàng)新方面，由于存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品種類較少等問(wèn)題，使得農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)和居民的需求得不到滿足，資金利用率較低，違背當(dāng)初聚集資金發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的社區(qū)初愿。最后，農(nóng)村居民整體素質(zhì)較低，信用意識(shí)嚴(yán)重缺失，導(dǎo)致不良貸款率居高不下，農(nóng)村信貸資源往城市和大項(xiàng)目集中錯(cuò)配。

三、社區(qū)銀行不同模式存在的問(wèn)題

（一）產(chǎn)品和服務(wù)特色不足

大多數(shù)社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)較為單一，經(jīng)營(yíng)范圍較小，并且每個(gè)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)種類存在同質(zhì)現(xiàn)象，業(yè)務(wù)也局限于如存貸、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品和服務(wù)特色不足，并沒(méi)有發(fā)揮社區(qū)銀行本身建在該區(qū)域的優(yōu)勢(shì)，沒(méi)有深入了解附近的居民的生活水平、消費(fèi)程度和日常需求，這并不符合社區(qū)銀行深入社區(qū)、下沉網(wǎng)點(diǎn)的建立宗旨。

（二）利潤(rùn)空間狹小

社區(qū)銀行將其定位目標(biāo)鎖定為中高端社區(qū)，先拋開(kāi)其本身的服務(wù)范圍小這一不足，在這些社區(qū)設(shè)立銀行其經(jīng)營(yíng)成本本身就大，包括昂貴的租金、員工薪酬等，使得社區(qū)銀行不得不將市場(chǎng)目標(biāo)的設(shè)定重新考慮，這樣會(huì)造成市場(chǎng)重疊，沒(méi)有深入社區(qū)，充分挖掘市場(chǎng)。

（三）管理機(jī)制不完善

社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)目前的模式是總行直管支行、支行直管社區(qū)銀行，這不僅使得社區(qū)銀行執(zhí)行政策的效率降低，增加日常工作業(yè)務(wù)流程，還導(dǎo)致不能及時(shí)解決客戶的問(wèn)題，反應(yīng)客戶需求。其次，由于社區(qū)銀行是新興的模式，銀行會(huì)采用大量資質(zhì)較淺的員工駐扎社區(qū)銀行。

四、社區(qū)銀行不同模式問(wèn)題出現(xiàn)的原因分析

（一）網(wǎng)點(diǎn)布局不合理

由于社區(qū)銀行的設(shè)立只是增加了網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，搶占了市場(chǎng)，并不注重客戶需求，使得較發(fā)達(dá)地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)飽和而欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，從而導(dǎo)致銀行發(fā)展的整體不平衡，不利于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

（二）員工流動(dòng)性大

現(xiàn)在很多銀行為了降低經(jīng)營(yíng)成本會(huì)聘用一些派遣制或者外包制的工作人員，興業(yè)銀行也不例外。由于發(fā)展社區(qū)銀行要深入社區(qū)，要與社區(qū)建立良好的穩(wěn)定關(guān)系，但沒(méi)有編制的工作人員工作穩(wěn)定性不足，這樣不利于社區(qū)銀行的建設(shè)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

目前看來(lái)，在社區(qū)銀行的發(fā)展中，只是重視數(shù)量上的分布而沒(méi)有重視質(zhì)量和效率。社區(qū)銀行之所以叫做社區(qū)銀行，就是要充分的利用其所在的社區(qū)資源，挖掘潛在市場(chǎng)，增加客戶對(duì)銀行的依賴度，將金融服務(wù)深入到社區(qū)每個(gè)角落。

（四）法律體系不健全，政府監(jiān)管不到位

銀監(jiān)會(huì)2013年下發(fā)的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，即我們經(jīng)?？吹降你y監(jiān)會(huì)277號(hào)文對(duì)社區(qū)支行進(jìn)行了規(guī)范。但當(dāng)前國(guó)內(nèi)對(duì)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和約束機(jī)制并未形成一套完整的規(guī)范社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)的法律體系。

【參考文獻(xiàn)】

[1]姜遠(yuǎn)馳.2015.社區(qū)銀行與農(nóng)信社的多元化.[N]農(nóng)村金融，110-112.

[2]王愛(ài)儉.2005.中國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展模式研究.[N]中國(guó)金融出版社，15-30.

[3]王銳.2015.萊商銀行社區(qū)銀行發(fā)展中的問(wèn)題與對(duì)策研究.[D]山東師范大學(xué).

[4]王修華.2014.社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析與路徑選擇.[J].金融論壇，53-57.

致 謝

時(shí)光匆匆流逝，轉(zhuǎn)眼我來(lái)到河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)已經(jīng)快四年了。臨近畢業(yè)，回首這四年感覺(jué)收獲很多，特別要感謝在這四年大學(xué)生活中給予我?guī)椭睦蠋熀屯瑢W(xué)。

首先，我要感謝這次指導(dǎo)我論文寫(xiě)作的趙紫劍老師，從論文的選題、開(kāi)題報(bào)告的寫(xiě)作、論文的初稿二稿到最后的定稿都對(duì)我進(jìn)行了詳細(xì)地指導(dǎo)，讓我從中收獲了很多，也加深了對(duì)該論文的認(rèn)識(shí)。其次，我要感謝我的輔導(dǎo)員馬老師和所有的任課老師，他們的細(xì)心栽培讓我在這大學(xué)四年收獲了很多的知識(shí)，不僅是書(shū)本上的，更是人生道路上的知識(shí)，我很榮幸能成為他們的學(xué)生，他們永遠(yuǎn)都是我人生道路上的導(dǎo)師。最后，我還想感謝陪伴我度過(guò)大學(xué)四年的同學(xué)和朋友，這四年來(lái)結(jié)交了很多新朋友，在他們身上吸收到了很多的正能量，很感謝他們能容忍有壞脾氣的我，與他們一起學(xué)習(xí)、生活、參加活動(dòng)真的很開(kāi)心、很充實(shí)。大學(xué)時(shí)光匆匆流去，帶給我的是無(wú)限回憶。

劉宗鳳

2017年5月31日