袁明豪 陸驪晨 張崇文

【摘 要】隨著社會(huì)的飛速發(fā)展，人們的需求不斷更替，作為一名沒有穩(wěn)定工資收入的大學(xué)生也不例外。他們的需求在不斷發(fā)生變化，由先前的吃飽穿暖轉(zhuǎn)變成現(xiàn)在的吃好穿好，再加上旅游消費(fèi)、戀愛消費(fèi)、娛樂消費(fèi)等各種消費(fèi)，單靠家庭的給予已不足以滿足他們的需求。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)改變了大學(xué)生的消費(fèi)觀念，滿足了他們不斷增長(zhǎng)的需求。從2013年p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)到現(xiàn)在，由于其門檻低、直接透明的優(yōu)勢(shì)受到了不少大學(xué)生的青睞。但隨著p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的飛速發(fā)展，伴隨著的許多問題也暴露出來。本文作者通過調(diào)查江蘇大學(xué)P2P網(wǎng)貸情況，分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的問題以及該如何防范風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)防范；發(fā)展現(xiàn)狀

一、引言

P2P即peer to peer lending，就是個(gè)人對(duì)個(gè)人，又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸。借貸雙方確立借貸關(guān)系后，通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)完成相關(guān)交易手續(xù)。在經(jīng)濟(jì)全球化的驅(qū)使中，資金的流通越發(fā)頻繁，大學(xué)生之間的資金流通也不例外。一部分大學(xué)生把自己手中少量閑置資金提出供給其他急需資金周轉(zhuǎn)信譽(yù)度較高的大學(xué)生，并從中賺取利息。供給與需求的矛盾促進(jìn)大學(xué)生P2P網(wǎng)貸的形成與不斷發(fā)展成熟。與此同時(shí)，P2P的網(wǎng)貸形式也導(dǎo)致一系列社會(huì)問題的出現(xiàn)。在本文中，作者將通過調(diào)查江蘇大學(xué)大學(xué)生之間的網(wǎng)貸行為，闡明P2P網(wǎng)絡(luò)貸款各利益主體承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對(duì)次提出相關(guān)建議，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的健康發(fā)展起到促進(jìn)作用。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

在2005年，Zopa作為世界上第一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在英國成立，隨后有眾多的模仿者相繼成立。借貸寶、人人貸、拍拍貸等國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也逐漸出現(xiàn)在大家的視野之中。這些網(wǎng)站和APP一經(jīng)出現(xiàn)，便急劇發(fā)展。截至2016年9月，我國正在運(yùn)營的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)多達(dá)2202家，但值得關(guān)注的是，累計(jì)停業(yè)的問題平臺(tái)也達(dá)到了2076家。在國家政策尚不明確的環(huán)境下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)是毀譽(yù)參半的，它在一定程度上給予了使用者能解燃眉之急的幫助，同時(shí)也可能是使用者陷入債務(wù)漩渦的開端。

2016年12月，“大學(xué)生裸貸事件”突然在網(wǎng)上流傳，眾多的女大學(xué)生的隱私照片和視頻被公開。這次事件將校園P2P網(wǎng)絡(luò)借貸帶入了大眾的視野。它在低門檻、快放款的優(yōu)點(diǎn)背后，究竟埋藏了多少陷阱和圈套，這使得大眾對(duì)校園貸款的整治呼聲越來越高。

同時(shí)，信而富的CEO王征宇，表示說：“從中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會(huì)議《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》、央行等十部委聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等一系列金融政策中不難看出，國家寄希望于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)消費(fèi)信貸普及。可以預(yù)見，2016年國家會(huì)急需大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，尤其推動(dòng)消費(fèi)信貸的普及，提升消費(fèi)信貸占GDP的比重。以消費(fèi)信貸為主的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將會(huì)在未來獲得更多國家政策的支持。在消費(fèi)信貸領(lǐng)域有清晰定位、強(qiáng)大信貸技術(shù)支撐和用戶基礎(chǔ)的企業(yè)將會(huì)迎來巨大的發(fā)展機(jī)遇。

我們此次調(diào)查主要針對(duì)于江蘇大學(xué)的在校學(xué)生，以在線問卷形式進(jìn)行問卷發(fā)放，共回收312份有效問卷。問卷結(jié)果顯示，由接近八成的學(xué)生了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，可見，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)逐漸進(jìn)入如大多數(shù)大學(xué)生的視野和生活。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在大學(xué)校園中的特點(diǎn)

對(duì)于一些在校大學(xué)生而言，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)儼然成為了一個(gè)方便的自動(dòng)取款機(jī)。它的出現(xiàn)和發(fā)展依靠著它自身的優(yōu)勢(shì)。首先，大多數(shù)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不需要擔(dān)保，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的借款人可以直接、便捷地獲得貸款。但是如果向銀行等其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸，金融機(jī)構(gòu)為了防范風(fēng)險(xiǎn)和收獲效益，都會(huì)嚴(yán)格對(duì)借款人的信息進(jìn)行審核和調(diào)查，不僅如此，還會(huì)要求借款人提供一定的擔(dān)保，一般是要求物的擔(dān)保，比如抵押房產(chǎn)、汽車等。不但手續(xù)麻煩，而且耗時(shí)較長(zhǎng)，借款人難以在短期內(nèi)就獲得貸款。一般情況下，借款人資金緊缺，經(jīng)濟(jì)狀況不好，如此時(shí)要求借款人提供更多的擔(dān)保，是很難實(shí)施的。普通在校大學(xué)生大多數(shù)沒有實(shí)際性的物的資產(chǎn)，在這方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠吸引很多大學(xué)生的目光。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的另一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是借貸的對(duì)象廣泛。傳統(tǒng)的民間借貸，主要是在親戚、朋友、鄰居、同事、同學(xué)之間進(jìn)行的，這種借款方式是需要建立在這些人具有貸款能力且這些人愿意借款的基礎(chǔ)之上的，條件比較苛刻。網(wǎng)絡(luò)借貸的優(yōu)點(diǎn)是能夠使借款人的借款信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播和共享，使更多的貸款人獲取該信息。借貸雙方在根本的利益需求存在一致性，對(duì)借款人來說是滿足資金周轉(zhuǎn)和使用上的需求，對(duì)貸款人來說則希望獲得高于銀行存款利率的收益。雙方以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為中介，能夠迅速地實(shí)現(xiàn)交易信息的交互，從而達(dá)成交易。在校大學(xué)生大多數(shù)持有的是固定的生活費(fèi)，對(duì)于超額支出難以對(duì)家人朋友啟齒，于是便有可能使用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸來解決問題。

以上的兩個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主要優(yōu)點(diǎn)，是客觀存在的同時(shí)也是相對(duì)的。大學(xué)生們往往只看到借貸平臺(tái)對(duì)自己有利的一面，而忽視了其中的危險(xiǎn)性。

首先，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一個(gè)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，其行業(yè)規(guī)范和準(zhǔn)則都在逐步確立之中，在這段過渡期之間，它們平臺(tái)自身并不能確立一個(gè)行之有效的內(nèi)部控制機(jī)制，金錢一旦沒有在嚴(yán)格的監(jiān)督之下，便會(huì)產(chǎn)生徇私為己的暗箱操作，例如一些擅自修改利率條款，隱私威脅借款人等傷害P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)用戶的行為。大學(xué)生社會(huì)經(jīng)歷尚淺，對(duì)于合同條款難以做出準(zhǔn)確的理解和判斷。另外，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，現(xiàn)有金融政策法規(guī)對(duì)其缺乏約束力，同時(shí)國家對(duì)于民間借貸中介也沒有明確的界定，所以相關(guān)機(jī)構(gòu)找不到合適的法律依據(jù)將其納入監(jiān)管范圍。目前國內(nèi)對(duì)借貸網(wǎng)站缺乏法律約束，對(duì)網(wǎng)站的性質(zhì)、創(chuàng)建門檻、內(nèi)部治理、經(jīng)營范圍和運(yùn)作方式也沒有成文的規(guī)定。缺少約束和監(jiān)管也會(huì)導(dǎo)致行業(yè)在市場(chǎng)需求和利潤(rùn)的驅(qū)使下產(chǎn)生偏離，從而傷害到大學(xué)生們的利益。

另一方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在著信息不對(duì)稱的問題。首先，貸款人對(duì)平臺(tái)及借款人的資信狀況難以判斷。貸款人作為信息弱勢(shì)一方，很難有大量精力分析篩選出質(zhì)量高的借款用戶和平臺(tái)，貸款人的選擇多受“搭便車”心理以及逐利心態(tài)的驅(qū)使。另外，資金用途等信息不明確，貸款人對(duì)轉(zhuǎn)移后的資金去向難以了解。網(wǎng)站上標(biāo)明的資金用途多較為簡(jiǎn)單，且沒有詳細(xì)說明，以“拍拍貸”為例，在競(jìng)拍標(biāo)的介紹中僅寫明“資金周轉(zhuǎn)”“日?；ㄙM(fèi)”等信息，這表明平臺(tái)在借貸交易過程中信息披露不完全。或者平臺(tái)本身對(duì)借款人的借款用途也不了解，甚至存在借款人欺詐的情形，而平臺(tái)缺少明晰這一信息的動(dòng)力，容易導(dǎo)致借款人卷款跑路情形的發(fā)生。大學(xué)生將自己的剩余資金投入其中時(shí)，期望中的高收益可能由于信息的不對(duì)稱而血本無歸。

還有就是大家最為關(guān)注的隱私保護(hù)問題。在注冊(cè)成為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)用戶時(shí)，都會(huì)將個(gè)人信息輸入到軟件中，在表面上，APP都會(huì)將借款人和貸款人的重要信息進(jìn)行隱匿，但是在平臺(tái)內(nèi)部，個(gè)人信息是純透明的，他們可以將用戶信息提取，泄露，甚至交易。有些不法P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不僅不設(shè)法保護(hù)用戶的隱私安全，相反利用他們的隱私作為追債施壓的手段之一。有些借貸平臺(tái)甚至要求用戶的隱私進(jìn)行借款擔(dān)保，這時(shí)，大學(xué)生在金錢的誘惑下，難以保持清晰的判斷力和災(zāi)難性后果的預(yù)想。

規(guī)范校園中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸任重而道遠(yuǎn)，需要從政策面，企業(yè)面，個(gè)人面同時(shí)進(jìn)行規(guī)范和教育，使不法P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不敢為之，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)用戶懂得如何為之。

三、大學(xué)校園P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）對(duì)于大學(xué)生而言

大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的價(jià)值觀與消費(fèi)觀。分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的原因可以得到，其一是部分大學(xué)生的消費(fèi)觀的改變。當(dāng)下的京東白條、分期付、花唄等出現(xiàn)，不斷促使大學(xué)生超前消費(fèi)觀念的形成，而由調(diào)查數(shù)據(jù)表明，大學(xué)生的生活開支，大部分是由父母承擔(dān)，大學(xué)生不斷地超前消費(fèi)行為促使下月的生活開支縮水，緊接著出現(xiàn)網(wǎng)貸的現(xiàn)象。其二，對(duì)于大學(xué)生而言，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)的門檻比較低，不需要諸如房產(chǎn)、汽車之類的抵押，只需要上傳身份信息便可以借到一定額度的周轉(zhuǎn)資金，促使大學(xué)生缺錢時(shí)便想到網(wǎng)貸。所以，為防范大學(xué)生陷入不良的網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)旋渦中，必須從教育出發(fā)做好宣傳工作。定期看展大學(xué)生消費(fèi)觀念的引導(dǎo)和心理健康教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹立健康的消費(fèi)觀念和幫助增強(qiáng)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，主動(dòng)抵制過度消費(fèi)、從眾消費(fèi)等盲目的消費(fèi)觀念。

（二）對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)而言

1.完善并不斷加強(qiáng)行業(yè)的準(zhǔn)入規(guī)則

由數(shù)據(jù)表明，近年來P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不斷的新增，公司質(zhì)量、信譽(yù)、管理、制度、措施等資質(zhì)良莠不齊，很多公司為收回資金采取不正當(dāng)?shù)姆绞絺按髮W(xué)生的生命安全，例如2017年吉林長(zhǎng)春的一起特大“校園貸”詐騙案；2017年1月，甘肅省定西市警方抓獲了楊某，他曾脅迫兩位裸貸女子發(fā)生性關(guān)系等，諸如此類的案件層出無窮。這些傷及大學(xué)生的人身安全的事件，都是因?yàn)樾袠I(yè)的準(zhǔn)入規(guī)則和監(jiān)督不到位，缺乏風(fēng)險(xiǎn)的控制，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在認(rèn)證、審核、評(píng)估等方面產(chǎn)生漏洞。建議設(shè)置一些門檻的準(zhǔn)入規(guī)則，在信用評(píng)估、信息技術(shù)和安全方面設(shè)置一定細(xì)則指標(biāo)，包括針對(duì)企業(yè)內(nèi)部的制度、管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)要有具體的要求，只有這樣才能防范風(fēng)險(xiǎn)，使企業(yè)在投資理財(cái)方面健康發(fā)展，促進(jìn)金融市場(chǎng)的運(yùn)營與發(fā)展。

2.制定并健全完善相關(guān)法律

2015年12月28號(hào)，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部分研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》，拉開了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)監(jiān)管的序幕。時(shí)至今日，已有3年時(shí)間，但是相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)并不完善。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)的資質(zhì)監(jiān)管、管理監(jiān)管和資金監(jiān)管依然存在漏洞，造成每年大量網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的停運(yùn)。所以應(yīng)該確立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管原則，把對(duì)消費(fèi)者的合法權(quán)益與人生安全放在首要位置，不斷健全相關(guān)法律，嚴(yán)懲違規(guī)違法企業(yè)，打造良好的金融市場(chǎng)秩序。

（三）對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而言

1.加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用體系建設(shè)

為有效控制好信用風(fēng)險(xiǎn)，打造企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該把中心放在信用體系的建設(shè)上，健全征信系統(tǒng)，創(chuàng)建P2P評(píng)價(jià)體系，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生點(diǎn)加強(qiáng)防控。從監(jiān)管角度分析可以知道，國內(nèi)的信用環(huán)境的創(chuàng)建、征信系統(tǒng)的創(chuàng)建、高效的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)的創(chuàng)建是網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的關(guān)鍵部分。良好的信用市場(chǎng)可以為企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，同時(shí)促進(jìn)企業(yè)自身創(chuàng)建良好的信用體系，提升其金融實(shí)力。

2.完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的機(jī)制設(shè)計(jì)

近年來，隨著我國P2P行業(yè)的發(fā)展，P2P 平臺(tái)建設(shè)也不斷完善。在投資端的服務(wù)方面，專業(yè)化和結(jié)構(gòu)化的平臺(tái)設(shè)計(jì)為投資人帶來的諸多的便利。例如，隨著我國P2P絡(luò)借貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)累積，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不斷增強(qiáng)，進(jìn)一步提高了投資人的資金安全程度，降低了投資人的資金風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和時(shí)間成本。其次，P2P借貸平臺(tái)也應(yīng)該明確自身在金融系統(tǒng)中的地位，明確自身與商業(yè)銀行之間區(qū)別，不能和商業(yè)銀行建立直接或間接的關(guān)系。

四、結(jié)語

本文通過對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特點(diǎn)，針對(duì)校園借貸進(jìn)行利弊分析，從大學(xué)生，平臺(tái)及外部環(huán)境等不同角度研究防范大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一個(gè)正在蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，我們?cè)诩訌?qiáng)行業(yè)監(jiān)管的同時(shí)，要做好對(duì)大學(xué)生的教育工作。作者希望通過本文，既能為大學(xué)生了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和大學(xué)日常教育管理工作提供理論上的幫助，同時(shí)也能為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸從業(yè)者和監(jiān)管者提供合理有效的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。相信在嚴(yán)格有序的行業(yè)監(jiān)管下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合理運(yùn)營下，大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)自知中，校園中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸能又好又快的發(fā)展。

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