翟若岑

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，它最終會(huì)是一個(gè)更大的生態(tài)系統(tǒng)，需要一個(gè)完整的上下游產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)支撐，互聯(lián)網(wǎng)公司或傳統(tǒng)金融公司可能無(wú)法實(shí)現(xiàn)主導(dǎo)地位，主宰生態(tài)系統(tǒng)。也許這不是公司間的生死競(jìng)爭(zhēng)，合作共贏或許才是正道。

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；挑戰(zhàn)

一、前言

以傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司為例，需要在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模上確定自身的優(yōu)勢(shì)和地位，看看自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力是否起作用，企業(yè)虧損，也不要急于否定自己，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，也許這是培養(yǎng)相關(guān)生態(tài)系統(tǒng)投入的必要。其余的則要適應(yīng)與許多潛在對(duì)手的合作，形成階段性的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合陣線。不能由于傳統(tǒng)的老思想作祟，而對(duì)新的發(fā)展機(jī)會(huì)視而不見。內(nèi)部協(xié)調(diào)內(nèi)部部門之間的協(xié)調(diào)，創(chuàng)新不僅僅是新渠道或電子商務(wù)公司的問題。要根據(jù)用戶的需求優(yōu)化和改變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和服務(wù)流程，就需要保險(xiǎn)公司的自我顛覆。只有明確自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，不斷創(chuàng)新和加強(qiáng)，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的不同階段，把握好自己的業(yè)務(wù)邊界，了解合作之路，才能形成共贏。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊

1、降低金融服務(wù)門檻

互聯(lián)網(wǎng)金融很大程度增加了可服務(wù)人數(shù)，通過大數(shù)據(jù)分析構(gòu)建芝麻信用體系降低了用戶貸款門檻。如螞蟻金服推出的螞蟻借唄，符合信用要求的買家用戶均可申請(qǐng)，且可實(shí)現(xiàn)一小時(shí)內(nèi)快速到賬。大部分用戶是學(xué)生以及新入職的上班族，而這一部分人群卻是傳統(tǒng)金融不授信的人群。小額個(gè)人消費(fèi)貸款這一投資風(fēng)口受到眾多公司的青睞，支付寶所在的螞蟻金服也因此成為互聯(lián)網(wǎng)金融的巨擘。

2、減少了不必要成本

通過在線自助填報(bào)與線上智能審核的方式大幅度減少了不必要的服務(wù)成本。如支付寶的芝麻信用體系，只需要上傳個(gè)人身份信息，芝麻信用會(huì)根據(jù)提供的信息以及個(gè)人消費(fèi)能力，履約能力進(jìn)行綜合分析給予相應(yīng)的貸款額度。與傳統(tǒng)的銀行信用卡的開卡流程相比，不再需要繁瑣的各種資料、各種認(rèn)證，同時(shí)避免了人工介入，降低了服務(wù)成本。

3、數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)化

使用個(gè)人消費(fèi)貸款等金融產(chǎn)品，系統(tǒng)會(huì)自行記錄借款情況，履約還款情況。這些都成為了個(gè)人信用體系的一部分，與央行征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)交互。甚至在可預(yù)見的將來(lái)。個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信用體系可以直接作為認(rèn)證資料直接申請(qǐng)購(gòu)房大額貸款。數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)化在一定程度上大大削弱信息不對(duì)稱造成的不良影響。

三、傳統(tǒng)金融行業(yè)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

1、互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)建設(shè)和思維培養(yǎng)

首先，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)成員需要互聯(lián)網(wǎng)思維。只有相信互聯(lián)網(wǎng)的團(tuán)隊(duì)才有熱情去學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)。創(chuàng)新必須來(lái)自這個(gè)信念。但同時(shí)，不應(yīng)該把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)看作是傳統(tǒng)IT部門的衍生品，這些部門以固有的IT模式或思維模式推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一個(gè)創(chuàng)新的跨學(xué)科領(lǐng)域，團(tuán)隊(duì)成員需要新的市場(chǎng)計(jì)劃，運(yùn)營(yíng)管理，金融保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷，CRM應(yīng)用程序，以及IT和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的人才?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人向金融保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)和銷售熟悉互聯(lián)網(wǎng)等商業(yè)模式有更深入的了解，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和新興事物有著持續(xù)的熱情。只有選擇合適的人才可以談?wù)剛鹘y(tǒng)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的整合。否則，所有精心策劃和看似良好的發(fā)展戰(zhàn)略和策略都將成為空話，不會(huì)得到有效執(zhí)行。

2、整合的系統(tǒng)資源和客戶數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅僅是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)移植，需要考慮互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)客戶的特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)模式，銷售形式，做法和客戶服務(wù)等方面的傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有完全不同的地方，但要合理化優(yōu)化和重新設(shè)計(jì)的各個(gè)方面來(lái)實(shí)現(xiàn)，需要依靠強(qiáng)大的系統(tǒng)支持。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司無(wú)法實(shí)現(xiàn)7全天候的外部服務(wù)核心系統(tǒng)需要重建，無(wú)法響應(yīng)客戶需求的系統(tǒng)運(yùn)維能力需要全面升級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在很多方面將突破傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的成熟業(yè)務(wù)體系。這種跨區(qū)域，跨渠道，無(wú)紙化，全天候的商業(yè)模式將使傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司分散，不規(guī)范，管理層面和客戶管理層面發(fā)生分化，特別是保險(xiǎn)公司集團(tuán)在客戶的子公司資源整合有了更大的突破。

3、營(yíng)銷理念的轉(zhuǎn)變和用戶體驗(yàn)的重視

傳統(tǒng)營(yíng)銷的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，傳統(tǒng)保險(xiǎn)巨頭和新興市場(chǎng)品牌都需要在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域重新樹立品牌影響力。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司迫切需要放棄傳統(tǒng)媒體廣告中的各種以自我為中心的慣性營(yíng)銷理念，利用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的互動(dòng)優(yōu)勢(shì)來(lái)傾聽客戶真正需求，真正滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的用戶體驗(yàn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)最受批評(píng)的問題是用戶體驗(yàn)不佳。融入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)浪潮，新政策承保，訂單規(guī)則，交易策略交付流程，訂單交付成功短信和營(yíng)銷郵件內(nèi)容寫作等諸多方面，我們必須精心改造和重新設(shè)計(jì)，客戶體驗(yàn)無(wú)處不在，只有客戶滿意，公司才能盈利。

4、在管理和激勵(lì)政策上對(duì)創(chuàng)新的認(rèn)可

創(chuàng)新不僅要求傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)成員關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)先的技術(shù)和新的商業(yè)模式，認(rèn)清市場(chǎng)機(jī)遇，充分利用現(xiàn)有金融混合業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)打破通過傳統(tǒng)的思維和現(xiàn)有的模式。同時(shí)，創(chuàng)新思維應(yīng)該滲透到整個(gè)公司的各個(gè)方面，突破性的創(chuàng)新是子公司和微觀創(chuàng)新的共同演進(jìn)的結(jié)果。因此，一方面公司需要關(guān)注創(chuàng)新基因的培育，另一方面要求公司傾向于組織互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新行為的管理和激勵(lì)政策。

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