李小凡　李思躍

[摘 要] 普惠金融，即不論經(jīng)濟水平或地區(qū)差異的人群都可以享受到的金融服務(wù)。普惠金融發(fā)展在促進金融改革、助推經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級發(fā)展、增進社會公平和諧、助力脫貧攻堅等方面均有積極作用。文章從國家普惠金融的有關(guān)要求出發(fā)，以新田縣為例，概述了當(dāng)前新田縣銀行業(yè)和保險業(yè)等金融機構(gòu)普惠金融的主要做法，針對發(fā)展中存在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點偏少、人均覆蓋率不高、產(chǎn)品不夠豐富、創(chuàng)新機制不夠健全、風(fēng)險大收益低、普惠金融動力不足等問題進行分析，提出了相關(guān)建議。

[關(guān)鍵詞] 普惠金融；可持續(xù)；問題；建議

[中圖分類號] F724.6

普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。大力發(fā)展普惠金融是我國全面建成小康社會的必然要求，對促進經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級、促進金融業(yè)的可持續(xù)均衡發(fā)展、促進社會公平與和諧具有重要意義。

世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）為當(dāng)今研究普惠金融相關(guān)問題的源頭，極力創(chuàng)建使貧困人群獲益的金融體系。他們倡導(dǎo)的理念與普惠金融高度一致：排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模群體受益。由于普惠金融是小額信貸的延伸和發(fā)展，根據(jù)茅于軾在聚焦領(lǐng)域集中在微型金融運行、監(jiān)督等方面，他認(rèn)為農(nóng)村對金融的需求程度大大超過我們的想象，農(nóng)村發(fā)展的根本問題之一就是農(nóng)村金融的衰敗，因此信貸的目標(biāo)就是幫助貧困人口脫貧致富。周猛亮、張國政認(rèn)為發(fā)展普惠金融要注重金融機構(gòu)的可持續(xù)性。王曙光認(rèn)為股份制地區(qū)性商業(yè)銀行以農(nóng)村發(fā)展為方向，堅持給農(nóng)民和農(nóng)村各個企業(yè)提供金融服務(wù)。趙志剛認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營目標(biāo)應(yīng)該是便利“三農(nóng)”，一切業(yè)務(wù)的開展應(yīng)該使農(nóng)民獲益、使農(nóng)業(yè)發(fā)展、使農(nóng)村壯大，同時憑借金融創(chuàng)新，發(fā)展針對化業(yè)務(wù)，與農(nóng)行、建行等大型銀行進行不同領(lǐng)域競爭。

1 新田縣基本情況及開展普惠金融的現(xiàn)實需求

1.1 新田縣基本情況

新田縣位于湖南省南部，總面積1022.4平方千米，總?cè)丝?4.6萬人，截至2017年年末，全縣金融機構(gòu)各項存款余額1186564萬元，各項貸款余額563644萬元。半個世紀(jì)前，新田縣人民憑借一副副鐵肩、一雙雙鐵手，大修水利、大辦農(nóng)業(yè)，贏得一代偉人毛澤東“南有新田”的高度贊譽。

1.2 開展普惠金融的現(xiàn)實需求

2013年，黨的十八屆三中全會將“發(fā)展普惠金融”確立為國家戰(zhàn)略。2015年年末，習(xí)近平總書記主持中央深改組審議通過，由國務(wù)院出臺了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，首次從國家層面確立了普惠金融實施戰(zhàn)略，為推動金融向“小而美”發(fā)展，金融“惠”及普通大眾、小微企業(yè)及農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體等從政府的頂層設(shè)計和制度保證上為普惠金融提供了保障。國家在普惠金融上要求：一是建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系；二是要提高服務(wù)覆蓋率；三是要切實提高金融服務(wù)可得性；四是要提高小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款覆蓋率，切實提高滿意度。

黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央，把脫貧攻堅作為全面建成小康社會的底線任務(wù)和標(biāo)志性指標(biāo)，在全國范圍內(nèi)打響了脫貧攻堅戰(zhàn)。新田縣作為國家級貧困縣，地理位置偏僻，交通環(huán)境閉塞，資源稟賦貧瘠，金融覆蓋率較低，要想打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，引領(lǐng)困難群眾致富奔小康，亟須大力發(fā)展普惠金融。

2 新田縣普惠金融工作主要做法

新田縣認(rèn)真研究普惠金融政策，通過推進金融產(chǎn)業(yè)扶貧惠民工程、提升銀行普惠金融創(chuàng)新及服務(wù)能力、發(fā)揮保險公司保障優(yōu)勢、落實惠民減免政策、加大金融信用體系建設(shè)等舉措，積極推進普惠金融建設(shè)，普惠金融服務(wù)和保障體系逐漸健全，服務(wù)覆蓋率逐步提高，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)，村村有服務(wù)，戶戶有賬戶，人民群眾幸福感、滿意度持續(xù)增強。

2.1 以農(nóng)商銀行為代表的銀行方面

2.1.1 提高普惠金融創(chuàng)新及服務(wù)能力，薄弱領(lǐng)域和弱勢群體有效需求得到滿足

2015年以來，以新田農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)在上級黨委、政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和原銀監(jiān)會、人民銀行的有效監(jiān)管和悉心指導(dǎo)下，專注主業(yè)、專注實體經(jīng)濟、立足服務(wù)三農(nóng)本源，穩(wěn)健創(chuàng)新，全力支持民營企業(yè)和小微企業(yè)，緩解民企和小微企業(yè)融資難和融資貴。一是依托“富硒”特色產(chǎn)業(yè)，積極進行金融創(chuàng)新。在風(fēng)險可控的前提下，積極進行金融創(chuàng)新，充分挖掘原有不易在金融機構(gòu)融資的林權(quán)、土地流轉(zhuǎn)權(quán)等“三農(nóng)”資源，大力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，與縣就業(yè)局、財政局簽訂高校畢業(yè)生、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)婦女等群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)信貸支持三方協(xié)議，開通創(chuàng)業(yè)就業(yè)信貸綠色通道，助力大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。特別是在2015年12月新田縣被確定為全國59個農(nóng)村承包的土地經(jīng)營權(quán)貸款試點縣之一以來，新田縣農(nóng)村商業(yè)銀行主動作為，與政府相關(guān)職能部門一道積極探索、大膽實踐，成功設(shè)計出“農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證”，有效破解了利用土地經(jīng)營權(quán)進行融資抵押的問題，并在利率執(zhí)行上體現(xiàn)普惠金融的福利主義（利率按基準(zhǔn)上浮20%執(zhí)行），使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“貸款難、貸款貴”的問題迎刃而解。截至2018年11月末，對農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款累計授信393戶，累計授信金額26068.9萬元，涉及流轉(zhuǎn)土地40536畝，涉及流轉(zhuǎn)農(nóng)戶10112戶，農(nóng)地抵押貸款不良率為零；累計發(fā)放農(nóng)村返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款126筆，金額8600萬元；累計發(fā)放高校畢業(yè)生、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)婦女等小額擔(dān)保貸款180筆，金額1765萬元；累計向煙農(nóng)以福祥便民卡品種形式授信3685萬元，支持煙草種植面積18485.5畝。 二是單列小微企業(yè)信貸投放計劃，確保完成小微企業(yè)貸款“三個不低于”及“兩增兩控”工作目標(biāo)。新田縣各銀行金融機構(gòu)緊緊圍繞“三個不低于” 及“兩增兩控”管理目標(biāo)，認(rèn)真梳理和用好現(xiàn)有各項小微企業(yè)金融服務(wù)政策，加大對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的管理及資源配置力度，完善了小微企業(yè)貸款及續(xù)貸管理辦法。2018年新田縣農(nóng)村商業(yè)銀行單列小微企業(yè)信貸投放計劃7000萬元，截至11月末，小微企業(yè)貸款戶數(shù)437戶，比上年同期增加127戶，申貸獲得率100%。新田縣近三年來均達到“三個不低于”的小微企業(yè)貸款考核目標(biāo)。三是提高金融覆蓋率，全面打通普惠金融“最后一公里”。通過自助銀行建設(shè)、助農(nóng)POS機具布放、物理網(wǎng)點建設(shè)等方式逐步擴大基礎(chǔ)金融服務(wù)。截至2018年11月，新田縣轄區(qū)內(nèi)共有銀行金融機構(gòu)9 家，其中新田農(nóng)村商業(yè)銀行有營業(yè)網(wǎng)點22個，自助設(shè)備33臺，商戶POS機211臺，建設(shè)貧困村金融服務(wù)站75個，布放助農(nóng)POS機具13臺，縣內(nèi)大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)的目標(biāo)，滿足了人民群眾日益增長的金融服務(wù)需求。

2.1.2 優(yōu)化服務(wù)“三農(nóng)”機制，金融產(chǎn)業(yè)扶貧惠民工程扎實推進

“全面建成小康社會不能讓困難群眾掉隊”。要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)，必須優(yōu)化三農(nóng)服務(wù)機制，加大對三農(nóng)的普惠金融建設(shè)及信貸投入。一是在優(yōu)化金融機構(gòu)布局的同時，優(yōu)化服務(wù)三農(nóng)機制。政府整合涉農(nóng)資金，搭建村級財務(wù)收支平臺，統(tǒng)一村級資金集中支付；農(nóng)商銀行全力推進整村評級授信工作，增加三農(nóng)信貸投放，持續(xù)提升服務(wù)三農(nóng)的特色化、專業(yè)化和精細(xì)化水平；人民銀行幫助新田縣農(nóng)村商業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)克服各種障礙，增加對三農(nóng)的信貸供給，僅2018年新田農(nóng)村商業(yè)銀行獲得中國人民銀行扶貧再貸款資金2.8億元，并創(chuàng)建扶貧再貸款示范點四家，其中申報省級示范點一家，市級示范點三家。二是積極落實中央精準(zhǔn)扶貧政策，著力開展金融產(chǎn)業(yè)扶貧惠民工程。金融扶貧，關(guān)鍵在于提升貧困村和貧困人口的“造血功能”和創(chuàng)富能力，為貧困地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟和改善民生注入“活水”。截至11月末，新田縣貧困人口21373戶，在新田農(nóng)村商業(yè)銀行參評戶數(shù)21373戶，參評率為100%， 累計發(fā)放金融產(chǎn)業(yè)扶貧貸款31679萬元；累計發(fā)放產(chǎn)業(yè)帶動經(jīng)濟組織扶貧貸款6戶，金額4340萬元，帶動貧困農(nóng)戶1905戶，實現(xiàn)貧困戶年人均增收效益1000元左右，為推動新田縣金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作作出了突出貢獻。三是積極穩(wěn)妥開展樓盤按揭授信業(yè)務(wù)，著力保障惠民安居工程。 在風(fēng)險可控的前提下，積極對接“易地扶貧搬遷”“棚戶區(qū)改造項目”，著力保障民生安居信貸資金需求。截至2018年11月末，累計發(fā)放“易地扶貧搬遷”貸款316筆，金額8696萬元。累計發(fā)放“棚戶區(qū)改造項目”個人安居貸款152筆，金額4453萬元，有效保障了弱勢群體的資金需求。

2.1.3 降本讓利惠民，信用環(huán)境持續(xù)好轉(zhuǎn)

一是積極落實中央惠民減負(fù)政策。積極向縣委、政府匯報，協(xié)調(diào)房產(chǎn)、國土部門取消抵押物房產(chǎn)中介評估報告書及收費，切實降低小微企業(yè)及廣大農(nóng)戶、個體工商戶的融資成本。2018年以來新田縣農(nóng)村商業(yè)銀行累計為小微企業(yè)讓利776.3萬元，減少費用18.63萬元。二是提升金融素質(zhì)和安全意識。用好惠民減免政策，構(gòu)建良好的金融環(huán)境。圍繞金融消費者的八項基本權(quán)利，重點加強對金融廣告基本知識、常見非法金融廣告行為及識別辦法的普及，引導(dǎo)金融消費者選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，增強風(fēng)險防范意識，遠(yuǎn)離非法金融活動，避免盲目投資；通過開展金融知識宣傳，著力提升社會公眾的金融素質(zhì)和安全意識，助力普惠金融建設(shè)。三是全面清收不良貸款。政府牽頭成立了由銀行、法院、公安等部門組成的強有力清收工作組，通過集中人員力量，對轄區(qū)內(nèi)個人類不良貸款“賴賬戶”逐戶上門清收，打響了一場向不良貸款“亮劍”的戰(zhàn)斗，為普惠金融開展?fàn)I造了良好的金融生態(tài)環(huán)境。

2.2 保險方面

農(nóng)業(yè)保險是強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)的一項系統(tǒng)工程，新田縣作為農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，靠天吃飯局面還未徹底改變，開展農(nóng)業(yè)保險對減災(zāi)豐產(chǎn)增效、促進農(nóng)民增收意義重大。保險扶貧亦是金融精準(zhǔn)扶貧的重要手段，提高保險覆蓋率，有效化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)保駕護航。

第一，政府和保險公司聯(lián)合推出具有“突出精準(zhǔn)，有效對接貧困戶需求、突出特惠，體現(xiàn)惠民特性、突出效益，切實保障可持續(xù)發(fā)展”的普惠保險產(chǎn)品“扶貧特惠保”，并通過政府出資為建檔立卡貧困戶全覆蓋購買等方式，用保險有效緩釋貧困人口生產(chǎn)生活風(fēng)險，從機制上為貧困戶脫貧和發(fā)展提供保障。

第二，新田縣縣政府及時調(diào)整政策性農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組，農(nóng)業(yè)委、財政、民政、林業(yè)、煙草、金融辦、烤煙辦、氣象、畜牧水產(chǎn)和承保機構(gòu)為成員單位，相關(guān)部門積極落實承保規(guī)模，按時撥付配套資金，持續(xù)完善基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加大三農(nóng)理賠力度，有效地化解了農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營中可能面臨的各種風(fēng)險。

3 新田縣開展普惠金融存在的問題

3.1 鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點偏少，人均覆蓋率不高

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在新田縣銀行金融機構(gòu)中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、長沙銀行僅在縣城設(shè)立物理網(wǎng)點，郵儲銀行只在個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機構(gòu)，本應(yīng)服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主的農(nóng)村新型金融組織如小額貸款公司、典當(dāng)行等基本在城區(qū)設(shè)立機構(gòu)，保險、證券等金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本空白，農(nóng)村推廣普惠金融的重?fù)?dān)基本落在農(nóng)商銀行肩上。同時金融機構(gòu)缺乏特色化、差異化的市場定位，市場細(xì)分不清晰，只注重優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)對象同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，“小額貸款公司不貸小，村鎮(zhèn)銀行不進村”現(xiàn)象不同程度的存在，少數(shù)銀行開展普惠金融只是以普惠的名義攫取普惠政策，只是應(yīng)對上級的行政機制。

3.2 產(chǎn)品不夠豐富，創(chuàng)新機制不夠健全

農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民對金融的需求在于滿足存取款業(yè)務(wù)，但產(chǎn)品豐富度不夠，金融理財產(chǎn)品少，抵押貸款多、信用貸款少，普惠金融較難在福利主義與商業(yè)化之間平衡發(fā)展。同時農(nóng)商銀行在開展業(yè)務(wù)時，需依托省聯(lián)社科技平臺或使用省聯(lián)社研發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，難以實現(xiàn)自主金融創(chuàng)新和以較低的成本精準(zhǔn)滴灌“三農(nóng)”和小微企業(yè)，在服務(wù)實體經(jīng)濟上心有余而力不足。

3.3 風(fēng)險大收益低，普惠金融動力不足

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境相對惡劣，信息不對稱，無較好的約束機制。一是有的客戶信用觀念淡薄，有能力償還貸款卻不按時歸還，有的客戶隨意為他人借款或擔(dān)保，有不良記錄后無法貸款，普惠金融獲取率低，有的客戶信用記錄空白，信貸業(yè)務(wù)中的惡意違約、逃廢債等情況時有發(fā)生；二是縣域經(jīng)濟總量偏少，網(wǎng)點運營成本高，盈利能力有限；三是缺乏較好的與普惠金融掛鉤的考核機制，發(fā)放同等金額的小額普惠金融貸款與大額貸款比，存在成本高、收益低、逾期壓力大等現(xiàn)實情況，導(dǎo)致客戶經(jīng)理不敢、不愿全身心投入普惠金融工作，進一步擠壓普惠金融發(fā)展空間；四是市場良莠不齊，有的新型業(yè)態(tài)打著普惠金融的旗號，干著非法集資的勾當(dāng)，壓榨銀行存款市場，切斷普惠金融的輸血管。

4 新田縣普惠金融發(fā)展的建議

4.1 必須繼續(xù)深化制度改革，加強金融創(chuàng)新

改善金融服務(wù)理念，推動建立符合中國百姓的普惠金融制度。須在福利主義與商業(yè)化間尋求平衡，探尋有本國特色的為低收入群體及小微企業(yè)融資的市場化機制及支持城鄉(xiāng)金融要素流轉(zhuǎn)的機制。金融創(chuàng)新要充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，充分發(fā)掘更多的普惠金融新產(chǎn)品，提高普惠金融服務(wù)質(zhì)效；要創(chuàng)新服務(wù)模式和手段，有效對接農(nóng)村金融服務(wù)需求；要提高普惠金融容忍度，健全與普惠金融掛鉤的考核機制；要完善普惠金融定向降準(zhǔn)政策，切實將支小再貸款政策向農(nóng)商銀行傾斜，加快出臺小微企業(yè)授信盡職免責(zé)的指導(dǎo)性文件；要建立適當(dāng)?shù)难a償機制，對承擔(dān)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)的金融機構(gòu)給予政策傾斜。

4.2 持續(xù)加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，突出重點服務(wù)人群

一方面，因地制宜加強基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)，增加物理網(wǎng)點，擴大金融機構(gòu)的服務(wù)半徑，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率，提升金融服務(wù)的可得性。在不具備建設(shè)網(wǎng)點的地方，通過布設(shè)機具，利用科技手段，讓千家萬戶尤其是貧困人口享受到普惠金融的發(fā)展成果；另一方面，要突出農(nóng)民、小微企業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)者以及低收入人群等目前金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)中的重點群體，切實提高普惠金融的精準(zhǔn)度；要持續(xù)擴大金融服務(wù)覆蓋率，擴展普惠金融服務(wù)的深度和廣度；要在信貸市場上拓寬金融服務(wù)渠道，使金融資源向弱勢群體傾斜，讓信貸投放更加精準(zhǔn)。

4.3 加強金融知識宣傳教育，提升消費者金融素養(yǎng)

要有效發(fā)揮金融機構(gòu)信貸員、客戶經(jīng)理、柜員等與消費者密切接觸從業(yè)人員的作用，從自身的機構(gòu)布局、網(wǎng)點數(shù)量、業(yè)務(wù)特長出發(fā)，結(jié)合農(nóng)村實際情況，利用現(xiàn)有的“村村通”廣播，宣講金融政策，有針對性地開展“滴灌式”的精準(zhǔn)宣傳，普及金融知識，精準(zhǔn)地將金融知識送到農(nóng)村老百姓身邊，有效提升金融知識宣傳的整體性和實效性。

要有效加大懲戒力度，對違法失信行為實施聯(lián)合懲戒，優(yōu)化普惠金融信貸營商環(huán)境。

參考文獻：

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[5]張毅，楊輝，田華杰.基于湖南“新田模式”的農(nóng)地金融信貸政策創(chuàng)新研究[J].海南金融，2018（3）.

[作者簡介] 李小凡，女，長沙麓山國際實驗學(xué)校；指導(dǎo)老師：李思躍。