魯建昌

惠普金融主要是指要能夠多方位的對社會的各個階層和全體人民群眾進(jìn)行服務(wù)，使得大眾能夠更好的接受到金融服務(wù)，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。農(nóng)村的商業(yè)銀行在近些年來不斷的擴(kuò)大金融的資本規(guī)模，逐步提高抵抗分險的能力。在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該回歸到銀行的本質(zhì)，要更加的強(qiáng)調(diào)金融的性質(zhì)，比如普惠性和人文性，這樣可以更好更加科學(xué)合理的在市場的大環(huán)境下配置好金融資源，從而更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，為廣大的人民群眾進(jìn)行服務(wù)，構(gòu)建好能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的普惠金融體系。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融的存在的問題

我國在經(jīng)濟(jì)改革的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展取得了一定的成績，尤其是社會效益、經(jīng)濟(jì)效益和管理效益等方面，但是農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中也是存在一定的問題，受到許多方面的影響，進(jìn)一步發(fā)展也是存在一些問題，因此還需要政府制定相應(yīng)的政策進(jìn)行大力的支持。其中主要是存在以下幾方面的影響：

農(nóng)村商業(yè)銀行在資產(chǎn)的風(fēng)險控制方面存在較大的壓力。金融的發(fā)展與實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展密切相關(guān)，金融的發(fā)展需要依靠實體經(jīng)濟(jì)，實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r在很大程度上決定著金融的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大環(huán)境下，許多的中小企業(yè)在經(jīng)營的過程中，會存在這一些問題 ，風(fēng)險的控制難以控制在一定的范圍內(nèi)，呈現(xiàn)出一系列不利的局面，比如難放貸款、利息難收、效益增加緩慢、人員不易管理，面對這些問題，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展需要進(jìn)行一系列的改革，從粗放式的經(jīng)營向精細(xì)化方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

農(nóng)戶的貸款存在許多的不良控制因素。對農(nóng)村的種植和養(yǎng)殖戶來說，農(nóng)村的種植的風(fēng)險會有自身特點(diǎn)的影響變得較大，農(nóng)產(chǎn)品受到市場的波動比較大，造成農(nóng)民抵抗風(fēng)險的能力比較差，如果農(nóng)民沒有社會保險和財政的補(bǔ)貼或者是較小，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，很容易造成虧損特別嚴(yán)重的情況。除此之外，農(nóng)民由于缺乏比較有效的資本作為抵押資產(chǎn)，無法有效的保證貸款，風(fēng)險較大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，就會出現(xiàn)較為難以處理的情況。由于政府政策的影響，農(nóng)村的土地的流動會比較頻繁，受到農(nóng)產(chǎn)品市場的影響，農(nóng)戶無法有效的保證穩(wěn)定的生產(chǎn)，極容易受到外界環(huán)境和市場的影響。所以這就要求政府進(jìn)一步完善農(nóng)村的“三權(quán)”的相關(guān)工作流程。

建立完善的信用體系，進(jìn)一步改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。當(dāng)前，我國大體上是出于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要時期，需要不斷的對我國的金融體系進(jìn)行深化改革，由于受到改革的影響，我國的經(jīng)濟(jì)必可避免的會出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)下行等多種因素的影響。許多的中小型企業(yè)的資金回籠的周期較長，企業(yè)的流動性出現(xiàn)一些問題，除此之外還受到許多的企業(yè)還會有許多的民間融資，這進(jìn)一步增加了資金鏈斷裂的危險。這對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險的評估提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，許多的潛在的風(fēng)險在這種情況下就會暴露出來。

二、促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的措施

農(nóng)村商業(yè)銀行如果要想科學(xué)合理的發(fā)展普惠金融就必須一句自己所處的地域特點(diǎn)和銀行本身的運(yùn)行特點(diǎn)，準(zhǔn)確的對銀行本身進(jìn)行定位，盡可能的降低融資的成本，全面激活農(nóng)村金融的服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，其具體措施主要是從以下幾方面：

不斷加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的管理風(fēng)險，促進(jìn)銀行加快轉(zhuǎn)型。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要十分清楚的意識到其自身轉(zhuǎn)型的必要性和重要性，要積極的、主動的進(jìn)行銀行的轉(zhuǎn)型，科學(xué)合理的制定銀行轉(zhuǎn)型理念的原則，根據(jù)銀行所處的地域特點(diǎn)和自身的發(fā)展確定好實際發(fā)展的著力點(diǎn)，盡快的幫助銀行轉(zhuǎn)型，合理的進(jìn)行好理論和實際的工作結(jié)合，有效的保證農(nóng)村商業(yè)銀行高效的完成轉(zhuǎn)型。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行要想有效的發(fā)展好普惠經(jīng)融就需要全員的參與，不斷的加強(qiáng)銀行全體員工隊伍的建設(shè)，比如針對員工專業(yè)證書組建輔導(dǎo)班，對員工進(jìn)行定期的培訓(xùn)，并經(jīng)常開辦相關(guān)的知識講座，員工的職業(yè)道德素質(zhì)對銀行的普惠金融發(fā)展具有很大的影響，需要不斷的加強(qiáng)，幫助員工學(xué)習(xí)金融專業(yè)知識，提高客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險的能力，并提高應(yīng)對相關(guān)風(fēng)險的能力。不斷的完善風(fēng)險管理架構(gòu)，不僅僅需要進(jìn)行事后的查出，還需要做好事前的檢查，并在事中做好監(jiān)督工作。農(nóng)村商業(yè)銀行要成立相關(guān)的部門進(jìn)行監(jiān)督工作，作為監(jiān)督制約機(jī)制的主要環(huán)節(jié)。為了有效的確保落實好監(jiān)督制約機(jī)制，做好紀(jì)檢監(jiān)督部門的在監(jiān)督的功能，有效的做好相關(guān)業(yè)務(wù)部門的監(jiān)督和監(jiān)察工作。

要把客戶放在第一位，做好相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的服務(wù)工作。農(nóng)村商業(yè)銀行要想做好普惠金融，就必須做好相關(guān)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)，為了讓客戶滿意就需要做到以下這些措施：首先，要與客戶建立好良好的關(guān)系。農(nóng)村商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品的服務(wù)是，應(yīng)該將客戶作為考核的重點(diǎn)，對以市場作為導(dǎo)向的金融產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行創(chuàng)新，盡可能為客戶提供較為全面的全程服務(wù)。新農(nóng)村的建設(shè)需要不斷的提高群眾的生活水平，合理的轉(zhuǎn)變?nèi)罕姷纳钕M(fèi)習(xí)慣，提高人民的消費(fèi)需求。農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該做好客戶信貸需求的調(diào)研工作，在進(jìn)行調(diào)研工作的時候要注意其工作的方式，比如通過走訪、春節(jié)送福等活動進(jìn)行，努力做好農(nóng)戶的金融普惠工作。除此之外，還需要對城鎮(zhèn)化居民的消費(fèi)情況進(jìn)行長期的跟進(jìn)，盡可能的滿足城鎮(zhèn)居民財富增加和金融服務(wù)多樣化的需求，增加人民群眾的消費(fèi)貸款，最大可能的滿足人民群眾購買房產(chǎn)和汽車等產(chǎn)品的貸款需求。最后，要根據(jù)客戶的需求對業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行定制。對于那些大客戶，農(nóng)村商業(yè)銀行要把客戶的需求作為核心，為客戶制定讓客戶滿意的金融服務(wù)，提高客戶對農(nóng)村商業(yè)銀行的滿意度。

政府要不斷加強(qiáng)對農(nóng)村商業(yè)銀行的政策支持，以確保其可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行主要的服務(wù)對象主要是中小型企業(yè)以及農(nóng)村居民等社會地位處于的弱勢的群體提供金融服務(wù)，承擔(dān)著比較大的社會責(zé)任。農(nóng)村商業(yè)銀行的普惠金融的發(fā)展離不開國家相關(guān)政策的支持，要與政府建立好良好的合作關(guān)系，相關(guān)的政府機(jī)構(gòu)要能夠針對農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)成立風(fēng)險擔(dān)保金，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。除此之外，還需要和保險公司建立好良好的關(guān)系，幫助農(nóng)村商業(yè)銀行分擔(dān)小額貸款的風(fēng)險。對農(nóng)村的生產(chǎn)的產(chǎn)品和設(shè)備進(jìn)行擔(dān)保，最大可能的幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體存在的困難。農(nóng)村商業(yè)銀行要創(chuàng)新?lián)５哪Ｊ剑梢試L試讓行業(yè)協(xié)會進(jìn)行統(tǒng)一擔(dān)保，進(jìn)而幫助為實體經(jīng)濟(jì)提供可持續(xù)性服務(wù)，已確保中小企業(yè)的正常運(yùn)營。

農(nóng)村商業(yè)銀行要做好三農(nóng)的服務(wù)工作，確保農(nóng)村市場的穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該將政府的政策作為發(fā)展的導(dǎo)向，努力做好三農(nóng)工作的服務(wù)工作。增加對家庭農(nóng)場的建設(shè)支持，積極引導(dǎo)農(nóng)戶有種植大戶向家庭農(nóng)場轉(zhuǎn)型，不斷根據(jù)實際的情況對服務(wù)方式和金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，農(nóng)村商業(yè)銀行要了解清楚那些需要支持的家庭農(nóng)場的支持，盡可能的幫助其擴(kuò)大規(guī)模。農(nóng)村商業(yè)銀行要積極的與政府進(jìn)行對接，做好與相關(guān)政府部門的溝通工作，通過一起努力為家庭農(nóng)場的建設(shè)貢獻(xiàn)力量。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行還需要做好銀行與農(nóng)業(yè)的對接工作，要積極的做好構(gòu)建金融扶持農(nóng)業(yè)和惠農(nóng)的相關(guān)體系，經(jīng)常參加經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸產(chǎn)品的交流，進(jìn)而加大對農(nóng)信貸產(chǎn)品的宣傳力度。

對農(nóng)村進(jìn)行精確扶貧，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村的信用環(huán)境。農(nóng)村商業(yè)銀行要積極的與基層政府機(jī)構(gòu)相互合作，完善好農(nóng)村居民的信用檔案，建立居民的信用評價體系，改善信用的環(huán)境。除此之外，還應(yīng)該針對城鎮(zhèn)化基層設(shè)施建設(shè)的信貸工作滿足城鎮(zhèn)化發(fā)展的需要，與當(dāng)?shù)卣黄鹋ψ龊棉r(nóng)村居民的金融服務(wù)工作。

農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的環(huán)境下，在保證自己經(jīng)濟(jì)利益不斷增加的前提下，還需要進(jìn)一步加大普惠金融的力度，充分的發(fā)揮中小型企業(yè)和農(nóng)村居民在普惠金融的價值。面對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行要做盡可能的解決金融普惠發(fā)展中的問題，不斷的加快銀行的轉(zhuǎn)型速度，進(jìn)一步完善金融產(chǎn)品的產(chǎn)品服務(wù)，從而促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的普惠金融的發(fā)展。

（作者單位：陜西戶縣農(nóng)商銀行）