葉貝 王志遠

摘 要：農業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一一家服務于農業(yè)發(fā)展的政策性銀行，自成立以來對推進我國社會主義現(xiàn)代化進程起到了決定性作用。隨著我國經濟發(fā)展新常態(tài)的到來以及國際宏觀局勢的多變，農發(fā)行在根基尚不穩(wěn)固的情況下，面臨著國內外的各種風險和威脅。本文通過查閱大量文獻，結合國外農業(yè)政策性銀行的現(xiàn)狀，采用文獻研究、比較分析、歷史演繹、實證分析和規(guī)范分析的方法，針對改行目前所存在的主要問題和風險進行研究，提出幾點相對可行的改革建議。

關鍵詞：中國農業(yè)發(fā)展銀行;政策性金融;職能轉型

中圖分類號：F832.31? 文獻標識碼：A? 文章編號：1673-2596（2019）02-0043-04

一、前言

我國是農業(yè)大國，作為我國三大政策性銀行中唯一扶持農業(yè)發(fā)展的銀行，農發(fā)行成立于1994年，以社會主義市場經濟體制為基礎，深化金融體制改革，強化農業(yè)的基礎地位。起步較晚，發(fā)展進程緩慢，與傳統(tǒng)商業(yè)體系相比存在很多缺陷。而由于職能定位不明確，農發(fā)行常常存在基礎業(yè)務混淆不清，難以發(fā)揮其宏觀調控農業(yè)經濟的能力。對于農業(yè)發(fā)展銀行如何面對新形勢和新環(huán)境，積極服務于農業(yè)供給側結構性改革，在金融改革中把握機遇、高效發(fā)揮其作用的研究顯得尤為重要。

二、經濟新常態(tài)下政策性銀行的改革邏輯

（一）內部控制機制疏松，監(jiān)管和考評機制不完善

跟普通的國企一樣，作為國務院直屬國有機構，農發(fā)行也存在不少內部管理機制不完善的問題。比如2017年之前農發(fā)行內部僅成立監(jiān)事會，未設股東大會和董事會。2017年《中國農業(yè)發(fā)展銀行章程》修訂后，僅增設了董事會，難以形成合理的內部相互制約的管理體系。在人才的培養(yǎng)、引進和考評方面，上級常常帶有經驗主義和主觀判斷，沒有形成完整的考評機制。

（二）市場定位不清，職能分工不明確

目前市場上存在中國農業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村信用合作社等機構，本應各有分工各司其職，農行是營利性的上市銀行，農村商業(yè)銀行是以盈利為目的的商業(yè)機構，農村信用合作社是農民入股的金融機構，而農發(fā)行以傳統(tǒng)的糧棉油收儲為主，以農村的基礎設施中長期貸款為輔。但是如今出現(xiàn)政策性銀行和商業(yè)銀行職能交叉錯位的情況，政策性銀行與商業(yè)銀行競爭的情況也偶有發(fā)生，這對整個銀行業(yè)的發(fā)展具有不利影響。

（三）法規(guī)條例不完善，缺乏法律保障

我國政策性銀行成立二十多年來，仍未出臺相應的法律法規(guī)。1994年出臺（2017年修訂）《中國農業(yè)發(fā)展銀行章程》，并且本國原有的銀行法和央行法均不適用于近年來各地農發(fā)行與其他機構或個人的法律糾紛或刑事訴訟。

（四）業(yè)務范圍狹隘，中間業(yè)務發(fā)展緩慢

農發(fā)行受限于政策和制度，中間業(yè)務起步較晚，發(fā)展緩慢，目前中間業(yè)務主要以匯兌、代理保險為主，品種單一難以滿足日益增長的客戶需求。隨著利率市場化進程，傳統(tǒng)的利差收益已經不再是銀行賴以生存的收入模式，同時電子借貸平臺（如“余額寶”“眾籌融資”等）逐漸瓜分現(xiàn)有市場，利潤空間也越來越少。

（五）不良資產比重高，自主籌資能力弱

不良資產率是不良資產占全部資產的比率。國際通用的貸款質量分類是以風險為基礎，將貸款分為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款，后三類統(tǒng)稱為不良資產。通俗來說，不良資產就是在現(xiàn)有條件下銀行無法實現(xiàn)預期收益的資產。由于政策性銀行長期疏于嚴管，存在著大量擅自挪用、侵占貸款和信貸管理機制不成熟等的現(xiàn)象，加上處理不良資產僅僅靠呆賬核銷、現(xiàn)金清收等單一的手段，無法從根本上解決問題，長此以往不良資產占比日益提高，銀行的長期發(fā)展也是后勁不足。據(jù)IMF數(shù)據(jù)表明，自從1980年以來，超過百分之五十八的金融危機是由過高的不良資產所致。

三、經濟新常態(tài)下農業(yè)發(fā)展銀行轉型的實施路徑

（一）保持“兩輪驅動”的整體發(fā)展戰(zhàn)略

1.合理界定業(yè)務范圍

在2010年兩輪驅動戰(zhàn)略推出后，中國農業(yè)發(fā)展銀行在糧棉油倉儲、加工、流通的基礎上，開展了新農村建設貸款和水利建設貸款。各級銀行已開始加強對農村基礎設施貸款的管理，建立量化準入標準。兩輪驅動業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略的實施，對我國農民、農村和農業(yè)都大有裨益，順應主流的發(fā)展，使信貸資金發(fā)揮了應有的堅挺作用。

2.全面服務農業(yè)供給側改革

針對我國農產品長期價格過高、優(yōu)質品率偏低、供求失衡的問題，政府要進行調整，加快轉變農業(yè)發(fā)展模式。2018年是十三五規(guī)劃的關鍵之年，面對復雜的國際形勢，農發(fā)行要秉著綠色、優(yōu)質、創(chuàng)新、開放的服務理念，堅決貫徹黨中央、國務院的決策部署，恪守銀行三位一體的職能定位，推進農業(yè)供給策的體制改革，強化政治責任。穩(wěn)步推進脫貧攻堅工作，著力構建銀行扶貧的嶄新格局，全力支持“三農”發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)建設，促進城鄉(xiāng)發(fā)展一體化。

（二）深化銀行內部管理機制

1.引進現(xiàn)代企業(yè)的董事會制度，代替行長負責制

在新常態(tài)下，經濟發(fā)展速度放緩，這也意味著過去粗放型的經營管理模式難以為繼。銀行要主動擁抱新時代，借鑒發(fā)達國家一流銀行如花旗銀行、摩根大通等的成熟的企業(yè)管理方式，摒棄原來過于集權的舊制度，設立完善董事會和股東大會，形成董事會、股東大會、監(jiān)事會三位一體的監(jiān)督制度。平衡三者之間的利益關系，使之相互獨立、相互配合、相互制約和協(xié)調運轉。穩(wěn)步推進管理流程和組織架構調整，構建協(xié)調高效、管理順暢的運行機制，將高級管理層的權力分割開來，努力克服農發(fā)行在政策協(xié)調和決策管理方面的不足。

2.引入科學有效的人才管理和激勵制度

（1）人才招募計劃

優(yōu)秀的員工和團隊對一個機構的發(fā)展至關重要，農發(fā)行在逐步提高自己知名度的同時，要擴大發(fā)布招聘信息的渠道，上至高級管理人員，下至普通員工，都要采取公開公正的招募方式。利用高校的人才招聘會、互聯(lián)網招募等方式，規(guī)范招募程序和流程。同時根據(jù)國家最新發(fā)布的勞工政策，保證“同工同酬”，與在崗員工簽訂勞務合同，保證員工的合法權益。

（2）人才培養(yǎng)計劃

在人才的培養(yǎng)方面，要側重于短期與長期、實用與超前的相結合，避免操之過急、揠苗助長型的惡補。在系統(tǒng)培訓的同時，給不同員工建立差異化個人培養(yǎng)方案，分期培訓，跟蹤考核;在工作中幫助員工設計合理的成長通道，掌握員工的職業(yè)需求，提高員工的整體素質和工作熱情;農發(fā)行在幫助員工提高職業(yè)技能和業(yè)務能力的同時，也要讓員工深刻了解政策性銀行的職能和責任，使員工個人目標和銀行發(fā)展戰(zhàn)略相一致。

（3）員工考核模式

農發(fā)行要改變原有的僅財務績效為主的考核方式，引進多元化全方位的人才考核體系，如引入績點制和積分制等，由固定工資向靈活性工資轉變。這種制度將員工對銀行的貢獻作為積分值進行量化，積分高者薪酬高，不再以存貸款來衡量薪酬紅利的分配。這種方式不僅使考核結果更加科學合理，也能激發(fā)員工們的工作積極性，提高員工整體活力。

3.加強風險評估、預警、監(jiān)測和管理體系建設

農發(fā)行要充分提高警惕，樹立風險管理的意識和理念。實行貸前管理和貸后管理相結合的方式，貸款前要謹慎核實授信對象的信用等級和還款能力，在發(fā)放信貸資金的各個環(huán)節(jié)都要嚴格把關和監(jiān)控，保證資金去向安全，避免風險傳導。貸款后，保證借貸資金合理使用，定期檢測客戶的經營情況，確保可以連本帶息收回資金。面對來自內外部的系統(tǒng)化風險和非系統(tǒng)化風險，農發(fā)行要提高技術型人才能力，加強與第三方評估機構的合作，嚴格審慎信息披露制度和會計制度。

（三）控制籌資成本，深化籌資改革

由于農發(fā)行的貸款利率一直受國家把控，使得它受利率市場化沖擊最大，發(fā)債成本會不斷增加，長此以往政策性貸款幾乎無利可圖。中國農業(yè)發(fā)展銀行應建立以資本充足率為核心的約束機制，建立具有可持續(xù)發(fā)展能力的農業(yè)政策性銀行。除了借鑒國外其他政策性銀行多渠道融資經驗，中央銀行應允許農業(yè)發(fā)展銀行擴大其貸款來源，綜合運用盈余公積、稅收返還和資本公積等形式，充實資本金。除此以外，農發(fā)行可以與其他的非貸款客戶或金融機構開展協(xié)議存款業(yè)務，加強與農村商業(yè)銀行或合作社的資金往來。農發(fā)行也可以充分利用其政策性銀行的特性發(fā)行政策性金融債券，向國外市場的投資者或機構籌集資金，減輕央行貸款的負擔。當金融市場規(guī)模不斷擴大，農發(fā)行的融資能力也會不斷提高，這將是農發(fā)行未來融資方式的主流方向。

（四）實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行向體系化銀行股的轉變

1.“互聯(lián)網+農發(fā)行”的新模式

經濟新常態(tài)下催生的一個重要產物就是互聯(lián)網金融的飛速崛起，大數(shù)據(jù)、網銀、云計算等現(xiàn)代通信技術，不僅打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的運作模式，也倒逼傳統(tǒng)銀行加快互聯(lián)網思維的轉變，提高產品創(chuàng)新的力度。因此農發(fā)行要主動與時代接軌，與互聯(lián)網金融接軌。具體的措施有：

（1）推出農發(fā)行的APP和其他網絡服務平臺

現(xiàn)國有五大行，幾乎每家都擁有自己完備的掌上APP，這不僅便于用戶隨時查看或轉投自己的資金資產，還可以簡化銀行人員的操作流程。農發(fā)行應該大力投入資金開發(fā)屬于自己的APP，向新老客戶宣傳并且迅速投入市場，互聯(lián)網金融最大的特點就是各類網頁或者軟件橫行，農發(fā)行要緊跟潮流。

（2）創(chuàng)新農業(yè)產業(yè)鏈互聯(lián)網金融

農業(yè)產業(yè)鏈是指農產品從原料加工、生產到銷售的一系列環(huán)節(jié)。原有的產業(yè)鏈是以農民為主導，由于缺乏體系化的管理，該過程耗時長效率低下，運營成本也很高。于是智慧農業(yè)應運而起，如“混合縱向一體化機制”“農業(yè)園區(qū)+市場”和“品牌+規(guī)模效應機制“”等，借助于信息技術的便利性對農業(yè)實行定量管理和合理分配，實現(xiàn)“互聯(lián)網+農業(yè)產業(yè)鏈”的發(fā)展模式。

（3）加強與其他互聯(lián)網金融平臺的合作

農發(fā)行要適當打開格局，尋求與其他互聯(lián)網金融平臺的合作，積極探索電子商務平臺與農發(fā)行優(yōu)勢相和、劣勢相補的新模式，增進深度合作和業(yè)務聯(lián)盟，實現(xiàn)相互間的風險共擔和利益共享，致力于打造一站式金融服務平臺。

2.國有獨資銀行向服務型銀行的轉變

我國正處于計劃經濟向市場經濟的過渡時期，經濟發(fā)展的新常態(tài)必定不斷推進利率市場化的進程和整體銀行產業(yè)的變革。政府和銀行都面臨著來自各方面的風險和挑戰(zhàn)，當利率不再受中央調控和管制，銀行要做好充分準備去應對利率受上浮引起的行業(yè)競爭，以及信貸活動中可能發(fā)生的逆向選擇效應和風險激勵效應，不能僅僅依靠政策的支持。銀行要主動學會把握利率的變動規(guī)律，推出新產品來規(guī)避風險，以客戶為核心，滿足客戶需求和市場需求。

（五）修訂農發(fā)行相關的法律

農業(yè)政策性銀行能否持續(xù)健康地發(fā)展，建立保障政策性銀行規(guī)范運作的法律法規(guī)和審核監(jiān)管標準是關鍵。我國雖然已出臺了部分與農發(fā)行相關的實行條款條例，但遠不夠完善，政府應督促相關部門盡快制定明確界定央行、商行、銀監(jiān)會與農發(fā)行的關系，對農發(fā)行的內外部經營方式、業(yè)務范圍、管理體制和資金流轉等進行約束。國家可以從存貸款政策、利率政策、財政補貼政策、中長期債券市場政策等方面入手，進行相關立法。同時為了營造有利于農發(fā)行依法運行的大環(huán)境，整個農業(yè)金融生態(tài)圈的完善也是不可或缺的，修訂《糧食法》《刑法》《企業(yè)破產法》等法律條文，明確其他金融機構擠占挪用農發(fā)行政策性信貸和逃避農發(fā)行債務所要承擔的法律責任，從各個方面入手保護農發(fā)行的合法權益。

四、研究結語

隨著我國市場經濟進入新的發(fā)展階段，中央放松管制，經濟增速放緩，互聯(lián)網金融沖擊市場，業(yè)內競爭加劇，農發(fā)行根基尚淺定位不清，自是無法與老牌商業(yè)銀行競爭，那么就應該轉型謀求自身市場。在客戶需求日益增長的巨大壓力下，雖然農發(fā)行的體制與商業(yè)銀行有一定的區(qū)別，但高效的內部運營機制和管理體系仍是未來銀行業(yè)的核心競爭力。雖然新的改革方式可能會觸及各個部門相關的利益，但若把握好轉型的深度，切實考慮各方的利益訴求，也能達到預期的改革效果。

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（責任編輯 賽漢其其格）