摘要：當(dāng)前我國(guó)《保險(xiǎn)法》雖規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件，但關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)在法律層面還不明晰。重復(fù)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，涉及到重復(fù)保險(xiǎn)合同效力及保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任比例問題，本文主要探析重復(fù)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任分?jǐn)倖栴}。

關(guān)鍵詞：重復(fù)保險(xiǎn);財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);人身保險(xiǎn);損失補(bǔ)償原則

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第56條規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的定義、合同當(dāng)事人的通知義務(wù)以及發(fā)生保險(xiǎn)事故后各保險(xiǎn)人的責(zé)任分配情況。但是在司法實(shí)務(wù)中，法官在審理案件時(shí)僅依照該條文的規(guī)定是難以審結(jié)案件的，存在無法可依的現(xiàn)象。因此重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)及其方式是值得研究的。

一、重復(fù)保險(xiǎn)概述

（一）定義

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第56條第4款規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

重復(fù)保險(xiǎn)的出現(xiàn)是基于保險(xiǎn)法中的損失補(bǔ)償原則，利于實(shí)現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益的最大保護(hù)。同時(shí)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)中存在道德風(fēng)險(xiǎn)，要防止被保險(xiǎn)人牟取不當(dāng)?shù)美?。我?guó)《保險(xiǎn)法》第56條第2款中規(guī)定的被保險(xiǎn)人最終能夠獲取的保險(xiǎn)金不會(huì)超過保險(xiǎn)價(jià)值。實(shí)質(zhì)上該條款側(cè)重點(diǎn)是各保險(xiǎn)人如何公平的分擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

（二）適用范圍

重復(fù)保險(xiǎn)根據(jù)損失補(bǔ)償原則，當(dāng)然適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。立法上，重復(fù)保險(xiǎn)規(guī)定在我國(guó)《保險(xiǎn)法》財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一章;內(nèi)容上，重復(fù)保險(xiǎn)派生于損失補(bǔ)償原則。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中還有責(zé)任保險(xiǎn)，關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)是否適用重復(fù)保險(xiǎn)，就理論而言是應(yīng)當(dāng)適用，因其屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。但責(zé)任保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人對(duì)第三人責(zé)任承擔(dān)難以進(jìn)行保險(xiǎn)價(jià)值估算，故保險(xiǎn)金額難確定，因此適用重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)人責(zé)任承擔(dān)就會(huì)存在問題。

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第46條之規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同禁止適用損失補(bǔ)償原則。對(duì)于人身保險(xiǎn)是否適用，在理論上存在爭(zhēng)議：一是否定說，認(rèn)為完全不適用，生命無價(jià)，對(duì)人身保險(xiǎn)利益難以進(jìn)行估算;二是肯定說，認(rèn)為部分人身保險(xiǎn)即具有給付性質(zhì)的人身保險(xiǎn)合同可以適用。因法律規(guī)定不明晰，各方觀點(diǎn)以及實(shí)務(wù)操作存在差異。

（三）法律效力

根據(jù)投保人投保時(shí)主觀善惡，重復(fù)保險(xiǎn)合同的效力有不同。投保人為惡意時(shí)，各國(guó)大多學(xué)者均認(rèn)為該合同屬于無效合同，依我國(guó)《合同法》的相關(guān)規(guī)定，惡意重復(fù)保險(xiǎn)合同以牟取超額保險(xiǎn)賠償金為目的，屬于目的違法的合同，系無效合同。投保人為善意時(shí)，各國(guó)大多學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值限度內(nèi)有效，超額部分的合同無效。

同時(shí)，重復(fù)保險(xiǎn)的對(duì)外效力就是被保險(xiǎn)人的索賠權(quán)和保費(fèi)返還請(qǐng)求權(quán)問題，因?yàn)橹貜?fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一旦超過保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人就有權(quán)拒絕賠償。此時(shí)，重復(fù)保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效，故涉及到保險(xiǎn)費(fèi)用的返還問題。

最后，重復(fù)保險(xiǎn)的對(duì)內(nèi)效力就是各保險(xiǎn)人之間對(duì)于保險(xiǎn)賠償金的分?jǐn)倷?quán)和追償權(quán)問題。并且在善意重復(fù)保險(xiǎn)的責(zé)任分?jǐn)偡绞缴希趽p失補(bǔ)償原則的規(guī)定，須以適當(dāng)?shù)呢?zé)任承擔(dān)方式來防止被保險(xiǎn)人牟取不當(dāng)?shù)美?/p>

二、重復(fù)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的方式

在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人中一旦有保險(xiǎn)人全額承擔(dān)保險(xiǎn)賠償金或者支付了超過其應(yīng)當(dāng)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償金的比例，均享有對(duì)多支付的保險(xiǎn)賠償金的追償權(quán)，也就是說可以要求其他保險(xiǎn)人分?jǐn)偝斜p失這也就是重復(fù)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)人之間的法律關(guān)系。

（一）比例責(zé)任分?jǐn)?/p>

按比例分?jǐn)偸亲罨镜姆謹(jǐn)偡绞剑父鞅ｋU(xiǎn)人根據(jù)承保的保險(xiǎn)金額，與保險(xiǎn)金額總和之間的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。還以分為保額比例賠償、連帶賠償及比例分?jǐn)偧嬗邢拶r償責(zé)任。保額比例賠償?shù)挠?jì)算方式為：每一保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟膿p失賠償金額=（該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額）/（所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和）×實(shí)際損失。

（二）限額責(zé)任分?jǐn)?/p>

保險(xiǎn)公司在無其他保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任限額為基礎(chǔ)，按比例分?jǐn)傎r償責(zé)任是限額責(zé)任分?jǐn)?。公式為：每一保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟膿p失賠償金額=（該保險(xiǎn)人單獨(dú)承保的最高賠償責(zé)任額）/（所有保險(xiǎn)人單獨(dú)承保的最高賠償責(zé)任額總和）×實(shí)際損失。

（三）順序責(zé)任分?jǐn)?/p>

順序責(zé)任分?jǐn)偸侵赴l(fā)生保險(xiǎn)事故后，各保險(xiǎn)公司按照各自與投保人簽訂保險(xiǎn)單的時(shí)間先后順序依次承擔(dān)賠償責(zé)任。

三、我國(guó)重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人責(zé)任分擔(dān)的不足及建議

（一）存在的問題

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第56條第2款，可知我國(guó)保險(xiǎn)公司采取的分?jǐn)偡绞绞潜壤?zé)任分?jǐn)偡绞街械谋ｎ~比例賠償制。該分?jǐn)偡绞街?，存在的最主要的問題在于：被保險(xiǎn)人通過該保險(xiǎn)并不能獲取足額的賠償，且被保險(xiǎn)人為獲取保險(xiǎn)金須逐一向重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，不利于被保險(xiǎn)人請(qǐng)求權(quán)的行使。

在支付出對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)用卻不能獲取足額的保險(xiǎn)賠償金，既不符合保險(xiǎn)法中損失補(bǔ)償原則的規(guī)定，也不利于重復(fù)保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展。與此同時(shí)，還可能存在投保人支付大額保險(xiǎn)費(fèi)用后，承保的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益是很難受到保護(hù)的。

（二）對(duì)保險(xiǎn)人責(zé)任分擔(dān)方式的建議

從立法角度，可參照《海商法》的規(guī)定采用連帶比例賠償方式。該賠償方式賦予被保險(xiǎn)人任意選擇保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求的權(quán)利，增加被保險(xiǎn)人及時(shí)獲取賠償?shù)男Яσ约翱赡苄?，降低求償成本。但還需要符合《保險(xiǎn)法》賠償金額不超過保險(xiǎn)金額的規(guī)定，防止被保險(xiǎn)人出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。

從實(shí)務(wù)角度，構(gòu)建保險(xiǎn)公司之間保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)。既方便保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)及時(shí)了解重復(fù)保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容，又能防止被保險(xiǎn)人多次索賠獲得超額賠償，從而實(shí)現(xiàn)各保險(xiǎn)人之間公平分?jǐn)傎r償責(zé)任，進(jìn)而保護(hù)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益。

四、小結(jié)

重復(fù)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展必然會(huì)出現(xiàn)的保險(xiǎn)情形，重復(fù)保險(xiǎn)制度須遵循《保險(xiǎn)法》中損失補(bǔ)償原則和禁止不當(dāng)?shù)美?。公平合理的界定保險(xiǎn)合同中各保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任分?jǐn)偙壤?，成為重?fù)保險(xiǎn)發(fā)展的重點(diǎn)之一。從法律層面上規(guī)制重復(fù)保險(xiǎn)，促進(jìn)重復(fù)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)中的良好運(yùn)行?？梢姡B帶責(zé)任比例賠償方式是更為符合重復(fù)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的責(zé)任分?jǐn)?，同時(shí)需防范被保險(xiǎn)人以此獲取不當(dāng)?shù)美?/p>

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作者簡(jiǎn)介：周佳慧，女，1995年10月，四川南充，西南民族大學(xué)法學(xué)院，民商法。

（作者單位：西南民族大學(xué)法學(xué)院）