高金燕

摘 要 近年來，伴隨著大數據、云計算、人工智能的興起，我國互聯(lián)網行業(yè)的發(fā)展可謂是如火如荼。與此同時，以互聯(lián)網技術為支撐的互聯(lián)網金融也進入了高速發(fā)展階段?；ヂ?lián)網金融本身具有傳統(tǒng)金融所無法比擬的優(yōu)勢，其高透明、低成本、高效率的優(yōu)勢必會在很大程度上促進我國農村普惠金融的發(fā)展。因此，研究互聯(lián)網金融視角下農村普惠金融的發(fā)展，對于改善農村普惠金融工作具有重要的現(xiàn)實意義。

關鍵詞 互聯(lián)網金融;農村普惠金融;金融服務

中圖分類號：F832.7 文獻標志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.35.054

普惠金融，是指金融體系應以有效的方式使金融服務惠及每一個個體，尤其是那些通過傳統(tǒng)金融體系無法獲得金融服務的弱勢群體。由于我國金融體系的不健全，我國傳統(tǒng)的金融體系往往傾向于為那些具有極高經濟實力和信譽的大企業(yè)、事業(yè)單位和個體這類高凈值客戶提供服務，而忽視了一些經濟實力相對較弱的低凈值客戶，尤其是農戶這類弱勢群體，使農戶的金融服務不能得到滿足。而互聯(lián)網金融恰好能彌補這一缺口，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網金融的覆蓋面更為廣闊，而且在為個體、中小微企業(yè)提供服務方面，互聯(lián)網金融的優(yōu)勢更為明顯。因此，以互聯(lián)網金融為載體的普惠金融將會得到進一步發(fā)展，我國多層次的金融體系也將會逐步健全。

1 互聯(lián)網金融視角下發(fā)展普惠金融的優(yōu)點

1.1 廣闊的客戶覆蓋率

就目前來看，我國的普惠金融工作主要是依托于傳統(tǒng)金融機構來開展的，并且已經取得了一定的成就，但傳統(tǒng)金融機構與普惠金融在服務對象上存在著一定的矛盾性。從地域分布上來看，傳統(tǒng)金融機構由于物理網點和成本費用的限制，其所服務的對象也存在著一定的局限，一般在城鎮(zhèn)等相對發(fā)達的地區(qū)，基礎設施比較健全，金融機構網點設置較多，周圍地區(qū)的金融需求都能得到滿足;而在一些貧困偏遠地區(qū)，基礎設施比較薄弱，傳統(tǒng)金融機構物理網點設置不足，使得這部分地區(qū)的金融需求很難得到滿足，而這部分地區(qū)恰恰是普惠金融重點服務的對象，這就給我國普惠金融工作的開展增加了難度。互聯(lián)網金融恰好能解決這一難題，互聯(lián)網金融作為一種平臺模式，不受時間和空間的限制，成本費用支出也相對較少，在一定程度上擴展金融服務的邊界，使得更多的客戶享受到便捷、低成本的金融服務。

1.2 多樣化的金融服務

普惠金融旨在為所有的客戶提供金融服務，并以此為中心，不斷擴展金融服務的廣度和深度，在最大程度上滿足所有客戶的金融服務需求。目前，高凈值客戶已經被傳統(tǒng)金融機構壟斷，其金融服務需求也已經得到了滿足，低收入者、小微企業(yè)、貧困地區(qū)居民則是普惠金融重點服務的對象。這類群體的特征是金融需求相對復雜、經濟規(guī)模偏小，傳統(tǒng)金融機構所提供的金融服務有限，很難滿足其金融需求。而互聯(lián)網金融是以先進的互聯(lián)網技術作為支撐，其背后有海量的信息和超強的數據處理能力，對于不同客戶的不同需求，經過后臺的運算和篩選，都能有針對性地提供個性化服務，便捷高效地滿足所有客戶的需求。

1.3 較高的服務效率

普惠金融的服務對象主要是低收入者和小微企業(yè)，這類群體的數量龐大，而經濟規(guī)模相對偏小。以貸款為例，這類群體的貸款數額通常不大，而貸款頻率相對較高。傳統(tǒng)金融機構提供貸款服務需要經過層層審批，審批過程十分嚴格，審批流程也相對復雜，使得這類群體很難在有限的時間內獲得足夠的資金。郵政儲蓄銀行審批一項貸款需要5～10天，其他銀行也大同小異，隨著普惠金融的普及，將會有越來越多的個體和企業(yè)加入到貸款者的行列，傳統(tǒng)金融機構的貸款審批效率實在堪憂?；ヂ?lián)網金融背景下，提供更多的是線上服務，貸款者提供電子版審批材料，后臺通過全方位多維度刻畫用戶，綜合評估用戶的額度需求、用款時間、還款能力、還款意愿等信息，秒速完成產品匹配，為貸款者提供精準的信貸方案，節(jié)省大量人力和物力，極大地提高了服務效率。

2 互聯(lián)網金融視角下農村普惠金融發(fā)展中存在的問題

2.1 農村基礎設施建設不完善

根據我國互聯(lián)網絡信息中心發(fā)布的《中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2018年12月，我國城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網普及率為74.6%，而農村地區(qū)互聯(lián)網普及率為38.4%，僅占城鎮(zhèn)地區(qū)的一半。互聯(lián)網的普及是發(fā)展互聯(lián)網金融的基礎，農村地區(qū)互聯(lián)網的低覆蓋率將會嚴重阻礙普惠金融的發(fā)展進程，因此農村地區(qū)的互聯(lián)網建設還有待加強[1]。除了軟件方面外，農村地區(qū)的硬件設施也差強人意，雖然我國有上百家城市商業(yè)銀行和上千家城市信用社以及一大批農村信用社，但在廣大貧困和偏遠地區(qū)，數量并不可觀，相關的金融機構和基礎設施不夠完善，金融服務種類單一，金融產品創(chuàng)新不足，已經無法滿足農村地區(qū)日益增長的金融需求。

2.2 農戶對互聯(lián)網金融的認可度低

農村地區(qū)農戶的文化水平低下，思想觀念比較落后，接受新事物的能力和速度都趕不上城鎮(zhèn)地區(qū)，再加上農村地區(qū)金融教育匱乏，金融知識宣傳力度不夠，導致農戶嚴重缺乏對互聯(lián)網金融的了解和信任。大多數農戶只接受傳統(tǒng)的金融服務，對互聯(lián)網金融產品表現(xiàn)出抵觸心理，面對創(chuàng)新型金融產品不愿嘗試，面對創(chuàng)新型金融服務不愿接受，認為網絡產品過于虛擬，對互聯(lián)網金融產品的排斥心理比較嚴重，導致互聯(lián)網金融產品在廣大農村地區(qū)很難有效發(fā)揮作用，嚴重阻礙了互聯(lián)網金融在農村地區(qū)的普及，影響我國普惠金融的持續(xù)發(fā)展。

2.3 網絡監(jiān)管不夠健全

近幾年，我國互聯(lián)網金融發(fā)展突飛猛進，金融產品創(chuàng)新的腳步也在不斷加快，但與此同時，各類金融詐騙也層出不窮，網絡詐騙事件屢見不鮮，各類詐騙事件出現(xiàn)的一個重要原因是我國的金融監(jiān)管已經無法滿足當前金融發(fā)展的客觀需要。1）互聯(lián)網金融作為一個新興行業(yè)，在我國的發(fā)展歷史較為短暫，網絡監(jiān)管方面還很不成熟，雖然我國的監(jiān)管分工十分明確，但監(jiān)管內容很不清晰，而且隨著各類金融產品的創(chuàng)新，管理內容更加模糊，導致金融監(jiān)管工作出現(xiàn)很大的混亂。2）雖然近年來我國監(jiān)管力度在不斷加大，多項金融政策的落地已經彌補了之前的監(jiān)管短板，但是，我國的金融監(jiān)管存在著明顯的滯后性，大大削弱了其維護金融體系的安全穩(wěn)定、保證金融機構審慎經營和保護金融消費者的利益作用。

2.4 征信系統(tǒng)不夠完善

征信系統(tǒng)可以對企業(yè)和個人的信用情況進行綜合評價，是金融行業(yè)的重要組成部分，但就目前來看，我國的征信系統(tǒng)還很不完善，存在著很大的發(fā)展空間。1）我國的征信系統(tǒng)剛建立不久，還有很多企業(yè)和個人的信息并未錄入，特別是廣大的農民，因其很少辦理金融業(yè)務，導致評級機構很難獲取相關數據進行評價，影響金融機構對農戶的綜合考量[2]。2）各金融機構對用戶信息的收集方式和渠道也存在較大的差異，對用戶的信用評判標準也不盡相同，而且各金融機構的信息資源也沒有實現(xiàn)共享，這就直接導致多個平臺重復評定以及評價不清晰、不全面等問題，在一定程度上增加了我國整個金融體系的信息成本，造成資源的浪費，不利于互聯(lián)網金融的可持續(xù)發(fā)展。

3 互聯(lián)網金融視角下發(fā)展普惠金融的對策

3.1 完善農村基礎設施建設

只有農村基礎設施建設得好，農村才能發(fā)展得更好。政府層面上，應加大對廣大農村和貧困偏遠地區(qū)互聯(lián)網基礎設施的投入力度，給予企業(yè)更多的優(yōu)惠政策，引導更多的互聯(lián)網資源向廣大農村地區(qū)傾斜，擴展企業(yè)業(yè)務、增加營業(yè)利潤的同時，促進農村地區(qū)互聯(lián)網的發(fā)展;同時，政府還要給予農戶一定的網費補貼，以提高農戶安裝互聯(lián)網的積極性，減少農戶的負擔。

各大金融機構應在農村地區(qū)增設分支機構，增加營業(yè)網點的數量，普及ATM機、自助查詢機等，積極引導和教育農戶學習網上銀行、手機銀行、移動支付等線上業(yè)務，還要注重為農戶提供多種投融資渠道，針對農村居民的特點提供多樣化服務，來滿足農民對于金融服務的需求。

3.2 加強互聯(lián)網金融普及工作

在廣大農村地區(qū)，尤其是偏遠的貧困地區(qū)，居民對互聯(lián)網金融這一概念還過于生疏，對互聯(lián)網金融的運作機制以及操作方法還很模糊[3]。因此，政府和各大金融機構應加大宣傳教育工作，線上可以通過報紙期刊、網絡媒體、社交軟件，線下可以通過開設金融大講堂、組織有關的金融活動等方式進行廣泛宣傳，來積極指導農民正確使用互聯(lián)網金融，增加互聯(lián)網金融的體驗感，更好地理解和掌握互聯(lián)網金融的概念，使他們切身享受到互聯(lián)網金融所帶來的便捷、高效和安全，從而將互聯(lián)網金融真正應用到他們的生活，使互聯(lián)網金融服務惠及每一個農村個體，以此來促進普惠金融的發(fā)展。

3.3 健全網絡監(jiān)管體系

1）監(jiān)管部門要進一步明確監(jiān)管主體，制定嚴格的準入門檻和退出機制，加大對互聯(lián)網金融行業(yè)違法犯罪行為的懲罰力度，來創(chuàng)設一個安全有效的互聯(lián)網金融環(huán)境;2）要加快互聯(lián)網金融領域的立法工作，相關部門要有針對性地出臺相應的法律法規(guī)，使該行業(yè)有法可依、有法必依，能在一定程度上減少違法事件的發(fā)生，最大化地保護投資者的合法權益，使得互聯(lián)網金融的各個環(huán)節(jié)高效有序地進行;3）監(jiān)管部門還要提高宣傳力度，向投資者普及各類詐騙手段，提高投資者的辨別能力，減少投資者上當受騙事件的發(fā)生。

3.4 加強征信系統(tǒng)建設

建立更為完善的征信系統(tǒng)，需要傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網金融的合作，兩者信息的有機結合，才能對農村居民的信用情況作出最客觀公正的評價[4]?；谵r村居民生產的特殊性，需要全面地對其收集數據，專門對其建立一套獨特的評價機制和評估方法，進行全方面多維度的綜合評價，才能最大限度地減少借貸雙方的信息不對稱問題。不同金融機構之間要建立信息共享機制，以便根據農戶的動態(tài)信息，隨時更新農戶的信用情況，從而實現(xiàn)金融機構的良性發(fā)展。

3.5 大力培養(yǎng)和引進互聯(lián)網金融人才

創(chuàng)新型金融產品、普惠產品的研發(fā)都離不開專業(yè)和優(yōu)秀的高素質人才，目前，互聯(lián)網金融人才是我國非常稀缺的資源，在人才市場上供不應求。為此，我國必須加大對互聯(lián)網金融高素質人才的投入，重視對高素質人才的培養(yǎng)工作，從而源源不斷地為社會提供復合型人才，來滿足日益發(fā)展的需要。此外，也可以采取一定的措施吸納外來人才，如提高薪酬、增加福利、額外補貼等等。

參考文獻：

[1] 郭娜.在互聯(lián)網背景下農村普惠金融發(fā)展存在的問題及建議[J].現(xiàn)代農業(yè)科技，2019（11）：272-273.

[2] 張文娟.互聯(lián)網金融在農村金融普惠中面臨的挑戰(zhàn)和對策研究[J].農業(yè)經濟，2019（10）：105-106.

[3] 馮什.互聯(lián)網金融視角下農村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究[J].現(xiàn)代商貿工業(yè)，2019，40（24）：124-125.

[4] 馬良.互聯(lián)網金融背景下農村金融普惠性改革[J].湖北開放職業(yè)學院學報，2019，32（19）：118-119.

（責任編輯：劉昀）