王凱祥

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不斷發(fā)展，手機(jī)用戶(hù)從成年人延伸至未成年人，由于未成年人的自我保護(hù)和自我約束能力欠缺，由此引發(fā)了一系列問(wèn)題。自從2016年起，由于校園貸引發(fā)的一系列悲劇在新媒體的報(bào)道中不斷出現(xiàn)。起初校園貸的主體是高校大學(xué)生，由于家長(zhǎng)和學(xué)校監(jiān)管不力以及學(xué)生自我約束能力的欠缺，校園貸越發(fā)猖狂，將魔爪伸向了部分地區(qū)的高中生以及高職生。雖然教育部門(mén)十分關(guān)注此事，與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)手針對(duì)校園貸問(wèn)題發(fā)文，加強(qiáng)了對(duì)于校園貸的管控與整頓，依然有部分地區(qū)的校園貸異?；钴S。基于此，本文深入分析校園貸的成因，并對(duì)其法律責(zé)任進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：校園貸;成因分析;法律責(zé)任

一、高中生校園貸的由來(lái)與現(xiàn)狀

學(xué)生的信貸問(wèn)題其實(shí)由來(lái)已久，銀監(jiān)會(huì)曾下發(fā)禁止向未成年人發(fā)放信用卡，給未成年人發(fā)卡要經(jīng)過(guò)父母的書(shū)面同意，信用卡逐漸退出學(xué)生群體。由于學(xué)生需求多樣，但是沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，不具備向銀行貸款的條件。在這樣情況下，校園貸平臺(tái)相繼出現(xiàn)，為學(xué)生貸款提供了便利。在2015年，校園貸猖狂，甚至可以說(shuō)達(dá)到了頂峰。隨后，面對(duì)校園貸引發(fā)的一些列悲劇，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)對(duì)于校園貸進(jìn)行打壓和整頓。2017年，教育部明確表示取締校園貸業(yè)務(wù)。

面臨打壓、整頓、取締的校園貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)在仍然有部分地區(qū)存在校園貸的現(xiàn)象。校園貸仍然在發(fā)展學(xué)生市場(chǎng)，甚至在試圖嘗試開(kāi)拓高中生市場(chǎng)，將魔爪伸入高中和職業(yè)高中校園。因?yàn)楦咧猩痛髮W(xué)生年紀(jì)相仿，有沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，同時(shí)缺乏辨別是非和抵御誘惑的能力，而且作為智能手機(jī)的年輕用戶(hù)群，智能手機(jī)為高中生提供了很大的便利，這一系列原因使得校園貸平臺(tái)不費(fèi)勁而且成功的將業(yè)務(wù)發(fā)展到高中和職業(yè)高中校園。

二、校園貸成因分析

校園貸的猖狂，經(jīng)歷打擊依然不衰是有原因的，政府以及相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管不力、校園貸平臺(tái)社會(huì)意識(shí)薄弱不恰當(dāng)操作以及學(xué)生自身自我約束能力欠缺都是造成校園貸亂象不可忽視的原因。

（一）政策落實(shí)不到位

政策的貫徹落實(shí)不到位是校園貸亂象成因之一。近幾年，雖然銀監(jiān)會(huì)及各部委相繼出臺(tái)了各種政策，對(duì)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸服務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格限制。但是缺乏明確的懲戒措施，一般的行政處罰已經(jīng)無(wú)法震懾不良校園貸。政府只有通過(guò)確立懲戒制度，真正地將政策貫徹落實(shí)，才能盡可能地防止校園貸的惡性發(fā)展。

（二）校園貸平臺(tái)的操作失誤

大量校園貸平臺(tái)存在不當(dāng)操作造成了校園貸亂象四起并且不斷發(fā)展。為了吸引大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸，在其中獲得高額利潤(rùn)，搶占學(xué)生市場(chǎng) ，很多平臺(tái)都將貸款門(mén)檻設(shè)的極低，讓學(xué)生可以接受，申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單，忽視了核實(shí)信息、審核還款能力等步驟。風(fēng)控體系的不完善，造成了高違約率和高逾期率。同時(shí)，故意隱瞞重要的貸款信息，使學(xué)生不能夠真正了解還款費(fèi)用、逾期后果。

（三）高中生錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念

高中生盲目分期消費(fèi)是造成校園貸的重要原因。學(xué)生由于辨別是非能力不強(qiáng)，大部分學(xué)生存在攀比心理，有著很強(qiáng)的好奇心，消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，易于沖動(dòng)，容易形成沖動(dòng)消費(fèi)。而且高中生都沒(méi)有踏入社會(huì)，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于借貨平臺(tái)的陷阱難以確認(rèn)，在欲望的促使下他們不會(huì)認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)借貸是一個(gè)無(wú)底洞。大學(xué)生實(shí)際支出項(xiàng)目多，收入來(lái)源依靠生活費(fèi)還有微薄的兼職收入，許多學(xué)生無(wú)法進(jìn)行大額消費(fèi)的一次性支出，申請(qǐng)信用卡的難度又大，為了購(gòu)買(mǎi)高端電子產(chǎn)品等，最終只能選擇快速而容易的分期消費(fèi)。

三、法律責(zé)任

（一）強(qiáng)化對(duì)貸款人申請(qǐng)人風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)的監(jiān)管

在當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)下，強(qiáng)化對(duì)貸款人申請(qǐng)人風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)的監(jiān)管勢(shì)在必行。在貸款過(guò)程中，貸款公司要嚴(yán)格審查借款人的真實(shí)性，并對(duì)貸款人的償還能力和信用記錄進(jìn)行調(diào)查，如果貸款公司并沒(méi)有有效盡到充分告知借款方合同的義務(wù)、利率、手續(xù)費(fèi)以及逾期不還的法律責(zé)任等信息，應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。在完善相關(guān)法律，法規(guī)時(shí)，要在這方面細(xì)致明確相關(guān)責(zé)任。

（二）強(qiáng)化對(duì)校園貸貸款公司的審查監(jiān)管力度

為了提升貸款的合理性和安全性，應(yīng)該強(qiáng)化對(duì)貸款公司的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)貸款公司的審查力度。在對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行審查時(shí)，需要全面地對(duì)借款人的真實(shí)性，還債的能力、借款的用途以及借款人的信用情況等內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格審查，如果貸款公司沒(méi)有盡到審查的義務(wù)，出現(xiàn)借款合同違法或者無(wú)效的問(wèn)題時(shí)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

（三）強(qiáng)化對(duì)校園貸貸款合同的管理

要強(qiáng)化監(jiān)管校園貸貸款合同，一方面，對(duì)于違法的格式條款，要基于合同法以及相關(guān)司法解釋的規(guī)定確定無(wú)效，同時(shí)要求格式條款無(wú)效時(shí)，貸款公司需要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。另一方面，如果校園貸不符合我國(guó)當(dāng)前民間借貸利率的規(guī)定的話(huà)，將其視為高利貸行為，合同視為無(wú)效。如果違約金過(guò)高的，允許借款人申請(qǐng)法院進(jìn)行調(diào)整。而在合同中如果存在違法的擔(dān)保條件的話(huà)，應(yīng)該確定無(wú)效。通過(guò)法律法規(guī)進(jìn)行有效確定，強(qiáng)化對(duì)校園貸的管理力度。

（四）強(qiáng)化對(duì)校園貨公司的催款行為管理

在新的發(fā)展時(shí)期，要進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)校園貸公司的催款行為的管理，如果以社交方式進(jìn)行催款的，在催款過(guò)程中不得侵犯借款人的名譽(yù)權(quán)和隱私權(quán)。同時(shí)，堅(jiān)決杜絕暴力催債行為的出現(xiàn)，如果對(duì)貸款人造成損害，需要承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)責(zé)任。嚴(yán)格管控校園貸的催款行為，強(qiáng)化法律監(jiān)管，從而提升監(jiān)管的質(zhì)量。

在校園貸亂象頻生的如今，需要不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)制約校園貸存在的違法性質(zhì)，通過(guò)法律來(lái)規(guī)范校園貸，維護(hù)高中生的合法權(quán)益，對(duì)于危害學(xué)生合法權(quán)利的行為嚴(yán)厲懲罰，為學(xué)生的健康成長(zhǎng)創(chuàng)造良好的環(huán)境。針對(duì)學(xué)生群體大力宣傳普及相關(guān)知識(shí)，使學(xué)生對(duì)于校園貸有所深刻了解。