王國(guó)兵

【摘要】網(wǎng)絡(luò)金融日益深入到人們的生活中，使人們的交易更加方便、快捷，也促使新的金融發(fā)展模式得以形成，而在新經(jīng)濟(jì)模式下，要推動(dòng)金融行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，則需要深入了解我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。本文主要從網(wǎng)絡(luò)金融的特征、新經(jīng)濟(jì)模式下我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展前景幾個(gè)方面進(jìn)行了分析探討。

【關(guān)鍵詞】新經(jīng)濟(jì)模式;網(wǎng)絡(luò)金融;發(fā)展現(xiàn)狀;前景

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)也有了很大的進(jìn)步，與之相對(duì)的，一些與金融相關(guān)的企業(yè)開始分析金融服務(wù)，比如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及電子商務(wù)公司，就促使新的金融發(fā)展模式得以形成，也使得人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的金融需求得到滿足，促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

（一）網(wǎng)絡(luò)金融具有虛擬性

在信息化社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易在人們的生活中越來(lái)越占有著重要的地位。而網(wǎng)絡(luò)金融的一個(gè)主要特性即是虛擬性，該特性在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu)、交易載體及金融業(yè)務(wù)幾個(gè)方面都可以體現(xiàn)出來(lái)。當(dāng)前，多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)都開發(fā)了通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的程序，比如網(wǎng)上銀行等，這就使得傳統(tǒng)銀行交易的不足得到彌補(bǔ)，壓力得到減小，進(jìn)行交易也更加簡(jiǎn)便。隨著網(wǎng)絡(luò)在人們的生活中越來(lái)越普及，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)也越來(lái)越廣泛，人們的金融需求也得到滿足。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融具有開放性

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，不再受到時(shí)間和空間等方面的約束，也不需要面對(duì)面進(jìn)行交易，客戶進(jìn)行交易更加方便快捷，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融下的交易活動(dòng)只需要有網(wǎng)絡(luò)就可以實(shí)現(xiàn)，這樣也能夠滿足更多客戶的需求，有利于金融市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生改變

網(wǎng)絡(luò)金融所開展的活動(dòng)主要是為客戶服務(wù)，使人們?cè)谛聲r(shí)代的需求得到滿足，隨著時(shí)代的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，網(wǎng)絡(luò)金融要想獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就需要不斷完善自身的管理和相關(guān)制度，改變傳統(tǒng)的依靠單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力完成業(yè)務(wù)任務(wù)的管理體系，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用，以及與其他金融企業(yè)合作，來(lái)使企業(yè)獲得更高的金融效益。

（四）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生改變

當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展越來(lái)越趨向信息化，金融市場(chǎng)涉及的領(lǐng)域也越來(lái)越多。因此，為了與新經(jīng)濟(jì)時(shí)代人們的金融需求相適應(yīng)，并促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融越來(lái)越傾向于和國(guó)際接軌。

（五）監(jiān)管機(jī)制發(fā)生變化

在信息化的社會(huì)，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式也發(fā)生了改變，主要由傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和壟斷政策向信息化轉(zhuǎn)變。

二、新經(jīng)濟(jì)模式下我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展優(yōu)勢(shì)

1.全面的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)

隨著跨界電子商務(wù)體系的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的需求在普通消費(fèi)者和外貿(mào)企業(yè)間

越來(lái)越多。隨著跨境業(yè)務(wù)的構(gòu)建，以及一些電子商務(wù)結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，比如，支付寶、財(cái)付通等，這就使得通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的用戶也越來(lái)越多。通過(guò)如今中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的發(fā)展可知，互聯(lián)網(wǎng)支付在中國(guó)的實(shí)行愈加普遍，外資機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付的使用也推動(dòng)了跨境支付的發(fā)展。在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的大趨勢(shì)下，移動(dòng)支付的交易規(guī)模也越來(lái)越大，同時(shí)，也促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的創(chuàng)新及移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的深化。

2.專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)不僅要對(duì)專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行打造，可以為客戶提供更多更全面的選擇，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也加快企業(yè)的重組及兼并。并且，隨著與多種經(jīng)濟(jì)資源的融合，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)也不斷對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的服務(wù)性能進(jìn)行豐富，特別是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間模擬業(yè)務(wù)的實(shí)施流程上，金融產(chǎn)品和服務(wù)都更加專業(yè)。

3.品牌化的網(wǎng)絡(luò)金融方式

當(dāng)今，網(wǎng)絡(luò)金融的代表主要是微信、支付寶，隨著品牌化的發(fā)展和延伸，客戶對(duì)具體金融服務(wù)的甄選和塑造更加全面。品牌化的網(wǎng)絡(luò)金融也能夠全方位的對(duì)客戶進(jìn)行認(rèn)定，比如通過(guò)客戶的交易記錄、生活習(xí)慣等，使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)具有更優(yōu)質(zhì)的口碑，也促進(jìn)金融方式的新轉(zhuǎn)變。

（二）發(fā)展劣勢(shì)

1.缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃布局

隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的不斷推進(jìn)，不同的金融機(jī)構(gòu)在對(duì)電子設(shè)備的投放以及發(fā)展規(guī)模進(jìn)行選擇時(shí)，組織機(jī)構(gòu)都相對(duì)獨(dú)立，不具有統(tǒng)一性。這種布局雖然看起來(lái)清晰，但是網(wǎng)絡(luò)金融下，反而不利于技術(shù)、資金及其他機(jī)構(gòu)的聯(lián)合，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

2.金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)金融

整體看來(lái)，當(dāng)前我國(guó)還沒有純粹的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，許多企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的理解還比較片面，甚至僅僅將其當(dāng)做一種銷售方式，沒有對(duì)各種問題進(jìn)行全方面的考慮，比如我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)情況、發(fā)展規(guī)模等。甚至許多金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)規(guī)模不大，并且網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期虧損，沒有為企業(yè)帶來(lái)較好的經(jīng)濟(jì)效益，這不僅會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的整體發(fā)展產(chǎn)生影響，也會(huì)在一定程度上沖擊實(shí)體金融業(yè)務(wù)。

3.網(wǎng)絡(luò)金融的立法安全

金融企業(yè)要想獲得健康有序的發(fā)展，需要有健全的法律法規(guī)作為基礎(chǔ)，但是，當(dāng)前對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融并沒有完善的法律法規(guī)，也影響到網(wǎng)絡(luò)金融的立法安全。用戶在對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)深化的過(guò)程中，也不具有足夠的法律保護(hù)力度，可操作性不強(qiáng)。

三、新經(jīng)濟(jì)模式下我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展前景

（一）面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

隨著信息全球化的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)會(huì)接觸到各種各樣的客戶，客戶范圍不斷增加，同時(shí)，也會(huì)面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，因此，可以說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融既面臨著機(jī)遇，同時(shí)還有挑戰(zhàn)。在這種情況下，如何吸引到客戶，并得到客戶認(rèn)可，使客戶對(duì)服務(wù)質(zhì)量滿意，是金融企業(yè)發(fā)展需要考慮的問題。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)逐漸完善

在網(wǎng)絡(luò)金融不斷發(fā)展的形勢(shì)下，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)不斷健全法律法規(guī)及監(jiān)管方式，從事金融工作的人員也不斷對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行完善，并制定相應(yīng)的規(guī)劃，以推動(dòng)我國(guó)金融法律法規(guī)制度的完善。同時(shí)，為了進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，學(xué)習(xí)并借鑒西方先進(jìn)的管理模式及成熟的法律，規(guī)范我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)。不僅要對(duì)當(dāng)前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融法律進(jìn)行完善，還要對(duì)已有的進(jìn)行修訂、補(bǔ)充，促使在金融行業(yè)工作的人員能夠熟悉法律，自覺承擔(dān)責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)。

（三）用戶征信跟蹤持續(xù)強(qiáng)化

當(dāng)前，為了最大長(zhǎng)度上降低網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)要結(jié)合用戶的實(shí)際需求，以征信系統(tǒng)的完善作為基礎(chǔ)，給予各類金融結(jié)構(gòu)相應(yīng)的支持。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融與第三方信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)多種形式進(jìn)行產(chǎn)業(yè)合作，以實(shí)現(xiàn)線上和線下的相互融合。對(duì)信用平臺(tái)進(jìn)行管理時(shí)使用統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)，以實(shí)現(xiàn)信息的共享。特別是在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融征信過(guò)程中，一些網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的管理內(nèi)容都非常科學(xué)，比如微信、支付寶等，從而有利于對(duì)不同信息進(jìn)行綜合調(diào)控。并設(shè)置專門的部門管理網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的投入，保證征信情況和信貸的科學(xué)性，避免網(wǎng)絡(luò)融資運(yùn)用的安全性受到威脅。

（四）征信體系更加科學(xué)

金融行業(yè)機(jī)構(gòu)的信用體系建設(shè)以用戶的信用為基礎(chǔ)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的穩(wěn)定性。在征信監(jiān)管的過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)要詳細(xì)的了解客戶的征信情況。并建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融信用體系，加大技術(shù)和資金的投入，使保證網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展環(huán)境的可靠性、安全性。還逐漸的建立并完善網(wǎng)絡(luò)金融個(gè)人信用檔案，建立起全國(guó)統(tǒng)一的征信體系，使個(gè)人檔案的調(diào)查和分析同步，從而使網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)得到降低。

（五）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管更嚴(yán)格

隨著對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融管理制度的不斷完善，對(duì)于民間融資，企業(yè)還要對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)，保證規(guī)范發(fā)展，并制定相應(yīng)的政策，提供良好的發(fā)展環(huán)境。通過(guò)自身的不斷發(fā)展，并且建立巨大的市場(chǎng)潛力，將一些龐大的客戶吸引到網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)中，如阿里巴巴，來(lái)改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)融資和商業(yè)銀行的互相融合，更加強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)，金融監(jiān)管制度更加嚴(yán)格，更具有創(chuàng)新性，也更具有改革性。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著信息化的發(fā)展，涌現(xiàn)出來(lái)了許多新的金融模式，其中非常有代表性的則是網(wǎng)絡(luò)金融，在新經(jīng)濟(jì)模式下，網(wǎng)絡(luò)金融也日益深入到我國(guó)居民的生活中，使人們的生活更加方便快捷，從而也推動(dòng)了我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。而要想使我國(guó)的金融行業(yè)獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，則需要看清當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，并不斷進(jìn)行創(chuàng)新，彌補(bǔ)不足。