馬曉微 劉影

【摘要】隨著近年來(lái)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的作用早已不容小覷，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并且在最近幾年發(fā)展極其迅速，但作為一個(gè)當(dāng)代社會(huì)的新興產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中必然會(huì)給社會(huì)帶來(lái)一定的利益，但同時(shí)也存在者一些問(wèn)題，本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的影響角度出發(fā)，為其后續(xù)發(fā)展提出改進(jìn)方案。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 正面影響 問(wèn)題 措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融結(jié)合的產(chǎn)物，主要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通信技術(shù)起到傳統(tǒng)金融提供的融資、投資、支付的作用，是一種新型金融業(yè)務(wù)模式。但這種結(jié)合并不是簡(jiǎn)單的作用加總，而是在保證質(zhì)量和安全的基礎(chǔ)上，用戶愿意接受并對(duì)其產(chǎn)生信任從而自然生成的一種新時(shí)代下的新模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融存在著一定的優(yōu)勢(shì)。首先，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)告訴發(fā)展的時(shí)代，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的依賴(lài)成就了互聯(lián)網(wǎng)金融今天的高速發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付平臺(tái)為例，天貓“雙十一”的全天銷(xiāo)售額從2015年的912.17億到2018年的2135.5億，短短三年時(shí)間總銷(xiāo)售額翻了兩倍多，如此驚人的發(fā)展背后實(shí)際上是廣大人民群眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融依賴(lài)程度的體現(xiàn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融更加便利。在沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融的年代，人們辦理各種銀行業(yè)務(wù)都需要親自到銀行辦理，而且時(shí)間長(zhǎng)、效率低。而在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，很多業(yè)務(wù)都可以在手機(jī)上操作，如匯款轉(zhuǎn)賬、個(gè)人理財(cái)、生活繳費(fèi)等。大大節(jié)約了人們的時(shí)間成本，提高了效率。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融深受中小企業(yè)的歡迎。隨著我國(guó)金融監(jiān)管力度的加大，銀行對(duì)于貸款者的資格要求也就逐漸提高，中小企業(yè)拿到銀行貸款的難度也越來(lái)越大，而互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)對(duì)于企業(yè)貸款要求則不那么嚴(yán)格，使得中小型能夠獲得過(guò)渡資金并持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融存在著一定的劣勢(shì)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興領(lǐng)域，所以目前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還并不是很完善，其安全性無(wú)法得到保障;基于網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬平臺(tái)，無(wú)法保證沒(méi)有病毒入侵以及黑客破壞。而對(duì)于傳統(tǒng)金融早已經(jīng)有了很完善的法律制度，其安全系數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)金融。正是這種不足的存在，“e租寶”、“芝麻金融”、“中晉系”、“多多理財(cái)”等事件頻頻發(fā)生。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的正面影響

（一）促進(jìn)了金融創(chuàng)新

縱觀近年來(lái)我國(guó)各種金融創(chuàng)新的結(jié)果，幾乎每一項(xiàng)都與互聯(lián)網(wǎng)密不可分。最典型的應(yīng)該數(shù)阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的微信支付，現(xiàn)階段已經(jīng)很少有人使用紙幣，各種商店包括路邊攤都已經(jīng)使用了支付寶和微信的收款碼進(jìn)行收款;除此之外，各平臺(tái)還推出了各種理財(cái)產(chǎn)品，定期活期一應(yīng)俱全，阿里的余額寶當(dāng)屬目前使用最為廣泛理財(cái)方式，其不僅年收益率較高而且還可以隨時(shí)用于轉(zhuǎn)賬支付;2018年10月份又在保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了新的創(chuàng)新，相互寶作為一種0元投保的保險(xiǎn)已有633萬(wàn)人參保，并且參保人數(shù)還在增加。

無(wú)論是在支付方式上的創(chuàng)新，還是在理財(cái)產(chǎn)品上的創(chuàng)新，又或者是保險(xiǎn)形式上的創(chuàng)新，都無(wú)疑是對(duì)我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的一種擠壓，這就迫使我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行一定的創(chuàng)新以維持自身市場(chǎng)地位，由此形成了一種良性循環(huán)。

（二）推進(jìn)了我國(guó)金融市場(chǎng)化改革

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上造成了銀行利潤(rùn)的分流。人們不再以將存款存到銀行作為唯一的儲(chǔ)蓄方式，那么銀行通過(guò)調(diào)整利率參與金融市場(chǎng)的效果大打折扣，國(guó)家對(duì)金融市場(chǎng)的干擾程度降低;傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的壟斷地位被打破，創(chuàng)造更加公平的金融市場(chǎng)環(huán)境;在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，各種金融產(chǎn)品將被無(wú)差別地提供給客戶，因此在很大程度上削弱了我國(guó)由于行政區(qū)域的劃分而造成的金融服務(wù)有失公平的影響;互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上降低了我國(guó)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，從而降低了企業(yè)搜尋信息的成本，進(jìn)一步推進(jìn)了我國(guó)金融市場(chǎng)化的改革。

（三）擴(kuò)大了我國(guó)的消費(fèi)規(guī)模

由于互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面廣、產(chǎn)品種類(lèi)豐富、價(jià)格相對(duì)低廉，所以其交易量極大，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融可以購(gòu)買(mǎi)全國(guó)乃至全世界各地的商品，極大地縮小了由于地理位置差異而導(dǎo)致的消費(fèi)水平的差異。這是傳統(tǒng)金融鏈條的延伸，也在一定程度上解決了我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨的動(dòng)力不足的問(wèn)題。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，截止到2018年6月，使用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的人數(shù)占全體網(wǎng)民人數(shù)比例已經(jīng)超過(guò)百分之七十，由此可見(jiàn)，人們的消費(fèi)方式正在隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而轉(zhuǎn)變，同時(shí)也擴(kuò)大了國(guó)內(nèi)需求，進(jìn)而有效促進(jìn)了我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

（1）虛擬貨幣存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的比特幣和區(qū)塊鏈曾一度成為金融學(xué)界關(guān)注的熱點(diǎn)話題。作為虛擬貨幣的一種，比特幣不需要由特定機(jī)構(gòu)發(fā)行，超出了中央銀行的控制，但其實(shí)際上是一種真實(shí)性的金融投資方式。雖然說(shuō)比特幣是一種有限貨幣，但由于沒(méi)有明確的法律限制，通常成為了一些不法分子進(jìn)行洗錢(qián)交易的工具。同時(shí)，虛擬貨幣的發(fā)行相當(dāng)于是在國(guó)家貨幣發(fā)行的基礎(chǔ)上增添了新的貨幣，如果在國(guó)內(nèi)貨幣供給與貨幣需求量大體相當(dāng)?shù)那闆r下，虛擬貨幣的發(fā)行必然會(huì)引起國(guó)內(nèi)通貨膨脹。

（2）法律制度的建立無(wú)法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐?？v觀我國(guó)法律體系，目前還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)為監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融而出臺(tái)的法律，而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展程度早已達(dá)到足以引起法律重視的地步。“龐氏騙局”能夠在短時(shí)間內(nèi)吸收大量資金，并且承諾以高于官方發(fā)布年收益率一大截的收益率來(lái)吸引人們，騙取錢(qián)財(cái)背后最重要的原因是國(guó)家法律監(jiān)管不到位。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用環(huán)境尚不規(guī)范，目前其所采用的征信系統(tǒng)仍然是傳統(tǒng)金融所使用的，這就導(dǎo)致了其發(fā)展與管理的脫節(jié)現(xiàn)象，必將使投資者承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)存在的原因明顯也與法律不完善有著直接的聯(lián)系。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展削弱了貨幣政策的執(zhí)行效果。近年來(lái)，網(wǎng)上支付逐漸成為大多人首選的支付方式，有研究調(diào)查顯示，當(dāng)人們面對(duì)數(shù)字貨幣時(shí)，其貨幣意識(shí)會(huì)下降，消費(fèi)傾向更為明顯。這就導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)貨幣流通速度極大的提高，從而引起了貨幣乘數(shù)的提高，上文已經(jīng)提到，互聯(lián)網(wǎng)金融下的通貨膨脹率會(huì)有所提高，這就導(dǎo)致中央銀行無(wú)法準(zhǔn)確判斷當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)從而做出最正確的貨幣供給方案。此外，國(guó)家通過(guò)貨幣乘數(shù)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)主要是靠實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)實(shí)現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)必然會(huì)使實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到相當(dāng)大的打擊，甚至有學(xué)者將其形象地比喻成“抽血”。種種因素都使中央銀行的控制力受到影響，從而削弱其政策效果。

四、改善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的措施

（1）健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管機(jī)制。首先要嚴(yán)格準(zhǔn)入制度，以保證參與市場(chǎng)的主體具有較高的信譽(yù)度從而保證投資環(huán)境的安全可靠。這就要求證監(jiān)會(huì)進(jìn)一步加大對(duì)市場(chǎng)上已經(jīng)存在的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，按照一定的指標(biāo)將不符合標(biāo)準(zhǔn)的平臺(tái)踢出場(chǎng)外，同時(shí)對(duì)申請(qǐng)入場(chǎng)的平臺(tái)進(jìn)行考察，守住保護(hù)市場(chǎng)環(huán)境的底線。建立違法機(jī)構(gòu)的懲罰制度，提高其違法成本，從而保證廣大投資者資金安全。當(dāng)然，作為一個(gè)新興行業(yè)，行業(yè)的自律能力也很重要，可以建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織，提高其自律意識(shí)，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好發(fā)展。

（2）增強(qiáng)市場(chǎng)參與者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)?？梢酝ㄟ^(guò)加大對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)與收益關(guān)系方面知識(shí)的宣傳和推廣，使廣大投資者都能夠清楚地認(rèn)識(shí)到高收益必定帶來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)?！癳租寶”之所以能夠騙取如此大額的資金很大程度上是由于目前我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)沒(méi)有普及到位，提高市場(chǎng)參與者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)才能從根本上熄滅違法行為的火焰。

（3）將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融緊密結(jié)合，共同發(fā)展。目前來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展多數(shù)是以犧牲傳統(tǒng)金融的市場(chǎng)為代價(jià)的，而我國(guó)終究無(wú)法拋棄實(shí)體經(jīng)濟(jì)，所以將其二者結(jié)合起來(lái)共同發(fā)展是最好的選擇，互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是基于傳統(tǒng)金融發(fā)展起來(lái)的，如果再將互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)加入到傳統(tǒng)金融中必然會(huì)促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也能夠降低互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的不利影響。