夏佳佳

摘?要：科技的進(jìn)步帶來了人們生活方式天翻地覆的變化，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的金融也發(fā)生著日新月異的轉(zhuǎn)變。因此將就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的影響，商業(yè)銀行現(xiàn)狀及存在問題作出分析，詳細(xì)分析不同業(yè)務(wù)模式受到的影響有何不同，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如何進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)提出對(duì)策和建議，從而商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中贏得一席之地，有效提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平和盈利能力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;存款;貸款

中圖分類號(hào)：F23?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.03.052

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)越來越多，產(chǎn)品品種越來越繁雜，可供銀行客戶選擇的投資融資及支付渠道越來越豐富。剛剛過去的2017年“雙十一”，支付寶完成的支付總筆數(shù)達(dá)到14.8億筆，相當(dāng)于在“雙十一”這一天，平均每個(gè)中國人在支付寶完成超過1筆支付，成交額超1682億元。這些數(shù)字顯示了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，商業(yè)銀行變革迫在眉睫。

1?互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行的影響類別

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于商業(yè)銀行的影響大致可以分為三類，即線下營銷轉(zhuǎn)線上營銷，金融業(yè)務(wù)的部分創(chuàng)新，全新業(yè)務(wù)模式的替代。線上營銷模式的轉(zhuǎn)變，即互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行最初級(jí)的影響，是指互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)線下的業(yè)務(wù)模式，開拓了新的更為便利的銷售渠道。對(duì)于目前大多數(shù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)概念的融合僅僅提現(xiàn)到了這一層面，僅僅由線下的業(yè)務(wù)模式毫無變化的搬到了線上，這一過程并未改變商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)和模式，僅有的區(qū)別是線上業(yè)務(wù)有效的降低了傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)的交易成本。此類影響典型的由商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，此類業(yè)務(wù)將隨著技術(shù)的推廣線下業(yè)務(wù)銷售逐漸萎縮直至消失。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)一步的影響是，技術(shù)的革新轉(zhuǎn)變了部分業(yè)務(wù)的變革，沖擊了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式。此種營銷典型的案例為商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)，零售支付領(lǐng)域業(yè)務(wù)，征信業(yè)務(wù)等等。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展創(chuàng)造了新型業(yè)務(wù)模式為最深入的影響。這些創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式提供了傳統(tǒng)商業(yè)銀行參與的機(jī)會(huì)，全新業(yè)務(wù)模式主要包括：直銷銀行、P2P等等。新的業(yè)務(wù)模式不僅提供了商業(yè)銀行參與的機(jī)會(huì)，也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了競(jìng)爭(zhēng)，有些形成了互補(bǔ)，如P2P補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尚未覆蓋的領(lǐng)域。

2?互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

2.1?商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，很多銀行在世紀(jì)初即開設(shè)了網(wǎng)上銀行便于儲(chǔ)戶存取款，即電子銀行。雖然電子銀行發(fā)展迅速，但是目前無法完全替代線下網(wǎng)點(diǎn)，線下網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)仍然舉足輕重，這主要是由于我國不同年齡人群對(duì)網(wǎng)絡(luò)接受程度和使用習(xí)慣不同造成的。目前，網(wǎng)民年齡段主要集中在10-39歲之間，50歲以上的中老年人雖然對(duì)網(wǎng)絡(luò)有一定的了解，但普遍對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信任程度較低（如圖1），對(duì)于他們來說，財(cái)富最保險(xiǎn)的儲(chǔ)存方式仍然是線下網(wǎng)點(diǎn)存取，電子銀行既不“安全”也不“便捷”。因此，線下傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)在未來一段時(shí)間內(nèi)仍是不可替代，且在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間中要與電子銀行并存。

電子銀行和線下網(wǎng)點(diǎn)還開發(fā)整合了以理財(cái)產(chǎn)品銷售為典型的針對(duì)個(gè)人零售產(chǎn)品的其他項(xiàng)目功能，力求吸引用戶。當(dāng)前電子銀行，線下傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)提供了存取款，轉(zhuǎn)賬匯款，代收代繳等多方面業(yè)務(wù)，線下網(wǎng)點(diǎn)利用其實(shí)體優(yōu)勢(shì)博得中老年投資者信任，開展理財(cái)產(chǎn)品營銷，黃金保險(xiǎn)等代銷產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)，而電子銀行，在其設(shè)計(jì)上力求將所能提供的全部功能整合在一起，利用APP、網(wǎng)頁和軟件推送給用戶。

2.2?商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

傳統(tǒng)銀行由于其資金量較大，實(shí)力雄厚，其業(yè)務(wù)范圍主力為針對(duì)大中型企業(yè)的大額、中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，此部分業(yè)務(wù)由于資金實(shí)力及客戶信用度等阻礙，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法涉足此類業(yè)務(wù)。即便如此，互聯(lián)網(wǎng)金融從傳統(tǒng)銀行小微企業(yè)貸款及個(gè)人居民貸款的業(yè)務(wù)中搶占了部分業(yè)務(wù)。由于維護(hù)小微企業(yè)成本和大型企業(yè)成本一樣，但是小微企業(yè)貸款利潤遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于大型企業(yè)為銀行貢獻(xiàn)的利潤，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)拓展動(dòng)力不足，這便給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，由此，P2P，小貸公司等呈現(xiàn)較好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。P2P，即英文“Peer to Peer”的簡(jiǎn)寫，中文意思是“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”，也稱人人貸，是指?jìng)€(gè)人與個(gè)人之見的小額貸款交易，這種借貸關(guān)系需要借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借款人利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布借款信息，資金借出者根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出的金額，實(shí)現(xiàn)自助式借貸。但是，由于借貸雙方信息嚴(yán)重不對(duì)稱，擔(dān)保方式的不足，使得P2P業(yè)務(wù)存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，部分P2P公司發(fā)生多起資不抵債事件，監(jiān)管層對(duì)其亂象進(jìn)行監(jiān)管整治，2016年4月銀監(jiān)會(huì)發(fā)文表示，所有除了直接撮合借貸關(guān)系這一中介業(yè)務(wù)以外，P2P公司將不再具備承接其他任何業(yè)務(wù)功能。監(jiān)管當(dāng)局有意引導(dǎo)P2P公司的重心由追求高收益轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)中介信息服務(wù)有效性和防范風(fēng)險(xiǎn)的重視。

目前，銀行體系也參與了P2P業(yè)務(wù)，知名度較高的由國開行的開鑫貸，招行的小企業(yè)e家等。銀行體系從事貸款業(yè)務(wù)有其天然的優(yōu)勢(shì)，其對(duì)借貸雙方更為了解，有效的降低了信息不對(duì)稱程度，有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，是由古至今信譽(yù)度最好的企業(yè)。銀行體系從事P2P的劣勢(shì)是相對(duì)于其他小貸公司和P2P公司而言，其存款利率一直處于較低水平，但是，對(duì)于目前而言，投資者更看重的是風(fēng)險(xiǎn)可控，越來越多的投資者選擇的是并非盲目強(qiáng)調(diào)收益的理性投資，所以，銀行體系的P2P越來越受歡迎（如圖2）。

2.3?銀行卡及結(jié)算業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

目前對(duì)于銀行卡和銀行結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生威脅的是第三方支付平臺(tái)，第三方平臺(tái)的支付結(jié)算從表面上看搶占了銀行卡市場(chǎng)交易結(jié)算的一部分業(yè)務(wù)，但是這一功能早期并沒有對(duì)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生威脅，直到2013年支付寶上線余額寶服務(wù)開始，其功能和影響力大大改變，作為第三方支付中最重要的平臺(tái)，支付寶推出了余額寶這項(xiàng)服務(wù)，一經(jīng)推出，吸引了大量的資金，用戶在使用余額寶交易時(shí)實(shí)則使用了支付寶的第三方支付這項(xiàng)服務(wù)，為支付寶提供了巨大的發(fā)展空間。有趣的是支付寶的此項(xiàng)發(fā)展對(duì)銀行的支付結(jié)算產(chǎn)生了兩極分化的影響。一方面，銀行的銀行卡業(yè)務(wù)收入占比持續(xù)上升（如圖3），而銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)收入占比先升后降。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因主要是，支付寶的支付結(jié)算功能的普及對(duì)銀行之見的結(jié)算產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，但是由于中國人口對(duì)于銀行卡的使用習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣而言，支付寶無法替代銀行卡。

目前，大部分人使用支付寶結(jié)算都是通過銀行卡進(jìn)行身份認(rèn)證，即“綁定銀行卡”，而支付寶當(dāng)中“快捷支付”的模式，兼顧了客戶使用銀行卡的習(xí)慣和結(jié)算的便利，很快被大部分人使用，客戶在使用支付寶支付結(jié)算的時(shí)候就必須要求客戶銀行卡中的存款保有一定的存量。從這個(gè)角度來說，支付寶對(duì)銀行卡的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。支付寶促進(jìn)了用戶對(duì)銀行卡的需求。然而，支付寶更多應(yīng)用領(lǐng)域是個(gè)人消費(fèi)，對(duì)企業(yè)這一環(huán)節(jié)中，企業(yè)對(duì)企業(yè)，企業(yè)對(duì)個(gè)人支付中更多仍然為傳統(tǒng)銀行所掌控。

2.4?征信業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

傳統(tǒng)銀行征信業(yè)務(wù)一般分為兩種，企業(yè)征信和個(gè)人征信。目前，個(gè)人征信被中國人民銀行征信中心和芝麻信用管理公司所覆蓋，其中芝麻信用管理公司是隸屬于阿里巴巴的私營企業(yè)。除此之外，如一下前海征信、考拉征信、算話征信等少數(shù)征信公司也擁有自己的一下個(gè)人征信數(shù)據(jù)，但是由于中國人民銀行的天然屬性，和芝麻信用背靠阿里系的優(yōu)勢(shì)，其他一些征信公司的業(yè)務(wù)能力及范圍遠(yuǎn)不及二者。

人行征信中心利用官方渠道收集銀行征信數(shù)據(jù)，其官方職責(zé)使負(fù)責(zé)匯總和分析企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)信息，及時(shí)提出分析報(bào)告等，其主要服務(wù)于大中型企業(yè)的中長(zhǎng)期數(shù)額較大的貸款中。芝麻信用是除了央行征信之外使用率最高的征信服務(wù)系統(tǒng)，是螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)，通過云計(jì)算，機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況，已經(jīng)在信用卡、消費(fèi)金融、融資租賃等領(lǐng)域提供信用服務(wù)，其主要服務(wù)于個(gè)人消費(fèi)的小額信貸。因此，人行征信和芝麻信用并未構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

3?商業(yè)銀行業(yè)務(wù)存在問題

3.1?線下業(yè)務(wù)量驟減，銀行維護(hù)成本較高

隨著第三方支付平臺(tái)廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)線上金融服務(wù)呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，以支付寶為代表，成立十幾年的時(shí)間里，支付寶的交易額呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，擠壓了銀行卡的交易量，以人人貸等P2P平臺(tái)為主的一批互聯(lián)網(wǎng)線上貸款平臺(tái)，個(gè)人及小微企業(yè)貸款數(shù)量也呈現(xiàn)日漸增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行線下業(yè)務(wù)量驟減，而銀行作為傳統(tǒng)金融體系，固定成本，財(cái)務(wù)成本，人員維護(hù)成本都相對(duì)較高，在收入減少成本不變的情況下，銀行的凈利潤在持續(xù)下降。

3.2?無法有效監(jiān)控個(gè)人及小微企業(yè)資金貸款用途

對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，零售貸款資金用途往往較難監(jiān)管，如個(gè)人申請(qǐng)消費(fèi)貸款之后，貸款資金可能被用于房地產(chǎn)投資渠道，而小微企業(yè)資金用途則更難以監(jiān)管，小微企業(yè)主即私營業(yè)主本人，可能通過對(duì)公貸款取得資金滿足其個(gè)人消費(fèi)及投資需求，一旦出現(xiàn)投資失敗等情況，貸款則面臨無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)資金后續(xù)的監(jiān)管不力，導(dǎo)致不良貸款概率的上升。

3.3?信用體系尚未健全，存在隱形風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國信用體系仍然處于建設(shè)當(dāng)中，央行征信系統(tǒng)往往不能反映全面的征信信息，無法對(duì)個(gè)人及企業(yè)做嚴(yán)密的評(píng)判。銀行對(duì)于個(gè)人或者企業(yè)進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)，征信尤為重要，這能為銀行是否給予個(gè)人或者企業(yè)融資給出有效的引導(dǎo)，但是僅僅依靠央行征信的系統(tǒng)信息，往往忽視了其個(gè)人或者企業(yè)日常的信用管理，這將會(huì)使得銀行貸款處于被動(dòng)地位。

4?互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策及建議

4.1?縮減線下網(wǎng)點(diǎn)，將存款業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)至線上發(fā)展

銀行存款業(yè)務(wù)相對(duì)于其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響較大，發(fā)展水平較高，轉(zhuǎn)賬結(jié)算，投資理財(cái)業(yè)務(wù)，個(gè)人融資貸款，企業(yè)融資貸款等等，隨著電子銀行和手機(jī)銀行的發(fā)展，人們對(duì)此類便利的金融生活方式表現(xiàn)出更高的熱情度，對(duì)線下網(wǎng)點(diǎn)的需求逐漸下降。隨著80后90后逐漸成為社會(huì)的中流砥柱，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)接受度和信任度越來越高，銀行維持龐大數(shù)量的線下網(wǎng)點(diǎn)的必要性將逐漸減弱。自2006年起，中農(nóng)工建已逐步縮減線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，而對(duì)于中小銀行來說，縮減效果沒有大型銀行顯著，但在未來一定時(shí)期內(nèi)，網(wǎng)點(diǎn)增長(zhǎng)幅度將會(huì)逐漸下降，因此，銀行存款業(yè)務(wù)的重心應(yīng)當(dāng)由傳統(tǒng)的線上銷售轉(zhuǎn)為線下銷售模式。

4.2?利用互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行天然屬性，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，降低融資風(fēng)險(xiǎn)

相對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，直銷銀行在小微企業(yè)和個(gè)人貸款領(lǐng)域利用其天然的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)屬性，可以更有效的控制借貸資金的使用用途，這是傳統(tǒng)銀行無法做到的。如個(gè)人旅游貸款，銀行出借資金之后，無法監(jiān)控其資金流向，是否用于旅游消費(fèi)，但是擁有大量個(gè)人生活社交信息的騰訊卻可以有更有效的監(jiān)管審查措施。而對(duì)于小微企業(yè)貸款，傳統(tǒng)銀行往往很難對(duì)其資金用途進(jìn)行追蹤，有些資金甚至被小微企業(yè)法人挪走他用，銀行全然不知，而對(duì)于掌握大量網(wǎng)店信息和個(gè)人支付賬戶信息的阿里可以利用其大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)對(duì)其進(jìn)行控制。所以，直銷銀行在貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有效補(bǔ)充，但無法完全替代大中型銀行。因此，商業(yè)銀行可以與直銷銀行合作共享部分信息，監(jiān)控資金用途，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。

4.3?增強(qiáng)“企業(yè)-企業(yè)，企業(yè)-居民”渠道服務(wù)，搶占個(gè)人結(jié)算市場(chǎng)份額

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)市場(chǎng)劃分大致確定，在“企業(yè)-企業(yè)”及“企業(yè)-居民”這兩部分資金流當(dāng)中，由于人們對(duì)于銀行卡的信任度高，工資結(jié)算，上下游企業(yè)材料費(fèi)用結(jié)算以及歷史形成的交易習(xí)慣，大部分企業(yè)會(huì)選擇傳統(tǒng)銀行代發(fā)工資，開立銀行承兌匯票進(jìn)行上下游企業(yè)結(jié)算使用，在這部分結(jié)算中，人們對(duì)于資金安全要求高，所涉賬戶繁多，交易復(fù)雜，所以短期內(nèi)被第三方機(jī)構(gòu)結(jié)算替代的概率很低。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)鞏固此部分客戶服務(wù)，使其成為不可替代交易渠道。其次，對(duì)于零售銀行卡市場(chǎng)，人們逐漸習(xí)慣了如支付寶等線上平臺(tái)的支付習(xí)慣，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與更多的支付平臺(tái)合作，搶占個(gè)人市場(chǎng)份額。

4.4?贏得企業(yè)征信合作，互創(chuàng)共贏

由于傳統(tǒng)銀行在中長(zhǎng)期的大額貸款業(yè)務(wù)仍處于主導(dǎo)地位，而在小額貸款和個(gè)人貸款中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為銀行的補(bǔ)充者填充業(yè)務(wù)空白，所以長(zhǎng)期來看，隨著國家對(duì)社會(huì)信用的重視，對(duì)信用體系建設(shè)的規(guī)范，央行征信和芝麻征信合作的可能性大于兩者競(jìng)爭(zhēng)。

就企業(yè)征信而言，銀行采用的仍是自身風(fēng)控部門資信評(píng)級(jí)及央行征信系統(tǒng)信息等方式進(jìn)行，互聯(lián)網(wǎng)征信介入可能性有限，而對(duì)于小微企業(yè)及個(gè)人征信業(yè)務(wù)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)天然優(yōu)勢(shì)，其可以利用互聯(lián)網(wǎng)信息通過人工智能及大數(shù)據(jù)分析處理信用數(shù)據(jù)，因此，征信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)央行征信與互聯(lián)網(wǎng)征信合作，數(shù)據(jù)整合，最終逐步形成全社會(huì)信用信息由各機(jī)構(gòu)收集產(chǎn)生，由大數(shù)據(jù)人工智能等技術(shù)處理，由央行統(tǒng)一監(jiān)管、有償供全社會(huì)使用的征信平臺(tái)，商業(yè)銀行才能在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟。

銀行作為企業(yè)追求利潤最大化，利潤最大化的本質(zhì)是客戶，銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變理念，以高效服務(wù)為載體，以客戶為中心，最大程度上滿足客戶需求，利用互聯(lián)網(wǎng)全方位服務(wù)客戶，方可在金融改革浪潮中不被淘汰，且做市場(chǎng)的領(lǐng)頭軍。

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