(山東建筑大學(xué) 山東 濟(jì)南 250000；榮成農(nóng)村商業(yè)銀行 山東 威海 264311)

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨較為嚴(yán)重的外部形勢(shì)，特別是縣域農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，面臨諸多挑戰(zhàn)。本文以某縣農(nóng)村商業(yè)銀行為例，了解縣域農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的情況，選擇最適合的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，既為該行今后的發(fā)展提供理論依據(jù)，同時(shí)，對(duì)于全國(guó)范圍內(nèi)處在相同發(fā)展階段的廣大農(nóng)村商業(yè)銀行而言，也具有一定的參考和借鑒意義。

一、戰(zhàn)略管理的概念

20世紀(jì)60年代初，美國(guó)著名管理學(xué)家錢德勒在《戰(zhàn)略與結(jié)構(gòu)：工業(yè)企業(yè)史的考證》一書中提出了戰(zhàn)略問題。書中分析了環(huán)境，戰(zhàn)略和組織之間的相互關(guān)系，提出“戰(zhàn)略適就環(huán)境，結(jié)構(gòu)追隨戰(zhàn)略”的論點(diǎn)，即企業(yè)戰(zhàn)略應(yīng)適應(yīng)環(huán)境，企業(yè)組織應(yīng)適應(yīng)企業(yè)戰(zhàn)略。20世紀(jì)70年代，哈佛商學(xué)院的安德魯在《公司戰(zhàn)略概念》中首次提出了公司戰(zhàn)略管理思想，戰(zhàn)略定義和制定，基本戰(zhàn)略管理模式，被認(rèn)為是現(xiàn)代戰(zhàn)略管理理論研究開始的標(biāo)志。20世紀(jì)80年代，哈佛大學(xué)商學(xué)院的邁克爾·波特的提出，企業(yè)戰(zhàn)略的核心是獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，將企業(yè)一般競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略劃分為成本領(lǐng)先戰(zhàn)略(cost leadership strategy)、差異化戰(zhàn)略(differentitation strategy)、集中化戰(zhàn)略(focus strategy)三種基本類型。銀行作為特殊的企業(yè)，同樣需要戰(zhàn)略管理，有的學(xué)者研究了國(guó)際商業(yè)銀行面對(duì)日益增加的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)選擇的戰(zhàn)略反應(yīng)，總結(jié)出全球化戰(zhàn)略，產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略，客戶差異化戰(zhàn)略，擴(kuò)張性戰(zhàn)略，地域差異化戰(zhàn)略五種戰(zhàn)略模型。上述研究表明，現(xiàn)代商業(yè)銀行實(shí)施戰(zhàn)略管理是必然要求

二、縣域農(nóng)村商業(yè)銀行特點(diǎn)

截止2018年11月，全國(guó)共有銀行3555家，其中國(guó)有銀行5家，股份制商業(yè)銀行12家，城縣商業(yè)銀行162家，農(nóng)村商業(yè)銀行972家，農(nóng)村合作銀行48家，農(nóng)村信用社915家，村鎮(zhèn)銀行1351家。由此可見，絕大多數(shù)銀行都分布在縣級(jí)及以下的地區(qū)，特別是農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行都面臨著改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的情況，三類合計(jì)為1935家。說明縣域農(nóng)村商業(yè)銀行占很行業(yè)很大比重，也是未來銀行發(fā)展的重點(diǎn)。

三、某縣農(nóng)村商業(yè)銀行基本情況

某縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司成立于2010年12月，是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的股份制地方性銀行，是山東省最早成立的五家農(nóng)村商業(yè)銀行之一，由農(nóng)村信用合作聯(lián)社的基礎(chǔ)上改制而成，實(shí)行縣域即為一級(jí)法人的總、支行管理體制。現(xiàn)轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)68處，員工1019人，存貸款規(guī)模均超過全市金融機(jī)構(gòu)總和三分之一以上，規(guī)模實(shí)力連續(xù)多年位居全省縣級(jí)法人前十位。電子金融機(jī)具覆蓋全市所有825個(gè)行政村，是全省第一家完成“金融服務(wù)村村通”的銀行。

(一)宏觀環(huán)境分析

我國(guó)當(dāng)前的金融體系是由銀行業(yè)所主導(dǎo)的。雖然近年來資本市場(chǎng)直接融資制度不斷完善,但銀行業(yè)霸主地位在未來很長(zhǎng)一段時(shí)間難以被撼動(dòng),這在很大程度上與我過的社會(huì)文化環(huán)境有緊密的聯(lián)系。由于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制下的思維慣性和國(guó)內(nèi)居民整體文化水平的地下,“存銀行”在2005年以前是大多數(shù)人特別是農(nóng)村居民的第一選擇。

(二)內(nèi)部環(huán)境分析

截至2018年上半年，某縣農(nóng)村商業(yè)銀行各項(xiàng)存款余額222億元，比年初凈增10.83億元，增幅13.64%；各項(xiàng)貸款余額138億元，比年初凈增7.69億元，增幅20.62%，其中涉農(nóng)貸款余額25億元，占比55.62%，增幅25.39%。小微企業(yè)貸款余額16.73億，占比37.21%，增幅20.63%，存貸款規(guī)模在全縣金融機(jī)構(gòu)中均位居第一。

四、戰(zhàn)略選擇與方案制定

以上研究表明，某縣農(nóng)村商業(yè)銀行正面臨著諸多的良好外部發(fā)展機(jī)遇，而內(nèi)部能力相對(duì)處于弱勢(shì)，特別是在未來時(shí)期內(nèi)，銀行自身的綜合營(yíng)銷能力、創(chuàng)新研發(fā)能力以及服務(wù)能力可能會(huì)演變成為決定其發(fā)展的關(guān)鍵性指標(biāo)。因此，來完農(nóng)村商業(yè)銀行必須從當(dāng)下著手，選擇合適的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)型發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型帶來農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。利率市場(chǎng)化之后，帶來存貸利差的逐步縮小，銀行靠傳統(tǒng)“吃利差飯”的經(jīng)營(yíng)方式受到挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行要實(shí)行“差異化”發(fā)展戰(zhàn)略，充分發(fā)揮自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，為中小企業(yè)提供全面金融服務(wù)，創(chuàng)新新產(chǎn)品，開辟金融服務(wù)新領(lǐng)域，特別是中間業(yè)務(wù)，這是方向性的銀行服務(wù)領(lǐng)域，在國(guó)外，中間業(yè)務(wù)的銀行收益占銀行利潤(rùn)70%左右，成為銀行收益主渠道。

(一)針對(duì)特殊客戶

某縣中小企業(yè)比較多，銀行把服務(wù)中小企業(yè)作為市場(chǎng)定位，把中小企業(yè)作為價(jià)值客戶。根據(jù)黃金客戶的投融資需求，積極開展投資咨詢和理財(cái)特色服務(wù)。根據(jù)中小企業(yè)和“三農(nóng)”生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求，開展信貸服務(wù)。開發(fā)新產(chǎn)品，形成先發(fā)優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)服務(wù)。根據(jù)市場(chǎng)客戶需求開展特色服務(wù)是銀行經(jīng)營(yíng)成功的一條基本經(jīng)驗(yàn)，這就是堅(jiān)持以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，才能適銷對(duì)路。

(二)多產(chǎn)品結(jié)合

如在不斷優(yōu)化原有的現(xiàn)金、結(jié)算、聯(lián)行、國(guó)際業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，積極對(duì)接財(cái)政集中支付、有權(quán)機(jī)關(guān)查詢凍結(jié)扣劃平臺(tái)、資金業(yè)務(wù)平臺(tái)等多種業(yè)務(wù)系統(tǒng)。開辦保管箱業(yè)務(wù)，對(duì)接縣信用辦，為AAA級(jí)誠(chéng)信個(gè)人提供免費(fèi)保管箱一年，節(jié)省年費(fèi)。金融品種的豐富，可以提升了客戶體驗(yàn)度，全面滿足了客戶層次化、多元化金融服務(wù)需求。

(三)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

在信貸業(yè)務(wù)推廣過程中，擺脫以往單一的保證、抵質(zhì)押信貸方式，推出了第三方監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、林權(quán)抵押、鋼結(jié)構(gòu)廠房抵押貸款、公證抵押貸款和魯青基準(zhǔn)貸等信貸產(chǎn)品；加快小微信貸技術(shù)復(fù)制，創(chuàng)新了家庭貸服務(wù)模式，以適應(yīng)不同行業(yè)、不同群體的多樣需求。在聚焦城鄉(xiāng)居民需求的基礎(chǔ)上，研發(fā)了新能源汽車貸款，將家庭貸模式與小額分期付款相結(jié)合；推出了“大棚貸”貸款，暢通扶持蔬菜種植綠色信貸通道，助推轄內(nèi)蔬菜產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。年內(nèi)計(jì)劃結(jié)合金融扶貧、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，探索推廣“政銀保”和“光伏貸”貸款產(chǎn)品落地實(shí)施。

(四)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

銀行卡業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的主要應(yīng)用之一，要確定好自己獨(dú)有的經(jīng)營(yíng)模式，堅(jiān)持市場(chǎng)化的運(yùn)作原則、實(shí)施公司化的管理、采取產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展理念。具體可從以下兩個(gè)方面著手準(zhǔn)備：一方面，銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)刻都要謹(jǐn)遵效益優(yōu)先的市場(chǎng)原則，對(duì)本行金融產(chǎn)品進(jìn)行明確的定位，不斷完善銀行卡的服務(wù)性功能。銀行要不斷開發(fā)高品質(zhì)卡種，不斷發(fā)展優(yōu)質(zhì)化客戶，在做好優(yōu)質(zhì)客戶的基礎(chǔ)之上不斷提升大貸記卡的銷售力度。另一個(gè)方面，銀行要對(duì)現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行不斷調(diào)整和整合，要做好銀行卡產(chǎn)品的整合工作，確保銀行卡的統(tǒng)一化發(fā)展，從而真正實(shí)現(xiàn)一卡多能、一卡走全球的夢(mèng)想。