(沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué) 遼寧 沈陽(yáng) 110872)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與高校學(xué)生消費(fèi)觀現(xiàn)狀分析

(一)高校學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀

隨著高校學(xué)生的消費(fèi)比例占總消費(fèi)比例的不斷加大，高校學(xué)生是潛在的消費(fèi)群體。但是其中有一定比例為非理性消費(fèi)行為。對(duì)于非理性消費(fèi)文化的內(nèi)涵的闡述從以下兩個(gè)方面進(jìn)行：一方面是大學(xué)生自身因素，表現(xiàn)為大學(xué)生非理性心里消費(fèi)需要，如攀比消費(fèi)、超前消費(fèi)、享樂(lè)消費(fèi)，這些又進(jìn)一步影響消費(fèi)行為；另一方面是外在因素，社會(huì)環(huán)境或社會(huì)群體因素營(yíng)造的氛圍影響大學(xué)生消費(fèi)行為的選擇。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及大數(shù)據(jù)的普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)與金融的聯(lián)系日益密切，金融市場(chǎng)如雨后春筍般涌現(xiàn)出了大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如阿里巴巴和京東，出現(xiàn)了P2P網(wǎng)貸、眾籌網(wǎng)、第三方支付軟件和各類虛擬貨幣如比特幣，與此同時(shí)，傳統(tǒng)金融企業(yè)也設(shè)立了網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等。新企業(yè)和新產(chǎn)品的出現(xiàn)讓互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合更為緊密。

(三)二者關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融的高效便捷性不斷改變?nèi)藗兊南M(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀既有積極影響又有消極影響。積極影響表現(xiàn)在：提高理財(cái)能力、便捷節(jié)省時(shí)間以及提高適度借貸消費(fèi)觀念。消極影響表現(xiàn)在：過(guò)度借貸，盲目跟風(fēng)等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)高校學(xué)生非理性消費(fèi)的影響分析

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融與高校學(xué)生非理性消費(fèi)

1.互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)不斷引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)觀

高校對(duì)于學(xué)生的消費(fèi)觀一直當(dāng)作學(xué)生的私人事件，不方便管理和引導(dǎo)，大學(xué)生不能正確的評(píng)價(jià)和辨證好的網(wǎng)絡(luò)信息。部分互聯(lián)網(wǎng)則通過(guò)社會(huì)媒體對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀進(jìn)行誤導(dǎo)，例如網(wǎng)購(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融下各電商企業(yè)廣泛宣傳網(wǎng)購(gòu)思想，學(xué)生們?cè)诰W(wǎng)購(gòu)上不但沒(méi)有節(jié)省時(shí)間和精力，而且網(wǎng)購(gòu)成癮，在其中盲目攀比，這不僅是對(duì)資源的一種浪費(fèi)，更會(huì)影響大學(xué)生消費(fèi)觀的正常養(yǎng)成，重物質(zhì)輕精神甚至?xí)?duì)大學(xué)生身心造成一定傷害。

2.P2P行業(yè)的快速發(fā)展

以支付寶螞蟻花唄為首的P2P網(wǎng)貸的出現(xiàn)讓大學(xué)生有了更低的借貸的門檻、更高的借貸額度、更大的未來(lái)消費(fèi)空間。但是部分借貸平臺(tái)的不成熟加劇了大學(xué)生的未來(lái)消費(fèi)透支程度。截止到2019年8月產(chǎn)生超過(guò)6617家網(wǎng)貸平臺(tái)，正常運(yùn)營(yíng)的只剩853家，存活率不到13%。

3.缺乏有效的法律制度監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需要國(guó)家法律來(lái)保駕護(hù)航，由于互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管難度較高和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，有關(guān)金融法律并不完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融，部分傳統(tǒng)金融業(yè)禁止的“保收益、夸大收益、降低風(fēng)險(xiǎn)”等口號(hào)在互聯(lián)網(wǎng)中傳播，導(dǎo)致更容易接觸互聯(lián)網(wǎng)的大學(xué)生購(gòu)入與自己的投資等級(jí)不符的金融產(chǎn)品，但是初涉社會(huì)大學(xué)生投資者并不知道，導(dǎo)致這一類的大學(xué)生投資者損失慘重。

(二)研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)高校學(xué)生非理性消費(fèi)的影響

在大學(xué)校園中，支付寶支付、微信支付、銀聯(lián)支付等等新型互聯(lián)網(wǎng)支付方式隨處可見(jiàn)，以及在使用淘寶、京東、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等購(gòu)物網(wǎng)站時(shí)也需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付方式進(jìn)行交易，因此這種交易方式為大學(xué)生的生活帶來(lái)了巨大的便利。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)高校學(xué)生非理性消費(fèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)

1.調(diào)查結(jié)果表明大多數(shù)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源依賴于家庭，難以實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，還有極少部分同學(xué)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源于其兼職所獲得的收入。53.6%被調(diào)查學(xué)生的生活費(fèi)在1000至1500元，所占比例最大，還有27.1%的同學(xué)每個(gè)月是1500至2000元的生活費(fèi)。此外，有17.7%的同學(xué)生活費(fèi)高達(dá)2000元以上，一小部分同學(xué)生活費(fèi)低于1000元，兩者形成鮮明對(duì)比。這說(shuō)明大學(xué)生的可支配的金錢較少。

2.截至2018年12月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模達(dá)6.10億，較2017年底增長(zhǎng)14.4%，占網(wǎng)民整體比例達(dá)73.6%。手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模達(dá)5.92億，較2017年底增長(zhǎng)17.1%，使用比例達(dá)72.5%。

(四)數(shù)據(jù)分析

1.根據(jù)調(diào)查結(jié)果可知，隨著互聯(lián)網(wǎng)支付在生活中的大幅度推廣，大學(xué)生的支付方式以互聯(lián)網(wǎng)交易方式為主。其中，42.6%被調(diào)查學(xué)生的支付方式是支付寶、微信、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)支付方式，3互聯(lián)網(wǎng)支付方式在大學(xué)生生活中使用最為廣泛。

2.根據(jù)調(diào)查結(jié)果可知，由于攀比心理、個(gè)人喜好、盲目從眾等方面的原因，在大學(xué)生群體中有著過(guò)度的品牌意識(shí)，超過(guò)60%的同學(xué)會(huì)因其實(shí)品牌、所謂的潮流而盲目跟風(fēng)，這從另一個(gè)方面導(dǎo)致了大學(xué)生的過(guò)度消費(fèi)。

3.根據(jù)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物數(shù)據(jù)分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶數(shù)仍在快速穩(wěn)定增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物所占比重也在增加，手機(jī)在當(dāng)今對(duì)人們的普及也促進(jìn)了手機(jī)網(wǎng)購(gòu)的比率。

三、結(jié)論與建議

(一)結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)的普及使得互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，這給高校學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活、工作等方面帶來(lái)了便利。但是當(dāng)前高校管理、道德因素以及金融監(jiān)管的不完善等因素使得大學(xué)生在金融安全方面存在各種隱患，非理性消費(fèi)成為互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生的普遍現(xiàn)象，我們只有多方面的學(xué)習(xí)金融常識(shí)，提高認(rèn)知才能有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為真正對(duì)我們生活全方面提供便利的工具。

(二)建議

1.完善P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的管理制度

提高P2P網(wǎng)貸平臺(tái)建立的門檻，避免不符合資質(zhì)的平臺(tái)非法借貸，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸門檻設(shè)立一定的標(biāo)準(zhǔn)，使其與傳統(tǒng)金融業(yè)借貸門檻標(biāo)準(zhǔn)一致。同時(shí)要求借貸額度應(yīng)該符合債務(wù)人，與國(guó)家征信平臺(tái)是否有效的結(jié)合是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有效建立的關(guān)鍵。同時(shí)對(duì)平臺(tái)建立嚴(yán)格的調(diào)查審計(jì)工作，通過(guò)第三方的律師所和會(huì)計(jì)所的參與，更好的監(jiān)管和有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善相關(guān)的法律法規(guī)同時(shí)加強(qiáng)法律層面監(jiān)管

明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的法律地位，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展為目標(biāo)，提高信息發(fā)展技術(shù)和提高透明度是重中之重。同時(shí)也依靠來(lái)自社會(huì)依賴的監(jiān)督。

3.家庭與學(xué)校應(yīng)對(duì)消費(fèi)方式進(jìn)行教育

首先，作為學(xué)生的家長(zhǎng)，應(yīng)對(duì)大學(xué)生的錯(cuò)誤的觀念加以改正，在日常生活中，應(yīng)教育孩子適度消費(fèi)、理性消費(fèi)、綠色消費(fèi)、勤儉節(jié)約，重視理財(cái)?shù)囊饬x，在生活中加以引導(dǎo)，并為其樹立榜樣。

其次，學(xué)校方面應(yīng)重視對(duì)投資理財(cái)方面的教育及培養(yǎng)，包括金融知識(shí)的普及、開展理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，讓在校的每一位學(xué)生了解理性消費(fèi)的方法及意義并意識(shí)到其重要性。