(北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 北京 100871)

我國互聯(lián)網(wǎng)的全面發(fā)展改變了人們的消費(fèi)模式和生活方式，人們通過互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊工具可以隨時隨地地獲取各種資訊和信息、完成各種購物和繳費(fèi)。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動了各行各業(yè)的變革和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險就是其中之一。隨著消費(fèi)者行為的改變，互聯(lián)網(wǎng)保險也被重新塑造著。近年來，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展勢頭迅猛，越來越得到國家的重視和人們的青睞。緊緊抓住該機(jī)遇，尋找其創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸，響應(yīng)黨和國家的號召，既是保險業(yè)應(yīng)盡的職責(zé)，又是保險業(yè)快速發(fā)展的必經(jīng)之路。因此，研究我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，剖析互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素，提出相應(yīng)的政策建議對我國互聯(lián)網(wǎng)保險的未來發(fā)展有著重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險基本理論分析

(一)互聯(lián)網(wǎng)保險的定義

互聯(lián)網(wǎng)保險是新興的一種以計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險營銷模式，有別于傳統(tǒng)的保險代理人營銷模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是指傳統(tǒng)的保險公司或者具有銷售保險資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)基于大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搜集的海量信息滿足消費(fèi)者需求的保險產(chǎn)品，并通過互聯(lián)網(wǎng)作為新型平臺為消費(fèi)者提供保險產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)部分乃至全部保險業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、一體化的經(jīng)濟(jì)活動。[1]互聯(lián)網(wǎng)保險使用輕資產(chǎn)的運(yùn)營模式，在很大程度上降低了銷售成本，增加了利潤，提升了消費(fèi)者的用戶體驗，滿足了不同消費(fèi)者個性化的需求。

(二)互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢

1.降低保險公司的運(yùn)營成本

互聯(lián)網(wǎng)保險公司采用輕資產(chǎn)經(jīng)營模式，固定資產(chǎn)占比比較小。傳統(tǒng)的保險公司大都是采取“一級法人，分級管理，逐級核算”的財務(wù)管理體制，在全國各地設(shè)立分公司，下屬地區(qū)設(shè)立中心支公司，而互聯(lián)網(wǎng)保險公司以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托，營銷、投保、核賠、理賠、客服等服務(wù)都可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行處理。據(jù)資料顯示，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)經(jīng)營方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用。

2.拓寬了保險業(yè)務(wù)的時間和空間

與傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險可以為客戶提供7*24小時不間斷、全球性的服務(wù)。只要在有網(wǎng)絡(luò)的情況下，投保人可以用PC端或手機(jī)端隨時隨地地辦理業(yè)務(wù)，比如投保、核保、理賠、保單信息查詢與修改等操作。解除了傳統(tǒng)保險受保險代理人、經(jīng)紀(jì)人工作時間和工作地點(diǎn)的限制。極大地縮短了整個業(yè)務(wù)流程辦理的時間，提高了辦事效率，擴(kuò)大了保險業(yè)務(wù)的空間。

3.保險產(chǎn)品信息的透明化

保險產(chǎn)品信息一般包括保費(fèi)、保險條款、免責(zé)聲明、投保與理賠流程、支付方式、保單查詢方式以及保全業(yè)務(wù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)保險可以清晰的將保險產(chǎn)品信息放在網(wǎng)絡(luò)平臺上，客戶可以根據(jù)自己的需求比價、選購。傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)人或代理人在向客戶介紹產(chǎn)品信息時，很有可能為了誘導(dǎo)客戶成交，夸大實(shí)際投保效果和保險條款內(nèi)容。能否將產(chǎn)品信息全面清楚地講解給客戶也取決于保險經(jīng)紀(jì)人或代理人的專業(yè)水準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險在很大程度上解決了這種信息不對稱的問題。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1997年底，互聯(lián)網(wǎng)保險公司信息網(wǎng)誕生，在成立當(dāng)天即收到客戶的投保意向書，從而形成了我國第一張通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保單。經(jīng)過20多年的發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險有了較大的發(fā)展，2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)保險在這一年取得跨越式發(fā)展。國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安在線財險公司也于這一年成立，這標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)保險業(yè)的深度融合進(jìn)入全新階段。2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)收入達(dá)到了2234億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了2014年859億元，互聯(lián)網(wǎng)滲透率高達(dá)9.2%，顯著提升了互聯(lián)網(wǎng)保險在保險業(yè)中所占比例。2016年我國共有117家保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，比2015年的110家增加了7家，全國保險行業(yè)已經(jīng)有75.97%的保險公司開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。2016年和2017年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入分別為2347億元和1835.29億元。

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)保險近年來發(fā)展迅猛，但作為一項新興的事物，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展仍存在諸多問題。如互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來的信息安全問題日益嚴(yán)重，新興產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一無法滿足客戶多元化需求以及相關(guān)法律法規(guī)暫未完善、市場監(jiān)管尚未健全等問題還亟待解決。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素

(一)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于單一

互聯(lián)網(wǎng)保險并不是簡單地將傳統(tǒng)保險放在互聯(lián)網(wǎng)渠道上銷售的保險。它是一種整體運(yùn)營模式的改變和升級，把各個環(huán)節(jié)，比如物流、支付、售后服務(wù)等等一系列過程與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，這種運(yùn)營模式的發(fā)展空間十分廣闊。[2]傳統(tǒng)保險的銷售有專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)人或代理人為意向客戶詳細(xì)講解保險產(chǎn)品的具體條約和保障，而互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售大多通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，如果條款非常復(fù)雜，難以理解，那么客戶就很難了解這個產(chǎn)品，因此造成潛在客戶的流失。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，理財類產(chǎn)品、人壽保險以及車險占據(jù)主要地位。依托互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，開發(fā)個性化的產(chǎn)品成為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品需要創(chuàng)新突破的地方。

(二)信息安全問題嚴(yán)重

信息安全問題主要包括兩個方面。一方面是被動的信息泄露，網(wǎng)絡(luò)黑客往往會使用非法的手段和網(wǎng)絡(luò)病毒對互聯(lián)網(wǎng)保險公司進(jìn)行攻擊，造成互聯(lián)網(wǎng)保險公司的信息系統(tǒng)崩潰，從而導(dǎo)致客戶的個人信息泄露；另一方面是主動的信息泄露，由于互聯(lián)網(wǎng)保險公司的內(nèi)部管理問題，部分工作人員可能會因為利益驅(qū)動，鋌而走險，為了非法所得泄露客戶資料。

(三)行業(yè)監(jiān)管尚未健全

我國保監(jiān)會(現(xiàn)與銀監(jiān)會合并為“銀保監(jiān)會”)在2011年就制定了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，即《保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(試行)》，但互聯(lián)網(wǎng)保險市場的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越市場監(jiān)管的發(fā)展速度，監(jiān)管的疏漏導(dǎo)致糾紛的產(chǎn)生及灰色地帶的存在。目前，對于互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管，缺乏完整的體系。如目前保監(jiān)會雖然認(rèn)可了跨區(qū)域經(jīng)營的合法性，但后期服務(wù)、風(fēng)險監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶受哪個地區(qū)的監(jiān)管保護(hù)缺少明確規(guī)定等。

另外，對于監(jiān)管部門來說，對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管力度也是難以把握。監(jiān)管力度太大，會影響互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新，限制互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展；監(jiān)管力度太小，就起不到監(jiān)管的作用，造成互聯(lián)網(wǎng)保險的惡性發(fā)展和影響整個經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定。

(四)法律法規(guī)沒有完善

我國互聯(lián)網(wǎng)保險近幾年得到快速發(fā)展，由于發(fā)展迅速，因此配套的法律法規(guī)還未完善，法律法規(guī)的頒布出臺跟不上互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展速度。《中華人民共和國保險法》雖然對保險行業(yè)發(fā)展過程中的各個方面情況進(jìn)行了規(guī)定，但卻沒有提及與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的內(nèi)容。雖然后續(xù)也出臺了一些與電子支付和電子簽單有關(guān)的法律法規(guī)，但其中與互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)的內(nèi)容較為淺顯，不能夠達(dá)到有效地管理互聯(lián)網(wǎng)保險的目的。[3]

(五)專業(yè)人才存有缺位

在歐美一些保險業(yè)比較發(fā)達(dá)的國家，保險公司對保險從業(yè)者要求比較高，只有具有專業(yè)的保險知識的人才能進(jìn)行保險的銷售。但是在國內(nèi)恰恰相反，保險從業(yè)門檻非常低，大部分保險公司要求的是保險銷售人員的數(shù)量而不是質(zhì)量。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院統(tǒng)計的數(shù)據(jù)來看，截止2017年底，保險公司統(tǒng)計在冊的保險代理人數(shù)量僅有806.95萬人，這似乎與朋友圈日益增大的保險群體有些格格不入，然而真相是全國做過保險代理人的數(shù)量達(dá)到了驚人的5000萬！這5000萬與800萬的數(shù)量差就是保險從業(yè)者低門檻的體現(xiàn)，只有專業(yè)的人才能在大浪淘沙中沉淀下來。面對互聯(lián)網(wǎng)保險，其高速的發(fā)展必須要對人員管理方式、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、專業(yè)知識、法律法規(guī)等方面提出更高的要求。[4]而我國目前這類高素質(zhì)人才依舊是比較稀缺。

四、完善我國互聯(lián)網(wǎng)保險的政策建議

(一)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品

保險公司應(yīng)該充分利用已經(jīng)累積的數(shù)據(jù)信息，挖掘并擴(kuò)大可保風(fēng)險的范圍，開拓出更加廣泛的保險市場，開發(fā)出形式多樣、種類豐富的保險產(chǎn)品用以滿足不同客戶的需求。[5]互聯(lián)網(wǎng)保險正朝著場景化、高頻化、碎片化不斷地發(fā)展，現(xiàn)在的發(fā)展場景化的深度依舊不夠，因此互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)該加強(qiáng)與第三方平臺合作，基于第三方平臺強(qiáng)大的用戶流量及消費(fèi)需求創(chuàng)造出更多更全面的產(chǎn)品。另外，基于互聯(lián)網(wǎng)獲得信息的便利性，針對不同群體設(shè)計出個性化的產(chǎn)品，是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該發(fā)展的方向。

(二)加強(qiáng)信息安全建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變著人們的生活方式，給人們的生活帶來了極大的便利。信息的可得性與獲得信息的便利性極大地豐富了人們的生活。但是互聯(lián)網(wǎng)在給人們帶來便利的同時，也隱藏著潛在的重要信息泄露的風(fēng)險。加強(qiáng)對信息系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)安全的建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的重要內(nèi)容。相關(guān)人員應(yīng)全面加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫、Web Server、應(yīng)用服務(wù)器軟件、服務(wù)器運(yùn)作系統(tǒng)的管理。此外，對內(nèi)部職工要有嚴(yán)格的管理規(guī)范，加強(qiáng)職業(yè)道德教育，做好內(nèi)部員工泄露客戶重要信息的安全防范措施。

(三)健全互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管體系

2015年中國保監(jiān)會出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，通過立法對我國互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管提出了具有法律效力的明文規(guī)定，是構(gòu)成我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管體系的開始。2018年10月，中國銀保監(jiān)會向原保監(jiān)會機(jī)關(guān)各部門、各保監(jiān)局征求關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草稿)》的意見，這就意味著2015年10月開始施行、原定有效期3年的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》即將完成歷史使命。相繼的我們還要不斷完善互聯(lián)保險主體的監(jiān)管以及產(chǎn)品的監(jiān)管。銀保監(jiān)會要重點(diǎn)做好反保險欺詐、維護(hù)信息安全、規(guī)范保險產(chǎn)品、促進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新等方面的問題。此外，保險行業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)自律意識，減少國家強(qiáng)制手段的控制，更多地運(yùn)用行業(yè)自律來發(fā)展。

(四)完善互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)

中國銀保監(jiān)會需要全面的對互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)行深入的研究和分析，充分地考慮內(nèi)外部因素，綜合地制定適合互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的法律法規(guī)和政策。在進(jìn)行法律法規(guī)的制定過程中，管理人員必須對互聯(lián)網(wǎng)保險中存在的管理真空等問題進(jìn)行詳細(xì)的核查，明確地規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中的各個環(huán)節(jié)和階段的操作和管理問題。除此之外，相關(guān)人員還必須充分考慮網(wǎng)上購買保險、網(wǎng)上信息安全、網(wǎng)上支付、電子簽名等方面的相關(guān)情況，然后推出相關(guān)法律法規(guī)，明文規(guī)范這些環(huán)節(jié)的具體操作和問題處理。

(五)培養(yǎng)專業(yè)人才

相對于傳統(tǒng)的保險銷售，互聯(lián)網(wǎng)保險需要更高的專業(yè)知識人才，對人才的要求不僅具備保險相關(guān)知識還要有創(chuàng)新意識，并且對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展有一定的認(rèn)知。首先，我們應(yīng)該積極借鑒歐美等發(fā)達(dá)國家培養(yǎng)人才經(jīng)驗，加強(qiáng)對人才的培養(yǎng)。其次，在本科生保險學(xué)中相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險教育材料積極更新，完善知識體系，夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險學(xué)基礎(chǔ)，為未來互聯(lián)網(wǎng)保險的從業(yè)做好準(zhǔn)備。最后，建立一套完善的規(guī)章管理制度，對互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)者進(jìn)行約束。只有這樣，才能為我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展培養(yǎng)出更多的專業(yè)人才。