(北京物資學(xué)院 北京 101149)

一、引言

在2005年國際小額信貸大會上，聯(lián)合國第一次正式提出普惠金融理念，即倡導(dǎo)構(gòu)建全方位、高效便捷地為社會上各階層民眾提供服務(wù)的金融體系。普惠金融的概念便由此產(chǎn)生并逐漸發(fā)展成為一個越來越重要的領(lǐng)域。2016年，在二十國集團(tuán)杭州峰會上，由我國政府倡導(dǎo)的數(shù)字普惠金融概念首次被提出。數(shù)字普惠金融泛指一切通過數(shù)字化技術(shù)以促進(jìn)普惠金融發(fā)展的行動。它包括運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為無法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)，其所提供的金融服務(wù)能夠滿足他們的需求，并且是以負(fù)責(zé)任的、成本可負(fù)擔(dān)的方式提供，同時對服務(wù)提供商而言是可持續(xù)的。同時《G20數(shù)字普惠金融高級原則》在峰會上被提出。數(shù)字化普惠金融主要包括各類創(chuàng)新性金融產(chǎn)品和便捷性金融交易服務(wù)(如支付、征信、儲蓄、信貸、保險、投資、貨幣基金等)，通過數(shù)字化技術(shù)進(jìn)行交易，如第三方移動支付、支付卡支付或銀行卡轉(zhuǎn)賬等。

二、數(shù)字普惠金融在我國的發(fā)展實(shí)踐階段

數(shù)字普惠金融在中國的發(fā)展歷程主要可以分為3個階段，即數(shù)字普惠金融的萌芽期(2005～2012年)、數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新期(2013～2018年)及數(shù)字普惠金融的繁榮期(2019年至今)[1]。

(一)數(shù)字普惠金融的萌芽期(2005～2012年)

我國數(shù)字普惠金融的前身是傳統(tǒng)普惠金融，在2005年國際小額信貸年會上，聯(lián)合國首次提出發(fā)展普惠金融的理念。然而，真正揭開我國數(shù)字普惠金融發(fā)展的事件當(dāng)屬支付寶作為獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)，不僅僅為阿里巴巴平臺商家提供支付服務(wù)，轉(zhuǎn)向開始為更多的平臺以外的商家提供支付服務(wù)。由支付寶官方推出的支付平臺擔(dān)保交易制度在技術(shù)層面上大大降低了虛擬網(wǎng)絡(luò)中存在的交易欺詐行為。平臺擔(dān)保制度在促進(jìn)我國電商平臺迅猛發(fā)展的同時，更重要地加快了我國傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，也標(biāo)志著我國數(shù)字化金融萌芽期正式起步。

自此之后，宜信普惠、翼龍貸、微粒貸等基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的借貸公司相繼成立則更進(jìn)一步地推動互聯(lián)網(wǎng)化借貸服務(wù)的迅猛發(fā)展。2010年，阿里巴巴小貸公司成立，這是國內(nèi)第一家面向電商平臺商家發(fā)放貸款的公司，也是全國唯一一家基于電商交易數(shù)據(jù)審核貸款的公司。阿里小貸的推出，為眾多資金周轉(zhuǎn)與融資困難的小微企業(yè)家和創(chuàng)業(yè)者提供了資金支持與持續(xù)發(fā)展的資金動力。

(二)數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新期(2013～2018年)

數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新期，是我國數(shù)字普惠金融高速發(fā)展的時期。隨著移動智能手機(jī)的迅速普及，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶基數(shù)急劇增多，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)的支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)擴(kuò)展到理財、保險、征信、貨幣基金等新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。2013年6月，余額寶的出現(xiàn)正式標(biāo)志著我國數(shù)字普惠金融創(chuàng)新發(fā)展階段的到來。余額寶憑借著門檻低、操作簡便、手續(xù)費(fèi)低等數(shù)字化的優(yōu)勢，短短半年時間就吸引了超過4303萬用戶和1853億元的資金規(guī)模。隨后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛效仿支付寶推出自家“寶寶類”理財產(chǎn)品。

以余額寶為代表的“寶寶類”互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品喚提升了民眾的理財意識，滿足了相對低收入群體的資產(chǎn)配置和理財?shù)男枨螅查_啟了我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)脑?。隨后，螞蟻金服、微眾銀行、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相繼成立，這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)基于云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的創(chuàng)新提供技術(shù)開發(fā)支持和行業(yè)解決方案。“數(shù)字技術(shù)+普惠金融”的金融服務(wù)模式是我國數(shù)字普惠金融的重要實(shí)踐部分。

(三)數(shù)字普惠金融的繁榮期(2019年至今)

數(shù)字普惠金融的繁榮期，是我國數(shù)字普惠金融發(fā)展到一定高水平的時期。在經(jīng)過數(shù)字普惠金融的萌芽期、用戶不斷積累的創(chuàng)新期，我國數(shù)字普惠金融領(lǐng)域各類制度不斷完善，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品不斷滿足用戶的金融需求。此外，政府大力鼓勵金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字化技術(shù)，充分發(fā)揮支付、信貸、信用、眾籌等數(shù)字化金融產(chǎn)品對促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的推動作用。

三、我國省級數(shù)字普惠金融在發(fā)展中所表現(xiàn)出的基本特征

參考北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心于2019年4月發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)(2011～2018年)》[2]，總結(jié)數(shù)字普惠金融在我國31省(市、自治區(qū)，以下簡稱“省”)發(fā)展中呈現(xiàn)出的基本特征。

(一)省域數(shù)字普惠金融的整體發(fā)展水平呈現(xiàn)逐年上升趨勢

我國31省數(shù)字普惠金融總指數(shù)由2011年的平均值40，迅速增長到2018年的平均值300.2，這表明從2011年到2018年我國數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平不斷提升，也從側(cè)面說明，支付、保險、貨幣基金、信貸、征信等細(xì)分領(lǐng)域的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平也得到了很大的提高。

(二)省級數(shù)字普惠金融差距呈現(xiàn)逐步縮小的趨勢

根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)，2011年數(shù)字普惠金融得分最高的上海市，分值為80.19，得分最低的西藏自治區(qū)，分值為16.22，最高分是最低分的4.9倍；2018年得分最高的上海市為377.73，得分最低的青海省為263.12，最高分是最低分的1.4倍。這說明，經(jīng)過幾年的長足發(fā)展，數(shù)字普惠金融在省級之間的差距正在逐步縮小。

(三)數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展提升了數(shù)字普惠金融的整體水平

大數(shù)據(jù)、人工智能及云計算等新型數(shù)字化技術(shù)的運(yùn)用大大提升了我國省級數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平。金融科技核心技術(shù)創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，運(yùn)用的普及度擴(kuò)展到其他領(lǐng)域，隨著智能投顧、監(jiān)管科技等技術(shù)的逐漸推出，將會更好地促進(jìn)我國數(shù)字普惠金融整體水平的提升[3]。

四、結(jié)論

本文詳細(xì)介紹了數(shù)字普惠金融在我國的發(fā)展實(shí)踐，以及數(shù)字普惠金融在我國省級發(fā)展中所表現(xiàn)出來的基本特征，得出數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展有利于推動數(shù)字普惠金融整體水平的提升。為了更好地推動數(shù)字技術(shù)服務(wù)傳統(tǒng)金融，在今后的發(fā)展中，要強(qiáng)調(diào)普惠金融的本源，更加重視數(shù)字普惠的發(fā)展，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升普通民眾的金融素養(yǎng)，此外數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展的同時更不能忽視網(wǎng)絡(luò)安全，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，構(gòu)建良好的數(shù)字化創(chuàng)新環(huán)境。