陳輝

摘 要：隨著人們生活水平的提升，人們對財產(chǎn)的保險意識也逐漸提升，通過財產(chǎn)保險的投保進(jìn)一步保全自身財產(chǎn)已經(jīng)成為了當(dāng)前社會發(fā)展的共識。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)?？杀Ｘ敭a(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其有關(guān)利益。本文從財產(chǎn)保險和保險賠償?shù)暮x入手，結(jié)合財產(chǎn)保險賠償原則，對財產(chǎn)保險和保險賠償進(jìn)行科學(xué)的劃定，其主要目的是解決當(dāng)前賠償不到位，財產(chǎn)賠償糾紛等問題。

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險;保險賠償;問題

《中華人民共和國保險法》第九十五條規(guī)定，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)。可保財產(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其有關(guān)利益。隨著人們生活水平的提升，人們對財產(chǎn)的保險意識也逐漸提升，通過財產(chǎn)保險的投保進(jìn)一步保全自身財產(chǎn)已經(jīng)成為了當(dāng)前社會發(fā)展的共識，財產(chǎn)保險由公司保險行為，主要是廠房、設(shè)備等工業(yè)需求逐漸發(fā)展為家庭財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險，同時拓展為各類的責(zé)任保險，包括產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任等內(nèi)容。

一、財產(chǎn)保險發(fā)展和保險賠償

保監(jiān)會日前公布的2017年保險行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，財險公司共實現(xiàn)原保險保費收入10541.4億元，同比增長了13.76%，這足以說明當(dāng)前我國財產(chǎn)保險發(fā)展的速度。我國國內(nèi)的財產(chǎn)保險發(fā)展始于上世紀(jì)八十年代，經(jīng)過30多年的發(fā)展，我國保險的營業(yè)收入大幅提升，這足以說明我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，人們對財產(chǎn)保險的重要性認(rèn)知日益提升。

我國財產(chǎn)保險的快速發(fā)展的過程中，也存在著一些問題，突出表現(xiàn)為保險營業(yè)收入逐年增加，保險公司的數(shù)量和規(guī)模逐年擴(kuò)大但保險的保險賠償服務(wù)不到位，這也是投保人與保險公司存在糾紛的主要問題，此外虛假退保、虛掛應(yīng)收保費、虛假賠案等問題時有發(fā)生。從目前來看，我國保險行業(yè)的快速發(fā)展，一些新興的保險公司規(guī)模日益擴(kuò)大，市場競爭不斷加劇，一些新的財產(chǎn)保險項目不斷涌現(xiàn)出來。市場競爭機(jī)制下，經(jīng)營不善和規(guī)模較小的保險企業(yè)必然存在的破產(chǎn)風(fēng)險，同時如果小的保險企業(yè)可以抓住市場機(jī)遇，做好財產(chǎn)保險市場也可以逐漸擴(kuò)大規(guī)模和影響力。因此，保險企業(yè)應(yīng)積極面對保險服務(wù)存在的痛點和問題，著力解決保險賠償服務(wù)不到位、虛假退保、虛掛應(yīng)收保費、虛假賠案等問題。目前財產(chǎn)保險的種類比較多，簡單可以分為財產(chǎn)險、貨物運輸保險、農(nóng)業(yè)保險、工程保險和責(zé)任保險等方面內(nèi)容，重點是家庭財產(chǎn)保險和企業(yè)財產(chǎn)的保險。家庭財產(chǎn)保險可以分為基本保障和附加保障等兩方面，分為兩個類型到期還本和利率聯(lián)動型。企業(yè)的財產(chǎn)保險比較復(fù)雜一般是分為可保財產(chǎn)、特約可保財產(chǎn)和不保財產(chǎn)三類。

財產(chǎn)保險的賠付主要有三種方式：比例賠償、第一危險賠償和限額責(zé)任賠償。無論哪種方式，財產(chǎn)賠償主要是保險方對被保險對象由于事故造成的損失進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)賠償，這也是產(chǎn)生糾紛的主要地方。保險公司與當(dāng)事人就保險的具體額度、賠償?shù)木唧w費用等存在不同的理解和認(rèn)定時就容易出現(xiàn)糾紛，特別是賠償金額劃定沒有達(dá)到當(dāng)事人的心理價位時容易出現(xiàn)賠償?shù)募m紛問題，如一輛價值14萬的車，在足額保險合同下，車子完全報廢最高賠付只能是14萬（不考慮折舊），但當(dāng)事人認(rèn)為買車所付出的包含車輛增值稅也應(yīng)由保險賠付，這就說明當(dāng)事人對劃定金額的方式理解存在不同，很容易引發(fā)糾紛。

二、財產(chǎn)保險賠償原則

財產(chǎn)保險賠償主要是遵循全面賠償和實際賠償?shù)脑瓌t，具體來說，全面賠償原則：使被保險人由于保險合同所規(guī)定的風(fēng)險事故所造成的各種經(jīng)濟(jì)損失，通過保險金補(bǔ)償?shù)姆绞降玫劫r償。實際賠償原則：保險人對于被保險人的賠償不得超過被保險人的實際損失，被保險人不能由于保險人的賠償而獲得額外的利益。

補(bǔ)償原則成為財產(chǎn)保險的重要原則，主要是體現(xiàn)出保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。根據(jù)我國保險法明確規(guī)定，財產(chǎn)保險事故發(fā)生后，保險對象為預(yù)防或降低標(biāo)的損失需要支付的費用由保險公司承擔(dān)，其總量在標(biāo)的損失額度之外要另行計算，最多不應(yīng)高于保險金額的總量。但同時保險法規(guī)定由于第三方形成損失而進(jìn)行支付的費用以及保險公司與保險對象由于查找事故成因形成的費用需要保險公司承擔(dān)，說明保險公司付出的實際費用可能會高于保險金額。

財產(chǎn)保險賠付補(bǔ)償應(yīng)遵循實際損失的原則。當(dāng)事人的實際損失是保險公司的賠付判定依據(jù)，保險公司根據(jù)實際損失進(jìn)行足額補(bǔ)償或按照一定比例進(jìn)行補(bǔ)償，補(bǔ)償?shù)木唧w標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)保險合同的約定進(jìn)行。

對保險合同來講，保險利益始終是基礎(chǔ)前提，是合同的基礎(chǔ)原則，因此必須要注重合同的合法性。財產(chǎn)保險賠付過程中，應(yīng)確保利益的合法性，其主要是通過經(jīng)濟(jì)層面的確認(rèn)，一般來講，當(dāng)發(fā)生利益損害時，保險公司賠償?shù)馁M用應(yīng)不高于保險的利益，主要是由于部分社會人員投保存在惡意投保的行為，處于騙保的目的，其通常會進(jìn)行投保雙份或投保價值高于財產(chǎn)價值，也就是超額投保的行為，超額投保有善意和惡意，惡意的投保是不合法的，保險公司有權(quán)根據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定和實際情況進(jìn)行判斷，決定是否解除合同。

三、財產(chǎn)保險和保險賠償科學(xué)劃定

（一）財產(chǎn)保險價值明確

財產(chǎn)保險價值具體體現(xiàn)為當(dāng)前財產(chǎn)實際具備的價值，是以公允價值為基準(zhǔn)的。保險合同應(yīng)是各方當(dāng)事人需要提前約定的金額，也是保險公司履行賠償責(zé)任的法律界限。目前保險價值主要是有兩方面的形式體現(xiàn)：第一種是預(yù)先約定，也就是保險公司在財產(chǎn)保險合同與投保方進(jìn)行約定，雙方根據(jù)財產(chǎn)保險價值進(jìn)行提前的約定并記錄在合同當(dāng)中，這種計賠方式只適用于價格過高而且難以定價的物品，多用于文物、字畫等保險當(dāng)中。目前我國對定值保險還沒有具體的規(guī)范和要求，但一旦發(fā)生財產(chǎn)損失，保險公司都應(yīng)根據(jù)保險合同約定價格進(jìn)行計賠，計賠的具體價格則是合同約定的價格，而不是實際的價格，采用定制保險這種方式可以有效防止出現(xiàn)雙方爭議的出現(xiàn)。預(yù)先約定的定制保險具有明顯的優(yōu)勢，發(fā)生財產(chǎn)損失時，不需要進(jìn)行保險標(biāo)的價值進(jìn)行估價，減少了理賠的環(huán)節(jié)，同時直接根據(jù)合同約定價格進(jìn)行賠付，而不需要考慮物品的價格變動。另一種是根據(jù)事故引發(fā)標(biāo)的具體價值進(jìn)行處理操作，需要劃定保險金額才能確認(rèn)保險價值，這種保險價值認(rèn)定屬于不定值保險。大部分的保險都屬于不定值保險，基于賠償具體損失的原則，在計賠時主要是根據(jù)當(dāng)下實際市場價格進(jìn)行計算。不定值保險不需要預(yù)先約定價格，而是只列明保險金額，在發(fā)生保險損失時，需要根據(jù)實際損失進(jìn)行賠付，賠付的總額不超過合同所約定的保險金額，當(dāng)損失的具體價格無法用實際價格進(jìn)行測算是，可以用其他估價方式進(jìn)行，包括重置成本折舊等方法。

（二）保險金額劃定明確

財產(chǎn)保險合同之中具體的保險金額也就是投保方在制定保險合同過程中就當(dāng)前保險標(biāo)的，依據(jù)實際保險價值而投保的經(jīng)費額度，其是保險公司行使賠償責(zé)任或支付保險金的最高限定額度。財產(chǎn)保險發(fā)生損失事故以后，財產(chǎn)保險的具體計賠金額要根據(jù)實際損失而確定，同時也要確認(rèn)保險利益等因素，具體的計賠金額應(yīng)不高于合同規(guī)定的最高保險費的限定。在實際操作中，財產(chǎn)保險的保險賠償需要結(jié)合具體的合同形式而確認(rèn)，需要對比保險金以及現(xiàn)有價值之間的對比關(guān)系。合同主要可以分為三類，根據(jù)合同的不同賠付方式也不同：①足額保險合同。足額保險合同是指合同約定的賠付金額與財產(chǎn)的具體金額是一致的，一旦發(fā)生財產(chǎn)的損失，保險賠付的具體金額需要具體損失量進(jìn)行賠付，根據(jù)損失量的確認(rèn)主要是根據(jù)損失價值的公允價值來判斷，也就是當(dāng)事人和保險公司共同認(rèn)可的價值，如果損失的價格與被保物品價值相同，也就是遭受損失導(dǎo)致被保物品毫無價值，則需要進(jìn)行全額的計賠。②非足額合同。非足額合同的計賠主要是根據(jù)實際損失按照一定的比例關(guān)系進(jìn)行賠付，非足額合同總的保險金一般低于財產(chǎn)保險具體的價值，因此賠償?shù)呢?zé)任主要是在發(fā)生保險事故以后需要按照約定的關(guān)系比例進(jìn)行計賠即可。簡單來說，一輛公允價值為14萬的車子，如果投保只是保了7萬，那么實際發(fā)生損失時，按照具體價格損失進(jìn)行比例賠付即可，也就是損失2萬，只需要賠付1萬即可。③超額合同。超額合同在法律層面是沒有依據(jù)的，理論上來說，超額合同應(yīng)不存在，主要是超額合同違背了保險法遵循的補(bǔ)充原則，簡單來說，超額合同就是保險金高于財產(chǎn)保險價值的合同，根據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定超額合同中超出價值部分沒有法律支持也不需進(jìn)行賠付。超額合同的出現(xiàn)主要有兩種原因，一種是惡意投保。惡意投保一般都是存在故意和騙保的行為，在發(fā)生價值損失時，當(dāng)事人要求超額投保計賠，保險公司可以根據(jù)相關(guān)的規(guī)定進(jìn)行解除合同處理。另一種是善意投保。善意投保在實際價值發(fā)生損害時只需要賠付標(biāo)的現(xiàn)實價值范疇進(jìn)行負(fù)擔(dān)即可，超出部分不需要賠付，對超額部分需要認(rèn)定為無效。簡單來說，一輛14萬的車輛，投保人重復(fù)投保，按照每家保險公司14萬的方式進(jìn)行投保，當(dāng)發(fā)生財產(chǎn)損失時，不是按照每家14萬，而是兩家保險公司平均比例進(jìn)行賠付，或者當(dāng)事人在一家保險公司投保20萬，那么實際損失時，最大的賠付額不會超過車輛的總價也就是14萬的價格。

四、總結(jié)

財產(chǎn)保險賠付應(yīng)進(jìn)一步明確財產(chǎn)保險賠償?shù)脑瓌t，防止出現(xiàn)賠償認(rèn)定不合理、賠償不清楚的問題，引發(fā)當(dāng)事人與保險公司的糾紛。隨著我國人民對財產(chǎn)保險意識的不斷提升，保險公司應(yīng)進(jìn)一步做好財產(chǎn)保險的相關(guān)內(nèi)容，以更好明確雙方責(zé)任，進(jìn)一步規(guī)范財產(chǎn)保險，確保雙方合法利益都得到保護(hù)，進(jìn)一步推動我國財產(chǎn)保險的發(fā)展和進(jìn)步，同時做好具體的案例分析，以更好的提升財產(chǎn)保險和財產(chǎn)保險賠償?shù)姆?wù)。

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