付小亮，諸敏，高飛

（常德職業(yè)技術(shù)學(xué)院，湖南常德 213164）

1 調(diào)查背景及目的

門檻低、額度高、使用方便快捷等特性吸引了許多大學(xué)生的使用，在大學(xué)生信用卡叫停后，校園貸已成為大學(xué)生超前消費(fèi)的新形式，大學(xué)校園也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新陣地?！耙簧暾?qǐng)馬上放款”助長(zhǎng)了一些學(xué)生的不正確的消費(fèi)心理，更有甚者把一些大學(xué)生逼上了絕路。

在大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，得出調(diào)查結(jié)果和數(shù)據(jù)后進(jìn)行研究與分析，對(duì)大學(xué)校園貸問題提出實(shí)質(zhì)性建議，減少大學(xué)生因?yàn)樾@貸款而發(fā)生負(fù)面事件。

2 調(diào)查結(jié)果

此次問卷調(diào)查一共收集到了241 組數(shù)據(jù)，其中男生占43.25%，女生占56.75%，男女比例相差不大，可以代表真實(shí)數(shù)據(jù)比。主要調(diào)查對(duì)象為大二在校學(xué)生。

2.1 大學(xué)生每月生活費(fèi)及來源調(diào)查結(jié)果

根據(jù)大學(xué)生生活費(fèi)主要來源的調(diào)查問卷結(jié)果顯示，近7 成學(xué)生的生活費(fèi)在900～1 500 元之間，其中在1 000～1 200 元之間的學(xué)生占了56.00%，并且90.00%以上的學(xué)生生活費(fèi)來自父母。

2.2 校園網(wǎng)絡(luò)貸款熟悉度及使用度調(diào)查結(jié)果

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸的熟悉程度、貸款金額結(jié)果，有94.20%的學(xué)生表示了解過校園網(wǎng)貸，并且有5.80%的學(xué)生貸過款，在使用過的同學(xué)中，64.30%的學(xué)生貸款金額在2 000 元以上。

2.3 校園網(wǎng)絡(luò)貸款的用途及還貸情況調(diào)查結(jié)果

手機(jī)等電子產(chǎn)品是大學(xué)生的主要消費(fèi)產(chǎn)品，35.72%的大學(xué)生利用校園網(wǎng)絡(luò)貸款購(gòu)買電子設(shè)備。除了電子產(chǎn)品，談戀愛、游戲充值、衣物、旅游、聚餐等花費(fèi)同樣是大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的主要消費(fèi)內(nèi)容。調(diào)查中還有7.14%的學(xué)生表示會(huì)用貸款購(gòu)置學(xué)習(xí)資料用于學(xué)習(xí)。

貸款后如何還貸的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有57.15%的學(xué)生用生活費(fèi)還款，21.42 %的學(xué)生選擇用兼職還貸。數(shù)據(jù)表明大學(xué)生只有少部分因?yàn)橘J款去兼職，而另外大部分學(xué)生只能找父母。這就是目前大學(xué)生還不上貸而出現(xiàn)問題的主要原因。

由表2可以看出，基酒中揮發(fā)性香氣物質(zhì)主要有9種，其中酯類品種最多，有5種，醇類2種，酸類1種，醛類1種。酯類物質(zhì)含量最高，占總成分的53.24%，其中含量最高的是乳酸乙酯，為42.15%，其次是辛酸乙酯，為4.71%。3-甲基-丁醇相對(duì)含量較高，為31.33%，乙酸相對(duì)含量為11.07%。

2.4 學(xué)生對(duì)貸款平臺(tái)知曉度調(diào)查結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示，學(xué)生對(duì)趣分期的知名度為22.80%，分期樂為33.60%，京東白條的知名度47.50%，校園貸的知名度為15.80%，花唄、借唄的知名度為85.00%。

2.5 調(diào)查對(duì)象對(duì)鄭州貸款跳樓學(xué)生事件的了解及責(zé)任承擔(dān)調(diào)查結(jié)果

調(diào)查問卷中，有9.96%的學(xué)生不了解大學(xué)生欠貸百萬跳樓自殺事件，大多數(shù)學(xué)生表示看過新聞。在這個(gè)事件的責(zé)任承擔(dān)問題上，52.00%以上的學(xué)生認(rèn)為責(zé)任應(yīng)該是貸款公司和貸款人各一半。

2.6 貸款利害關(guān)系調(diào)查結(jié)果

調(diào)查中，78.00%以上的學(xué)生認(rèn)為校園貸款會(huì)使學(xué)生產(chǎn)生超前的、過度的消費(fèi)觀念，74.00%左右的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生校園貸款弊遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于利，在網(wǎng)貸與別的貸款方式中，網(wǎng)貸方便快捷，借款靈活的優(yōu)點(diǎn)得到大家認(rèn)可。

3 調(diào)查數(shù)據(jù)總結(jié)及問題與危害分析

3.1 分析問卷調(diào)查數(shù)據(jù)得出結(jié)論

（1）“大學(xué)生網(wǎng)貸門檻低”“誘騙大學(xué)生高消費(fèi)”是造成大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款亂象的原因。

（2）國(guó)家機(jī)關(guān)的監(jiān)管、監(jiān)督力度不夠是造成大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款亂象的又一原因。

（3）大學(xué)生自身片面追求奢靡的物質(zhì)享受是造成大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款亂象的主觀原因。

（4）家長(zhǎng)過度的關(guān)心和庇護(hù)，導(dǎo)致現(xiàn)在很多學(xué)生缺乏處理能力。進(jìn)入大學(xué)之前，過著“衣來伸手，飯來張口”的“小皇帝”生活。一旦進(jìn)入大學(xué)，遠(yuǎn)離父母，就不知所措，對(duì)生活開銷缺乏計(jì)劃性，導(dǎo)致生活花費(fèi)透支嚴(yán)重，有的又不好意思給家長(zhǎng)要，就進(jìn)行網(wǎng)貸。

3.2 校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題與危害分析

通過查找資料分析，發(fā)現(xiàn)大部分網(wǎng)絡(luò)貸款具有如下問題與危害。

（1）貸款操作流程簡(jiǎn)單。

部分網(wǎng)貸只需學(xué)生證、身份證即可辦理，客戶的身份信息被他人冒用。曾有學(xué)生借用班級(jí)同學(xué)身份證、學(xué)生證在多家平臺(tái)貸款超過10 萬元，無力償還后導(dǎo)致問題出現(xiàn)。

（2）受提前消費(fèi)觀念的影響，大學(xué)生貸款提前消費(fèi)的問題層出不窮。

（3）利率可以與高利貸比肩，曾有校園網(wǎng)貸公司的廣告利息顯示月息為0.99%。但是在實(shí)際調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，實(shí)際利息高出央行貸款規(guī)定最高利率5.60%，有的甚至高達(dá)21.50%，年利率甚至高出了高利貸，但很多消費(fèi)者對(duì)此并不知情?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》 第26 條明確規(guī)定：借貸年利率不能超過24.00%，才能得到法律的支持和保護(hù)。法律已明確規(guī)定超過此標(biāo)準(zhǔn)的借貸一律無效。

網(wǎng)貸公司的主要利潤(rùn)來源于貸款服務(wù)費(fèi)和逾期費(fèi)，這些費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)是網(wǎng)貸公司自定的，例如：服務(wù)費(fèi)是貸款總額的5.00%，有的平臺(tái)可能高達(dá)10.00%。一出現(xiàn)逾期的情況，學(xué)生要額外償還貸款總額的10.00%，甚至更多。低利息甚至無利息引誘大學(xué)生貸款是網(wǎng)貸平臺(tái)的通常做法。

（4）校園網(wǎng)貸監(jiān)管難。在高校里，專門針對(duì)大學(xué)生的信用貸款的廣告鋪天蓋地，監(jiān)管難度大。校園網(wǎng)貸平臺(tái)的各種亂象急需整治，應(yīng)該警惕大學(xué)生過度消費(fèi)、超前消費(fèi)的現(xiàn)象。

4 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)校園貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范

鑒于網(wǎng)絡(luò)貸款的弊端，我們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)加大校園網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范。我們提出的建議至少應(yīng)包括如下幾個(gè)方面。

4.1 監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)監(jiān)管

校園貸失控的原因是監(jiān)管的缺位。大學(xué)生沒有借款經(jīng)驗(yàn)和還款能力，相關(guān)的監(jiān)管政策應(yīng)該有更高尺度、更嚴(yán)的管控。金融監(jiān)管部門必須發(fā)揮協(xié)調(diào)監(jiān)管的作用，盡快彌補(bǔ)監(jiān)管真空，規(guī)范和限制校園網(wǎng)貸發(fā)展和蔓延，對(duì)學(xué)生網(wǎng)貸群體形成有效制約。

4.2 高校、教育行政主管部門還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款大學(xué)生的消費(fèi)觀念和金融知識(shí)的教育

校園貸的流行，是因?yàn)榇髮W(xué)生群體強(qiáng)烈的金融需求得不到充分滿足，大學(xué)生消費(fèi)欲望膨脹造成的。一方面，學(xué)校和行政部門應(yīng)該引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀、理性的消費(fèi)觀念，自覺抵制片面追求物質(zhì)享受，抵制超前消費(fèi)和過度消費(fèi)；另一方面，應(yīng)普及投資與消費(fèi)相關(guān)的金融知識(shí)教育，幫助學(xué)生樹立珍惜征信、識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)與能力，幫助廣大在校學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。

4.3 校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)借貸者違約風(fēng)險(xiǎn)提醒義務(wù)

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)要嚴(yán)格貸款審核手續(xù)，不僅要對(duì)申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生的家庭背景、信用情況、還款能力進(jìn)行全面的深刻，還要嚴(yán)格核查不實(shí)的虛假申請(qǐng)信息，避免盲目放貸、無底線放貸。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)該直接如實(shí)告知借貸者需要支付的手續(xù)費(fèi)、利率、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、催收費(fèi)等，履行對(duì)借貸者進(jìn)行還款風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)提醒的義務(wù)。

4.4 大學(xué)生本人應(yīng)該積極增強(qiáng)遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的意識(shí)

在校學(xué)生首要的任務(wù)是學(xué)習(xí)。學(xué)生應(yīng)該明確自己的學(xué)習(xí)目的，純凈內(nèi)心，祛除超前消費(fèi)、不理性消費(fèi)的雜念貪欲，少一些跟風(fēng)、攀比和對(duì)物質(zhì)享受的需求。大學(xué)生要通過學(xué)習(xí)，努力樹立識(shí)別和防范校園網(wǎng)貸陷阱的意識(shí)，提高自己的理財(cái)意識(shí)和能力。

4.5 家長(zhǎng)也要承擔(dān)起孩子遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的監(jiān)護(hù)責(zé)任

作為學(xué)生的家長(zhǎng)，要關(guān)心和關(guān)注孩子學(xué)習(xí)、生活、思想狀況，通過與教師聯(lián)系，掌握孩子學(xué)習(xí)和生活的近況和現(xiàn)狀，加強(qiáng)對(duì)孩子在校園網(wǎng)貸等可能存在的隱患方面的教育和要求。

大學(xué)生還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)個(gè)人信息的保護(hù)，不要輕易將學(xué)生證、身份證等證件資料借給他人，導(dǎo)致在不知情的情況下被其他同學(xué)在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)貸款。一旦借用他人信息貸款的學(xué)生無力償還，資料信息被冒用或者借用的學(xué)生戶頭上貸款只能由自己償還。如果未及時(shí)還款，造成征信污點(diǎn)，將對(duì)學(xué)生今后的工作、生活造成極為不利的影響。在國(guó)家征信系統(tǒng)普及的今天，廣大學(xué)生更應(yīng)該認(rèn)真考慮網(wǎng)絡(luò)貸款無力償還后所帶來的嚴(yán)重后果。