□顧利民

作為浙江防范企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)體制機(jī)制創(chuàng)新試點(diǎn)，上虞區(qū)充分利用現(xiàn)代科技手段，構(gòu)建了綜合性、精準(zhǔn)性、應(yīng)用性、預(yù)警性的企業(yè)信用信息云服務(wù)平臺(tái)，并于2015年12月31日正式啟用。該平臺(tái)的運(yùn)行，有利于將風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)口前移，有助于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)精準(zhǔn)研判，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控信息化水平，提升政府和金融部門支持和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，有效防范和化解企業(yè)資金鏈、擔(dān)保鏈“兩鏈”風(fēng)險(xiǎn)。該平臺(tái)獲評(píng)2016中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)”優(yōu)秀實(shí)踐案例50強(qiáng)、“2016浙江省十大服務(wù)小微企業(yè)優(yōu)秀項(xiàng)目”兩項(xiàng)榮譽(yù)。

四個(gè)特征

綜合性。平臺(tái)整合全區(qū)30個(gè)部門的企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，聯(lián)通全區(qū)20家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、5家小額貸款公司、3家融資性擔(dān)保公司、1家民間融資服務(wù)中心，構(gòu)建了“政府部門數(shù)據(jù)共享應(yīng)用系統(tǒng)”與“金融信貸風(fēng)險(xiǎn)警示系統(tǒng)”兩大核心系統(tǒng)，匯總?cè)珔^(qū)2.1萬(wàn)家企業(yè)的基本信息、產(chǎn)值稅收、守法情況、資債情況、水電用量等4.19億條企業(yè)信用信息相關(guān)數(shù)據(jù)，并與省工商局、省高院數(shù)據(jù)互聯(lián)，獲取上虞區(qū)企業(yè)在全省范圍內(nèi)的關(guān)聯(lián)信息。平臺(tái)設(shè)置有企業(yè)信息全覽、信用評(píng)分、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、專題分析四大塊內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，選取了區(qū)市場(chǎng)監(jiān)管局、法院、人社局、公證處、不動(dòng)產(chǎn)登記服務(wù)中心、水務(wù)集團(tuán)等數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)性要求高的部門安裝前置機(jī)，實(shí)現(xiàn)工商登記、司法信息、查封抵押、不動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)、參保人數(shù)等數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)對(duì)接。對(duì)全省范圍內(nèi)的關(guān)系網(wǎng)分析，與水、電、氣查詢功能一并成為平臺(tái)最具特色的內(nèi)容，有效提升了數(shù)據(jù)質(zhì)量。

精準(zhǔn)性。平臺(tái)確保數(shù)字的真實(shí)性，并通過(guò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，根據(jù)經(jīng)典5C企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估理論衍生為“5力”分析模型，從資本實(shí)力、運(yùn)營(yíng)能力、盈利能力、償付能力和發(fā)展?jié)摿θ媪Ⅲw地評(píng)估企業(yè)的信用水平，通過(guò)信用評(píng)分、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、宏觀風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)三大模型對(duì)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行量化打分，并與行業(yè)平均水平做比較，科學(xué)評(píng)估出該企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)情況。建立塊狀經(jīng)濟(jì)、小微經(jīng)濟(jì)、特色小鎮(zhèn)等專題分析模塊和公共資源使用情況、特殊資金流向等宏觀分析模塊，為政、銀、企的經(jīng)濟(jì)決策提供相關(guān)數(shù)據(jù)分析支持。

應(yīng)用性。信用平臺(tái)在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、助力企業(yè)融資方面成效明顯。內(nèi)設(shè)移動(dòng)端云服務(wù)平臺(tái)“虞信寶”APP、銀企在線對(duì)接平臺(tái)和企業(yè)精準(zhǔn)扶持中心。通過(guò)“信用上虞”企業(yè)信用信息平臺(tái)發(fā)放信用貸款285筆，金額2.7億元。其中，上虞農(nóng)商銀行以企業(yè)信用信息云服務(wù)平臺(tái)企業(yè)“信用指數(shù)”等相關(guān)信息為主要參考，推出了“成就您·云信貸”產(chǎn)品，向符合貸款條件的中小微企業(yè)發(fā)放信用貸款，至2018年7月底，已成功發(fā)放193筆，總額達(dá)1.726億元，幫助解決中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金短缺難題。浙商銀行上虞支行則推出了“云信易貸”，依托平臺(tái)的信息功能，對(duì)信用及運(yùn)行良好的小微企業(yè)或其企業(yè)經(jīng)營(yíng)者發(fā)放貸款，已成功發(fā)放92筆、共0.976億元。區(qū)內(nèi)信用貸款占比從2015年的2.22%提高至2018年7月末的6.13%，信用貸款總額達(dá)63.17億元，2018年6月底的銀行貸款不良率為2.12%。153家企業(yè)走出互保困境，有效化解了企業(yè)互保風(fēng)險(xiǎn)以及過(guò)度授信風(fēng)險(xiǎn)。

預(yù)警性。設(shè)置49個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警點(diǎn)，監(jiān)測(cè)企業(yè)欠息欠稅欠費(fèi)等，實(shí)行“紅黃藍(lán)”三色風(fēng)險(xiǎn)警示提示。在“擔(dān)保圈”板塊可看到每一家企業(yè)都是一個(gè)“母細(xì)胞”，在它的周圍可以分裂出很多個(gè)與該企業(yè)、法人代表等相關(guān)聯(lián)的“子細(xì)胞”。一旦任何一個(gè)“細(xì)胞”出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)異常，平臺(tái)就會(huì)發(fā)出預(yù)警，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，可以將其他“細(xì)胞”進(jìn)行分析、預(yù)警，有效隔斷擔(dān)保鏈的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)蔓延。

五大啟示

凸顯銀行和企業(yè)的“最多跑一次”效應(yīng)。銀行可實(shí)時(shí)利用企業(yè)信用信息云服務(wù)平臺(tái)提供的信用指數(shù)放貸，減少信貸人員為采集企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，到用電、用水、納稅、環(huán)保等部門和單位多次調(diào)查了解的精力、財(cái)力和時(shí)間，降低篩選成本。而企業(yè)獲得銀行根據(jù)平臺(tái)的信用指數(shù)發(fā)放信用貸款，不用抵押，也無(wú)需擔(dān)保，既可以打破優(yōu)質(zhì)借款人正常發(fā)展所需融資受制于抵押品不足的瓶頸，也可以有效抑制因過(guò)度擔(dān)保、相互擔(dān)保而帶來(lái)的擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)蔓延勢(shì)頭，激發(fā)誠(chéng)信意識(shí)的提升和信用環(huán)境的優(yōu)化。平臺(tái)使銀行和企業(yè)都得到了“少跑腿”的獲得感。如2018年1月，浙江某雨具有限公司獲得了上虞農(nóng)商銀行的500萬(wàn)元貸款，從提出申請(qǐng)到到賬，僅用了一天時(shí)間。

有效搭建銀企實(shí)時(shí)溝通的橋梁。通過(guò)銀企在線對(duì)接功能，可借助平臺(tái)促成中小微企業(yè)“雙對(duì)接”，銀行可參考平臺(tái)信息定期篩選信用良好的企業(yè)，向企業(yè)信用、運(yùn)營(yíng)等情況反映良好的中小微企業(yè)發(fā)放信用貸款，也可根據(jù)平臺(tái)信息及時(shí)推送風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警企業(yè)，隨時(shí)采取保全措施控制放貸風(fēng)險(xiǎn)。銀企等市場(chǎng)主體通過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)分析，增強(qiáng)市場(chǎng)決策的信息基礎(chǔ)。

健全完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警和早期干預(yù)機(jī)制。平臺(tái)通過(guò)信用評(píng)分、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、宏觀風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)三大模型，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信息訂閱、宏觀分析、數(shù)據(jù)錄入、異議反饋五大系統(tǒng)建設(shè)，提供日常可公開信息查詢、對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)分、發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)警示提示，預(yù)判企業(yè)乃至整個(gè)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。平臺(tái)借助大量數(shù)據(jù)積累使得風(fēng)險(xiǎn)管理信息化，為準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)奠定了基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)一種集風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)采集、監(jiān)測(cè)、評(píng)估、預(yù)警和處置的一體化集成創(chuàng)新技術(shù)，提升了風(fēng)險(xiǎn)辯識(shí)能力、揭示能力和管控能力。

推進(jìn)金融誠(chéng)信化、法治化進(jìn)程。平臺(tái)的構(gòu)建有利于對(duì)守信企業(yè)采取“熱情戰(zhàn)略”加以激勵(lì)，而對(duì)失信企業(yè)采取“冷酷戰(zhàn)略”加以約束。既建立企業(yè)守信的激勵(lì)機(jī)制，體現(xiàn)企業(yè)守信的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值，又建立企業(yè)失信的約束機(jī)制，體現(xiàn)企業(yè)失信的經(jīng)濟(jì)成本和社會(huì)成本，形成“一處失信、處處受限”的震懾力量，對(duì)營(yíng)造良好地方金融生態(tài)和營(yíng)商環(huán)境起到基礎(chǔ)性作用。

打破“信息孤島”、推進(jìn)政府?dāng)?shù)字化轉(zhuǎn)型。平臺(tái)的構(gòu)建打破了信息的部門私有、相互封鎖、獨(dú)自壟斷、各個(gè)割裂的局面，打通數(shù)據(jù)傳輸?shù)摹皵嗦贰?，使信息資源共享化。同時(shí)，對(duì)大量零散、孤立的信息進(jìn)行系統(tǒng)整合，并進(jìn)行加工處理、跟蹤分析，使靜態(tài)的數(shù)據(jù)產(chǎn)出動(dòng)態(tài)的效益。平臺(tái)所發(fā)布的上虞區(qū)年度企業(yè)信用指數(shù)分析報(bào)告，為科學(xué)分析、判斷及決策提供了重要依據(jù)和指引。