張宇翔

摘 要：剛剛過(guò)去的2018年，這一年的支付行業(yè)并不平靜。無(wú)論是“斷直連”進(jìn)程的穩(wěn)步推進(jìn)、備付金的100%繳存、支付機(jī)構(gòu)的“千萬(wàn)罰單”等事件都引來(lái)了業(yè)界的廣泛關(guān)注和熱議，支付行業(yè)面臨一次轉(zhuǎn)型。因此本文將對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：支付 發(fā)展趨勢(shì)

就移動(dòng)支付規(guī)模而言，中國(guó)已經(jīng)是全球第一。根據(jù) Forrester Research 的數(shù)據(jù)，2016中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的規(guī)模達(dá)到 9 萬(wàn)億美元，美國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模為 1120 億美元，中國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)接近于美國(guó)的 90 倍。2017 年中國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模已經(jīng)超過(guò) 200萬(wàn)億元，穩(wěn)居全球第一，2018年依然呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。在高速增長(zhǎng)的同時(shí)，移動(dòng)支付行業(yè)面臨著不斷的轉(zhuǎn)型，本文認(rèn)為2019年移動(dòng)支付的發(fā)展將有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

一、監(jiān)管層面或?qū)⒅匦吕宥ūO(jiān)管分類(lèi)

對(duì)于2018年貫穿全年的“強(qiáng)監(jiān)管”將在2019年繼續(xù)延續(xù)和擴(kuò)展?！罢厩逶础钡睦砟钜矊⑦M(jìn)一步的得到細(xì)化。在此背景下，中國(guó)人民銀行、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)等將會(huì)持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管力度，規(guī)范支付行業(yè)發(fā)展。支付行業(yè)也將在清除亂象和出清后，回歸本質(zhì)。具體看來(lái)，現(xiàn)行基于2號(hào)令及其監(jiān)管細(xì)則的分類(lèi)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)（即按照預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單的分類(lèi)）已發(fā)生重大變化，線(xiàn)上線(xiàn)下業(yè)務(wù)進(jìn)一步融合，監(jiān)管或?qū)念A(yù)付價(jià)值、支付科技、支付外包角度等維度重新厘定監(jiān)管分類(lèi)。此外，央行規(guī)范聚合支付發(fā)展的“217號(hào)文”和“281號(hào)文”實(shí)施已近1年，聚合支付和外包服務(wù)商也或?qū)⒁詧?bào)備的形式正式納入監(jiān)管體系，從而進(jìn)一步提升支付清算體系的效率和安全性。

二、市場(chǎng)有望迎來(lái)新一輪的支付牌照發(fā)放

已關(guān)閉多年的支付牌照發(fā)放或?qū)⒃?019年出現(xiàn)新的改變，而這無(wú)疑也給此前已經(jīng)排隊(duì)并在央行公示的支付公司、外資公司等帶來(lái)新的希望。2018年3月，中國(guó)人民銀行明確了外商投資支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)則，并提出境外機(jī)構(gòu)在中國(guó)境內(nèi)的境內(nèi)交易和跨境交易提供電子支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)在國(guó)內(nèi)設(shè)立外商投資企業(yè)，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定取得支付業(yè)務(wù)許可證。隨即在2018年5月，英國(guó)支付公司W(wǎng)orld First向央行提交進(jìn)入中國(guó)第三方支付市場(chǎng)的申請(qǐng)。值得一體的是，公示了近3個(gè)半月的越蕃申請(qǐng)牌照公告 在11月中旬被撤下，這也令新一輪支付牌照的發(fā)放再度蒙上了不確定因素。但無(wú)論怎樣，在金融開(kāi)放的背景下，支付牌照新一輪的發(fā)放或許只是時(shí)間的問(wèn)題。

三、支付清算市場(chǎng)開(kāi)放程度進(jìn)一步擴(kuò)大

2017年，央行發(fā)布了《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》。進(jìn)入2018年，關(guān)于支付清算又有了新的進(jìn)展。2018年11月9日，中國(guó)人民銀行宣布審查通過(guò)了“連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司”提交的銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)。連通公司是連連支付與美國(guó)運(yùn)通各占50%股份的合資公司，雖然具有外資背景，但對(duì)于開(kāi)放支付清算而言，仍具有較大的進(jìn)步。包括萬(wàn)事達(dá)卡以及Visa等在內(nèi)的國(guó)際卡組織也已向央行遞交銀行卡清算業(yè)務(wù)許可申請(qǐng)書(shū)，這些機(jī)構(gòu)也或?qū)⒃?019年拿到銀行卡清算業(yè)務(wù)許可。

四、支付出海將迎來(lái)新的高潮

近年來(lái)，我國(guó)對(duì)“一帶一路”沿線(xiàn)的出口占全球出口的比重逐年上升，順差規(guī)模在擴(kuò)大，隨之而來(lái)的跨境支付業(yè)務(wù)的需求也十分迅猛。與此同時(shí)，廣州、上海、安徽等省市也相繼出臺(tái)了鼓勵(lì)跨境支付發(fā)展的相關(guān)政策。支付出海已不僅僅扎堆在中國(guó)人居多的“東南亞”，隨著“一帶一路”等政策的推進(jìn)，跨境支付遍布全球。除了C端的支付巨頭外，以服務(wù)海外B端用戶(hù)為主的支付機(jī)構(gòu)在全行業(yè)解決方案上實(shí)行了差異化戰(zhàn)略，將在2019年迎來(lái)發(fā)展的新階段。

五、19家支付機(jī)構(gòu)將在7月迎來(lái)支付牌照續(xù)展

2019年，還將有包括樂(lè)刷、天下支付、理房通等在內(nèi)的19家支付機(jī)構(gòu)將在7月迎來(lái)牌照的續(xù)展。根據(jù)央行的要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在《支付業(yè)務(wù)許可證》期滿(mǎn)前6個(gè)月向央行申請(qǐng)續(xù)展。按此推算，目前這一批支付機(jī)構(gòu)離最后遞交續(xù)展報(bào)告的時(shí)間僅剩最后幾天。值得一提的是續(xù)展“385號(hào)文”中提到的“11條高壓線(xiàn)”，從此前6批續(xù)展結(jié)果看，除了主動(dòng)放棄續(xù)展外，也有些支付機(jī)構(gòu)因不合要求，被注銷(xiāo)牌照。目前，央行已注銷(xiāo)了33張支付牌照，支付牌照數(shù)量?jī)H剩238張，7月份將陸續(xù)公布發(fā)放結(jié)果。

六、支付牌照價(jià)格將持續(xù)走低

2019年，隨著支付行業(yè)的出清的進(jìn)一步加速，支付行業(yè)秩序的逐步完善，以及一些企業(yè)重新燃起對(duì)支付牌照放開(kāi)的期待，在多重因素影響下，支付牌照的價(jià)格將在2018年的基礎(chǔ)上繼續(xù)走低?？v觀(guān)2018年，支行行業(yè)最明顯的特征之一是，此前一直瘋長(zhǎng)的支付牌照價(jià)格開(kāi)始迅速降溫，近6個(gè)月價(jià)格縮水50%，有些支付牌照甚至縮水幅度高達(dá)70%。但即便這樣，真實(shí)成交量依然創(chuàng)下了近幾年來(lái)的新低。根據(jù)行業(yè)相關(guān)媒體不完全統(tǒng)計(jì)顯示，2018年僅發(fā)生2起牌照收購(gòu)案，分別為海瀾之家收購(gòu)上海瀚銀；中國(guó)供銷(xiāo)電子收購(gòu)山西萬(wàn)卡德。一邊是牌照降價(jià)依舊難以改變慘淡的格局，另一方面，此前收購(gòu)牌照的“大戶(hù)”也在紛紛出手支付牌照，其中就包括萬(wàn)達(dá)將出售快錢(qián)支付；以及傳言海航計(jì)劃出售旗下的新生支付和國(guó)付寶兩張支付牌照。受此影響，支付牌照價(jià)格下降也將成為主要趨勢(shì)。

七、以刷臉支付為主的支付技術(shù)將實(shí)現(xiàn)更多場(chǎng)景的落地

隨著金融科技迅猛發(fā)展，其中以刷臉支付為主的支付技術(shù)也在不斷創(chuàng)新和升級(jí)。雖然刷臉支付在實(shí)現(xiàn)成本、場(chǎng)景搭建、數(shù)據(jù)安全方面存在諸多困難，但仍被許多人認(rèn)為，刷臉可能成為代替二維碼的支付方式。2018年12月13日，螞蟻金服在支付寶開(kāi)放日活動(dòng)上推出了刷臉支付新產(chǎn)品“蜻蜓”。目前，“蜻蜓”已在北京首次落地，并接入多家線(xiàn)下門(mén)店，在降低商家接入成本的同時(shí)，提升收銀效率。相對(duì)支付寶，微信支付的刷臉支付推廣則更加低調(diào)，并沒(méi)有大規(guī)模的宣傳。但在家樂(lè)福、天虹超市等零售商超均有相關(guān)產(chǎn)品落地。與此同時(shí)，銀聯(lián)也在2018年12月正式對(duì)外宣布，在北京和上海的多家商超推出刷臉支付服務(wù)。

總的來(lái)看，借助技術(shù)手段提升用戶(hù)體驗(yàn)與保障支付安全是支付行業(yè)的必然出路，如何通過(guò)支付創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，連接和整合客戶(hù)、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)等資源將成為支付企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)

張朔. 移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀及前景淺析[J]. 納稅， 2018（1）：197-197.