【摘要】進(jìn)入21世紀(jì)后，由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展增速正在放緩。特別是近十年，大數(shù)據(jù)，云技術(shù)的蓬勃發(fā)展涌現(xiàn)了一大批互聯(lián)網(wǎng)金融公司，對(duì)我國(guó)傳榮商業(yè)銀行帶來(lái)了沖擊。這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司以高效、良好的用戶體驗(yàn)和較低的運(yùn)營(yíng)成本瓜分了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資源和市場(chǎng)份額。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型迫在眉睫，傳統(tǒng)商業(yè)對(duì)金融科技的發(fā)展一直非常關(guān)注，在上世紀(jì)九十年代初，“科技興行”的觀點(diǎn)就一直被提出并延續(xù)至今。近年來(lái)各大上市銀行的年報(bào)都透露了商業(yè)銀行越來(lái)越重視信息技術(shù)在服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、精細(xì)管理等方面的應(yīng)用，并且都在加速擁抱金融科技，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，向新型商業(yè)銀行發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融科技 商業(yè)銀行 發(fā)展

一、我國(guó)商業(yè)銀行與金融科技結(jié)合的現(xiàn)狀

（一）我國(guó)是科技布局金融的后起之秀

金融科技企業(yè)早在是十幾年前就在歐美金融體系布局。我們熟知的亞馬遜支付、谷歌錢包、apple pay包括face book發(fā)布的Messenger Payments等最早從2007就已上線。我國(guó)的金融科技雖然發(fā)展晚于歐美，可我國(guó)有特有的巨大的人口紅利使我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量巨大，并且近年來(lái)，全民衣、食、住、行都已培養(yǎng)起線上消費(fèi)習(xí)慣，因此我國(guó)金融科技的發(fā)展?jié)摿薮?，并有逐漸領(lǐng)先全球的趨勢(shì)。比如：我國(guó)的支付寶已連接了海外25個(gè)國(guó)家，涵蓋了12萬(wàn)多戶的線下商戶;微信支付觸角涉及了12個(gè)國(guó)內(nèi)和國(guó)外的國(guó)家及地區(qū)，涵蓋了12萬(wàn)以上的線下商戶。

（二）我國(guó)國(guó)有大行與金融科技結(jié)合現(xiàn)狀

去年開(kāi)始，我國(guó)國(guó)有大行紛紛“放下身段”與云廠商攜手合作，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭聯(lián)手惡化做成為主流，將部分業(yè)務(wù)嵌入云計(jì)算架構(gòu)中以提升自己的科技實(shí)力。比如：華夏銀行和中國(guó)銀行牽手騰訊云、交通銀行牽手蘇寧、工商銀行牽手京東、農(nóng)業(yè)銀行牽手百度、建設(shè)銀行牽手阿里巴巴等。這一現(xiàn)象折射出傳統(tǒng)商業(yè)銀行與科技企業(yè)的合作是行業(yè)的未來(lái)這一點(diǎn)已被大家所認(rèn)同，銀行與科技企業(yè)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)引領(lǐng)我國(guó)的金融業(yè)向各機(jī)構(gòu)間“合作大于競(jìng)爭(zhēng)”的方向發(fā)展。

（三）我國(guó)中小企業(yè)與金融科技結(jié)合現(xiàn)狀

我國(guó)中小銀行普遍都認(rèn)同到科技興行的重要性，但是受自身研發(fā)能力和體量規(guī)模的限制，中小銀行與科技企業(yè)聯(lián)姻的步伐較之五大國(guó)有行略緩。目前主要的現(xiàn)狀是跟隨市場(chǎng)、人有我有做到技術(shù)接觸，隨大流的做到線下業(yè)務(wù)線上化、線下服務(wù)智能化。在精準(zhǔn)度和創(chuàng)新度上仍亟待發(fā)展。

二、新型商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要方向

（一）新型商業(yè)銀行服務(wù)入口場(chǎng)景化和虛擬化

互聯(lián)網(wǎng)科技翻開(kāi)了移動(dòng)金融的新篇章，傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)論是主觀還是被動(dòng)，都在積極布局移動(dòng)端。當(dāng)下，新型商業(yè)銀行的目標(biāo)是將“場(chǎng)所驅(qū)動(dòng)”慢慢演變?yōu)椤皥?chǎng)景驅(qū)動(dòng)”。所謂“場(chǎng)所驅(qū)動(dòng)”就是我們熟悉的商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)模式是廣布物理網(wǎng)點(diǎn)，但是物理網(wǎng)點(diǎn)的高成本包括人力成本一直是商業(yè)銀行的痛點(diǎn)。而“場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)”則是客戶以移動(dòng)科技為支撐，從諸多生活場(chǎng)景的APP進(jìn)到商業(yè)銀行的服務(wù)入口，不受物理網(wǎng)點(diǎn)時(shí)間和空間的限制。要實(shí)現(xiàn)新型商業(yè)銀行服務(wù)入口的場(chǎng)景化和虛擬化就需要整合整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)圈，打通生態(tài)鏈，將衣、食、住、行等金融及非金融的移動(dòng)互聯(lián)場(chǎng)景融合在一起，實(shí)現(xiàn)客戶共享、資源共享。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程的智能化

銀行的本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的立行根本。傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理以人工為主，無(wú)論是信息收集、整合還是調(diào)研報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信決策和貸后管理都以人工為主要開(kāi)展模式，這既主觀不夠科學(xué)又浪費(fèi)人力成本和時(shí)間成本。因此，新型商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中借力大數(shù)據(jù)技術(shù)，將中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)和各類第三方移動(dòng)平臺(tái)整合，實(shí)現(xiàn)信息調(diào)研智能化、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估定量化、貸后預(yù)警自動(dòng)化，即搭建一個(gè)大數(shù)據(jù)下的智能風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這既提高了銀行授信的科學(xué)性、精準(zhǔn)性又提高業(yè)務(wù)處理效率，節(jié)約了成本。

（三）人才隊(duì)伍的跨界化

新型商業(yè)銀行需要更多的多元化人才。傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于物理網(wǎng)點(diǎn)分布眾多，因此前臺(tái)人員占比大，包括運(yùn)營(yíng)和營(yíng)銷人員。而新型商業(yè)銀行的服務(wù)入口場(chǎng)景化和虛擬化，更需要大數(shù)據(jù)、人工智能、網(wǎng)絡(luò)工程師、法律等人才。未來(lái)，既懂大數(shù)據(jù)又懂金融的人才將是新型商業(yè)銀行的主流。

三、新型商業(yè)應(yīng)構(gòu)建金融科技創(chuàng)新新體系

（一）打造創(chuàng)新管理體系

新型商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建信息科技管理委員會(huì)并下設(shè)創(chuàng)新管理科室，搭建創(chuàng)新平臺(tái)，延伸創(chuàng)新空間的維度最終實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新成果落地。“自上而下”的從規(guī)劃出發(fā)，以業(yè)務(wù)戰(zhàn)略為圓心，尋找和落地科技驅(qū)動(dòng)下的組織條線的創(chuàng)新。從“自下而上”的精細(xì)化管理出發(fā)，以提高效率為圓心，尋找優(yōu)化過(guò)程服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)的路徑。信息科技管理委員會(huì)應(yīng)制定全行數(shù)字化創(chuàng)新工作的指導(dǎo)體系，打造創(chuàng)新過(guò)程管理、創(chuàng)新激勵(lì)等體系并且既要在制度上又要在機(jī)制上鼓勵(lì)創(chuàng)新。

（二）構(gòu)建敏捷組織，落地迅速交付

新型商業(yè)銀行應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，將信息科技與業(yè)務(wù)相結(jié)合，產(chǎn)品項(xiàng)目組在制定出產(chǎn)品開(kāi)發(fā)表后通過(guò)不斷的測(cè)試形成產(chǎn)品迭代，并通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新及模型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)迅速交付。同時(shí)，將線上銀行核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)相嵌。此外，積極研究容器技術(shù)、分布式框架、微服務(wù)與高彈性的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，從而支持高并發(fā)交易場(chǎng)景的實(shí)現(xiàn)。

（三）打造智能網(wǎng)點(diǎn)

雖然線上直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的趨勢(shì)，但是物理網(wǎng)點(diǎn)仍有存在的必要性。因此傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)向智能網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。新型商業(yè)銀行應(yīng)在對(duì)網(wǎng)點(diǎn)利潤(rùn)、業(yè)務(wù)效率以及等級(jí)多維度運(yùn)營(yíng)模式記性評(píng)估，目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)字化和智能化，并且提升客戶的業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行正在加快智能柜員機(jī)的投放，并逐漸提高業(yè)務(wù)辦理的覆蓋面，使客戶進(jìn)入廳堂后基本可以實(shí)現(xiàn)自助操作，免去排隊(duì)，同時(shí)根據(jù)客戶刷卡后的大數(shù)據(jù)技術(shù)，向客戶提供個(gè)性化產(chǎn)品推薦。智能柜員機(jī)既可以提升業(yè)務(wù)也辦理效率又可以降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)滿足客戶的金融服務(wù)需要。

展望未來(lái)，金融科技助力我國(guó)新型商業(yè)銀行的發(fā)展的趨勢(shì)不可逆，金融科技亦是各大銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。擁抱金融科技，打造數(shù)字化新型銀行、變革組織管理、轉(zhuǎn)變意識(shí)、跨界合作才能更好的服務(wù)新時(shí)代的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

作者簡(jiǎn)介：吉盈盈，1984年4月，女，上海人，本科，金融科技助力新型商業(yè)銀行發(fā)展。