梁世睿

摘 要：在全球化趨勢不斷加劇的今天，市場經(jīng)濟(jì)在我國實(shí)現(xiàn)的快速的發(fā)展，作為市場經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，消費(fèi)金融備受社會各界的廣泛關(guān)注，我國市場經(jīng)濟(jì)中的消費(fèi)金融公司開始迎來自身發(fā)展的繁榮時(shí)期，同時(shí)作為一種創(chuàng)造性的金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融公司對推動(dòng)國家綜合實(shí)力的有效提升做出了巨大的貢獻(xiàn)，但是結(jié)合相關(guān)的實(shí)踐調(diào)查可以看出這一類型的公司在實(shí)踐運(yùn)作的過程之中面臨的諸多困難以及障礙，自身的發(fā)展陷入了瓶頸期，本文結(jié)合這一實(shí)際情況，對消費(fèi)金融公司的發(fā)展瓶頸以及策略進(jìn)行進(jìn)一步的探討。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融公司 發(fā)展瓶頸 策略探討

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9082（2019）02-00-01

引言

從目前來看，全球經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了復(fù)蘇時(shí)期，同時(shí)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的出現(xiàn)周期將會有所延緩，全球經(jīng)濟(jì)的增長速度不斷下降，盡管目前保持較為良好的穩(wěn)定態(tài)勢，但是實(shí)際的增長幅度與預(yù)期存在較大的差距。在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的過程之中，我國的市場經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展，實(shí)際的增長水平卻逐年放緩，因此要想真正的突破目前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)存在的各類不足，有效的實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)上的轉(zhuǎn)型必須要以擴(kuò)大內(nèi)需為切入點(diǎn)，其中消費(fèi)金融公司總能夠采取有效的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)作手段，通過積極開拓不同的金融業(yè)務(wù)來更好的拉動(dòng)內(nèi)需，真正的為我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展提供更多的資助以及依據(jù)。

一、消費(fèi)金融公司的發(fā)展瓶頸

1.市場需求不足

與其他國家相比，我國的消費(fèi)金融公司發(fā)展速度較慢，同時(shí)起步較晚，因此還屬于一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)，大部分的消費(fèi)者對消費(fèi)金融公司的了解較少，現(xiàn)有的消費(fèi)金融公司還處于自身的前期發(fā)展時(shí)期，實(shí)際的業(yè)務(wù)還處于不斷的發(fā)展以及擴(kuò)大之中，現(xiàn)有的經(jīng)營模式還存在諸多的不足，這一點(diǎn)導(dǎo)致許多消費(fèi)金融公司遭遇的自身發(fā)展的瓶頸。作為一種盈利性的金融機(jī)構(gòu)，要想真正地保障自身實(shí)現(xiàn)文件的運(yùn)作，首先需要注重綜合經(jīng)營管理效率及水平的有效提升，積極的應(yīng)對各類風(fēng)險(xiǎn)以及損失，但是實(shí)際的利率相對較高，這一點(diǎn)直接影響了消費(fèi)者對相關(guān)金融產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)需求，再加上我國居民缺乏良好的理財(cái)習(xí)慣，大部分主要以儲蓄為主，這一點(diǎn)嚴(yán)重影響了消費(fèi)金融公司的進(jìn)一步發(fā)展。

2.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高

中低收入群體是消費(fèi)金融公司最為重要的目標(biāo)客戶，與傳統(tǒng)的銀行相比，消費(fèi)金融公司在辦理相關(guān)貸款手續(xù)的過程中能夠真正能做到簡便以及高效，審批的速度加快，同時(shí)不需要進(jìn)行任何的抵押，這一點(diǎn)對于廣大中低收入消費(fèi)者來說是一個(gè)極大的吸引。但是正是因?yàn)榇嬖谠S多的優(yōu)勢以及相關(guān)的特點(diǎn)，消費(fèi)金融公司在實(shí)踐運(yùn)作的過程之中也面臨著諸多的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以及障礙，外加上我國目前的金融環(huán)境還處于不斷的波動(dòng)之中，人們還沒有樹立良好的信用觀念，這點(diǎn)導(dǎo)致消費(fèi)金融公司在發(fā)放不同的貸款時(shí)極易出現(xiàn)各類壞賬以及不良貸款，這些都嚴(yán)重影響了消費(fèi)金融公司自身的穩(wěn)定運(yùn)作，經(jīng)營運(yùn)營成本呈現(xiàn)著不斷上升的趨勢，許多企業(yè)難以真正的實(shí)現(xiàn)自身的快速發(fā)展，同時(shí)面臨著破產(chǎn)以及倒閉的危險(xiǎn)。

3.利率高于市場水平

結(jié)合我國的相關(guān)策略可以看出，在確定貸款利率的過程之中必須要以浮動(dòng)值的形式為主，實(shí)際的利率必須要以借款人的具體信用風(fēng)險(xiǎn)來進(jìn)行有效的界定，因此在整個(gè)貸款的過程之中，所涉及的利率相對比較高。但是對于其他風(fēng)險(xiǎn)的用戶來說可以直接根據(jù)國家的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)界定，消費(fèi)金融公司必須要以提高自身的利潤為切入點(diǎn)，消費(fèi)者在無形之中實(shí)際的借款成本將會有所增加，這一點(diǎn)也導(dǎo)致消費(fèi)金融公司放款的難度有所提升，嚴(yán)重的影響了消費(fèi)者個(gè)人的消費(fèi)傾向以及意愿。

二、消費(fèi)金融公司的發(fā)展策略

1.加強(qiáng)與零售機(jī)構(gòu)及其它服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作

目前來看，我國大部分的消費(fèi)金融公司還沒有設(shè)置具體的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，大部分通過合作的形式直接在服務(wù)機(jī)構(gòu)營業(yè)點(diǎn)以及零售機(jī)構(gòu)之中設(shè)置專門的銷售人員，以此來更好的促進(jìn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的快速拓展。其中合作機(jī)構(gòu)自身的綜合實(shí)力以及數(shù)量和規(guī)模直接影響著最終的業(yè)務(wù)量，為了真正的實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)定運(yùn)作，更好的提高業(yè)務(wù)增長的速度，消費(fèi)金融公司必須要積極的開拓現(xiàn)有的合作機(jī)構(gòu)渠道，不斷的實(shí)現(xiàn)各種業(yè)務(wù)資源的合理配置以及利用，真正的突破自身在運(yùn)作過程之中所存在的各類不足。

2.充分發(fā)揮自身的長處，提高自身的競爭優(yōu)勢

結(jié)合上文的相關(guān)分析可以看出，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展以及運(yùn)作的過程之中面臨著許多的發(fā)展瓶頸，實(shí)際的發(fā)展速度較慢，同時(shí)最終所取得的效果不容樂觀。為了能夠有效的突破這一不足，對于這一類型的公司來說首先需要站在宏觀的角度正視自身的優(yōu)勢以及缺點(diǎn)，通過揚(yáng)長避短來提高自身的競爭水平。與其他傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，消費(fèi)金融公司的融資難度相對比較高，但是能夠?yàn)橄M(fèi)者提供高質(zhì)量的貸款服務(wù)，放款速度較快，審批流程也較為簡單，在實(shí)踐運(yùn)作的過程之中消費(fèi)金融公司可以利用這一優(yōu)勢積極的提供專業(yè)化的服務(wù)，不斷的擴(kuò)大自身的市場份額。另外，為了能夠有效的促進(jìn)各項(xiàng)活動(dòng)的快速，更好的提高現(xiàn)有的業(yè)務(wù)量，消費(fèi)金融公司可以將資金管理，人員配置，技術(shù)引流，以及內(nèi)部管理效率的提升相結(jié)合，通過建立健全相關(guān)的服務(wù)機(jī)制來實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)定運(yùn)作。

3.控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款率

不良貸款率的不斷提升是影響消費(fèi)金融公司發(fā)展的重要障礙，對此消費(fèi)金融公司可以以提高自身的消費(fèi)貸款申請人的評估標(biāo)準(zhǔn)為前提，同時(shí)還需要在這一基礎(chǔ)之上將貸款申請通過率降低到合理的水平，對客戶進(jìn)行合理的篩選，盡量的選擇一些質(zhì)量較高的客戶，只有這樣才能夠更好的促進(jìn)不良貸款率的有效減少，保障自身能夠在穩(wěn)定運(yùn)作的過程之中實(shí)現(xiàn)快速的發(fā)展。另外，企業(yè)的管理者還需要積極的推動(dòng)產(chǎn)品的有效創(chuàng)新，將市場調(diào)研與產(chǎn)品的設(shè)計(jì)相結(jié)合，保障自身所推出來的貸款產(chǎn)品更好的滿足消費(fèi)者的實(shí)質(zhì)需求，為消費(fèi)者提供個(gè)性化以及多樣化的服務(wù)，將產(chǎn)品成本控制在最低的水平，只有這樣才能夠保證自身在激烈的市場競爭之中獲得更多的市場份額，有效的突破自身的發(fā)展瓶頸以及運(yùn)作難題。

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