張宇鵬

摘要：我國十八大的“五位一體”總體布局和“四個全面”戰(zhàn)略布局，十三五的“實施精準扶貧、精準脫貧”戰(zhàn)略，充分體現(xiàn)了我國將扶貧工作作為國家發(fā)展的首要目標之一。全國各地的郵政儲蓄銀行積極響應國家扶貧工作的號召，與政府部門就精準扶貧工作進行了深入合作對接，充分發(fā)揮小額貸款服務三農優(yōu)勢，在金融扶貧方面進行了有益嘗試。

關鍵詞：郵儲銀行 金融精準扶貧 精準脫貧 小額信貸 普惠金融

一、金融精準扶貧的共性挑戰(zhàn)

現(xiàn)如今，郵儲銀行積極響應國家扶貧脫貧戰(zhàn)略的要求，在金融精準扶貧的工作中做出了許多有益的實踐，并且在扶貧脫貧方面取得了很大的成績，但是隨著我國經(jīng)濟形勢的不斷發(fā)展變化和銀行金融機構的改革等等，金融精準扶貧工作也正面臨著重大的挑戰(zhàn)，下面具體分析有關金融精準扶貧的共性挑戰(zhàn)?？偨Y扶貧工作的共性挑戰(zhàn)，是完善金融精準扶貧的前提的重點。

（一）小額信貸服務目標偏移，不利于精準扶貧的實施

在郵儲銀行中，最主要的金額脫貧工作實踐的開展主要依托于小額信貸，首先，小額信貸的審核工作簡便，借貸門檻較低，但是可貸金額同樣較低，這并不能滿足貧困地區(qū)進行產業(yè)升級和個人用于自主創(chuàng)業(yè)的啟動資金。其次，郵儲銀行并未對小額信貸做出明確的介紹和正確引導，導致貸款人誤認為該筆資金是國家變相發(fā)放的扶貧資金或生活就及資金，并且由于貸款金額并不高，郵儲銀行也并未完善相應的催收制度，導致小額貸款的還款率較低，而貸款的用途往往都用于農民的日常生活花銷，難以為自主創(chuàng)業(yè)和扶貧脫貧工作創(chuàng)造價值，同樣也損害了郵儲銀行的資金完整性，形成惡性循環(huán)，導致小額貸款的可貸額度越來越低。最后，小額信貸服務的目標偏移也是導致精準扶貧工作受限的主要原因，這主要是郵儲銀行并未認識到小額信貸作為金融扶貧的重要手段因該發(fā)揮的作用，缺少對貸款的規(guī)劃性，曲解了小額信貸服務的發(fā)展原則和發(fā)展目標，業(yè)務的開展并未有明確的規(guī)劃，在后期的發(fā)展中存在較大的風險和不確定性。小額信貸服務與精準扶貧服務的原則和目標的有效對接，是實現(xiàn)精準扶貧工作的關鍵。

（二）政策扶貧配套設計整體性差，精準扶貧資金整體協(xié)調性有限

目前各地政府在國家精準扶貧工作的背景和各地農村金融市場供給不足的情況下，對所屬的各大金融機構布置貸款任務，為了滿足銀行資金有效的投入到扶貧工作中去，為各大金融機構布置了放款任務，各大金融機構同樣也包括規(guī)模較大的郵儲銀行。郵儲銀行內部的監(jiān)管體系較為完善，貸款審核資格同樣嚴格，貸款回收率較高。金融機構通常要求貸款的回收率高一些，在政府發(fā)布的農村貸款任務中，他們會首選一些農村地區(qū)規(guī)模較大的機構和自主創(chuàng)業(yè)大戶，而較為貧困的地區(qū)和人口，通常很難得到銀行的貸款支持，這與銀行需要保證貸款回收率息息相關，銀行更愿意貸款給信用有保障，有還款能力的貸款人，導致真正貧困地區(qū)和貧困人口未能真正享受到貸款資金帶給他們的福利，造成貸款扶貧方向與國家精準扶貧的戰(zhàn)略方向想背離，不利于扶貧脫貧工作的順利進行。

（三）農村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，金融扶貧精準化缺乏保障

雖然現(xiàn)階段，農村地區(qū)在金融扶貧工作中取得了較大的進步，但是還存在著貧困惡性循環(huán)的狀態(tài)，這種狀態(tài)可以稱為金融的抑制現(xiàn)象。這種現(xiàn)象主要體現(xiàn)在金融支持體系較為完善的地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展較快，脫貧的速度就越快，而金融支持力度不高，貸款服務不健全的貧困地區(qū)， 經(jīng)濟發(fā)展進程緩慢，脫貧速度減弱，甚至不利于其他扶貧脫貧實踐的開展。而越貧困的地區(qū)對于經(jīng)濟發(fā)展的敏感度越低，越難以積累財富，進而加劇了農村貧困地區(qū)的“貧困惡性循環(huán)”，這一惡性循環(huán)有一個固定的流動陷阱為“生態(tài)脆弱+可行能力低→低收入→低儲蓄+金融資本流失→低資本形成→低生產率→低產出→低收入”的流動性陷阱；資本需求方面存在著“生態(tài)脆弱+可行能力低→低收入→低購買力→投資引誘不足+金融資本流失→低資本形成→低生產率→產出→低收入”的貧困陷阱。貧困地區(qū)的惡性循環(huán)加劇了貧困，阻礙了脫貧工作的進程。

二、完善金融扶貧體系，撬動精準扶貧著力點

（一）完善小額貸款體系，提高還款率

郵儲銀行小額貸款發(fā)展成功的關鍵在于走商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路，并且將先進的小額貸款技術與貧困地區(qū)扶貧實踐結合，探索出自身獨特的信貸技術。小額貸款在綜合考慮資金成本、貸款損失風險、管理成本等因素的基礎上，參照國際通行的小額貸款利率定價，采取垂直化的小額貸款管理體系。郵儲銀行小額貸款提倡“零售業(yè)務批量做”，提高貸款調查效率。根據(jù)當?shù)貙嶋H，選擇種植、養(yǎng)殖戶數(shù)較多，小型加工戶集中、具有一定規(guī)模及種養(yǎng)經(jīng)驗、經(jīng)營狀況良好、具有貸款需求的農戶；選擇村委班子過硬、信譽環(huán)境良好、具有特色產業(yè)發(fā)展優(yōu)勢的村鎮(zhèn)；采取集中受理、集中授信、集中調查、集中放款，提高調查效率，降低信貸風險，減少經(jīng)營成本。并且在對貧困地區(qū)進行了持續(xù)實踐，將偏遠貧困地區(qū)“熟人社會”優(yōu)勢與郵儲銀行小額貸款有效對接，通過精準對接金融產品，實施三戶聯(lián)保，形成“熟人社會鐵三角”；通過精準對接“熟人社會”示范效應，發(fā)揮村“兩委”（村黨支部委員會和村民自治委員會）引導，克服“熟人社會”劣勢，實現(xiàn)整村推進；通過精準對接特色產業(yè)，支持組建合作社，培育了“銀行+合作社/致富能人+農戶”模式；通過精準對接信用評級，嚴把“三關”，強化風險控制，實現(xiàn)貸款可持續(xù)。

（二）發(fā)揮精準扶貧中的金融支撐功能

郵儲銀行半數(shù)以上的網(wǎng)點都分布在縣級以下的農村地區(qū)，而農村地區(qū)又是主要的貧困地區(qū)，因此，郵儲銀行在各大金融機構中作為金融扶貧的代表和典范，擔負著金融精準扶貧的重要任務。郵儲銀行的發(fā)展歷史悠久，在農村地區(qū)分布廣泛，農村群眾基礎較廣，在郵儲銀行長久的發(fā)展以來，一直秉承著“三農”原則，服務農民，惠及農民。在郵儲銀行發(fā)揮精準扶貧的金融支持中，主要明確貧困地區(qū)的重點致富帶頭人，在貸款人的選擇上，發(fā)揮大額貸款的優(yōu)勢，選擇貧困地區(qū)發(fā)展規(guī)模較大，發(fā)展歷史較久的貸款人作為目標，推行鼓勵性和優(yōu)惠性貸款，在金融貸款的支持下，發(fā)展自身的產業(yè)優(yōu)勢，將相對富裕的農村經(jīng)濟主體打造為更加富裕的主體，先富幫后富，實現(xiàn)貧困地區(qū)整體脫貧。

（三）探索金融精準扶貧的減貧機制

金融機構為貧困地區(qū)帶來的是資本，有了資本的依托才能進行良性的經(jīng)濟發(fā)展，只要經(jīng)濟朝著良性的方向循環(huán)發(fā)展，才能促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展能力的提升，實現(xiàn)地區(qū)資源和財富的積累，只有貧困地區(qū)自身具備發(fā)展的內生動力，才能擺脫貧困，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。金融精準減貧要求農村貧困地區(qū)不僅具備金融機構貸款資金的支持，同樣需要利用金融貸款資金實現(xiàn)自身的脫貧減貧，促進金融資本的循環(huán)運營，利用借貸資本盤活經(jīng)濟，促進貧困地區(qū)順利摘掉貧困的帽子，實現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)金融機構與貧困地區(qū)的共贏。

（四）提升農戶持續(xù)增收和發(fā)展的能力

貧困地區(qū)僅僅依托金融機構的貸款資金支持，擺脫貧困也較為困難，尤其是貧困歷史較為長久的地區(qū)，更是難上加難，這要求金融機構給予一定的發(fā)展支持，金融普惠落實到農戶個人，提升貧困個人的持續(xù)增收和發(fā)展的能力，只有貧困地區(qū)個人的腰包鼓起來，生活好起來，才會帶動其他個人脫貧，實現(xiàn)貧困地區(qū)整體的摘帽。放開對貧困個人的貸款限制，但要保證機構內部的效益，控制貸款風險，可以對貸款對象進行實際考核，完善金融貸款考核體系，建檔立卡，進行貧困戶評級授信的實踐工作，這項工作需要政府的支持和配合，聯(lián)合貧困村委和村支部，對貧困地區(qū)的貸款個人進行深入和摸底，建立個人的信用檔案，并且檔案的記載情況需要及時更新，實現(xiàn)信用的分級管理，更有利于今個融機構貸款服務對貸款人的識別。針對貸款信用等級的不同，對貸款額度進行較為細致的劃分，可以具體到每一個信用級別對應不同的貸款額度，不同的貸款時限，甚至是不同的貸款利率等等。實行的信用摸底排查工作，不僅有利于扶貧貸款的發(fā)放和收回，還有利于提高農民獲取貸款的積極性，在農民中樹立了信用之上的原則，促進農民爭做信用人的良好的風尚，更有利于實現(xiàn)貧困地區(qū)的良好社會風氣，有利于打造更加幸福的新鄉(xiāng)村，有益于構建和諧社會。

三、總結

隨著國家對扶貧脫貧工作的重視，全社會的力量被廣泛動員起來，積極地投身于扶貧扶貧的工作建設中去。而郵儲銀行在金融扶貧領域做出了突出的貢獻，為貧困地區(qū)提供了資金支持，發(fā)展了貧困地區(qū)的內生動力，有利于盤活貧困地區(qū)的經(jīng)濟，實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展的良性循環(huán)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，徹底摘掉貧困的 帽子，有利于構建社會主義和諧社會，實現(xiàn)中華民族復興的偉大中國夢。

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（作者單位：中國郵政儲蓄銀行股份有限公司吉林省分行）