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        中國(guó)智能投顧平臺(tái)發(fā)展問(wèn)題與建議

        2019-03-09 11:29:39修楊
        大經(jīng)貿(mào) 2019年12期
        關(guān)鍵詞:財(cái)富管理金融科技人工智能

        修楊

        【摘 要】 伴隨“科技+金融”生態(tài)圈的構(gòu)建,各國(guó)都希望更大程度地釋放科技的能量,試圖在“智能金融時(shí)代”先人一步,把握主導(dǎo)權(quán)。智能投顧是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中新生的,符合時(shí)代要求和行業(yè)熱點(diǎn)的產(chǎn)物,在金融科技的浪潮中,我們需要積極擁抱新興產(chǎn)物,雖然整體上智能投顧平臺(tái)還搭建的不夠成熟和完善,但是它為更多不同收入階層的消費(fèi)群體提供了以較低成本為代價(jià),甚至無(wú)需成本,即可獲取科學(xué)配置管理資產(chǎn)的建議。我國(guó)的智能投顧平臺(tái)自2014年開(kāi)始增長(zhǎng)迅速,但近期有所疲軟。本文通過(guò)探討中國(guó)智能投顧平臺(tái)發(fā)展所面臨的障礙及自身存在的問(wèn)題,提出“對(duì)癥下藥”又切合實(shí)際的解決建議。

        【關(guān)鍵詞】 智能投顧平臺(tái) 人工智能 金融科技 財(cái)富管理

        一、中國(guó)智能投顧平臺(tái)發(fā)展的兩大優(yōu)勢(shì)

        1、普及化地提供個(gè)性設(shè)計(jì)。人們都懂得科學(xué)的規(guī)劃資產(chǎn)配置,“不將雞蛋放在同一個(gè)籃子”才是健康合理的投資方式,但是很多消費(fèi)群體沒(méi)有足夠的投資知識(shí)作為支撐,也不了解自己的收益和風(fēng)險(xiǎn)偏好,難以做出合適的投資方向選擇。傳統(tǒng)理財(cái)經(jīng)理大多是服務(wù)于高資產(chǎn)凈值客戶,而智能投顧的搭建將有助于運(yùn)用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)等科技手段,通過(guò)用戶畫(huà)像為更多人提供專(zhuān)業(yè)化且個(gè)性化投資方案設(shè)計(jì)。由于門(mén)檻和費(fèi)率低,智能投顧平臺(tái)可服務(wù)客戶對(duì)象數(shù)目龐大。如果說(shuō)搶奪高資產(chǎn)凈值客戶來(lái)為其提供理財(cái)投資計(jì)劃的市場(chǎng)可以被稱(chēng)為“紅海”的話,那么智能投顧所針對(duì)的市場(chǎng)雖不能成為絕對(duì)的“藍(lán)?!保涓?jìng)爭(zhēng)激烈程度要相對(duì)小不少,仍有相當(dāng)多有投資能力的消費(fèi)群體的投資規(guī)劃需求未得到滿足。

        2、克服人性弱點(diǎn),全天候監(jiān)測(cè)。智能投顧在對(duì)客戶進(jìn)行畫(huà)像,利用大數(shù)據(jù)分析和算法構(gòu)建投資組合方案后,明確止盈止損條件,在設(shè)置交易程序后將交由計(jì)算機(jī)跟進(jìn)交易并根據(jù)變化自動(dòng)調(diào)倉(cāng)。由科學(xué)分析得出的交易方案會(huì)被計(jì)算機(jī)嚴(yán)格執(zhí)行,全天候檢測(cè),避免因理財(cái)經(jīng)理和投資者的人為操作、情緒波動(dòng)、僥幸心理等因素造成損失,克服了人性弱點(diǎn),這點(diǎn)在行為金融理論中有許多論述??茖W(xué)決策后的執(zhí)行階段是相當(dāng)重要的,可以說(shuō),有了智能投顧代替人進(jìn)行操盤(pán)將可以避免主觀認(rèn)知偏差,實(shí)時(shí)跟蹤市場(chǎng)變化,準(zhǔn)確評(píng)價(jià)交易機(jī)會(huì),具備紀(jì)律性、及時(shí)性和準(zhǔn)確性。

        二、中國(guó)智能投顧平臺(tái)發(fā)展的兩大問(wèn)題

        總體上說(shuō)中國(guó)智能投顧平臺(tái)大多智能化水平不足,《智能理財(cái)4.0:全球智能理財(cái)服務(wù)分級(jí)白皮書(shū)》對(duì)智能理財(cái)?shù)闹悄芑匠潭葎澐譃樗拇蟮燃?jí),中國(guó)多數(shù)機(jī)構(gòu)仍處于“2.0機(jī)器人理財(cái)助手”,部分逐步進(jìn)入“3.0智能理財(cái)交互系統(tǒng)”,離4.0階段,也即打造智能理財(cái)服務(wù)生態(tài)圈的差距還不小。

        (一)用戶畫(huà)像刻畫(huà)不夠準(zhǔn)確

        保障用戶畫(huà)像的準(zhǔn)確度是發(fā)揮智能投顧普及化提供個(gè)性化投資方案設(shè)計(jì)的最關(guān)鍵的一環(huán),有此步作為前提,才能確保后續(xù)算法運(yùn)行步驟得出結(jié)論的準(zhǔn)確性。然而,白皮書(shū)于2019年5月在iClick社區(qū),對(duì)2673位參與者進(jìn)行2019年中國(guó)理財(cái)用戶對(duì)于自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好認(rèn)知調(diào)查中,發(fā)現(xiàn)33.0%的用戶對(duì)自我奉獻(xiàn)偏好于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力的認(rèn)知不足,這將導(dǎo)致通過(guò)直接詢問(wèn)式進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查來(lái)提供理財(cái)配置服務(wù),會(huì)與用戶真實(shí)需求不匹配。

        目前大多平臺(tái)進(jìn)行用戶畫(huà)像的描繪主要是通過(guò)設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷,通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)偏好識(shí)別模型,運(yùn)用調(diào)查問(wèn)卷所得數(shù)據(jù),如年齡、性別、收入、購(gòu)物習(xí)慣、工作地點(diǎn)、星座、過(guò)往投資情況等,來(lái)分析用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好。然而,問(wèn)卷的問(wèn)題設(shè)置通常過(guò)于簡(jiǎn)單,不僅體現(xiàn)在數(shù)目上,更體現(xiàn)在提問(wèn)方式太過(guò)直接,比如直接詢問(wèn)客戶“您認(rèn)為自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好是什么”,且并不給類(lèi)似“我不確定”的選項(xiàng)。但實(shí)際上中國(guó)市場(chǎng)上很多投資者并不明確自己的真實(shí)需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好,這種提問(wèn)方式和選項(xiàng)設(shè)置將得到不準(zhǔn)確的基礎(chǔ)數(shù)據(jù),從而使得后續(xù)分析得到的結(jié)論并不符合該用戶,也即用戶畫(huà)像刻畫(huà)存在偏差。

        另外,大多平臺(tái)僅在用戶初次投資時(shí)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查刻畫(huà)其畫(huà)像,也未及時(shí)更新算法,導(dǎo)致動(dòng)態(tài)追蹤效果不佳,使得感知到的用戶需求過(guò)時(shí)。

        (二)理財(cái)產(chǎn)品配置服務(wù)覆蓋率和匹配度較低

        根據(jù)白皮書(shū)調(diào)查數(shù)據(jù),85.6%的用戶所在智能投顧平臺(tái)提供智能客服服務(wù),但是六成以上的服務(wù)僅限于產(chǎn)品信息查詢、賬戶操作性問(wèn)題和理財(cái)知識(shí)普及等基礎(chǔ)型功能上,70.3%客戶并未接受過(guò)理財(cái)產(chǎn)品配置服務(wù)。經(jīng)分析,該結(jié)果主要有三方面原因:其一,平臺(tái)不提供理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)建議功能;其二,平臺(tái)提供該服務(wù)但缺少有效觸達(dá)用戶的途徑;其三,用戶對(duì)平臺(tái)推薦的產(chǎn)品不滿而未進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。而對(duì)推薦產(chǎn)品不滿的原因可能是用戶畫(huà)像不準(zhǔn)確或者存在利益沖突。平臺(tái)為了提高盈利,有時(shí)會(huì)在明知推薦產(chǎn)品不符合用戶畫(huà)像的情況下,仍因?yàn)榇嬖谧晕医灰谆虻谌嚼孑斔停室馔ㄟ^(guò)網(wǎng)址鏈接和直接轉(zhuǎn)入銷(xiāo)售方注冊(cè)頁(yè)面等方式,推送不匹配的產(chǎn)品,進(jìn)而收回成本并實(shí)現(xiàn)盈利。

        三、中國(guó)智能投顧平臺(tái)發(fā)展的建議

        (一)降低用戶畫(huà)像刻畫(huà)偏差度

        1、優(yōu)化問(wèn)卷設(shè)計(jì)。要想提高畫(huà)像刻畫(huà)的準(zhǔn)確度,首先應(yīng)該明確,第一手?jǐn)?shù)據(jù)資料通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查直接來(lái)自于客戶是沒(méi)有問(wèn)題且值得提倡的,但是在問(wèn)卷設(shè)計(jì)方面要直接與間接相結(jié)合,通過(guò)情境式問(wèn)題來(lái)獲取客戶的真實(shí)反映,這點(diǎn)同目前很多公司招聘時(shí)的性格測(cè)試并不選擇直接詢問(wèn),而是通過(guò)設(shè)計(jì)工作情境讓?xiě)?yīng)屆畢業(yè)生選擇作答的道理是相同的。通過(guò)這種方式分析出來(lái)客戶屬于保守主義還是冒險(xiǎn)主義者,再結(jié)合開(kāi)放式的,也即給出“我不確定”選項(xiàng)的直接設(shè)問(wèn)用戶風(fēng)險(xiǎn)投資偏好題目的作答情況,來(lái)得出結(jié)論將會(huì)提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

        2、擴(kuò)大數(shù)據(jù)收集渠道。要注重在合規(guī)合法合理范疇內(nèi)擴(kuò)大數(shù)據(jù)收集渠道,在客戶知悉并且同意的基礎(chǔ)上,充分利用智能投顧平臺(tái)沉淀的用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。建議金融機(jī)構(gòu)與其他商業(yè)平臺(tái)合作,在征得用戶允許并完善信息保密機(jī)制后打通數(shù)據(jù)庫(kù),并且加強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)力度,完善數(shù)據(jù)使用監(jiān)管機(jī)制。

        3、持續(xù)畫(huà)像刻畫(huà)。要加強(qiáng)持續(xù)刻畫(huà)用戶畫(huà)像的意識(shí)和相關(guān)措施,建議視需要,以一個(gè)月或者三個(gè)月為周期進(jìn)行中期問(wèn)卷調(diào)查,及時(shí)檢測(cè)用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好是否有變化,以跟進(jìn)投資方向是否需要更改,使推薦產(chǎn)品更好地符合用戶不同時(shí)期的真實(shí)需求。除了設(shè)計(jì)中期調(diào)查問(wèn)卷,還可以充分利用平臺(tái)內(nèi)部該用戶之前的投資歷史和收益情況,以輔助刻畫(huà)用戶畫(huà)像。

        4、加強(qiáng)機(jī)器學(xué)習(xí)和算法維護(hù)。上述三方面主要從數(shù)據(jù)方面把關(guān),而用戶畫(huà)像的刻畫(huà)不僅僅需要數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性,還需要風(fēng)險(xiǎn)偏好識(shí)別模型的更新完善。因此,除了注重歷史性樣本數(shù)據(jù)的收集外,還要注重算法邏輯,提高機(jī)器的自我學(xué)習(xí)能力,降低因偶然性數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)所導(dǎo)致的分析誤差。加大資金投入,進(jìn)行軟硬件支持,降低技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。

        (二)提高理財(cái)配置服務(wù)水平

        1、擴(kuò)大理財(cái)配置服務(wù)觸達(dá)用戶的渠道。據(jù)白皮書(shū)2019年的統(tǒng)計(jì)調(diào)查數(shù)據(jù),67.9%平臺(tái)提供的智能客服仍停留在點(diǎn)選或簡(jiǎn)單文字查詢交流,更無(wú)從談起提供理財(cái)配置服務(wù),智能化水平較低。智能投顧平臺(tái)不僅僅應(yīng)滿足于此,用戶選擇在智能投顧平臺(tái)上進(jìn)行理財(cái),主要看中的是平臺(tái)是否能提供高匹配度的理財(cái)配置服務(wù)。擴(kuò)大理財(cái)配置服務(wù)的覆蓋用戶范圍和匹配度,是在當(dāng)前智能化水平不一的智能理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)具備行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力,先人一步占據(jù)市場(chǎng)份額的關(guān)鍵。

        這就需要平臺(tái)擴(kuò)大理財(cái)配置服務(wù)觸達(dá)用戶的渠道。除了通過(guò)站內(nèi)信、紅點(diǎn)、信息流、彈窗及push推送進(jìn)行內(nèi)部觸達(dá),還可以通過(guò)微博、微信、QQ、論壇及其他咨詢平臺(tái)進(jìn)行外部觸達(dá)。還可以推行多場(chǎng)景化觸達(dá),如業(yè)務(wù)需求、產(chǎn)品使用引導(dǎo)和用戶消息提醒等場(chǎng)景。

        2、政府加強(qiáng)并完善監(jiān)管體系建設(shè)。政府監(jiān)管部門(mén)要對(duì)智能投顧平臺(tái)的迅猛發(fā)展給予充分的重視,并加強(qiáng)完善監(jiān)管體系建設(shè),從多方面進(jìn)行監(jiān)管:其一,制定風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)問(wèn)卷所涉信息的底線清單,嚴(yán)格把關(guān)問(wèn)卷設(shè)計(jì);其二,借鑒英國(guó)金融行為監(jiān)管局“監(jiān)管沙盒”方式,開(kāi)展算法試錯(cuò)監(jiān)控機(jī)制;其三,引導(dǎo)平臺(tái)強(qiáng)化信息披露,重點(diǎn)關(guān)注平臺(tái)運(yùn)營(yíng)是否存在因利益輸送,而故意推送不匹配客戶需求的金融產(chǎn)品的情況,合理考量責(zé)任進(jìn)行追究以保護(hù)投資者;其四,健全智能投顧業(yè)務(wù)安全法律體系并嚴(yán)抓落實(shí),整治“一鍵授權(quán)+不合理格式合同”方式設(shè)置全套等市場(chǎng)亂象。

        四、小結(jié)

        目前,中國(guó)居民理財(cái)意識(shí)的不斷覺(jué)醒和技術(shù)的進(jìn)步,正在助推理財(cái)市場(chǎng)從“互聯(lián)網(wǎng)化”到“智能化”發(fā)展??梢哉f(shuō),中國(guó)智能投顧平臺(tái)的市場(chǎng)空間很大,服務(wù)提升空間也很大,企業(yè)自身需要從各方面提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力,政府也需要重視健全監(jiān)管體系。唯有雙方共同發(fā)力,才能促進(jìn)金融市場(chǎng)產(chǎn)品資金的供需得以匹配,使其更具活力。

        【參考文獻(xiàn)】

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        [2] 智能理財(cái)4.0:全球智能理財(cái)服務(wù)分級(jí)白皮書(shū)? 陸金所&艾瑞聯(lián)合發(fā)布? 2019年[C].艾瑞咨詢系列研究報(bào)告(2019年第7期):上海艾瑞市場(chǎng)咨詢有限公司,2019:735-798.

        [3] 李瑞雪,閆正欣.數(shù)字普惠金融下智能投顧發(fā)展與監(jiān)管問(wèn)題研究[J].價(jià)格理論與實(shí)踐,2019(09):112-115.

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