李鳳熙

摘 要：金融科技（Fintech）的本質(zhì)是金融，載體是科技，目的是通過(guò)創(chuàng)新科技催生金融業(yè)態(tài)變革。近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等新興技術(shù)的滲透應(yīng)用，金融科技正以“去行業(yè)化、去中介化、去中心化”的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)重塑全球金融業(yè)。面對(duì)Fintech時(shí)代的新變化、新挑戰(zhàn)，如何借力金融科技促使運(yùn)營(yíng)成本更低、經(jīng)營(yíng)效率更高、風(fēng)險(xiǎn)管理更細(xì)、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)更準(zhǔn)、客戶(hù)體驗(yàn)更優(yōu)，最終實(shí)現(xiàn)“銀行再造”，是當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨的重要課題。

關(guān)鍵詞：金融科技 銀行轉(zhuǎn)型 銀行再造

金融從來(lái)離不開(kāi)科技，尤其是每個(gè)時(shí)代的前沿科技。兩者正在從平行線(xiàn)到交匯碰撞，未來(lái)將走向競(jìng)合偏合、互相賦能。在而金融科技快速發(fā)展的情況下，如何利用科技的力量為銀行賦予新的動(dòng)能，是當(dāng)前銀行轉(zhuǎn)型面臨的重要問(wèn)題。

1、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。一方面，產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化。銀行間存貸理匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)過(guò)于雷同，新發(fā)售的產(chǎn)品差異性不足，對(duì)客戶(hù)吸引力不夠，由此引發(fā)出“打價(jià)格戰(zhàn)”、對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)“重復(fù)營(yíng)銷(xiāo)”等問(wèn)題。另一方面，盈利模式同質(zhì)化。銀行業(yè)收入格局基本一致，主要依靠存貸利差拉動(dòng)，粗放式“跑馬圈地”難以為繼。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊加劇。存款方面，貨幣基金分流銀行存款。支付方面，傳統(tǒng)結(jié)算市場(chǎng)遭受沖擊。第三方支付已成為居民參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)入口，銀行支付結(jié)算市場(chǎng)份額遭受侵蝕。

（三）內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效率不高。從系統(tǒng)應(yīng)用來(lái)看，由于條塊分割，各部門(mén)系統(tǒng)互不相通，產(chǎn)品操作相對(duì)獨(dú)立，導(dǎo)致資源浪費(fèi)、操作繁雜、客戶(hù)體驗(yàn)不佳。從數(shù)據(jù)支撐來(lái)看，現(xiàn)有銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不能適應(yīng)信息碎片化對(duì)于場(chǎng)景需求的快速響應(yīng)。從業(yè)務(wù)操作來(lái)看，部分中后臺(tái)業(yè)務(wù)仍為人工操作，尚未實(shí)現(xiàn)智能化批量處理，耗費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)、效率低下。

（四）風(fēng)控體系亟待革新。隨著內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境的變化，銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)更加錯(cuò)綜復(fù)雜，而傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理主要依靠人工決策，在“貸款三查”制度執(zhí)行上存在缺陷，未能真正把控住風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去三年銀行不良貸款余額翻番，不良貸款率從1.25%上升至1.74%。

2、金融科技在商業(yè)銀行的技術(shù)應(yīng)用

（一）探索區(qū)塊鏈應(yīng)用。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種制造信任的分布式賬本，具有去中介化、不可篡改、公開(kāi)透明等特性?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)，銀行通過(guò)使用分布式記賬方法，用于解決交易過(guò)程中的中介信任問(wèn)題。例如：交通銀行正式投產(chǎn)區(qū)塊鏈國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)了信息和單據(jù)的端到端傳輸。

（二）聚焦AI智能服務(wù)。人工智能技術(shù)包括基礎(chǔ)層的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的積累和深度學(xué)習(xí)帶來(lái)算法上的突破，主要應(yīng)用領(lǐng)域有智能機(jī)器人、自然語(yǔ)言處理和機(jī)器學(xué)習(xí)三大類(lèi)。當(dāng)前，工商銀行、華夏銀行等多家銀行基于第四范式先知平臺(tái)，共同構(gòu)建銀行AI核心系統(tǒng)，推動(dòng)銀行從系統(tǒng)層到應(yīng)用層的全面智能化融合。

（三）廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)。因大數(shù)據(jù)具有數(shù)量大、速度快、類(lèi)型多、價(jià)值廣、真實(shí)性等5大特征，在銀行風(fēng)控、營(yíng)銷(xiāo)等方面應(yīng)用廣泛。以風(fēng)控領(lǐng)域應(yīng)用為例，銀行通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)底層海量數(shù)據(jù)進(jìn)行全面分析挖掘，搭建風(fēng)險(xiǎn)控制模型，實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。例如：招商銀行圍繞“數(shù)據(jù)+模型+算法”進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控，防止放款后客戶(hù)將貸款資金用于民間借貸。

3、金融科技下的銀行轉(zhuǎn)型

（一）構(gòu)建云端金服平臺(tái)。商業(yè)銀行應(yīng)改變鋪網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)機(jī)構(gòu)、擴(kuò)規(guī)模等傳統(tǒng)舊有發(fā)展模式，加快構(gòu)建“場(chǎng)景豐富、內(nèi)外協(xié)同、體驗(yàn)極致、運(yùn)營(yíng)高效、風(fēng)控精準(zhǔn)”的云端金服平臺(tái)。通過(guò)將服務(wù)器、存儲(chǔ)等IT基礎(chǔ)設(shè)施“云化”，構(gòu)建覆蓋銀行的IT資源池，實(shí)現(xiàn)資源彈性供給、整合共享；通過(guò)建立分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，深度挖掘與智能分析行業(yè)內(nèi)外、線(xiàn)上線(xiàn)下、跨界生態(tài)等信息，讓數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)力；通過(guò)建設(shè)企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)與服務(wù)架構(gòu)，整合現(xiàn)有IT架構(gòu)中各項(xiàng)軟件功能，統(tǒng)一銀行應(yīng)用程序入口，將全方位金融生活應(yīng)用場(chǎng)景融合于云端平臺(tái)。

（二）變革創(chuàng)新組織架構(gòu)。為加快適應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行要加快推動(dòng)創(chuàng)新架構(gòu)改革。一方面，創(chuàng)建科技創(chuàng)新頂層設(shè)計(jì)機(jī)構(gòu)。成立總部級(jí)的創(chuàng)新管理委員會(huì)、板塊創(chuàng)新小組、前臺(tái)研發(fā)部門(mén)、中后臺(tái)管理部門(mén)和各分行等多層次創(chuàng)新組織架構(gòu)，作為金融科技創(chuàng)新的決策機(jī)構(gòu)。另一方面，重組創(chuàng)新研發(fā)部門(mén)。組建由IT、網(wǎng)金、業(yè)務(wù)共同組成的創(chuàng)新研發(fā)部門(mén)，針對(duì)性制定產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新策略，破除科技創(chuàng)新與業(yè)務(wù)發(fā)展“兩張皮”現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)的深度融合。

（三）優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)渠道。商業(yè)銀行應(yīng)積極構(gòu)建“精品物理網(wǎng)點(diǎn)+虛實(shí)結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)+虛擬網(wǎng)點(diǎn)+云端銀行”線(xiàn)上線(xiàn)下一體化的渠道體系。通過(guò)加大人力資源投入、提升智能化水平等方式，將發(fā)展?jié)摿Υ蟮木W(wǎng)點(diǎn)打造成為精品網(wǎng)點(diǎn)，全面提升綜合金融服務(wù)能力；通過(guò)加大智能設(shè)備投入、壓降柜臺(tái)人員占比等方式，將發(fā)展后勁不足的網(wǎng)點(diǎn)打造成虛實(shí)結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)，有效提升人均效能；

（四）提升內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效能。商業(yè)銀行應(yīng)加快云計(jì)算平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、人工智能平臺(tái)建設(shè)，推動(dòng)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)化、集約化、數(shù)據(jù)化處理。接觸層方面，通過(guò)運(yùn)用生物識(shí)別、電子印章等技術(shù)將手工流程轉(zhuǎn)移至線(xiàn)上，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)交互的線(xiàn)上化、定制化轉(zhuǎn)型；交付層方面，整合前臺(tái)與后臺(tái)作業(yè)系統(tǒng)，建立覆蓋端到端的電子化工作流程，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的直通式處理。管控層方面，整合外部信息形成完整的用戶(hù)畫(huà)像，完成單一客戶(hù)的360度視角，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別從人工控制向系統(tǒng)控制轉(zhuǎn)變。

（五）革新風(fēng)控管理體系。信息科技的發(fā)展延展了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)涵，使風(fēng)險(xiǎn)更具隱蔽性。商業(yè)銀行應(yīng)廣泛借助信聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、工商聯(lián)等數(shù)據(jù)平臺(tái)，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，打造集成化、數(shù)字化、智能化風(fēng)控管理體系。運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析從戰(zhàn)略、管理、營(yíng)銷(xiāo)層面對(duì)客戶(hù)進(jìn)行綜合預(yù)判，準(zhǔn)確識(shí)別誠(chéng)信、真實(shí)、合作的客戶(hù)，嚴(yán)把貸前風(fēng)險(xiǎn)關(guān)；融合財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)開(kāi)展授信評(píng)估，多維度為客戶(hù)信用畫(huà)像，優(yōu)化貸中審批環(huán)節(jié)；結(jié)合企業(yè)生命周期創(chuàng)建貸后管理曲線(xiàn)，實(shí)現(xiàn)貸后管理動(dòng)態(tài)監(jiān)控，有效降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。

參考文獻(xiàn)

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