白蘭 苗繪

【摘 要】誠(chéng)信體系的建設(shè)的完善與否關(guān)系著我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)能否在一個(gè)健康有序的環(huán)境下發(fā)展，誠(chéng)信體系的建立與完善在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。在整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，由各類經(jīng)濟(jì)金融法規(guī)、各種征信組織以及誠(chéng)信工具等組成的誠(chéng)信體系潛移默化的影響著我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，我們要通過完善誠(chéng)信檔案體系建設(shè)，制定統(tǒng)一的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，建立規(guī)范化的個(gè)人誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系來完善誠(chéng)信體系的建設(shè)，使其更好的服務(wù)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】誠(chéng)信體系；商業(yè)銀行；信用卡

一、建立健全誠(chéng)信檔案體系

習(xí)近平在中共中央政治局第37次集體學(xué)習(xí)的講話時(shí)指出：“對(duì)突出的誠(chéng)信缺失問題，既要抓緊建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，又要完善守法誠(chéng)信褒獎(jiǎng)機(jī)制和違法失信懲戒機(jī)制。”目前，我國(guó)的誠(chéng)信檔案體系建設(shè)并不完善，并且處在一個(gè)初級(jí)階段，因此，要實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，切實(shí)解決好商業(yè)銀行信用卡發(fā)展過程中出現(xiàn)的誠(chéng)信缺失問題，就必須加快誠(chéng)信檔案體系的建設(shè)和完善，只有這樣，才能更快速的建立好涵蓋廣、涉獵寬的包含個(gè)人、企業(yè)和各類社會(huì)組織的全國(guó)誠(chéng)信檔案大數(shù)據(jù)庫，并通過此檔案體系提供的數(shù)據(jù)更好地對(duì)個(gè)人和企業(yè)的信用等級(jí)進(jìn)行更為科學(xué)的評(píng)定，更好的降低信用卡辦卡人給銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，我們也可以通過這一體系的建設(shè)與完善，及時(shí)獲得信息，促使信用卡辦理主體和持卡主體始終保持誠(chéng)信，履行按時(shí)還款的義務(wù)，也能為銀行更好的審核信用卡辦理人是否符合銀行發(fā)卡資格提供快速準(zhǔn)確的依據(jù)。但是我國(guó)誠(chéng)信檔案系統(tǒng)和征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的滯后性和不完整性制約了其功能的發(fā)揮，數(shù)據(jù)不完整，更新不及時(shí)，誠(chéng)信檔案信息滯后，導(dǎo)致了商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人和企業(yè)等信用評(píng)價(jià)不盡準(zhǔn)確，最終致使銀行造成損失，給商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來隱患，所以，建立健全誠(chéng)信檔案體系對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，我們要不遺余力地完成好社會(huì)誠(chéng)信體系的建設(shè)，使整個(gè)社會(huì)形成一個(gè)良好的誠(chéng)信氛圍。

第一，切實(shí)有效完善個(gè)人征信資料。我國(guó)目前面臨的是個(gè)人征信資料信息不完善的狀況，要想解決這個(gè)問題，其一是要在已有的個(gè)人征信信息和資料的基礎(chǔ)上不斷進(jìn)行完善，以個(gè)人信息披露制度和公民財(cái)產(chǎn)公開公示制度的建立健全為前提，增加個(gè)人財(cái)務(wù)收支情況等信息，同時(shí)針對(duì)已存在的信息進(jìn)行不定時(shí)的核查與更新；其二是要不斷增加納入征信體系的民眾人數(shù)，擴(kuò)大收錄群體范圍，切實(shí)使銀行能夠?qū)π庞每ǖ纳暾?qǐng)人的信息進(jìn)行完整有效的核查，從而能夠?yàn)槿嬖u(píng)估客戶征信情況和后續(xù)發(fā)卡做好前期準(zhǔn)備工作。

第二，征信系統(tǒng)中的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取要具有便利性。個(gè)人征信體系的完善與否，個(gè)人基礎(chǔ)資料信息能否在社會(huì)中的各個(gè)部門廣泛獲取起著至關(guān)重要的作用。所以，在平時(shí)的生活當(dāng)中，和老百姓休戚相關(guān)的機(jī)構(gòu)、部門、組織，對(duì)個(gè)人征信體系的建立健全應(yīng)予以積極的配合和無私的協(xié)助，只有這樣才能夠保證基礎(chǔ)資料的真實(shí)有效，不讓信息滯后。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)提供信用卡申請(qǐng)人及持卡人在辦卡及使用時(shí)的相關(guān)資料給維護(hù)征信體系基礎(chǔ)資料的機(jī)構(gòu)部門。

第三，對(duì)個(gè)人信用評(píng)估的中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)加強(qiáng)規(guī)范。個(gè)人信用評(píng)估的中介機(jī)構(gòu)會(huì)為我國(guó)未來的征信體系建設(shè)提供強(qiáng)有力的支撐，因此，要想保證中介機(jī)構(gòu)的權(quán)威性，我們就必須對(duì)發(fā)展個(gè)人信用評(píng)估中介機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)予以不斷完善。只有這樣規(guī)范好中介機(jī)構(gòu)發(fā)展方向，中介機(jī)構(gòu)才能在一個(gè)獨(dú)立的環(huán)境中成長(zhǎng)，同時(shí)規(guī)范好中介機(jī)構(gòu)的自身運(yùn)作和管理，對(duì)工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)也是至關(guān)重要的，這樣才能保證個(gè)人征信體系的權(quán)威性。

二、制定統(tǒng)一的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)

若想減少信用卡主體誠(chéng)信問題的發(fā)生，商業(yè)銀行內(nèi)部加強(qiáng)審核，完善審核流程和管理機(jī)制是一方面，同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)各個(gè)銀行之間的交流和配合，共同打造商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的良好環(huán)境。

第一，各個(gè)商業(yè)銀行之間的個(gè)人和企業(yè)的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)要統(tǒng)一，不能閉門造車，要互通有無，建立起一個(gè)更為完善的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，如果只是你做你的，我管我的，就會(huì)發(fā)生在一家銀行體現(xiàn)出不符合發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)，而在另外一家銀行卻是符合信用標(biāo)準(zhǔn)可以發(fā)卡的情況發(fā)生，這就會(huì)給銀行帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。一旦出現(xiàn)信用卡主體無力償還欠款等情況，就會(huì)給銀行帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失。所以，各商業(yè)銀行建立起統(tǒng)一的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)是十分有必要的，它能夠減少信用卡主體的誠(chéng)信缺失問題的發(fā)生，能夠?yàn)殂y行規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，也為共同拒絕不良客戶提供了依據(jù)。

第二，各個(gè)商業(yè)銀行要對(duì)個(gè)人信息網(wǎng)絡(luò)予以共享。在申請(qǐng)辦理信用卡業(yè)務(wù)的過程中，信用卡主體如果在一家銀行未能申請(qǐng)到信用卡，為了能夠順利在其他銀行獲得發(fā)卡資格，不惜提供虛假信息和相關(guān)證明材料，如果轉(zhuǎn)去其他銀行后，對(duì)其資料審核不嚴(yán)，很可能使誠(chéng)信度不足，不符合信用卡辦卡條件的人獲得發(fā)卡資格，這就必然會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。所以，各個(gè)商業(yè)銀行之間建立起共享的個(gè)人信息網(wǎng)絡(luò)是迫在眉睫的。對(duì)于信用卡的申請(qǐng)人提供的信息仔細(xì)審核，錄入系統(tǒng)，無論信用卡申請(qǐng)人是否成功辦理了信用卡，系統(tǒng)里都會(huì)有其資料，共享過后其他銀行也能夠進(jìn)行查看，這樣就可以減少有些客戶為了辦理信用卡不惜提供虛假信息和資料的情況發(fā)生了。共享個(gè)人信息網(wǎng)絡(luò)的建立與發(fā)展完善能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)健康有序的環(huán)境。

三、規(guī)范個(gè)人誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系

建立并不斷完善業(yè)界統(tǒng)一化的個(gè)人誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)各商業(yè)銀行的科學(xué)管理來說已迫在眉睫。統(tǒng)一化的個(gè)人誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系一旦建立起來，各商業(yè)銀行會(huì)在基于客戶群體、行業(yè)領(lǐng)域、所在區(qū)位、消費(fèi)習(xí)慣等數(shù)據(jù)的分析后，避免因失信數(shù)據(jù)不同步而引起業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

為了便于掌握目標(biāo)客戶的誠(chéng)信指數(shù)，商業(yè)銀行會(huì)依據(jù)客戶職業(yè)、個(gè)人年收入、文化教育程度、在銀行以前年度發(fā)生業(yè)務(wù)種類及信用記錄等相關(guān)數(shù)據(jù)設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)化的信用等級(jí)。在將目標(biāo)客群的數(shù)據(jù)與標(biāo)準(zhǔn)化的信用等級(jí)進(jìn)行比對(duì)并定性、定量分析后，商業(yè)銀行便可對(duì)目標(biāo)客戶做出準(zhǔn)確無誤的信用評(píng)級(jí)，并可清楚的知曉該目標(biāo)客戶是否達(dá)到業(yè)務(wù)辦理準(zhǔn)入條件。

在掌握申請(qǐng)人提供的個(gè)人信用報(bào)告、收入證明等材料的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行建立并完善出一套科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化的個(gè)人誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系變得尤為重要。標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系在對(duì)大量申請(qǐng)數(shù)據(jù)進(jìn)行定性、定量分析的基礎(chǔ)上建起誠(chéng)信模型，并對(duì)申請(qǐng)人信用狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)打分，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用等級(jí)的系統(tǒng)精確測(cè)評(píng)。具體來說，信用評(píng)級(jí)具體包含如下內(nèi)容：工作職業(yè)及行業(yè)類別、工作單位及職務(wù)、工作穩(wěn)定性狀況、個(gè)人年收入狀況、文化教育程度、個(gè)人房產(chǎn)情況、在銀行以前年度發(fā)生業(yè)務(wù)種類、個(gè)人誠(chéng)信記錄等。在對(duì)數(shù)據(jù)庫定性、定量的深度分析后，商業(yè)銀行將在行業(yè)內(nèi)部不斷總結(jié)誠(chéng)信失信的內(nèi)容，并建立起統(tǒng)一化、科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化的誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系。

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