摘 要：國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的一種系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)就是商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此需要重視商業(yè)銀行積累的大量的不良信貸問題。社會(huì)經(jīng)濟(jì)借貸化，企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善以及銀行自身的難以解決的問題是導(dǎo)致商業(yè)銀行借貸風(fēng)險(xiǎn)不良的重要因素。要解決商業(yè)銀行的借貸問題，其根源就是解決產(chǎn)權(quán)問題，與此同時(shí)也要建設(shè)借貸機(jī)制和改善信貸的社會(huì)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；解決措施

1 引言

由近幾年的數(shù)據(jù)分析可知，全球的經(jīng)濟(jì)一直處于較低的水平，所以我國(guó)放慢了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，這就導(dǎo)致了我國(guó)的部分企業(yè)無法很好的生存，更加促進(jìn)了商業(yè)銀行的不良信貸現(xiàn)象的發(fā)生。而且，銀行的貸款主要投放在房地產(chǎn)開發(fā)、固定資產(chǎn)、住房抵押等方面，這些貸款多為長(zhǎng)期貸款，大量資金被企業(yè)長(zhǎng)期使用，極大地降低了信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性。雖然政府、各商業(yè)銀行都高度重視信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，并采取措施進(jìn)行改革轉(zhuǎn)變，試圖減少不良信貸，但是，就目前的情況來看，信貸問題根深蒂固不是短期能夠得到解決的。

2 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理概述

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指當(dāng)一些相關(guān)因素發(fā)生變化時(shí)，信貸質(zhì)量直接降低，從而降低銀行收益，降低銀行的總估值。由于銀行的信貸業(yè)務(wù)在銀行總資產(chǎn)中占據(jù)著較大的比重，所以銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容之一就是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，它是目前解決銀行信貸問題的重要方法之一，工作流程就是從組織整體出發(fā)，加強(qiáng)內(nèi)部管理力度，根據(jù)借貸的業(yè)務(wù)流程制定一套完善的管理制度。風(fēng)險(xiǎn)管理部它的職責(zé)主要是對(duì)申請(qǐng)貸款的個(gè)人或企業(yè)的貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查以及對(duì)銀行內(nèi)部的不良貸款進(jìn)行跟蹤。信貸管理部門的工作職責(zé)主要是對(duì)前臺(tái)掌握的信息資料進(jìn)行審查，并對(duì)放款資金進(jìn)行實(shí)時(shí)的在線監(jiān)控。如圖1所示：

3 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

3.1法制不健全，社會(huì)信用缺失

我國(guó)斷斷續(xù)續(xù)的出臺(tái)了很多法律法規(guī)，包括有《商業(yè)銀行法》、《破產(chǎn)法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，但是這些法律不夠完善，還不能夠很好的解決商業(yè)銀行在金融方面出現(xiàn)的種種問題。商業(yè)信貸一旦出現(xiàn)了不良問題，很難得到法律的幫助，并且想要在法律的幫助下追回貸款仍需支付大量的成本，法律的不完善從而加大的信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，我國(guó)目前處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，法律的不健全，加之社會(huì)信用的缺失，一些不良信貸現(xiàn)象如坑蒙拐騙、欠債不還等會(huì)時(shí)常發(fā)生。一些企業(yè)為了套取銀行貸款，甚至制造假賬目，如果銀行鑒別能力不高，就極易被騙，講貸款發(fā)放給這些不良企業(yè)，增加銀行金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.2金融市場(chǎng)發(fā)展不成熟

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)的金融市場(chǎng)也逐漸發(fā)展，初具規(guī)模。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還存在明顯差距。首要表現(xiàn)為當(dāng)前我國(guó)的企業(yè)融資渠道還很狹窄，主要還是采取借貸的方式來獲得資金，但是對(duì)于我國(guó)的公民來說，投資的門路有限，銀行存款是采取的主要方式。銀行的生命就是信用，一邊是擁有存款的硬債務(wù) 一邊是擁有借款的軟債務(wù)，這就使得銀行成為風(fēng)險(xiǎn)的聚集地。

3.3信貸管理機(jī)制不健全，信貸操作不規(guī)范

我國(guó)的商業(yè)銀行在很多方面與國(guó)外的銀行存在著一定的差距，比如信貸管理水平、管理能力以及管理機(jī)制。在信貸過程中導(dǎo)致問題出現(xiàn)的主要原因是銀行管理存在漏洞。在同意客戶貸款前并沒有詳細(xì)調(diào)查并準(zhǔn)確掌握借貸人的資信情況，沒有認(rèn)真做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，就盲目同意貸款申請(qǐng)，極大地增加了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；在貸款發(fā)放的過程中，并沒有按照依據(jù)進(jìn)行發(fā)放，例如有些貸款是根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度來進(jìn)行發(fā)放的，但如果缺少健全的監(jiān)督機(jī)制，極可能一次性發(fā)放到位，大大增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)；貸款后，相關(guān)工作人員沒有及時(shí)完善相關(guān)貸款資料，進(jìn)行有效跟蹤，也會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)。

3.4銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)

最初在我國(guó)的金融市場(chǎng)上，主要有四大國(guó)有商業(yè)銀行、新興股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。但當(dāng)前經(jīng)濟(jì)已實(shí)現(xiàn)全球化，外資銀行也不斷涌進(jìn)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，另一方面，民間貸款也發(fā)展起來，因此市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度越來越激烈。面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，銀行不僅要吸存量，還要保質(zhì)量，工作較多、任務(wù)較重的情況下會(huì)出現(xiàn)漏洞。

4 防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

4.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理觀念

要想有效防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)變?cè)械慕?jīng)營(yíng)理念是非常重要的前提。商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，大多數(shù)銀行更加注重存放款的量，而降低了對(duì)貸款質(zhì)量的重視程度，這是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一個(gè)關(guān)鍵性因素。雖然總量增加可以有效擴(kuò)大銀行的規(guī)模，占領(lǐng)更多的市場(chǎng)，但是貸款質(zhì)量則是銀行安全及效益的重要保證，才能夠確保銀行能夠得到長(zhǎng)久發(fā)展，而不是爭(zhēng)一時(shí)長(zhǎng)短。因此，商業(yè)銀行必須及時(shí)轉(zhuǎn)變?cè)械睦吓f觀念，樹立更加注重信貸質(zhì)量的經(jīng)營(yíng)管理觀念。其次，也要樹立正確的競(jìng)爭(zhēng)觀念，處于如此激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境之中，商業(yè)銀行不可以為了開拓市場(chǎng)，無底線的發(fā)放貸款而不考慮貸款的風(fēng)險(xiǎn)。銀行還需要逐步建立完善管理體系，耿介注重貸款安全性，對(duì)貸前、貸中、貸后的各個(gè)工作流程進(jìn)行有效規(guī)范。

4.2完善信貸管理機(jī)制

首先要建立完善的貸前、貸中、貸后的管理機(jī)制，每一道程序都要落實(shí)到具體工作人員。其次，要審批程序需要不斷進(jìn)行完善，審批的必要環(huán)節(jié)，審批過程中的相關(guān)人員，每個(gè)環(huán)節(jié)的工作標(biāo)準(zhǔn)，都必須要有非常明確且具有操作性的規(guī)定，不可以出現(xiàn)任何的紕漏。另外，第一責(zé)任人制度也是必不可少的，因?yàn)樾刨J管理涉部門較多，他們既相互獨(dú)立又相互牽制，因此出現(xiàn)問題很難及時(shí)找到出錯(cuò)部門，但第一責(zé)任人制度的建立，可以有效約束各部門行為，并保證信貸質(zhì)量。商業(yè)銀行還應(yīng)該建立懲罰機(jī)制，對(duì)于不負(fù)責(zé)任的個(gè)人或者部門采取一定的懲罰措施。

4.3建立企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型及信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是商業(yè)銀行穩(wěn)定運(yùn)行的一項(xiàng)重要保障。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、管理狀況，品牌狀況進(jìn)行多方面的打分，計(jì)算出平均分來確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，在其基礎(chǔ)上確定對(duì)客戶放貸的金額、方式。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是指在充分掌握客戶必要信息后，對(duì)客戶的相關(guān)情況進(jìn)行有效跟蹤，人員、財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)狀況等因素發(fā)生變動(dòng)都可能產(chǎn)生不良信貸，這時(shí)系統(tǒng)就會(huì)及時(shí)發(fā)出警報(bào)，提醒銀行采取措施，從而避免或降低損失。

4.4 不良貸款有效清收，多舉措化解風(fēng)險(xiǎn)貸款

不良貸款或風(fēng)險(xiǎn)貸款長(zhǎng)期積累時(shí)，銀行需要及時(shí)的請(qǐng)求政府幫助清收貸款。在清收的過程中要聽取各方面的意見，最大化的降低損失。對(duì)于經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)，銀行可以利用自身的優(yōu)勢(shì)幫助企業(yè)，比如轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制、改變管理方式，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)虧為盈，從而達(dá)到償還銀行貸款的能力。對(duì)于任何辦法都不能扭轉(zhuǎn)局面的企業(yè)，銀行需要及時(shí)終止貸款發(fā)放，以便降低自身的損失。

5 結(jié)束語

關(guān)乎國(guó)家金融安全和國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康的重要保障是銀行信貸業(yè)務(wù)，銀行的一項(xiàng)重要課題是加強(qiáng)管理意識(shí)、健全信貸風(fēng)險(xiǎn)體系、提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平。通過對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析，采取一系列的措施降低風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益有很大的幫助。

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作者簡(jiǎn)介：

胡穎芳（1988-）女、本科學(xué)歷、主要從事信貸業(yè)務(wù)工作.