顧麗萍

摘 要：個人可擁有的財富分為兩種形式，即顯性財富以及隱性財富。顯性財富以個人財產(chǎn)為主，隱性財富則包含個人工作價值，以及個人信用體系等。其中，個人信用體系的價值更加高級。針對此，本文以民商法對個人信用體系建立健全的規(guī)制作用，作為研究主題。將文章分為三部分展開研究。望研究內(nèi)容，可為民商法以及個人信用體系相關(guān)研究者，提供些許理論參考素材。

關(guān)鍵詞：民商法；個人信用體系；建立健全；規(guī)制作用

引言：

個人信用體系以個人為單位，記錄個人生存狀態(tài)內(nèi)的一切經(jīng)濟行為。當(dāng)人們產(chǎn)生借款、貸款等需求時，國家將對個人的信用狀況進行考察，確認無誤才可按照固定流程，為個人辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。同時，個人信用狀況也逐漸成為企業(yè)招聘的重要考察項目。因此，建立健全個人信用體系，為當(dāng)務(wù)之急。民商法以民法和商法為主，具有監(jiān)控市場經(jīng)濟體系，維護民眾商業(yè)安全的重要價值。民商法的成立與應(yīng)用，對于個人信用體系建立健全工作，具有一定的干預(yù)作用。

一、當(dāng)前個人信用體系建立健全過程中的顯性問題

（一）個體信用觀念明顯缺失

網(wǎng)絡(luò)資料顯示，我國為建立誠信社會，早在許多年前即建立個人信用體系，呼吁誠實守信的重要性。當(dāng)前，在國家呼吁個人信用體系建立的背景下，仍有部分群眾認為個人信用體系的建立可有可無。初期階段，在教育管理的作用下，人們可完善建立榮辱觀，建立正確的金錢觀、價值觀、信用觀。但在社會環(huán)境變動過程中，人們逐漸被外部環(huán)境中的不良因素影響，產(chǎn)生拜金主義情結(jié)，忽視建立個人信用觀念。此為個人信用體系建立健全過程，核心顯性問題。

（二）個人信用評價體系缺失

當(dāng)前社會環(huán)境中，不同地區(qū)內(nèi)的個人信用評價體系存在缺失現(xiàn)象，因此，不同地區(qū)內(nèi)針對同一現(xiàn)象，將出現(xiàn)不同的處理辦法。信用評價需建立在相對公平基礎(chǔ)上，才能呼吁民眾重視個人信用體系。因此，當(dāng)個人信用評價體系缺失，相關(guān)法律將無法對信用缺失之人，下達有效的懲戒指令。當(dāng)個人提出信用申請時，體系缺失也將降低借貸類工作的開展質(zhì)量。令國家信用體制出現(xiàn)“無效”的狀況。

（三）民商法保護范圍存在漏洞

雖然我們國家大力建設(shè)誠信社會，但個人信用體系的建立，長期停留在初期建設(shè)階段。因此，個人信用體系的運作體制存在漏洞，相關(guān)的法律監(jiān)管也存在明顯漏洞。具體表現(xiàn)為，個人信用體系產(chǎn)生監(jiān)管需求，但法律條文內(nèi)，并未配置具有針對性的條例?；虍?dāng)個人信用行為出現(xiàn)明顯錯誤后，法律無法提供專業(yè)輔助。這些漏洞都將限制個人信用體系建立健全的發(fā)展，應(yīng)被盡快補足。

（四）建立健全成本過大

個人信用體系需建立在大量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)數(shù)量越龐大，個人信用評價成果越具有參考價值。當(dāng)前，雖然國內(nèi)已擁有完善的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，但要將全民信用數(shù)據(jù)加以整合、挖掘，工作數(shù)量較為龐大，數(shù)據(jù)處理所需的資金數(shù)量，幾乎達到上限。國家負擔(dān)許多宏觀發(fā)展計劃，當(dāng)建立個人信用體系，需輸出大量資金資源時，建立健全工作的開展難度與時長，將不斷加大。

二、民商法對個人信用體系建立健全進行規(guī)制的可行原則

首先，民商法的運行以信用原則為核心。民商法的運行，直接面向國內(nèi)各類商業(yè)活動。而商業(yè)經(jīng)營體制的長期運行，必須建立在擁有穩(wěn)定信用機制的背景下。因此，民商法在規(guī)劃、更新、布置過程中，必須采集真實的商業(yè)信息。民商法法律法規(guī)的設(shè)定，一方面需對當(dāng)前存在的犯罪行為、違規(guī)行為進行處理，做到充分的有法可依。另一方面，需要依照當(dāng)前模式，預(yù)判商業(yè)行動中可能存在的信用違規(guī)行為。民商法的運行，以維護信用原則作為核心。當(dāng)國內(nèi)商業(yè)環(huán)境，可依照信用原則不斷運行時，說明民商法正持續(xù)發(fā)揮作用。因此，應(yīng)用民商法建立個人信用體系，可令個人信用體系的最終形態(tài)，更貼近社會實際情況。其次，個人信用體系的建立，必須在民商法的指導(dǎo)下才能運行。民商法具有權(quán)威性、專業(yè)性，以監(jiān)控市場經(jīng)濟作為根本目標。以民商法作為核心，可令個人信用體系的建立，具有長效價值。

三、民商法對個人信用體系建立健全的規(guī)制作用

（一）民商法可加強個人信用觀念，強化規(guī)制力度

民商法可通過強化作用力度的手段，加強個人信用體系在民眾心中的重要性。例如，在以往，人們應(yīng)對法院判決時，會有極個別人使用逃避的方式，避開繳納相應(yīng)的款項。而國家不斷強化民商法作用力度，不僅定期做好思想教育工作，催收相關(guān)款項。另一方面，國家將限制部分逃避執(zhí)行者的公共權(quán)利，即剝奪他們乘坐飛機、火車、高鐵的權(quán)利。當(dāng)個人信用與日常生活密切關(guān)聯(lián)時，民眾可更加重視個人信用體系，注重維護自身公信力。

（二）民商法可完善個人信用制度，優(yōu)化規(guī)制體系

上文中說道，民商法是建立個人信用體系的核心參照物。因此，當(dāng)國家不斷更新、優(yōu)化民商法內(nèi)容時，個人信用制度也將隨之更新，直至形成更適應(yīng)社會結(jié)構(gòu)的形態(tài)。同時，當(dāng)個人信用體系的建立健全流程依照民商法制定，民商法可更加輕松的完善制度，優(yōu)化規(guī)制體系，達到更具針對性的規(guī)制效果。

（三）民商法可增強政府作用能力，推進健全計劃

民商法不斷健全，政府的作用能力也將逐漸提升。政府可通過瀏覽民商法，確認自身作用方向、作用范圍以及作用手段，辦事效率可直線提升。同時，民商法可將法律法規(guī)蔓延至地方政府，當(dāng)?shù)胤秸蛇M行完善管制時，個人信用體系的建立健全計劃，將從各個角度，逐步完善。

（四）民商法可維護個人信用安全，健全信用體制

個人信用體系建立健全過程中，民眾將與不同的信息搜集者產(chǎn)生關(guān)聯(lián)。民商法可通過健全的法律體系，有效維護民眾的個人信用安全。一方面，健全信用體制，可規(guī)制部分犯罪行為。另一方面，維護個人信息安全，也可為個人信用體系建立健全，做好輔助工作。

四、結(jié)語

綜上，文章以民商法為核心，將民商法對個人信用體系建立健全的規(guī)制作用，進行了簡單的研究分析。研究表明，民商法可對個人信用體系建立健全，起到良好的規(guī)制作用。希望文中內(nèi)容，可為相關(guān)研究者，提供一些法律方面的參考資料。

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