張淑芳

摘 要：本論文在概述了普惠金融及村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)上，論述了遼寧村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及改進措施。

關(guān)鍵詞：普惠金融；遼寧；村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)戶小額貸款

一、普惠金融與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展

（一）普惠金融

距離2005年普惠金融作為一個新名詞正式被聯(lián)合國提出來至今已經(jīng)有十三年的時間了，當年聯(lián)合國提出這一新名詞的目的在于使那些因為不符合銀行傳統(tǒng)的條件而無法獲取銀行服務(wù)的弱勢群體與階層也能享受到銀行貸款等最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，這些弱勢群體與階層主要包括農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、偏遠地區(qū)居民、殘疾人、貧困人群以及老年人等等。準確地說，普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可控的風(fēng)險程度和可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)。正確理解普惠金融需要厘清以下幾個方面的問題：第一，雖然普惠金融服務(wù)的目標客戶是社會中的弱勢群體與階層，但這并不意味著普惠金融是非盈利性的，更不是慈善性質(zhì)的，恰恰相反，普惠金融也要進行成本核算，也要盈利，因為只有這樣，普惠金融才具有可持續(xù)性，才能持續(xù)不斷地經(jīng)營下去。第二，普惠金融雖然主要是針對社會上的弱勢群體與階層，但這并不意味著這些弱勢群體與階層可以無條件獲取普惠金融服務(wù)，事實是，他們也需要具備相應(yīng)的信用，才能獲取普惠金融的支持。第三，普惠金融更適合在線上進行，即借助于征信系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)來判斷借款人的信用如何，并進而決定貸與不貸、貸多貸少，只有這樣，才能大幅度降低銀行的貸款成本，為銀行降低貸款利率提供空間和可能，最終真正實現(xiàn)既“普”又“惠”的目標。

（二）村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展

1.村鎮(zhèn)銀行成立的原因

首先，無論是在發(fā)達國家，還是在我國，中小企業(yè)對于經(jīng)濟發(fā)展而言都是一支極為重要的力量。截止到2018年的4月底，在我國全部超過一億戶的市場主體中，中小企業(yè)的占比高達99%以上。伴隨著近些年來“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”在我國的快速推進，與之相適應(yīng)我國中小企業(yè)的數(shù)量呈幾何級數(shù)遞增，在2012年，我國平均每天新成立五千多戶的中小企業(yè)，而到了2017年，我國平均每天新成立的中小企業(yè)數(shù)量則由五千多戶增加到近一萬七千戶。而在我國大力推進的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的促進下，與我國日益龐大的創(chuàng)業(yè)大軍中農(nóng)民的占比不斷飆升相伴隨的是，在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，中小企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，對我國農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展起到極大的推動作用。中小企業(yè)，尤其是農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)，無論是對于我國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級而言，還是對于我國新生業(yè)態(tài)的發(fā)展而言，無疑都是一支重要的推動力量。但眾所周知，融資貴并且融資難這個全世界的中小企業(yè)都面臨的一個共同的難題，在我國也同樣沒有得到很好的解決。原因主要有以下三個：第一，在數(shù)量上，中小企業(yè)遠遠超過大型企業(yè)，具有壓倒性優(yōu)勢，數(shù)量極為眾多；第二，在經(jīng)營方式上，中小企業(yè)的經(jīng)營方式與大型企業(yè)的經(jīng)營方式截然不同，個性化特征極為明顯，但這些靈活多樣的經(jīng)營方式的可持續(xù)性如何，則需要經(jīng)過較長的時間才能得到驗證；第三，在信用狀況的判別方面，由于中小企業(yè)自身所獨有的、與大型企業(yè)完全不同的經(jīng)營特點，導(dǎo)致中小企業(yè)先天就不具備大型企業(yè)那種能夠提供規(guī)范而又充分的信用證據(jù)的能力，因而貸款人也就不能像對待大型企業(yè)那樣，用標準化的指標體系來判斷中小企業(yè)的信用狀況如何，而只能用“一戶一策”這樣非常個性化的方法來判別，這無疑會使貸款人的放款成本大大增加，并進而引發(fā)貸款貴、貸款難的現(xiàn)象發(fā)生。我國村鎮(zhèn)銀行正是為了適應(yīng)上述形勢、解決上述問題而由國家批準設(shè)立的。

其次，我國及我省村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生及后續(xù)的快速、大規(guī)模發(fā)展，與我國金融改革步伐及金融行業(yè)發(fā)展所倡導(dǎo)的普惠原則相一致。迄今為止，我國的改革開放已經(jīng)進行四十年的時間了，在這段時間里，農(nóng)村金融作為我國改革的重要對象之一，一直不間斷地加以變革。其中，普惠金融在農(nóng)村金融發(fā)展中被上升到戰(zhàn)略高度后，意味著我國對農(nóng)村金融的改革又跨上了一個新的臺階，村鎮(zhèn)銀行即是普惠金融改革的產(chǎn)物。

2.我國及我省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展狀況

（1）我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展狀況。根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會的最新數(shù)據(jù)，截止到2018年的6月底，我國總共有一千六百多家村鎮(zhèn)銀行組建起來，實現(xiàn)了四百多個連片特困地區(qū)縣以及國家定點貧困縣全覆蓋以及高達67%的縣市覆蓋率，并且其中三分之二的村鎮(zhèn)銀行位于我國較落后的中西部地區(qū)，數(shù)量高達一千余家。在我國所有已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行共計1.4萬億元的資產(chǎn)總額中，90%以上屬于為小微企業(yè)以及農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款，為每戶發(fā)放的貸款平均金額接近三十五萬元。村鎮(zhèn)銀行作為我國縣域地區(qū)一家重要性日益增強的金融機構(gòu)，不僅僅表現(xiàn)在其逐年遞增的數(shù)量上，還表現(xiàn)在廣大的農(nóng)村人口日益旺盛的對村鎮(zhèn)銀行相關(guān)金融服務(wù)的需求上。

（2）我省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展狀況。從2008年8月18日遼寧省最早的村鎮(zhèn)銀行鐵嶺新星村鎮(zhèn)銀行掛牌正式成立開始，到2017年9月這近十年的時間里，遼寧全省總共已經(jīng)有六十四家村鎮(zhèn)銀行成立起來。這其中，于2016年在錦州凌海市以及本溪市桓仁滿族自治縣被批準開始營業(yè)的兩家村鎮(zhèn)銀行意義較大，標志著村鎮(zhèn)銀行在遼寧全省除長?？h以外的所有縣域地區(qū)實現(xiàn)了全覆蓋，成為遼寧省金融發(fā)展史上重要的分水嶺之一。從全國村鎮(zhèn)銀行在縣域地區(qū)覆蓋率的總體水平來看，遼寧村鎮(zhèn)銀行的縣域地區(qū)覆蓋率在全國遙遙領(lǐng)先。

至今，遼寧省的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)走過了十年的發(fā)展歷程。在這十年當中，遼寧省的村鎮(zhèn)銀行極大地豐富和增加了我國縣域和農(nóng)村地區(qū)的金融供給，提高了我國縣域和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平，完善了我國縣域和農(nóng)村地區(qū)的金融體系。

在以貸款風(fēng)險須得到有效控制為前提，以貸款的門檻須日益降低為目的，在較好地平衡好二者矛盾關(guān)系的基礎(chǔ)上，大膽地進行金融創(chuàng)新，結(jié)合銀行自身的實際情況以及客戶的實際需要創(chuàng)新出一些使貸款手續(xù)越來越簡化的方法，并且不同的客戶適用不同的貸款利率，不搞“一刀切”，通過這些措施的制定和實施，一直以來困擾我國農(nóng)村地區(qū)中小微企業(yè)的融資貴以及融資難問題得到了有效的緩解。

在對農(nóng)戶的金融支持方面，遼寧省的各家村鎮(zhèn)銀行實行的是與農(nóng)村地區(qū)的其他金融機構(gòu)（如農(nóng)村信用社、各家商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點等等）錯位競爭的策略，以凸顯自身特色為宗旨，為客戶提供靈活多樣的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品。

二、遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行及其業(yè)務(wù)簡介

2010年6月，遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行成立，其發(fā)起行是盛京銀行。遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行自成立至今，一直秉持的金融服務(wù)理念是“支農(nóng)支小”，尤其是重點支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民這“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，使得金融機構(gòu)體系在遼寧省廣大的農(nóng)業(yè)地區(qū)得以進一步的健全。迄今為止，遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成立八年有余，其對遼北某縣縣域經(jīng)濟的發(fā)展起到了強有力的支持作用。

遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行開辦的主要金融業(yè)務(wù)可以劃分為以下三大類：第一大類是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如公眾存款的吸收業(yè)務(wù)以及同業(yè)拆借業(yè)務(wù)；長期貸款、短期貸款、中期貸款的發(fā)放業(yè)務(wù)以及票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)的辦理等等；第二大類是比較新的中間業(yè)務(wù)，如票據(jù)承兌業(yè)務(wù)的辦理；借記卡業(yè)務(wù)；政府債券的代理承銷、代理發(fā)行以及代理兌付業(yè)務(wù)；保險業(yè)務(wù)的代理以及收付款項的代理等等業(yè)務(wù)；第三大類是其他一些經(jīng)國務(wù)院金融監(jiān)管機構(gòu)批準可以開展的金融業(yè)務(wù)。

三、遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行成立八年來，積極貫徹監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定，始終堅持為縣域經(jīng)濟服務(wù)，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的服務(wù)理念，始終堅持為縣域地區(qū)的農(nóng)民和小微企業(yè)提供適合的信貸產(chǎn)品的經(jīng)營策略。截至2018年7月末，遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行的貸款余額為12340.67萬元，其中：小微企業(yè)貸款四十九戶九千九百四十多萬元；農(nóng)戶貸款余額一百零九戶兩千四百多萬元。

通過幾年來支農(nóng)貸款的開展，遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行根據(jù)實際情況逐步摸索出支持農(nóng)村企業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展的規(guī)律，從支持農(nóng)村企業(yè)資金需求來看，主要特點是“周期性明顯”，貸款審批需要快速靈活，特別是養(yǎng)殖和水果種植，需要根據(jù)項目特點合理調(diào)配資金，保持規(guī)模，耐心引導(dǎo)。

（一）遼北某縣素來有“中國?？h”之稱，在該縣大力推廣養(yǎng)殖業(yè)的前提下，為了響應(yīng)該縣號召，該縣某鎮(zhèn)在打造“中國?？h”中作用突出，遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行積極對農(nóng)戶提供了支持，

針對前述該縣某鎮(zhèn)的四戶養(yǎng)牛專業(yè)戶與遼北某縣某某某牛業(yè)專業(yè)合作社合作，在前述該縣某鎮(zhèn)某某某某村開展肉牛養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)。擬飼養(yǎng)肉牛一百頭以上，需要投資一百四十五萬元，可實現(xiàn)利潤近三十萬元。但養(yǎng)殖戶的自有資金缺口較大，遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行通過實地考察及時為養(yǎng)殖農(nóng)戶發(fā)放了貸款，有效地解決了資金缺口，使養(yǎng)殖農(nóng)戶實現(xiàn)了增收的愿望。

（二）遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行拓寬扶持農(nóng)戶高收入生產(chǎn)模式，建立高效合規(guī)的審查制度，先后幫助了某鎮(zhèn)重點扶持的樹莓養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)、另一鎮(zhèn)某村從事的綠色草莓等水果大棚生產(chǎn)項目等縣域重點優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項目，并與當?shù)氐暮献魃邕M行溝通，通過多種渠道幫助種植戶銷售綠色水果產(chǎn)品，有效解決綠色水果的銷路問題，幫助農(nóng)民走上致富之路。

四、遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)戶小額貸款存在的問題及采取的措施

（一）遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)戶小額貸款存在的問題

通過幾年來的發(fā)展，遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行充分認識到在縣域經(jīng)濟發(fā)展中支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要性。

目前存在的問題主要是農(nóng)戶借款人的抗擊風(fēng)險能力相對較差，符合遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行信貸條件的農(nóng)戶比較少。

（二）遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)戶小額貸款存在問題的改進措施

在實際工作中遼北某縣某村鎮(zhèn)銀行采取了以下措施和方法促進支農(nóng)工作的發(fā)展。

1.堅持服務(wù)“三農(nóng)”、“支農(nóng)支小、小額分散”的工作原則，制定合理的工作計劃，對于現(xiàn)有的涉農(nóng)企業(yè)根據(jù)經(jīng)營情況、類別以及發(fā)展階段進行細分，真正做到一戶一策。

2.根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的特點，經(jīng)常走訪當?shù)氐慕灰资袌?，掌握市場行情，同時通過網(wǎng)絡(luò)了解不同產(chǎn)品的交易和需求情況，指導(dǎo)涉農(nóng)貸款企業(yè)及農(nóng)戶適時調(diào)整養(yǎng)殖和種植結(jié)構(gòu)，最大可能提供金融支持。

3.加強前期客戶調(diào)查手段，在前期調(diào)查工作中始終堅持雙人核保、雙人面簽、雙人調(diào)查制度，在貸款審查工作中，堅持三級審批制度，在貸后檢查工作中，按照貸后管理辦法采取定期、不定期相結(jié)合的方式認真、細致地進行貸后檢查，并按規(guī)定撰寫貸后檢查報告，有效防范信貸風(fēng)險。

4.成立“支農(nóng)支小”金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，安排專人開展遼北某縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)研工作，深入一線，實地走訪，重點對該縣某鎮(zhèn)的綠色蔬菜種植、某鄉(xiāng)的綠色葡萄以及另一鎮(zhèn)的綠色水果種植產(chǎn)業(yè)等進行調(diào)研工作，找準、找好農(nóng)業(yè)發(fā)展項目。以“穩(wěn) 快 易”的產(chǎn)品特點， 進行一對一幫扶工作，充分發(fā)揮信貸資金的撬動作用，放大“支農(nóng)支小”金融導(dǎo)向。