霍慧敏

[摘要]文章對(duì)近年來(lái)法人不良貸款歷史違約記錄進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)山西省商業(yè)銀行法人不良貸款呈現(xiàn)行業(yè)集中、爆發(fā)時(shí)間集中、民營(yíng)企業(yè)多、保證擔(dān)保多的“兩集中、兩多”的特點(diǎn)，提出優(yōu)化信貸客戶結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化內(nèi)部管理、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式等措施，加強(qiáng)銀行信貸管理、強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)前瞻性管控、提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；前瞻性管控

[DOI]1013939/jcnkizgsc201901075

黨的十九大明確提出，有效防控銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，著力深化銀行業(yè)改革是提供金融新產(chǎn)能的有力抓手。企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的主體，必然受到外部環(huán)境的沖擊，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)逐步增加。商業(yè)銀行作為提供企業(yè)信貸服務(wù)的主要來(lái)源，信用風(fēng)險(xiǎn)管理將承受更大的壓力。如何有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款成為銀行業(yè)亟待解決的問題。為了探究當(dāng)前銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)整體形勢(shì)，分析信用風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，提出具有前瞻性、針對(duì)性的政策建議，文章對(duì)近年來(lái)新發(fā)生法人不良貸款情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，分別從優(yōu)化信貸客戶結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化內(nèi)部管理、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式等方面對(duì)銀行信貸管理進(jìn)行前瞻性對(duì)策研究，提出強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性管控措施，以期為提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力提供借鑒意義。

1新發(fā)生法人不良貸款現(xiàn)狀

各大國(guó)有銀行股份制改革以來(lái)，各行嚴(yán)控重點(diǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)，夯實(shí)不良底數(shù)，努力化解不良貸款，不良貸款暴露基本見底，不良貸款逐步“雙降”，但仍需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提升業(yè)務(wù)能力。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)山西省各大銀行新發(fā)生法人不良貸款呈現(xiàn)出“兩集中、兩多”的特點(diǎn)?！皟杉小笔侵福盒袠I(yè)集中于煤炭焦化企業(yè)、不良爆發(fā)時(shí)間集中。2014年至2016年新發(fā)生法人不良貸款占股改以來(lái)新發(fā)生法人不良貸款的6424%。“兩多”是指：民營(yíng)企業(yè)多、保證擔(dān)保多。民營(yíng)企業(yè)新發(fā)生法人不良貸款占比高達(dá)7718%；新發(fā)生法人不良擔(dān)保類貸款占比為4577%。

2前瞻性管控對(duì)策

總體來(lái)看，各行不良貸款的形成主要是在經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大的情況下，企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足造成的。在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的指導(dǎo)下，作為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)主體之一的銀行受到銀監(jiān)會(huì)和央行的監(jiān)管，同時(shí)遵循總行的相關(guān)制度。商業(yè)銀行如何在所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)“安全性、流動(dòng)性、盈利性”的統(tǒng)一，要求銀行必須客觀研判政策、清醒認(rèn)識(shí)形勢(shì)，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性和主動(dòng)性。通過對(duì)歷史違約數(shù)據(jù)的分析，山西省銀行業(yè)應(yīng)立足于自有信貸結(jié)構(gòu)、制定戰(zhàn)略性經(jīng)營(yíng)策略實(shí)現(xiàn)前瞻性風(fēng)險(xiǎn)管控，具體包括以下三個(gè)方面。

21順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，優(yōu)化信貸客戶結(jié)構(gòu)

211有破有立、調(diào)整煤炭企業(yè)客戶結(jié)構(gòu)

近年來(lái)新發(fā)生不良貸款主要集中在煤炭焦化行業(yè)，不良金額占總金額的4759%，目前煤炭行業(yè)貸款仍在各行業(yè)份額中占比較高，因而未來(lái)幾年優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)是各行防控風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，而優(yōu)化煤炭企業(yè)客戶結(jié)構(gòu)是重中之重。首先，堅(jiān)決摒棄存量落后產(chǎn)能或前景不明朗的煤炭企業(yè)，包括抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低的民營(yíng)企業(yè)，各行應(yīng)有計(jì)劃有步驟地、堅(jiān)決地退出這類企業(yè)。同時(shí)，聯(lián)合大型先進(jìn)煤炭企業(yè)，合力改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。各行應(yīng)繼續(xù)支持“七大”煤業(yè)集團(tuán)發(fā)展先進(jìn)產(chǎn)能、提高先進(jìn)產(chǎn)能占比、有序釋放先進(jìn)產(chǎn)能、促進(jìn)煤炭市場(chǎng)供需關(guān)系改善，幫助企業(yè)早日走出困境、迎接新的發(fā)展機(jī)遇。

212提前布局，優(yōu)化非煤客戶結(jié)構(gòu)

山西省正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵階段，也是新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵階段。在此背景下，各行應(yīng)維護(hù)優(yōu)質(zhì)存量客戶、提前布局挖掘潛力客戶。首先，加大存量?jī)?yōu)質(zhì)非煤企業(yè)客戶合作力度，提高客戶忠誠(chéng)度。各行應(yīng)立足現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，利用已有的資源，從存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶著手，加大營(yíng)銷力度、提高服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)多方面的深度合作，進(jìn)一步提高優(yōu)質(zhì)客戶的忠誠(chéng)度，為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，開發(fā)服務(wù)業(yè)客戶，培養(yǎng)潛力客戶。服務(wù)業(yè)潛力大、前景廣，各行可提前布局介入積極開發(fā)此類客戶，培養(yǎng)潛力客戶有助于進(jìn)一步調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。

22強(qiáng)化內(nèi)部管理，貸款質(zhì)量立行

221貸款發(fā)放前做實(shí)客戶甄選，貸款發(fā)放后做細(xì)貸后管理

客戶甄選做到優(yōu)中選優(yōu)。既要提高調(diào)查質(zhì)量，也要注重審查質(zhì)量。貸后管理過程中，切實(shí)做好定期跟蹤工作。一是定期檢查資金流水的合法合理性，主要關(guān)注企業(yè)償還貸款的資金不是來(lái)源于自身經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流，而是通過民間借貸或者滾動(dòng)辦理還舊借新來(lái)償還貸款的，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，及早啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案。二是定期檢查抵押物的足額有效性，監(jiān)測(cè)有無(wú)訴訟惰況，同時(shí)提高檢查頻率，減少抵押物被他人先行查封的情形，以免延誤風(fēng)險(xiǎn)化解良機(jī)。三是定期對(duì)擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行檢查。要監(jiān)測(cè)擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保情況等，防止出現(xiàn)代償風(fēng)險(xiǎn)。

222出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，做好分類，用足政策，立足風(fēng)險(xiǎn)化解

出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，但是要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分門別類，分類施救，不搞一刀切，不盲目抽貸、壓貸，避免企業(yè)猝死。對(duì)于主體仍在持續(xù)經(jīng)營(yíng)，核心資產(chǎn)繼續(xù)具備造血功能，有望通過銀企合作走出困境的，可立足救治，在困境中幫企業(yè)走上復(fù)活的道路，既履行了國(guó)有商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任，落實(shí)了關(guān)于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，同時(shí)也為經(jīng)營(yíng)行后續(xù)不良管控贏得了時(shí)間；對(duì)于合作意愿較差，有逃廢債傾向，無(wú)法救治的客戶，必須及時(shí)采取措施最大限度保全銀行資產(chǎn)。此外，還要重視法律手段的應(yīng)用。法律訴訟是不良貸款管理的基礎(chǔ)手段，能有效為下階段的清收、核銷、打包等程序做好鋪墊。實(shí)施各種救治措施后，風(fēng)險(xiǎn)化解的后評(píng)價(jià)工作必須相應(yīng)配套，否則無(wú)法檢驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)化解的最終成效。

23分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式

231強(qiáng)化多元化盈利理念

隨著利率市場(chǎng)化程度日益提升，但資本市場(chǎng)發(fā)展仍不夠充分的條件下，依靠存貸利差盈利的經(jīng)營(yíng)模式不僅會(huì)導(dǎo)致銀行陷入持續(xù)擴(kuò)張信貸的怪圈，同時(shí)也面臨更多的信用風(fēng)險(xiǎn)。而多元化經(jīng)營(yíng)通過各種理財(cái)、存款等業(yè)務(wù)，為客戶提供委放資金托管、資金管理、融資顧問等綜合性金融服務(wù)，使銀行在風(fēng)險(xiǎn)與收益同時(shí)存在的基礎(chǔ)上，增加投資渠道、豐富投資產(chǎn)品種類，優(yōu)化和調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提高盈利能力、增強(qiáng)整體資金的運(yùn)用效率。在強(qiáng)監(jiān)管的環(huán)境下，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式無(wú)疑仍然是各行的主體業(yè)務(wù)，但為了進(jìn)一步提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力，應(yīng)逐漸強(qiáng)化多元化盈利理念、擴(kuò)大多元化經(jīng)營(yíng)范圍和規(guī)模，在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高盈利能力。

232創(chuàng)新產(chǎn)品

第一，在未來(lái)幾年山西仍然是一個(gè)煤炭資源大省。隨著“去產(chǎn)能、去杠桿”的穩(wěn)步推進(jìn)，企業(yè)債務(wù)重組、支持企業(yè)市場(chǎng)化、法治化債轉(zhuǎn)股、開展資源價(jià)格評(píng)估、煤炭企業(yè)清產(chǎn)核資、推進(jìn)資產(chǎn)證券化試點(diǎn)、加大股權(quán)融資和應(yīng)收賬款融資等必然形成政府引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)幫助企業(yè)置換債務(wù)。在此背景下，開發(fā)符合經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)對(duì)銀行服務(wù)要求的產(chǎn)品，助力企業(yè)債轉(zhuǎn)股就勢(shì)在必行。第二，隨著2013年以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了較大的沖擊。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行必須調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)理念，創(chuàng)新產(chǎn)品和改變服務(wù)方式，不斷推出符合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展、消費(fèi)者消費(fèi)行為轉(zhuǎn)變的要求。

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