徐小曼 黃綠藍(lán)

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，各網(wǎng)貸平臺也悄然興起。網(wǎng)貸的低門檻無疑是為無經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生“量身定做”，“先消費，后還款”的消費模式正迎合了當(dāng)代大學(xué)生的消費需求，校園網(wǎng)貸也因此倍受大學(xué)生的青睞。本課題基于網(wǎng)貸視角，以蚌埠市大學(xué)城為調(diào)查對象，分析研究網(wǎng)貸消費存在的問題及原因，進(jìn)一步引導(dǎo)大學(xué)生理性看待校園網(wǎng)貸，樹立科學(xué)健康消費觀念。

關(guān)鍵詞：消費心理;校園網(wǎng)貸;對策研究

中圖分類號：F27文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2019.04.036

1校園網(wǎng)貸的背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)及衍生金融服務(wù)的發(fā)展，帶動了網(wǎng)絡(luò)金融平臺迅速發(fā)展，校園貸作為網(wǎng)貸的一種，具有門檻較低、程序簡單等優(yōu)勢，為大學(xué)生提供了方便快捷的服務(wù)。學(xué)生作為剛踏入大學(xué)而無獨立經(jīng)濟(jì)能力的群體，網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)正好補(bǔ)充了他們的特殊時期的資金缺口，迎合了大學(xué)生的消費需求。然而因相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)監(jiān)督工具尚處于空白階段，加上大學(xué)生對于網(wǎng)貸未有一個正確的認(rèn)知，從而導(dǎo)致網(wǎng)貸在一定程度上給大學(xué)生提供便利的同時，會由于網(wǎng)貸行為過程中的隱蔽性及信息不對稱使校園網(wǎng)貸出現(xiàn)諸多的問題。

近幾年來，社會上專門針對大學(xué)生群體的校園貸服務(wù)逐漸增多，不合法的校園網(wǎng)貸平臺也越來越多，不少大學(xué)生深陷泥潭，甚至導(dǎo)致因無法償還高額校園貸款而被騷擾、脅迫或無法償還債務(wù)而自殘自殺的悲劇事件陸陸續(xù)續(xù)被媒體曝光，引起了社會大眾的廣泛關(guān)注。因此，探究一種大學(xué)生科學(xué)健康的消費模式，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀，合理使用網(wǎng)貸平臺，刻不容緩。

本文借以網(wǎng)貸視角，以蚌埠市大學(xué)城為例，結(jié)合調(diào)查問卷分析，對這一社會熱點問題進(jìn)行探討，最后對校園網(wǎng)貸中存在的問題進(jìn)行對策研究。

2大學(xué)生網(wǎng)貸情況數(shù)據(jù)分析及存在的問題

2.1調(diào)查情況

調(diào)查小組問卷的發(fā)放遍及蚌埠市大學(xué)城四所高校，主要以網(wǎng)上問卷調(diào)查及紙質(zhì)問卷相結(jié)合的方式?？紤]到高校學(xué)生普遍上網(wǎng)的特點，我們的調(diào)查主要以線上調(diào)查為主。線上收集到500份有效問卷，紙質(zhì)版問卷實發(fā) 300 份，有效 265 份。電子版和紙質(zhì)版總共回收了回收有效問卷765份。

（1）據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)分析，高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要靠父母提供的生活費，多數(shù)維持在 800～1200元左右，而手機(jī)、平板電腦、單反相機(jī)等貴重電子數(shù)碼產(chǎn)品少則幾千元，上達(dá)萬元，父母每月提供的日常費用肯定不足以滿足其需求，而大部分同學(xué)又羞于向父母開口索要，因此，這部分學(xué)生會選擇注冊校園網(wǎng)貸APP，通過網(wǎng)貸的方式獲取資金，提前來購買自己喜愛的電子數(shù)碼產(chǎn)品，滿足自己的虛榮心，后期再通過省吃儉用或其他方式來償還債務(wù)。

（2）另據(jù)了解，有45%的學(xué)生是使用過校園網(wǎng)貸的;在使用網(wǎng)貸的學(xué)生中，大部分同學(xué)會使用京東白條、螞蟻花唄、名校貸等比較合法的APP。但該部分大學(xué)生對校園網(wǎng)貸平臺背后運行機(jī)制并沒有深入了解，且法律意識淡薄。

2.2校園網(wǎng)貸成因及其危害

通過對大量問卷的數(shù)據(jù)分析，結(jié)合網(wǎng)貸學(xué)生的個人經(jīng)歷，可總結(jié)出校園網(wǎng)貸的成因及其危害如下。

2.2.1網(wǎng)貸立法制度不健全

雖然我國法制建設(shè)的進(jìn)程不斷加快，但仍然存在很多空白區(qū)域。正是因為借貸市場沒有明確的法律法規(guī)，才會導(dǎo)致現(xiàn)實生活中各類“踩紅線”的行為。而對于網(wǎng)貸，監(jiān)管層主要是持中性態(tài)度，不違規(guī)也不認(rèn)可。并且很多大學(xué)生網(wǎng)貸事件，在事前和事中都沒有管理機(jī)構(gòu)的介入，只有當(dāng)悲劇發(fā)生時或者造成嚴(yán)重的社會影響后，執(zhí)法機(jī)構(gòu)才會介入，而這時也已經(jīng)于事無補(bǔ)。

2.2.2網(wǎng)貸操作程序過于簡單，無需抵押

與傳統(tǒng)的銀行貸款所需的信用認(rèn)證、出具證明等眾多繁瑣程序相對比，校園網(wǎng)貸的操作程序非常簡便，低門檻、零首付、免擔(dān)保的特點吸引著學(xué)生，導(dǎo)致學(xué)生一出現(xiàn)資金短缺，不向父母索取，而會選擇程序簡單的平臺進(jìn)行貸款。久而久之，助長了學(xué)生網(wǎng)貸的不良風(fēng)氣，借的越多，還的越多，“拆東墻補(bǔ)西墻”的現(xiàn)象也是層出不窮;如此一來，反反復(fù)復(fù)，借了還，還了借，利滾利，大學(xué)生欠的就更多了。最后，大學(xué)生無力償還欠款，轉(zhuǎn)向父母求助，使原本幸福的家庭蒙上網(wǎng)貸的陰影，增加了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)以及父母的心理負(fù)擔(dān);甚至對有些貧困家庭來說是一種巨大的傷害，也縱容了學(xué)生進(jìn)行非理性消費不良習(xí)慣。

2.2.3大學(xué)生不正確的消費觀

大學(xué)生剛踏進(jìn)校門，尚未形成正確的消費觀，外受到身邊經(jīng)濟(jì)狀況好的同學(xué)購物影響，大學(xué)生盲目攀比心理膨脹和提前消費觀日益形成，一些大學(xué)生虛榮心使然，面對高價的產(chǎn)品，即便囊中羞澀也要設(shè)法購置，于是大部分學(xué)生會選擇網(wǎng)上APP借貸來獲取資金來購買自己買不起但又強(qiáng)烈想購買的商品，從而可以在同學(xué)面前不失面子。

外加上現(xiàn)在的年輕人大多喜歡追求時尚，購買名牌支持海外正品，如快速更新且高價的電子數(shù)碼設(shè)備，如iPhone、iPad等，女生喜歡的大牌化妝品、名牌包包等，男生喜歡的名牌鞋子等等，恰好能滿足他們對新事物的好奇心和購買欲望，并且可以通過超前購買這些商品來滿足他們的虛榮心和優(yōu)越感。

2.2.4網(wǎng)絡(luò)電商平臺結(jié)構(gòu)的出現(xiàn)

在電子商務(wù)這樣背景下的電商平臺——淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄借唄、京東校園白條等，帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，也悄悄助漲著大學(xué)生這類無經(jīng)濟(jì)來源人群的消費欲。網(wǎng)絡(luò)電商平臺的年終大促、雙十一、周年慶等促銷手段帶來的低折扣更是誘導(dǎo)著大學(xué)生瘋狂消費。不考慮性價比的高低，只要喜歡、便宜就消費，沒錢就在各大校園網(wǎng)貸平臺上借貸以滿足自身的購物欲望。這種錯誤的消費觀對校園網(wǎng)貸起到了一定的促進(jìn)作用，加重著大學(xué)生不合理消費的不良風(fēng)氣。

3促進(jìn)大學(xué)生合理消費，樹立科學(xué)消費觀

根據(jù)蚌埠市大學(xué)城四所高校大學(xué)生的消費現(xiàn)狀及消費心理的相關(guān)數(shù)據(jù)分析，面對大學(xué)生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題，我們試圖從社會、學(xué)校、家庭等多層面出發(fā)，加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，并且大學(xué)生自身也要樹立科學(xué)合理的消費觀，做到理性網(wǎng)貸，理性消費。

3.1社會監(jiān)督層面

政府應(yīng)提高執(zhí)法力度與范圍，建立健全信貸平臺法律法規(guī)，將平臺帶來的負(fù)面影響積極化，同時能從實際生活出發(fā)，科學(xué)管理平臺，強(qiáng)化網(wǎng)貸平臺在發(fā)放貸款前的信用審核制度，提高入門標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格把關(guān)審核認(rèn)證，使其向規(guī)范化、正規(guī)化、健康化發(fā)展。在目前校園網(wǎng)貸的市場規(guī)模還不是很大的情況下，可以采用特許管理，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對校園網(wǎng)貸市場的準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格把控，對符合條件的平臺準(zhǔn)許開展校園市場并加強(qiáng)其日常運營監(jiān)管，對不符合條件者不但沒有準(zhǔn)入資格而且對其追責(zé)，倒逼網(wǎng)貸平臺從多方面如：業(yè)務(wù)操作流程管理、貸款合約內(nèi)容規(guī)范化等加強(qiáng)作為。各類媒體平臺，不論是電視上還是互聯(lián)網(wǎng)，都應(yīng)減少對誤導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行攀比消費、享樂消費的廣告宣傳，加大對綠色消費、理性消費的宣傳力度，對煽動性甚至于虛假的廣告應(yīng)拒絕推送，杜絕鋪張浪費和對物質(zhì)的過度追求。

可參照國外的個人信用體系制度，建立健全國內(nèi)個人信用的大數(shù)據(jù)信息。同時，可以設(shè)立校園征信體系，由高校監(jiān)管部門對學(xué)生的信用、償債能力以及貸款等級等再次進(jìn)行評估。學(xué)校作為中間人，不但對學(xué)生信用有了更準(zhǔn)確的評定，從學(xué)生方面來說，學(xué)校通過的網(wǎng)上借貸平臺有了深一層的保障?？偟膩砜?，十分有助于整個行業(yè)的風(fēng)險管控水平的提升。

3.2學(xué)校教育層面

（1）高校可通過講座、主題班會等，提高大學(xué)生安全防范意識，更好的方案是把安全防范與信用教育加入到學(xué)生培養(yǎng)方案中，搭配適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)與理財知識，培養(yǎng)信用意識，讓大學(xué)生對利誘有一定的警惕心并了解失信的嚴(yán)重性，引導(dǎo)大學(xué)生結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)狀況及自身實際需求，理性消費。學(xué)校社團(tuán)可以根據(jù)學(xué)生興趣偏好設(shè)置相關(guān)可以了解信用、防范、網(wǎng)貸等知識的游戲活動，興趣是最好的老師，這可以讓大學(xué)生主動參加活動并通過自身學(xué)習(xí)掌握網(wǎng)貸的運行機(jī)制，理智看待網(wǎng)貸現(xiàn)象。并通過多樣的活動深化學(xué)生們對社會主義核心價值觀的理解，培養(yǎng)大學(xué)生樹立正確價值觀。

（2）學(xué)校應(yīng)開設(shè)法律課程和法律知識的基礎(chǔ)必修課，引導(dǎo)大學(xué)生良性消費的同時，還可以在踏出社會之后讓他們用法律武裝自己，使他們能更好的工作與生活，知道法律的邊界在何處就可以更好地保護(hù)自身權(quán)益且不損害他人利益。

（3）適度改變高校一直以來的人才培養(yǎng)模式，注重對大學(xué)生的世界觀、人生觀、價值觀的培養(yǎng)。理性的生活方式離不開正確的三觀，學(xué)校要注意對學(xué)生的成長進(jìn)行必要的引導(dǎo)和干預(yù)，培養(yǎng)健康合格的人才。

3.3家庭引導(dǎo)層面

家長要改變觀念，對待大學(xué)生，不是認(rèn)為已經(jīng)他們長大成人，已經(jīng)具備成型的人格與三觀，就不用管了;或者管教起來會影響他們的獨立性和傷害他們的自尊心。父母親不論何時何地都要適當(dāng)?shù)慕o予子女適當(dāng)?shù)年P(guān)心，俗話說，“父母是孩子的第一任老師”，引導(dǎo)子女樹立正確科學(xué)的網(wǎng)貸消費觀念，父母首先要以身作則，加強(qiáng)對子女的消費監(jiān)督。在日常生活中，父母應(yīng)教育子女要理智消費，并及時對子女的不理智的消費觀進(jìn)行正確引導(dǎo)而不是僅僅為他們買單。

3.4學(xué)生自身層面

（1）避免盲目從眾，隨意攀比，超前消費現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)理智消費。在消費中也應(yīng)盡可能避免一些不健康心態(tài)的影響，堅持從個人實際消費需求出發(fā)。合理掌握網(wǎng)貸消費的尺度，范自身網(wǎng)絡(luò)消費行為。不能因為網(wǎng)貸消費的出現(xiàn)，就大肆盲目進(jìn)行網(wǎng)貸消費，不考慮自身還貸能力，使自己陷入“消費-還貸-又消費”的“惡性循環(huán)圈”，影響學(xué)業(yè)進(jìn)步、日常生活，造成不可挽回的影響。

（2）養(yǎng)成勤儉節(jié)約，艱苦樸素的良好品質(zhì)。大學(xué)生在平時的消費中，要做到提前計劃，統(tǒng)籌安排;自身可以在兼顧學(xué)業(yè)的條件下勤工儉學(xué)或者去應(yīng)聘一些力所能及的工作，一定程度上自食其力，也能體驗父母掙錢的不易;另一方面也可以實踐經(jīng)歷增加自己的社會閱歷培養(yǎng)自己的獨立能力和吃苦精神。

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