馬春麗

摘 要：商業(yè)銀行在對中小企業(yè)放貸時應當根據(jù)實際情況更為注重加強自身專業(yè)素質和完善管理體系。本文就解決中小企業(yè)信貸問題作為探究中心，簡單介紹了國內商業(yè)銀行對該類型客戶放貸的特征和顯露出的問題，并在文章末尾舉出幾點相應的解決措施。希望本文能夠在相關行業(yè)為該類型客戶提供服務出現(xiàn)問題時提供幫助和問題解決思路。

關鍵詞：中小企業(yè)信貸;風險防范;問題與對策

經(jīng)濟蓬勃發(fā)展促使各領域內的中小企業(yè)也如雨后春筍般不斷成長。與此同時，商業(yè)銀行對這類客戶的信貸余額也不斷增長。但由于中小企業(yè)客戶類型較為特殊，需要商業(yè)銀行推出具有針對性的信貸產(chǎn)品，并且完善對這類型客戶從貸前經(jīng)濟狀況調查到貸后動態(tài)跟蹤等一系列的管理機制。通過銀行內部不斷完善自身專業(yè)素質，凈化該產(chǎn)業(yè)不正當現(xiàn)象，不斷推動我國經(jīng)濟健康發(fā)展。

1 現(xiàn)階段該類型企業(yè)發(fā)展情況概述

1.1 特征簡述

從現(xiàn)階段商業(yè)銀行在該領域的貸款發(fā)展方向，可以將其客戶類型大致總結為：依賴于本行開立結算賬戶的企業(yè)客戶、由主要服務客戶推薦并擔保的其他客戶。

商業(yè)信貸的產(chǎn)品也可根據(jù)資金數(shù)字大致歸類為：高于500萬的抵押類授信產(chǎn)品、高于200萬低于500萬的抵押類信貸產(chǎn)品、低于200萬的非抵押類信貸產(chǎn)品，其中500萬以上的產(chǎn)品客戶實力較強，而200萬以下的信貸產(chǎn)品市場需求量較大，高于1000萬的產(chǎn)品目前種類較少[1]。

1.2 問題剖析

在我國社會主義市場經(jīng)濟不斷發(fā)展的前提下，中小企業(yè)在信貸方面的資金余額數(shù)量也持續(xù)上漲。根據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示我們可以知道，我國的中小企業(yè)信貸額度在2017年9月下旬同比增長15.7%。但在這種增長的表面現(xiàn)象下，隱藏的是各類有關于中小企業(yè)信貸方面的消極影響——企業(yè)貸款經(jīng)常性違約、貸款性質不明確、還款能力不足造成貸款風險大，后期資金籌集成本較高等。由此延伸出一系列造成這種現(xiàn)象的根本原因：

第一，一部分中小企業(yè)內部工作人員法律意識淡薄，無法明確自身的工作職責目標和完善工作內容，造成在貸款使用方面的混亂，并且無法對其進行有效的監(jiān)管制度確立，與較為復雜的金融系統(tǒng)產(chǎn)生矛盾，為一部分個體經(jīng)營的中小企業(yè)帶來巨大的資金損失。

第二，商業(yè)銀行在對員工的監(jiān)管上沒有確立完善的制度，并且著重要求其產(chǎn)生生產(chǎn)效益卻忽視對其道德精神層面的教育和監(jiān)管，使得員工在放貸環(huán)節(jié)上缺乏專業(yè)性和公正性，有一定幾率被自身情緒和對企業(yè)印象等外部因素所影響，產(chǎn)生員工與中小企業(yè)人員有不合理的私下來往，造成最終貸款結果的變動。

第三，商業(yè)銀行貸款的憑據(jù)一般依賴于各公司在信用系統(tǒng)中的評級，借用企業(yè)內部財務報表上展示的各項數(shù)據(jù)進行定量分析作為貸款指標。但行業(yè)標準不一，信用評價體系規(guī)范不到位，造成銀行過度依賴定量數(shù)據(jù)分析結果，忽視了不同類型和不同領域企業(yè)的差異性及個體化，且部分中小企業(yè)在未上市前財務報表的真實程度都有待考察，造成后續(xù)貸款結果與預期產(chǎn)生偏差。

第四，除了上述問題以外，部分地區(qū)的商業(yè)銀行在對中小企業(yè)進行放貸時還會因為其內部的財務運轉情況不良或者財務制度不規(guī)范造成行業(yè)內部信息不對稱、抵押擔保結果與預期不相符等問題。

2 應對舉措

完善銀行內部人力資源配置系統(tǒng)。加強從業(yè)人員培訓力度，并且在相關貸款監(jiān)管領域制定完整的要求，使得員工明確自身工作內容和職責[2]。在日常工作中，對員工的績效和思想道德水平加入考核項目，在一定階段進行綜合考量，完善獎懲制度，并且結合需求定時對保密或關鍵職位人員進行調換和提拔，加強員工的思想道德水平的同時合理監(jiān)管員工與被放貸企業(yè)之間的聯(lián)系。另外，應當對員工的基本權益進行保障，建立人才培養(yǎng)機制，鼓勵員工主動提升專業(yè)素質，并且從根源上轉變工作態(tài)度，提升工作積極性和主動性。

完善商業(yè)銀行信用等級評價機制和體系。加強該類型機制對中小企業(yè)等規(guī)模較為小型的客戶的個性化服務針對性，并且依據(jù)其相應的發(fā)展特征，派遣專人專項的客戶經(jīng)理進行一對一服務，根據(jù)體系要求對中小企業(yè)的財務數(shù)據(jù)和經(jīng)營情況進行全程動態(tài)追蹤并且及時反饋至信息平臺進行數(shù)據(jù)分析，以此完善評價系統(tǒng)的可分析項目，并且能夠更加具有針對性的提高內部體系的真實性，以此為后續(xù)貸款追蹤服務打下良好基礎。

完善服務鏈條，建立貸前貸后調查管理機制。商業(yè)銀行在對中小企業(yè)進行貸款之前，應該建立完善的調查機制，結合企業(yè)所在領域的發(fā)展前景和企業(yè)實際財務狀況進行綜合分析。在對數(shù)據(jù)的收集中，不應當只著眼于財務表露出的定量指標，而應放眼于企業(yè)管理者自身道德水平和專業(yè)素養(yǎng)方面，對其日常工作資金賬目和對外對內資金來往的數(shù)字以及項目進行了解，通過多方數(shù)據(jù)的結合進行放貸客戶的合理篩選[3]。此外，在企業(yè)偏離預期營業(yè)軌道或者作出嚴重違反規(guī)定的事時，銀行應當對其進行警告和及時阻止，并為其提供問題解決方案，對其不正當行為進行及時糾正。在貸款抵押品的選擇上，為了滿足雙方都想要的結果，應當根據(jù)中小企業(yè)還款能力開展抵押品的選擇，需要銀行派出專業(yè)人員進行產(chǎn)品價值評估，并且對其進行動態(tài)追蹤，通過及時反饋信息加以監(jiān)督。

提高銀行在向客戶成功貸款后對客戶方的綜合管理水平。在加強貸后服務管理方面，商業(yè)銀行應當對企業(yè)改變貸款用途或者違反規(guī)定甚至違反法律的行為進行及時阻止和警告，結合已有不良案例培訓相關管理人員，提高其防范性和問題產(chǎn)生后的及時排查能力以及解決能力，提高銀行內部人員總體專業(yè)素質對風險的敏感程度[4]。

3 結束語

商業(yè)銀行想要規(guī)避對該類型客戶放貸中產(chǎn)生的各類問題，就要認清根源問題，加強自身客戶服務團隊專業(yè)素質，并且結合大數(shù)據(jù)分析制定具有針對性的一系列服務內容和計劃，并且利用思想道德和法律約束對內外兩個層面的工作人員加強管理力度。在自我提升和對外監(jiān)管方向的雙重提升下，能夠有效實現(xiàn)銀行與企業(yè)在資金籌措和信息互通上的共贏。

參考文獻

[1]陸岷峰，虞鵬飛.金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢[J].銀行家，2017（4）：127-130.

[2]楊揚.金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風險管理思考[J].今日財富：中國知識產(chǎn)權，2019（1）：45-45.

[3]朱紀亮.中小企業(yè)貸款受托支付采用網(wǎng)上審批方式的構想[J].武漢金融，2017（5）：51-52.

[4]許荻迪.商業(yè)銀行中小企業(yè)客戶利益細分研究——基于信貸產(chǎn)品要素的聚類分析[J].北方經(jīng)貿，2017（3）：115-120.