王月嬌

(福建省泉州市政協(xié)《泉州政協(xié)報(bào)》編輯部，福建 泉州 362000)

春秋時(shí)期的左丘明說：“信，國(guó)之寶也，民之所庇也?！闭\(chéng)實(shí)守信的觀念在我國(guó)由來已久。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，一些人的人生觀、價(jià)值觀發(fā)生變化，不誠(chéng)實(shí)守信的案例越來越多，因此必須建立個(gè)人和企業(yè)的信用檔案。檔案和我們的生活息息相關(guān)，個(gè)人的信用檔案將伴隨每個(gè)人的一生，如上學(xué)、就業(yè)、經(jīng)商、買房、社保等。企業(yè)的信用檔案將廣泛應(yīng)用于融資、擔(dān)保、商品賒購和其他經(jīng)濟(jì)交易中，是企業(yè)的經(jīng)濟(jì)身份證。而檔案信息是否具有真實(shí)性是我們?nèi)绾慰创庞脵n案的重要關(guān)注點(diǎn)。原始記錄性是檔案信息的特性，社會(huì)各界對(duì)信用方面的質(zhì)疑或是對(duì)相關(guān)政策的制定和組織實(shí)施及相關(guān)學(xué)界對(duì)此方面的探討和追蹤，都要以信用信息的真實(shí)性為基本和首要前提。由于檔案制度的制定和實(shí)施始終依托信息的真實(shí)性這一特殊性，信用檔案的管理問題則無法被社會(huì)各界回避。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)及應(yīng)用改變了檔案信息的收集和管理方式，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自身具有的廣延性與即時(shí)性的特點(diǎn)為保障信用檔案的真實(shí)性和有效管理提供了優(yōu)勢(shì)和一定的技術(shù)支持，下面著重探討有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)大背景下信用檔案管理的相關(guān)內(nèi)容。

1 信用檔案在建設(shè)和管理上存在的問題與改進(jìn)

1、信用檔案在建設(shè)和管理方面存在的問題

由于社會(huì)信用在在我國(guó)社會(huì)發(fā)展與個(gè)人發(fā)展中具有至關(guān)重要性，對(duì)于信用信息的真實(shí)度以及如何保障且管理信用信息的真實(shí)有效性被社會(huì)各界普遍關(guān)注，人們?cè)谙硎苤鸩酵晟频囊劳腥诤嫌诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)來打造的社會(huì)征信體系為自己生產(chǎn)生活帶來的便利和商機(jī)的同時(shí)，也能致力投身于為打造健康有序的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)提出積極合理建議，政府也采取相應(yīng)措施進(jìn)行監(jiān)管和積極配合，但盡管如此，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境自身的特點(diǎn)，信用檔案在建設(shè)管理上仍舊存在不足，如組織規(guī)劃滯后、各地方標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一以及管理方法雜亂等問題。

2、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于信用檔案管理上的缺失

在我國(guó)，由于最初國(guó)家還沒有成立專門針對(duì)于社會(huì)信用管理的機(jī)構(gòu)，因此網(wǎng)上交易失信、銀行貸款被某些企業(yè)惡意拖欠的問題層出不窮，在問題嚴(yán)重暴露后，上海市政府率先制定并啟動(dòng)具有以自然人為主體，以消費(fèi)信貸為主要服務(wù)領(lǐng)域特色的個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)，自此引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，引發(fā)各地政府結(jié)合自己本地的實(shí)際來研討征信體系的建立問題。信用檔案管理上的條塊分割嚴(yán)重，總層面各自為政，導(dǎo)致信用檔案管理方法雜亂的問題，造成管理水平嚴(yán)重缺失。

3、檔案管理部門和檔案人員對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用檔案管理的重要性認(rèn)識(shí)不足。上級(jí)檔案主管部門對(duì)這方面的指導(dǎo)和專業(yè)培訓(xùn)力度還不夠，檔案人員對(duì)信用檔案的內(nèi)容、范圍不夠明確，未能有效服務(wù)個(gè)人和企業(yè)。

2 將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于信用檔案管理方面的原由分析

2.1 經(jīng)濟(jì)發(fā)展大背景下信用問題面臨挑戰(zhàn)和機(jī)遇

21世紀(jì)初，網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)并逐步應(yīng)用于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)加速了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的到來使網(wǎng)絡(luò)環(huán)境成為具有重要影響的客觀經(jīng)營(yíng)環(huán)境[1]，由于信息技術(shù)的普遍應(yīng)用及網(wǎng)絡(luò)空間本身存在的廣泛與虛擬性，依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)涉及到的問題中，信用與征信問題面臨到了前所未有的挑戰(zhàn)。江澤民同志曾指出，“沒有信用，則沒有秩序?！盵2]他表示只有建立嚴(yán)格的信用制度，規(guī)范交易雙方的契約關(guān)系，才能在一定程度上保障市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)有序進(jìn)行及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用為建立信用檔案管理機(jī)制帶來技術(shù)支持

網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展使得企業(yè)和商家看中了其中蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)和市場(chǎng)便利，但無論作為交易主體的哪一方，都無法規(guī)避個(gè)人以及對(duì)方的信用問題而進(jìn)行不顧自身利益或是違背市場(chǎng)原則的買賣交易，同時(shí)又在一定程度上無法避免網(wǎng)絡(luò)空間由于自身的廣泛與虛擬性對(duì)交易帶來的阻礙和風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)中面臨信用問題的無序管理增加了市場(chǎng)交易的不確定性和難度，在一定程度上阻礙和限制了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)有序進(jìn)行和發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)因素的角度分析，對(duì)個(gè)人來講，無論作為參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)交易的哪一方，及時(shí)存儲(chǔ)和獲得有效的信用信息能夠?yàn)樽约旱纳顜碇T多便利，而獲得有效信息的理想方式則是通過權(quán)威的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站直接獲取、存儲(chǔ)及查閱。對(duì)政府來說，建立信用保障體系有助于轉(zhuǎn)變政府行為模式，是有效助力政府從管理型向服務(wù)型過渡的重要途徑。政府在信用問題上投入了大量精力和財(cái)力，縱然有學(xué)者反對(duì)政府干預(yù)和監(jiān)管[3]，但沒有政府的參與，則難以保證諸多中介機(jī)構(gòu)所提供的信用檔案是否具有真實(shí)性，憑借個(gè)人和各類民眾組織的力量也無法有效快速的推動(dòng)，對(duì)信用信息的征集也就無法探討后續(xù)工作中的有效管理。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于信用檔案管理機(jī)制的實(shí)例分析

2000年5月，中國(guó)建立了第一個(gè)信用管理專業(yè)網(wǎng)站“信用中國(guó)”，自此，諸多省份均致力于打造地方的信用管理體系并取得顯著成效。如汕頭市為建立起地方信用體系連續(xù)出臺(tái)的8 個(gè)有關(guān)政策，其中針對(duì)信用信息與信用檔案管理的政策占了二分之一[4]。研究并踐行不同管理方法、手段是為了保障檔案信息的真實(shí)和有效性，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立起的信用檔案管理體系保證了檔案信息的真實(shí)性的同時(shí)，也會(huì)在一定程度上確保市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的逐步提升。我們應(yīng)當(dāng)順應(yīng)當(dāng)今時(shí)代發(fā)展潮流，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立更加系統(tǒng)化的信用檔案管理機(jī)制，在社會(huì)信用方面為人們的生活和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便利的條件和有力的技術(shù)支持。

3 信用檔案管理在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下依托分布式數(shù)據(jù)庫的組織與實(shí)施

3.1 互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)改變社會(huì)信任結(jié)構(gòu)

從古至今，具有信用關(guān)系的買賣雙方均會(huì)因?yàn)楸舜嗽诮灰字械目陀^因素--信用具有時(shí)間差這一難以避免的問題的影響而對(duì)彼此之間的交易產(chǎn)生一定的不信任感?，F(xiàn)代的“一手交錢一手交貨”純屬理想化，因?yàn)樾湃闻c被信任者之間存在著的這種“信息不對(duì)稱”，人們對(duì)改變這種市場(chǎng)交易中存在的尷尬局面的愿望顯得十分迫切。建立信用檔案管理體系的契機(jī)之一就是能夠從根本上改善存在信用關(guān)系的交易雙方彼此信息掌握得不對(duì)稱的局面?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)導(dǎo)致空間和時(shí)間分離局面加劇，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用又使社會(huì)各方面出現(xiàn)前所未有的機(jī)遇和轉(zhuǎn)機(jī)，為人們帶來無數(shù)驚喜?；ヂ?lián)網(wǎng)使完善系統(tǒng)信任機(jī)制變得越發(fā)重要，而如今出現(xiàn)的信用問題可直接歸責(zé)為信用檔案管理的問題。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)成為網(wǎng)絡(luò)征信的主要工具

新的社會(huì)信任結(jié)構(gòu)需要新的系統(tǒng)，即為信用管理的信息系統(tǒng)，有權(quán)威人士表明，目前信用體系的核心就是公共互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。信用體系的建立使得征信地位變得重要，征信即指對(duì)他人的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評(píng)估從而形成信用信息原始記錄的行為，而對(duì)于我國(guó)企業(yè)客戶以及個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)分散、廣泛和數(shù)據(jù)異構(gòu)等特點(diǎn)，征集相關(guān)的信用信息成為難題。而網(wǎng)絡(luò)的開放性、虛擬性以及分布性技術(shù)特點(diǎn)，能把分布在各個(gè)角落的客戶資料進(jìn)行整理并有效分析等優(yōu)勢(shì)，被逐漸應(yīng)用于建立信檔案管理機(jī)制以及其他各個(gè)領(lǐng)域。

3.3 依托互聯(lián)網(wǎng)以分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)為方案范本建立信用檔案管理機(jī)制

在我國(guó)，與社會(huì)相關(guān)的信用數(shù)據(jù)開放程度低，且征信機(jī)構(gòu)能夠提供的信息資料零散而不完備，這在一定程度上導(dǎo)致了信用評(píng)級(jí)的不穩(wěn)定性與不準(zhǔn)確性，而網(wǎng)絡(luò)的開放性與可以隨時(shí)更新的特點(diǎn)可以使信用中介機(jī)構(gòu)快速獲得相應(yīng)的誠(chéng)信資料，且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的海量?jī)?chǔ)存與動(dòng)態(tài)性的特點(diǎn)加以利用，則符合信用檔案管理體系中對(duì)于信息處理方面具有的動(dòng)態(tài)性要求。

在信用檔案數(shù)據(jù)庫的建設(shè)上，可以借鑒采取分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)。由于分布式數(shù)據(jù)庫具有可應(yīng)用領(lǐng)域廣泛、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)相對(duì)獨(dú)立且穩(wěn)定、可進(jìn)行透明訪問、具備良好的開放與兼容性等特點(diǎn)，將分布式數(shù)據(jù)庫應(yīng)用于信用檔案管理體系上，可以節(jié)省集中建立信用檔案數(shù)據(jù)庫的投入，這樣能夠避免數(shù)據(jù)庫在建立上出現(xiàn)不必要的物理浪費(fèi)，一定程度上避免用戶訪問數(shù)據(jù)時(shí)出現(xiàn)各種局限，以此也更能有效實(shí)施資源和信息共享，便利社會(huì)需求。

3.4 引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)成為信用檔案管理未來的發(fā)展方向

在我國(guó)，由于人口數(shù)量的龐大以及征信需求的多元化，與社會(huì)相關(guān)的信用數(shù)據(jù)開放程度低，建立信用檔案管理體系也需要區(qū)塊鏈技術(shù)的引入以便更好地實(shí)現(xiàn)信用信息資源共享，建立良好的信用檔案管理機(jī)制，保證信用信息的真實(shí)有效更服務(wù)開展社會(huì)，促進(jìn)社會(huì)的繁榮發(fā)展。區(qū)塊鏈的去中心化、防篡改、可追溯等特性，為信用檔案應(yīng)用打造一個(gè)由多方參與與鑒定的可信任環(huán)境，為信用檔案的數(shù)據(jù)安全、授權(quán)使用、跨區(qū)域互認(rèn)提供全景的基礎(chǔ)技術(shù)支撐，讓信用檔案信息生命周期的管理和應(yīng)用行為都更加安全、可信、放心，為信用檔案管理體系的建設(shè)提供理論支持和智力支持，社會(huì)信用體系也會(huì)逐年進(jìn)行完善和調(diào)整。

4 結(jié)束語

松下幸之助說過：信用既是無形的力量，也是無形的財(cái)富。在科技發(fā)展突飛猛進(jìn)的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用為社會(huì)各方面的發(fā)展帶來變革，也為信用檔案的管理和保存帶來了前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用改變了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的交易方式，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境本身的虛擬和廣泛性，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的交易雙方無法準(zhǔn)確獲取真實(shí)的信用信息，這在一定程度上增加了市場(chǎng)交易的不確定性，從而阻礙了經(jīng)濟(jì)發(fā)展；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)成為查詢征信的主要工具，為解決信用問題，各地正逐步建立起以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的信用檔案管理體系，互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的即時(shí)性與廣延性在方法和技術(shù)上為其提供了強(qiáng)有力的支持和便利條件。