徐惠平

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，各行各業(yè)都逐漸將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用于自身發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念應(yīng)運(yùn)而生，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”作為金融行業(yè)發(fā)展的新業(yè)態(tài)與創(chuàng)新改革，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的信用評(píng)估，對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。文章闡述了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的含義，在此基礎(chǔ)上分析了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”與傳統(tǒng)金融在融資模式方面的異同點(diǎn)，闡述了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用，希望能對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)的發(fā)展起到一定的借鑒作用。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+金融”；新業(yè)態(tài)；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；關(guān)聯(lián)度

一、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的含義

“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代快速發(fā)展的背景下提出的，是一種全新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。從技術(shù)層面出發(fā)，“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中積極利用互聯(lián)網(wǎng)思維思考問(wèn)題，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決問(wèn)題，進(jìn)而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展；從產(chǎn)業(yè)層面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)是不同于其他傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的新型產(chǎn)業(yè)，“互聯(lián)網(wǎng)+”要求將互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化與產(chǎn)業(yè)間的有機(jī)融合?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的核心工具例如物聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)等對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與升級(jí)具有重要意義，在信息化技術(shù)如此發(fā)達(dá)的時(shí)代，忽視“互聯(lián)網(wǎng)+”必將被歷史發(fā)展的潮流所淘汰。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”顧名思義就是指將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，在金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合問(wèn)題目前主要存在兩種說(shuō)法：互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)，兩種說(shuō)法的本質(zhì)區(qū)別在于主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)作為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融事務(wù)，金融活動(dòng)以線上金融為主；金融互聯(lián)網(wǎng)將金融產(chǎn)業(yè)作為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，金融產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中積極融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融活動(dòng)以線下金融為主。然而兩種說(shuō)法都忽略了新興金融與傳統(tǒng)金融是一個(gè)有機(jī)的統(tǒng)一體，兩者相互融合、密不可分，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”既包括了新興的線上金融，更包括了傳統(tǒng)的線下金融，兩種發(fā)展方式有機(jī)融合、相互配合才能實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”與傳統(tǒng)金融融資模式異同點(diǎn)

實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展往往需要一定的資金支持，金融產(chǎn)業(yè)的一個(gè)重要內(nèi)容就是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供科學(xué)的融資模式與融資渠道，從而推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式將信息流與資金流兩者有機(jī)融合，融資模式較之傳統(tǒng)金融的融資模式發(fā)生了多方面的變化。

（一）融資渠道的異同

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的融資渠道相比于傳統(tǒng)的融資渠道有著很大不同，傳統(tǒng)金融的融資渠道以銀行貸款和網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品為主，兩種融資渠道的融資主體都是傳統(tǒng)銀行。銀行貸款一般需要融資人提供銀行要求的證明材料，經(jīng)銀行審核通過(guò)后方可具備貸款資格，然而由于銀行貸款設(shè)置的貸款門(mén)檻較高，多數(shù)人并不滿足相應(yīng)的貸款要求，且銀行貸款需要辦理一系列業(yè)務(wù)流程，融資成本較高，所需時(shí)間較長(zhǎng)；網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品與銀行貸款有一定的相似之處，只不過(guò)用戶可以自行在網(wǎng)上辦理貸款流程，貸款額度由用戶在銀行的金融數(shù)據(jù)自動(dòng)配置，一定程度上實(shí)現(xiàn)了融資渠道的網(wǎng)絡(luò)化；“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的融資渠道主要有眾籌融資與P2P貸款等，眾籌融資的融資主體是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，融資人利用專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)進(jìn)行融資，融資活動(dòng)由融資人發(fā)起，經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的擴(kuò)散與宣傳尋求網(wǎng)友的資金支持；P2P貸款的融資主體也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，貸款活動(dòng)主要發(fā)生于個(gè)人之間，融資人通過(guò)第三方媒介的擴(kuò)散尋求貸款人，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人與個(gè)人之間的直接貸款。

（二）融資機(jī)理的異同

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”與傳統(tǒng)金融在融資機(jī)理上也存在較大差別，傳統(tǒng)金融的融資機(jī)理例如銀行貸款是在現(xiàn)實(shí)中建立一定數(shù)量的實(shí)體銀行，通過(guò)實(shí)體銀行發(fā)布的各項(xiàng)政策吸引民間資金，經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審查流程對(duì)資金進(jìn)行選擇性發(fā)放，由于貸款門(mén)檻較高服務(wù)對(duì)象一般是大型企業(yè)的用戶；網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品一定程度上實(shí)現(xiàn)了融資模式的信息化，為了最大程度上降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)根據(jù)客戶的金融數(shù)據(jù)評(píng)估客戶的償還能力與資金狀況，從而為客戶匹配合理的貸款額度。而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的融資模式則是由融資人通過(guò)專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)起的，服務(wù)范圍相比于傳統(tǒng)金融更加廣泛，通過(guò)對(duì)客戶上傳數(shù)據(jù)信息的綜合分析平臺(tái)為客服匹配合適的潛在貸款人，充分實(shí)現(xiàn)了融資模式對(duì)資金流與信息流的有機(jī)融合?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”中不同的融資渠道其風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制也不盡相同，例如P2P融資渠道要求融資人在平臺(tái)上發(fā)布詳細(xì)的項(xiàng)目信息，經(jīng)平臺(tái)審核通過(guò)后為借款人尋求貸款人，由于貸款金額較小往往要求借款人的擔(dān)保金額較低甚至無(wú)擔(dān)保。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用

（一）金融活動(dòng)更加方便快捷

傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)辦理需要客戶前往實(shí)體銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行辦理，在此過(guò)程中金融服務(wù)往往會(huì)消耗客戶的時(shí)間與精力，然而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”致力于實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，積極研發(fā)適合在線交易的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，使客戶能夠借助電腦或手機(jī)客戶端，通過(guò)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自行完成對(duì)金融業(yè)務(wù)的辦理，而無(wú)須親自前往實(shí)體金融機(jī)構(gòu)，且在此過(guò)程中借款人也不需經(jīng)過(guò)金融機(jī)構(gòu)復(fù)雜漫長(zhǎng)的資質(zhì)審查，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信息與客戶資質(zhì)的自動(dòng)篩選。例如P2P融資方式，借款人只需借助一臺(tái)計(jì)算機(jī)或者一部智能手機(jī)便可自行完成融資流程，省去了很多繁雜的業(yè)務(wù)與手續(xù)，縮短了融資時(shí)間與融資成本，極大程度上促進(jìn)了金融服務(wù)的方便與快捷。

（二）促進(jìn)中小企業(yè)的信用信息的傳遞

傳統(tǒng)的融資模式對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)有一定的限制，一是因?yàn)橹行∑髽I(yè)由于生產(chǎn)規(guī)模較小，無(wú)法承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保抵押資產(chǎn)；二是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融的信息流動(dòng)較為困難，金融機(jī)構(gòu)很難獲得中小企業(yè)的信用行為信息，例如償還能力、信用水平等，而信用行為信息是銀行審核借款人貸款資格的重要依據(jù)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”的經(jīng)濟(jì)模式可將企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況例如銷(xiāo)售額、利潤(rùn)等信息通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)傳遞至金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)相應(yīng)的信用信息評(píng)估企業(yè)的償還能力與信用水平，從而確定為借款人提供的貸款額度，因此大數(shù)據(jù)時(shí)代為中小企業(yè)的融資貸款提供了信用服務(wù)。

（三）降低金融服務(wù)成本

傳統(tǒng)的金融服務(wù)往往需要大量的人力與物力，隨之而來(lái)的便是高額的金融服務(wù)成本，然而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的經(jīng)濟(jì)模式支持客戶自行操作完成對(duì)金融業(yè)務(wù)流程的辦理，較之傳統(tǒng)的金融服務(wù)成本大大降低，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是對(duì)客戶貸款資格的篩選，傳統(tǒng)金融融資資格的審查一般是由人工逐一篩選，工作效率較低，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”利用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)，系統(tǒng)便可自動(dòng)篩選出符合要求的客戶。二是對(duì)貸款額度的確定，傳統(tǒng)金融對(duì)貸款金額的確定是由人工按照既定規(guī)則，根據(jù)客戶提交的審查資料通過(guò)人工計(jì)算的方式實(shí)現(xiàn)的，工作效率低且質(zhì)量沒(méi)有保障，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”通過(guò)云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)便可自動(dòng)對(duì)客戶的信息進(jìn)行綜合分析從而自動(dòng)得出貸款額度?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式為金融服務(wù)節(jié)約了大量的人力物力，極大程度上降低了金融服務(wù)成本。

（四）發(fā)現(xiàn)和滿足融資需求

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的不斷發(fā)展，人們必將會(huì)產(chǎn)生新的融資需求，與此同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下金融機(jī)構(gòu)也會(huì)逐步對(duì)這些新的融資需求進(jìn)行滿足，在此過(guò)程中實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的升級(jí)與創(chuàng)新，促進(jìn)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。基于此，傳統(tǒng)金融應(yīng)積極嘗試對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新，充分滿足客戶不同的融資需求，保持客戶流量。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的有機(jī)融合逐漸成為當(dāng)今的人們?cè)掝}，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”成為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。相比于傳統(tǒng)金融，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在融資模式上擴(kuò)大了客戶范圍，且為客戶提供了更多的融資渠道，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”使金融活動(dòng)更加方便快捷，促進(jìn)了中小企業(yè)的信用信息的傳遞，降低了金融服務(wù)成本，能夠不斷發(fā)現(xiàn)和滿足融資需求，從而促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

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（作者單位：中國(guó)船舶工業(yè)物資總公司）