楊軒睿 李心怡

[摘 要]本文通過研究中國、法國、美國、加拿大、印度等多個國家的農(nóng)村保險組合，梳理了國內(nèi)外現(xiàn)有保險組合所涵蓋的險種、責任等信息，總結歸納了各國農(nóng)村保險組合的特點和發(fā)展趨勢?；谝陨鲜占降男畔?，本文發(fā)現(xiàn)中國農(nóng)村保險組合在一些方面需要改進，例如拓寬保險組合的覆蓋范圍;提高保險組合的靈活性，在一定程度上實現(xiàn)組合的個性化定制;提升保險產(chǎn)品的風險管理服務質(zhì)量，保險公司在經(jīng)營保險組合產(chǎn)品的同時，為農(nóng)戶提供配套的風險管理服務，從而提升保險業(yè)務價值。

[關鍵詞]農(nóng)村保險;組合策略;風險管理

[中圖分類號]F841.67 [文獻標識碼]A

1 引言

相比于發(fā)達的農(nóng)村保險市場，我國的農(nóng)村保險組合還有很多不足之處，如組合過于單一，保障程度不夠等。因此，要想進一步推廣農(nóng)村保險組合模式，使得農(nóng)村保險組合發(fā)揮出更大的商業(yè)價值和風險管理價值，應梳理并總結法國、加拿大等發(fā)達國家的保險組合方案及其特點，但目前國內(nèi)在這一領域的研究成果較少。本文通過梳理農(nóng)業(yè)發(fā)達地區(qū)的保險集團的保險組合方案，總結出目前農(nóng)村保險組合的發(fā)展模式及特點，為中國農(nóng)村保險組合發(fā)展思路提供參考。

2 混合經(jīng)營，以險養(yǎng)險

通過對國內(nèi)外農(nóng)村保險組合的研究，我們發(fā)現(xiàn)目前國內(nèi)外保險組合呈現(xiàn)出混合經(jīng)營、以險養(yǎng)險的趨勢。即將責任險、意外險、健康險等險種納入農(nóng)村保險組合，用商業(yè)險的利潤來支持發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險。

其中，法國安盟保險集團在農(nóng)業(yè)保險混合經(jīng)營方面最為突出。法國作為農(nóng)業(yè)大國，自然災害多發(fā)，因此成立了農(nóng)業(yè)互助保險社，之后又轉(zhuǎn)型成為了相互保險集團。安盟集團在法國農(nóng)業(yè)保險市場的份額為65%，這是因為它不僅迎合農(nóng)民需求量身制定農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，如“草原”產(chǎn)品涵蓋了天氣風險，覆蓋所有生產(chǎn)部門，抵消草地生產(chǎn)缺口，確保了牲畜有足夠的飼料;并且將農(nóng)業(yè)和農(nóng)村保險結合，農(nóng)村與城市保險結合，財產(chǎn)險與人壽險或其他險種結合，通過自然和經(jīng)濟兩個區(qū)域因素設計一攬子保險吸引客戶。

雖然農(nóng)業(yè)保險本身費率低，收益不大，但通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險能夠給公司在壽險和財險方面帶來潛在的客戶。2016年安盟有1300萬的客戶和會員，這些會員就是未來投保財險和壽險的潛在客戶。

并且從政府角度來說，法國政府通過中央再保險給地方農(nóng)業(yè)保險公司提供保障，農(nóng)業(yè)保險公司又給下方的農(nóng)業(yè)互助保險社提供保障，再加上國家農(nóng)業(yè)災害保障基金的支持，法國農(nóng)業(yè)互助保險能夠以低費率、高補貼的形式迎合農(nóng)民的需求，吸引客戶。并通過混合保險的經(jīng)營策略留住客戶，發(fā)展客戶。

同樣，我國目前農(nóng)業(yè)保險也有公司試行農(nóng)村保險組合，推行混合保險經(jīng)營。其中以安信農(nóng)業(yè)保險公司、安華農(nóng)業(yè)保險公司、陽光相互制農(nóng)業(yè)保險公司三家為首。

3 風險全覆蓋

通過研究各國保險公司所推出的農(nóng)村保險組合，我們分析并匯總了其所覆蓋的風險，我們發(fā)現(xiàn)發(fā)達國家的大多數(shù)保險組合可以覆蓋三個以上主要的一級風險，且明確劃分到二級風險，有些保險組合甚至包含地域性特征的特殊風險險種，通過保險組合形式銷售保險可以實現(xiàn)風險全面覆蓋，全方位保障農(nóng)民利益。在本課題所研究的國家中，美國、歐洲、印度的農(nóng)業(yè)保險組合風險覆蓋最為全面廣泛，保障了農(nóng)民所面臨的大部分風險，并且對于農(nóng)業(yè)保險覆蓋的風險進行了細致的劃分，使得保險組合所保障的農(nóng)民利益更加明確;由于加拿大多以單個產(chǎn)品為主銷售保險，加拿大的農(nóng)業(yè)保險組合沒有覆蓋到人身風險、責任風險以及家庭財產(chǎn)風險，但其農(nóng)作物保險分類細致，附加險種類多樣，投保人可根據(jù)自己的需求選取相應的附加保險，同樣可以精確覆蓋農(nóng)戶的主要風險;澳大利亞雖然沒有覆蓋到經(jīng)濟風險和金融風險，但是其農(nóng)場包定制保險組合使得保險產(chǎn)品可以根據(jù)個人需求隨意組合，因此也可以提供十分全面的風險保障。

4 因地制宜

國內(nèi)外農(nóng)村保險組合具有因地制宜、因需而定的特點。一方面，保險公司根據(jù)地區(qū)差異細化隱患點，發(fā)現(xiàn)當?shù)剞r(nóng)戶細致的保險需求從而設計保險組合產(chǎn)品。另一方面，保險公司根據(jù)投保人不同的經(jīng)營性質(zhì)提供不同的組合，再按照客戶的特定需求裁剪產(chǎn)品，實現(xiàn)靈活性和個性化特色。

保險公司針對不同地區(qū)的隱患點細化風險并設計保險組合。洪水是美國的第一大自然災害，洪水保險是農(nóng)民控制防范自然風險的重要險種，美國Travelers、State Farm Insurance等保險公司均單獨列出了洪水保險。我國通過劃分大地區(qū)設計農(nóng)村保險組合，目前推出組合的地區(qū)是華北、華中和華東地區(qū)。華北地區(qū)是我國的產(chǎn)糧大省，人保分公司針對當?shù)厣a(chǎn)的生姜、大蒜、大蔥和花椒四項特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟作物，推出 “三農(nóng)”組合型保險產(chǎn)品。華中地區(qū)以湖北省為代表，積極開展水稻產(chǎn)量保險試點。華東地區(qū)旱澇災害頻發(fā)，人保財險贛州市分公司推出“和諧鄉(xiāng)村”農(nóng)村組合保險，有力地提升了村民抵抗自然災害風險的能力。除此之外，保險公司能夠發(fā)現(xiàn)當?shù)剞r(nóng)戶特殊的保險需求，加拿大的Manitoba Agricultural Services Corporation針對當?shù)仞B(yǎng)蜂人提供越冬蜜蜂死亡率保險，Saskachetwan Crop insurance Corporation為從事畜牧業(yè)的農(nóng)戶提供飼料保險，加拿大保險公司還覆蓋了野生動物損害以保障自然災害所帶來的損失。

農(nóng)戶的不同經(jīng)營性質(zhì)決定了不同的保險需求，保險公司根據(jù)其保險需求設計保險產(chǎn)品。美國的liberty mutual insurance在保險產(chǎn)品介紹中列出適用對象為放牧牲畜者、棉花和大田作物種植者等。歐洲的艾倫金融保險集團對農(nóng)業(yè)保險的投保人也進行了詳細的劃分，除了根據(jù)種植作物、養(yǎng)殖牲畜種類劃分外，還涵蓋了酒廠、加工廠等農(nóng)產(chǎn)品加工銷售企業(yè)。保險公司根據(jù)不同類型的投保人設計不同的保險產(chǎn)品，每一位投保人再根據(jù)自身的要求對保險公司提供的產(chǎn)品進行裁剪，從而形成保險組合產(chǎn)品的靈活性和個性化。以澳大利亞的AMP保險公司為例，保險公司首先在保險組合中放入一些基礎產(chǎn)品，在此基礎上，客服人員或中介機構與農(nóng)戶進行充分溝通，農(nóng)戶針對自身實際需求加入或減去一些特定的保險產(chǎn)品。

我國農(nóng)村保險組合產(chǎn)品推出數(shù)量較少，個性化程度較低，保險公司自行開發(fā)農(nóng)業(yè)保險組合，并為每一種產(chǎn)品組合進行定價。在這種方式下，產(chǎn)品組合本身的風險保障能力難以最大化，農(nóng)戶在選購農(nóng)險組合時難以做到完全滿足自身需求。因此，進一步細化保障風險，從而最大化滿足每一位客戶的需求是我國農(nóng)村保險組合產(chǎn)品的發(fā)展方向。

5 保險服務化

“保險+服務”的業(yè)務模式是指保險公司不僅專注于保險產(chǎn)品銷售，同時也專注于為客戶提供專業(yè)化、個性化的風險管理服務。保險產(chǎn)品定價時，保險公司可以適當提升保費，以彌補服務的各項成本;同時，由于風險管理帶來的賠付成本降低也可以在一定程度上彌補服務成本。

國外保險產(chǎn)品組合中，在組合中加入風險管理服務的做法越來越常見。蘇黎世保險、AVIVA等保險公司在為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險組合時，同時也為農(nóng)戶提供法務咨詢和稅務咨詢服務。農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中產(chǎn)生的法律糾紛費用，由保險公司承擔。同時，蘇黎世保險還為農(nóng)戶提供了農(nóng)業(yè)收入審計的服務，保證農(nóng)戶收入審計的準確性與合規(guī)性。此外，安聯(lián)保險為客戶提供農(nóng)村意外險時，也包含了應急預案設計、逃生培訓及緊急救援等服務。

建立“保險+服務”模式后，會有以下幾方面影響。第一，保險組合不再是簡單的產(chǎn)品組合，而是產(chǎn)品與配套服務的組合，服務的多樣性豐富了組合的多樣性，保險公司可以主動擺脫價格戰(zhàn)，在另一個維度中拓展自己的業(yè)務。第二，通過全流程、多方位的服務，使得保險業(yè)務從時點型變?yōu)檫B續(xù)性，增加客戶體驗，進而增加客戶黏性。第三，由于行業(yè)差異和專業(yè)水平限制，保險公司很難獨自為各領域的投保人提供專業(yè)的服務，因此，保險公司應考慮整合第三方專家資源，形成專門的專家管理平臺，從而將流程標準化，將信息格式化，為后續(xù)的高效管理創(chuàng)造條件。綜上所述，在產(chǎn)品組合中加入服務，保險公司的功能不再是風險兜底，而是在整合大量資源的基礎上進行有效的風險全流程管理。

[參考文獻]

[1] 仝春建.人保財險推出農(nóng)村組合保險產(chǎn)品[N].中國保險報，2009-06-23（003）.

[2] 蒲成毅.農(nóng)業(yè)保險制度模式與產(chǎn)品組合設計研究[J].重慶工商大學學報（西部論壇），2006（01）.