周春英

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及，市場和經(jīng)濟(jì)也朝著金融化的方向邁進(jìn)，民間貸款這一行業(yè)也呈現(xiàn)著繁榮的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在不知不覺中已經(jīng)進(jìn)入了人們的視野。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展實(shí)則與我國傳統(tǒng)的法律法規(guī)存在著很大的沖突，再加上我國傳統(tǒng)法律法規(guī)缺乏創(chuàng)新，因此也很難跟上日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融有其特點(diǎn)，即為存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)，很難得到及時(shí)的救濟(jì)。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);金融理財(cái)產(chǎn)品;市場風(fēng)險(xiǎn)

[中圖分類號(hào)]F832.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展日益迅速的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸滲透進(jìn)了人們的生活及工作當(dāng)中，通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行消費(fèi)已經(jīng)成為了當(dāng)前人們的主要消費(fèi)模式。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在為人們提供便利的同時(shí)也帶來了一定的威脅。一些網(wǎng)頁企業(yè)存在著對(duì)人們消費(fèi)宣傳進(jìn)行誤導(dǎo)、泄露個(gè)人的消費(fèi)信息、資金違約等行為，這嚴(yán)重侵害了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益，這些問題需要一些專業(yè)的部門進(jìn)行解決，從而進(jìn)一步維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的秩序，降低互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的市場風(fēng)險(xiǎn)。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢

1.1 金融理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多元化

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景之下，人們的消費(fèi)理念也在發(fā)生著轉(zhuǎn)變，對(duì)于儲(chǔ)備資金，人們更傾向于購買一些理財(cái)產(chǎn)品，這也為我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展供應(yīng)了一定的市場需求。各類以金融為主體的產(chǎn)品資源開始根據(jù)人們的實(shí)際需求來打造多元化的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，這不僅僅彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品過于單一的缺點(diǎn)，還能夠在很大程度上推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，從而不斷地提升金融理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)效率，為客戶帶來更加便利的金融服務(wù)。

1.2 金融理財(cái)產(chǎn)品個(gè)人信息不完善

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品朝著多元化的方向發(fā)展，每年的金融主體也在穩(wěn)步提升，面對(duì)這一趨勢，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展的過程當(dāng)中，我們也應(yīng)當(dāng)不斷地提升對(duì)于客戶的選擇和服務(wù)，爭取以最低的市場風(fēng)險(xiǎn)、最高的金融服務(wù)來完善客戶的信用評(píng)價(jià)以及個(gè)人資料，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展提供有利的條件。而客戶的個(gè)人資料完善以及信用評(píng)級(jí)對(duì)于金融企業(yè)來說不單單能夠有針對(duì)性地為客戶帶來合適的服務(wù)，還能夠了解每位客戶的信用，從而規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在不斷地普及，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品也在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等各項(xiàng)技術(shù)革新的背景之下，取得了很快的發(fā)展，在降低交易成本的同時(shí)，信息速度的傳播也在加快，這也促進(jìn)了一系列的金融產(chǎn)品的出現(xiàn)。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行業(yè)務(wù)交易的同時(shí)會(huì)表現(xiàn)出電商化以及互聯(lián)網(wǎng)化等特性。然而，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融理財(cái)不單單具有較低的成本，操作還十分便捷，這使得人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更加依賴并且開創(chuàng)了新的理財(cái)觀念。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)查，我們可以發(fā)現(xiàn)，這一類的理財(cái)產(chǎn)品最大的優(yōu)勢是操作極為便利，使得客戶獲得更好的服務(wù)體驗(yàn)。與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的背景之下，客戶還能夠?qū)⒉煌睦碡?cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析和比較，因此也就有了更大的選擇空間，這也突破了傳統(tǒng)金融理財(cái)?shù)南拗疲诤艽蟪潭壬咸岣吡丝蛻暨x擇的自主性。金融企業(yè)可以根據(jù)客戶的信息對(duì)客戶的行為習(xí)慣以及理財(cái)觀念進(jìn)行針對(duì)性的分析，從而為客戶提供更加精細(xì)化的服務(wù)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

3.1 金融平臺(tái)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)有其特殊性，因此盡管金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展十分迅速，但該行業(yè)內(nèi)部人員存在著很大的市場風(fēng)險(xiǎn)。首先，運(yùn)用多媒體技術(shù)發(fā)展的第三方支付、眾籌等多種金融模式被人們創(chuàng)造并且推廣，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)也在幾年內(nèi)發(fā)展迅速，這些平臺(tái)質(zhì)量不一，有些平臺(tái)甚至涉嫌違法，在一些無照情況下非法運(yùn)營。其次，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的投資者來說，由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不足以及專業(yè)能力的欠缺，投資者很難對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上良莠不齊的信息進(jìn)行判斷，然而在實(shí)際互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)行的過程當(dāng)中很多只顯示著企業(yè)的大致信息，因此也給我們帶來了很大的投資風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)中的重要部分。隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，相對(duì)應(yīng)的各項(xiàng)信息技術(shù)水平也應(yīng)當(dāng)不斷地提升，只有具備高素質(zhì)的信息技術(shù)人才，才能有效地對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避[2]。首先，我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)正處于一個(gè)高速發(fā)展的狀態(tài)。如果信息技術(shù)不能夠與金融發(fā)展相匹配，那么很容易會(huì)出現(xiàn)一些有關(guān)運(yùn)行方面的問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作的過程中，數(shù)據(jù)丟失，也會(huì)使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融遭受十分嚴(yán)重的安全問題。其次，如果互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在技術(shù)方案選擇的過程當(dāng)中并沒有對(duì)現(xiàn)狀和未來發(fā)展作出全面的分析，那么有可能會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)選擇時(shí)面臨嚴(yán)重的市場風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)部的相關(guān)軟件感染了病毒，那么這一平臺(tái)十分有可能遭受黑客的攻擊，進(jìn)而產(chǎn)生技術(shù)安全隱患。

3.3 產(chǎn)品流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融還有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。以余額寶為例，余額寶是一種存儲(chǔ)自由的理財(cái)產(chǎn)品，在這一平臺(tái)的用戶可以根據(jù)購買頁面，將自己的資金存入這一平臺(tái)，在需要取出使用時(shí)，也可以運(yùn)用同一平面進(jìn)行相應(yīng)的資金操作，從而滿足用戶的需求，這一平臺(tái)相對(duì)來說還是十分便捷的。用戶可以根據(jù)自己的情況隨意地進(jìn)行資金存取，具有比較大的自由性，然而就金融理財(cái)平臺(tái)而言還是有很大的市場風(fēng)險(xiǎn)。首先，余額寶是一種基金投資，用戶存入該平臺(tái)的資金主要是用于天弘基金的投資過程中，之后再將取得的利益返還給用戶，用戶所得到的收益其實(shí)是這一操作中的差額[4]。然而，資金并不是像余額寶為用戶提供的那樣能夠隨意地提取，它是有固定的交易結(jié)算點(diǎn)的。也就是說，用戶在將存入資金取出的過程中其實(shí)所獲得的資金并不是自己原有的資金，是墊付而來的，可想而知，如果用戶存入的錢過多的話，那么余額寶沒有足夠的錢進(jìn)行墊付，因此也會(huì)產(chǎn)生一定的市場風(fēng)險(xiǎn)。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品防范治理措施

4.1 建立信用體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)發(fā)展的過程當(dāng)中，我們也應(yīng)當(dāng)充分地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的各項(xiàng)特性，通過收集大量的數(shù)據(jù)資源，從而深度地分析不同客戶在運(yùn)用電子商務(wù)進(jìn)行交易時(shí)所能夠生成的信用信息。通過綜合的對(duì)比，從而形成更加全面完備的信用體系。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景之下，銀行的業(yè)務(wù)也受到了打擊，因此建立安全可靠的信用體系對(duì)于各大銀行來說也具有十分強(qiáng)大的吸引力。如果通過信用體系的建設(shè)與各大銀行形成合作，那么也能夠很好地解決資金在第三方平臺(tái)存儲(chǔ)的問題，從而實(shí)現(xiàn)雙贏。

4.2 實(shí)現(xiàn)信息共享

相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)全面完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的協(xié)作機(jī)制，通過社會(huì)各方面力量的加入，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律。在要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)履行義務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于產(chǎn)品推銷過程中語言規(guī)范的管理，從而確保消費(fèi)者能夠更加全面地了解到想要購買產(chǎn)品的全部信息，為保障消費(fèi)者的知情權(quán)提供良好的渠道。與此同時(shí)，相關(guān)企業(yè)應(yīng)當(dāng)定期地公布有關(guān)產(chǎn)品的信息，從而滿足消費(fèi)者對(duì)于信息的需求公布的信息，應(yīng)當(dāng)滿足相關(guān)的法律條規(guī)，從而進(jìn)一步地確保信息的真實(shí)性。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)者的相關(guān)信息做好保密工作，并將于專業(yè)人員進(jìn)行管理，防止信息出現(xiàn)泄露地狀況的出現(xiàn)。另一方面還應(yīng)當(dāng)對(duì)信息存儲(chǔ)介質(zhì)進(jìn)行管理，通過建立相對(duì)完善的管理制度，明確工作流程，確保一旦信息發(fā)生泄漏時(shí)，能夠?qū)⒇?zé)任追究到人。

4.3 完善維權(quán)體系建設(shè)

我國也應(yīng)當(dāng)通過完善維權(quán)體系的建設(shè)，促進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)的更好地履行。首先我們應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，參照一些發(fā)達(dá)國家在處理消費(fèi)者權(quán)益受侵害時(shí)的相關(guān)辦法，盡快地出臺(tái)有關(guān)維權(quán)體系建設(shè)的法律規(guī)章，從而確保法律的全面性和可操作性。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期對(duì)產(chǎn)品信息進(jìn)行發(fā)布的范圍和內(nèi)容規(guī)定，從而保障消費(fèi)者的知情權(quán)，使得信息實(shí)現(xiàn)對(duì)稱，讓消費(fèi)者在進(jìn)行產(chǎn)品的選擇時(shí)能夠更加理性，避免在消費(fèi)過程中發(fā)生一些不必要的糾紛。與此同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益實(shí)現(xiàn)專業(yè)的維權(quán)部門，從而為消費(fèi)者在面對(duì)糾紛時(shí)提供有力的投訴渠道，通過完善相關(guān)的投訴機(jī)制，確保投訴部門的有效性，為金融監(jiān)管部門開展信息投訴管理提供有效的保障。

4.4 完善法律法規(guī)建設(shè)

面對(duì)購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)者的權(quán)益問題，世界各國都進(jìn)行了相對(duì)全面的體制改革，尤其面對(duì)消費(fèi)者保護(hù)方面更是健全了相關(guān)的法律法規(guī)，國家在保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得以進(jìn)一步發(fā)展的同時(shí)，也為其創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。我們可以通過完善相關(guān)的法律法規(guī)，為消費(fèi)者權(quán)益提供全面的法律保障，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)的問題，可以有法可依，用法律手段解決，通過進(jìn)一步規(guī)范市場環(huán)境，從而為消費(fèi)者提供法律保護(hù)。最后，在制定相關(guān)法律法規(guī)的過程當(dāng)中，我們也可以通過充分地調(diào)研當(dāng)前的市場，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的一些情況出臺(tái)暫時(shí)的管理方法，從而避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中無管理狀態(tài)的出現(xiàn)，與此同時(shí)，還可以邀請一些專業(yè)人士參與，其中為法律法規(guī)的建立和完善提供專業(yè)的意見，加強(qiáng)法律法規(guī)的可操作性以及嚴(yán)謹(jǐn)性。

5 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)支付、眾籌等一系列業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，在很大程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，為消費(fèi)者提供了很大的便利。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國仍然屬于新鮮事物，因此在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的市場風(fēng)險(xiǎn)方面還存在著很大的空白，再加上法律具有嚴(yán)重的滯后性，因此消費(fèi)者權(quán)益一旦受到侵害，很難開展一些后續(xù)的維權(quán)活動(dòng)。因此，我們應(yīng)當(dāng)通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的市場風(fēng)險(xiǎn)防范工作，從而切實(shí)地保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，在給消費(fèi)者帶來便利的同時(shí)，也為消費(fèi)者維權(quán)提供法律保障。

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