黃冠中

[摘要]民間借貸因其解決商業(yè)銀行的信貸空白而得到發(fā)展，然而出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)民間借貸模式卻突破了民間借貸的限制，從而導致同現(xiàn)行法律法規(guī)針對普通民間借貸的矛盾，通過分析信貸發(fā)展的來源和歷史，可以得出，解決網(wǎng)絡(luò)信貸風險和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸法律法規(guī)，首先應(yīng)該對其進行合適的界定。

[關(guān)鍵詞]民間借貸;網(wǎng)絡(luò)借貸;信貸風險;統(tǒng)一界定

[中圖分類號]D922.28[文獻標識碼]A

1 網(wǎng)絡(luò)民間借貸產(chǎn)生原因

雖然，民間借貸之概念沒有一個統(tǒng)一表述，但根據(jù)最高人民法院出臺的司法解釋，民間借貸是指金融機構(gòu)以外的自然人、法人、非法人組織等主體之間互相發(fā)生的資金借貸行為，此為有關(guān)民間借貸行為的狹義解釋。而至于為何會產(chǎn)生該制度，蓋因為民間自發(fā)的需要以民間借貸的形式彌補信貸的空白和填充自身之需要。因為從事信貸業(yè)之機構(gòu)主要為商業(yè)銀行，而商業(yè)銀行又對于其放貸對象之資格條件有著極為嚴格的把控和安排，蓋因金融機構(gòu)之規(guī)模與重要性，其毫無疑問事關(guān)國家經(jīng)濟之命脈。由此，民間借貸自然而然就產(chǎn)生了。

2 傳統(tǒng)民間借貸模式

據(jù)考證，傳統(tǒng)民間借貸模式已有悠久歷史，早在幾千年前就業(yè)已產(chǎn)生出傳統(tǒng)民間借貸之雛形（葉世昌，2002）其核心是無組織、無約定的任意進行借貸，可以理解為自然人之間的借款，而將主體范圍擴大，民間借貸之主體有可能為一個組織，一個家庭，一個家族等。而由此種特性則可以順理成章的推知，傳統(tǒng)民間借貸，其主體之間一定有著較為密切的聯(lián)系，否則在缺乏金融機構(gòu)提供保障的基礎(chǔ)上，自然人如何控制借貸中諸多的不確定因素，從而促進個人的利益，從而推動整體的收益？由此可見，傳統(tǒng)的民間借貸由其性質(zhì)而言，注定是范圍狹小的，局限在熟人關(guān)系，鄉(xiāng)土社會中的借貸關(guān)系。由其熟人關(guān)系和地域狹小的借貸特定，則可以推知，民間借貸有內(nèi)生性的特定，其發(fā)展和運動不依附于外部機構(gòu)和組織，只是一種偶然性的分散式的交易而已。

3 現(xiàn)代化傳統(tǒng)民間借貸模式

有的學者認為，民間借貸之模式由于漫長時間的演變，由此慢慢生發(fā)出一種現(xiàn)代化的民間借貸，而國家也慢慢介入管控民間借貸，其分散化的特點有所減弱（席月民，2012）。然而，不論民間借貸如何發(fā)展演化，其核心總是不變的。即個人和組織之間由于商業(yè)銀行關(guān)于主體借貸資格要求之嚴格而產(chǎn)生的供需結(jié)構(gòu)性失衡（李愛君，2012）導致不得不尋求它途，從而解決商業(yè)銀行填補不了的空間和需求。只要這個需求不變，只要各主體之間沒有更好的解決措施和創(chuàng)新，則民間借貸不論如何發(fā)展，同樣也是民間借貸，在此不變的核心上，除卻有顛覆性的創(chuàng)新，否則無法變革民間借貸中小額、偶然、內(nèi)生性的特點。

4 互聯(lián)網(wǎng)民間借貸

正是由于傳統(tǒng)民間借貸有著先于生發(fā)時就存在的特點，因此沿著傳統(tǒng)民間借貸的老路再發(fā)展仍然無法解決其中的不便，而隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，互聯(lián)網(wǎng)民間借貸—P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺產(chǎn)生。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)有著開發(fā)，共享，普遍，平等，全球化等諸多特點，因此，借由互聯(lián)網(wǎng)平臺，P2P打破了傳統(tǒng)的民間借貸模式。首先，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的一切操作都是在網(wǎng)絡(luò)中進行的，由此，傳統(tǒng)民間借貸中的熟人網(wǎng)絡(luò)，區(qū)域化，局限性的借貸由開放共享的網(wǎng)絡(luò)平臺取而代之。第二，上文中也提到，傳統(tǒng)民間借貸的范圍小，而互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了跨地區(qū)，跨行業(yè)借貸，走向了大規(guī)模，大體量的借貸模式?？梢哉f，傳統(tǒng)民間借貸同P2P網(wǎng)絡(luò)借貸之間的區(qū)別和不同，都是由此生發(fā)出來，下文將集中論述兩者的區(qū)別及帶來的影響。

5 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸同民間借貸的矛盾

如上文所述，民間借貸的局限是由其目的產(chǎn)生的—彌補商業(yè)銀行信貸的缺陷。然而，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸卻依托網(wǎng)絡(luò)的開放性特點，從而規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化。由此，產(chǎn)生出了極大的擔保問題。由于民間借貸是由熟人之間做出的，地域狹小的借貸，主體之間不存在巨大的擔保信用問題。但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸主體之間是不清楚彼此身份的，由此生發(fā)出的擔保問題若暴露出來，對于國家的經(jīng)濟和借貸市場將是嚴重打擊。而根據(jù)中國人民銀行等發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的制度意見》中，P2P表述為“在個體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范”則正存在此種問題。

6 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的變化

基于以上問題，有學者指出，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺基于其與民間借貸的根本沖突，已經(jīng)脫離了民間借貸的實質(zhì)，走向了私募基金的公募化，實際上，網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)在事實上轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N借款人的投資（郭峰，2017）。而在美國，P2P被界定為資產(chǎn)證券化?；谝陨戏治?，我國的P2P在事實上已經(jīng)沿著資產(chǎn)證券化的方向發(fā)展。我國也有學者將網(wǎng)絡(luò)借貸視為資產(chǎn)證券化（葉湘榕，2014）。

7 模式變更導致法律規(guī)范的變更

現(xiàn)在，由于《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的制度意見》中將網(wǎng)絡(luò)借貸定義為民間借貸，在必須以該法律規(guī)范理解其含義，而其實質(zhì)已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)向。在民間借貸語境下，其借貸關(guān)系是一種民事法律關(guān)系，立法目的也主要集中為防止借用民間借貸實施非法集資類的犯罪，而從資產(chǎn)證券化的角度理解網(wǎng)絡(luò)借貸，則應(yīng)當適用金融法律制度的法律、行政法規(guī)，但P2P在現(xiàn)今沒有被視作金融機構(gòu)，因此又無法適用相關(guān)法律。由此得出，想要網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風險得到規(guī)制，第一步就是對于其網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)給予適當?shù)慕缍ㄓ纱瞬拍苤贫ê瓦m用相關(guān)法律，而不致出現(xiàn)法律同現(xiàn)實嚴重脫節(jié)的情形。

[參考文獻]

[1] 葉世昌.中國金融通史（第一卷：先秦至清鴉片戰(zhàn)爭時期）[M].北京：中國金融出版社，2002.

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[3] 李愛君.民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺的風險防范法律制度研究[J].中國政法大學學報，2012（05）：24-36+158.

[4] 郭峰.中國式P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的形式與實質(zhì)[J].當代金融研究，2017（03）：1-12.