崔淳

摘 要 近年來，我國商業(yè)銀行在國家相關(guān)部門各類政策的引導(dǎo)下，積極發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，獲得長足發(fā)展，但由于某些因素的影響，發(fā)展中也暴露出諸多問題，制約了商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展。本文分析了商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展?fàn)顩r及面臨的困境，提出了突破困境的對策。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 綠色信貸 發(fā)展困境

中圖分類號：F830.9文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

0引言

近年來，環(huán)境問題已經(jīng)成為了眾人關(guān)注的焦點問題，大家希望通過共同努力，緩解環(huán)境問題給人們帶來的不良影響。環(huán)境問題的解決不能僅僅依靠行政手段，同時需要經(jīng)濟(jì)手段。在此背景下，“綠色信貸”的理念應(yīng)運而生。對于發(fā)展綠色信貸的意義，許多學(xué)者從不同角度進(jìn)行了探討，如王海濤認(rèn)為，發(fā)展綠色信貸對中國銀行業(yè)極具意義，能夠增強商業(yè)銀行對環(huán)境的關(guān)注度及社會責(zé)任感，促進(jìn)商業(yè)銀行強化風(fēng)險管理，擴(kuò)大市場份額，獲取更大的利潤，同時也能提高我國商業(yè)銀行的國際地位。任瑞雪從低碳經(jīng)濟(jì)背景出發(fā)，認(rèn)為我國推行綠色信貸有助于加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，促進(jìn)能源資源節(jié)約和生態(tài)環(huán)境保護(hù);有助于開拓低碳信貸市場，推進(jìn)整個社會樹立綠色品牌。李普玲認(rèn)為，從誕生之日起，綠色信貸就肩負(fù)了多項使命，它不僅能夠?qū)ζ髽I(yè)的各種經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行有效引導(dǎo)并控制各類環(huán)境風(fēng)險，而且優(yōu)化了資源配置、促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。近年來，我國商業(yè)銀行在國家相關(guān)部門各類政策的引導(dǎo)下，積極發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，獲得長足發(fā)展，但由于一些制約因素的影響，發(fā)展中也暴露出諸多問題，亟待解決和完善。

1商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展?fàn)顩r及存在的問題

2007年之后，我國正式提出“綠色信貸”概念，并出臺文件對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的信貸活動進(jìn)行環(huán)境方面的規(guī)范。2012年銀監(jiān)會出臺《綠色信貸指引》《銀行業(yè)金融機構(gòu)績效考評監(jiān)管指引》，要求商業(yè)銀行等金融機構(gòu)通過綠色信貸更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，同時還要求商業(yè)銀行設(shè)置社會責(zé)任指標(biāo)，歸入其績效考核范疇。自2012年以來，我國綠色信貸進(jìn)入了全面發(fā)展階段，綠色信貸取得了較快速度的發(fā)展。2016年，國家把發(fā)展綠色金融寫入“十三五”規(guī)劃，將綠色金融的發(fā)展推向國家發(fā)展戰(zhàn)略的高度;隨后，中國人民銀行等部門出臺《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，從多個角度對我國商業(yè)銀行綠色信貸提出明確具體的要求，逐步建立健全銀行綠色評價機制。在金融機構(gòu)層面，為了落實國家的綠色發(fā)展理念，我國商業(yè)銀行紛紛制訂實施了一系列加強綠色信貸管理與經(jīng)營的制度和方案，如2018年，工商銀行發(fā)布《關(guān)于全面加強綠色金融建設(shè)的意見》，提出了綠色金融建設(shè)的主線及相關(guān)的具體措施。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布《中國農(nóng)業(yè)銀行綠色金融發(fā)展規(guī)劃（2017—2020年）》，積極投身于境內(nèi)外綠色債券市場，把信貸資金精準(zhǔn)投綠色環(huán)保行業(yè)。招商銀行先后實施了《招商銀行綠色信貸營銷指導(dǎo)意見》《綠色金融信貸政策》等多項政策，大力發(fā)展綠色信貸，跟進(jìn)國家綠色節(jié)能項目。建設(shè)銀行堅持以服務(wù)國家戰(zhàn)略、改善民生為己任，大力發(fā)展綠色金融，助力經(jīng)濟(jì)綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展。2016年起，建設(shè)銀行在集團(tuán)范圍內(nèi)推進(jìn)實施“綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略”，將綠色信貸寫入公司章程，總分行建立“自上而下”的綠色金融發(fā)展長效機制;實施了包括專門的政策指引、資源配置、考核激勵、評價體系、風(fēng)控流程在內(nèi)“五個專門”的綠色金融配套政策措施;形成了綠色信貸、綠色債券、產(chǎn)業(yè)基金、資產(chǎn)證券化、信托、租賃等全方位綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)體系。截至2018年，全行綠色貸款余額10308億元，有力支持工業(yè)節(jié)能減排、綜合環(huán)境治理、清潔能源利用等綠色項目，抑制污染性項目開工生產(chǎn)，創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

雖說商業(yè)銀行已普遍接受綠色信貸理念，紛紛制定各自的綠色信貸措施并積極貫徹執(zhí)行，綠色信貸規(guī)模呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢，綠色信貸相關(guān)金融服務(wù)不斷完善。但仍然面臨著一些突出問題，集中體現(xiàn)在以下幾方面。一是綠色信貸法律制度不完善。當(dāng)前我國還沒有制定針對綠色信貸業(yè)務(wù)的單獨法律，多是關(guān)于綠色信貸的政策性和指導(dǎo)性意見，規(guī)范強制力度不足，并且這些政策和指導(dǎo)性議意見的內(nèi)容大多缺乏系統(tǒng)且具體的實施細(xì)則，可操作性較低，不能給商業(yè)銀行積極開展綠色信貸業(yè)務(wù)以足夠的指導(dǎo)。二是綠色信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。由于各個企業(yè)在實際經(jīng)營狀況方面存在一定差異，因此他們對于利息及貸款期限等方面的要求也有所不同，在綠色信貸方面的需求也不一樣。然而就國內(nèi)的信貸市場環(huán)境來看，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)壓力并不是很大，由于存貸款業(yè)務(wù)之間的利潤差相對較大，使得各個商業(yè)銀行輕易就能獲取高額的利潤，并不需要大力開發(fā)新的信貸產(chǎn)品，所以造成了國內(nèi)金融產(chǎn)品單一、整體服務(wù)水平不高的局面。綠色信貸業(yè)務(wù)方面自然也不例外，其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更加單一，難以滿足市場的需要。三是綠色信貸缺乏激勵機制，發(fā)展動力不足。綠色信貸產(chǎn)品貸款的周期長，前期需要投入比較高的沉沒成本，盈利周期長，因此很多銀行在推動綠色信貸發(fā)展方面缺乏主動性，多是出于國家監(jiān)管政策的壓力，較為被動地發(fā)展綠色金融。不僅如此，不管是國家層面還是金融機構(gòu)層面，都缺乏激勵機制，綠色信貸發(fā)展的內(nèi)外部動力不足。四是缺乏綠色信貸專業(yè)人才。國外開展綠色信貸，信貸員多具有專業(yè)背景，且與環(huán)境專家配合密切，而國內(nèi)綠色信貸員多缺少專業(yè)背景，對綠色信貸的流程、環(huán)保政策法規(guī)等了解不透徹，對企業(yè)的環(huán)境評估缺乏專業(yè)性分析，也無法和環(huán)保部門的專家進(jìn)行溝通和配合，難以有效開展綠色信貸工作。? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （下轉(zhuǎn)第276頁）（上接第268頁）

2針對商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展困境的對策

（1）進(jìn)一步健全相關(guān)法律法規(guī)。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的環(huán)境資源管理法規(guī)更多的是針對企業(yè)污染行為進(jìn)行事后懲罰，由于執(zhí)行力度不夠，環(huán)保法律不能發(fā)揮其應(yīng)有的懲戒作用，一些污染企業(yè)仍然有恃無恐。我國應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)的法律法規(guī)，對高污染高耗能產(chǎn)業(yè)和項目嚴(yán)懲不貸，如果商業(yè)銀行等金融機構(gòu)對環(huán)境造成極大破壞的產(chǎn)業(yè)或者項目提供貸款，應(yīng)使其承受連帶責(zé)任，承擔(dān)相應(yīng)的賠償罰款，使商業(yè)銀行在評估企業(yè)時將環(huán)境因素考慮其中，樹立風(fēng)險意識。

（2）創(chuàng)新綠色信貸金融產(chǎn)品。對于商業(yè)銀行而言，不但要對綠色信貸產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新，同時也需要對各類信貸風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)、合理地調(diào)控，此外還應(yīng)針對此類業(yè)務(wù)建立完善的保障機制，通過各個方面共同努力發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，使其成為新的利潤增長點。鑒于綠色信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，不能有效滿足各個企業(yè)發(fā)展環(huán)保事業(yè)需求的現(xiàn)狀，銀行負(fù)責(zé)開發(fā)金融產(chǎn)品的工作人員應(yīng)對市場進(jìn)行深入了解，從市場需求出發(fā)去開發(fā)相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，以豐富綠色信貸市場的產(chǎn)品供給，逐步滿足市場需求。

（3）完善商業(yè)銀行內(nèi)外部激勵政策，推動綠色信貸發(fā)展。國家層面，應(yīng)將綠色環(huán)保、綠色信貸的成果與政府績效考核掛鉤，增強商業(yè)銀行的外部激勵水平，從政府方面提高綠色信貸的積極性。金融機構(gòu)層面，應(yīng)積極采用財政貼息、稅收優(yōu)惠等多方面的措施盡可能地幫助商業(yè)銀行克服綠色信貸盈利周期長的缺陷，降低商業(yè)銀行的綠色信貸風(fēng)險。

（4）加強專業(yè)人才的培養(yǎng)。綠色信貸業(yè)務(wù)是一項新興業(yè)務(wù)，涉及金融、環(huán)保等數(shù)個學(xué)科知識，對信貸人員專業(yè)素質(zhì)要求較高。加強綠色信貸人才隊伍建設(shè)，為商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供人力資源支持，實在刻不容緩。具體措施包括：與專業(yè)院校、科研院所等單位開展合作，通過聯(lián)合辦學(xué)的方式提高人才培養(yǎng)效率、擴(kuò)大培養(yǎng)規(guī)模;引進(jìn)和保留高素質(zhì)、高科技人才，做好人才儲備;加強與國外專家的交流，提高業(yè)務(wù)人員能力。

參考文獻(xiàn)

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