許婭楠　張琳媛

關鍵詞：小額貸款公司;可持續(xù)發(fā)展;對策建議

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年11月9日

一、朝陽市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款的金額范圍在1，000元至20萬元之間，不需要進行抵押，對信用要求很高?，F(xiàn)如今，小額貸款公司的經營項目氛圍中長期、中期、短期以及透支四種類型的貸款期限，不但可以本幣貸款，也可以進行外幣貸款，除了個人以及企業(yè)之外，事業(yè)單位和經濟組織也可以進行貸款。

在1993年，小額貸款模式的資金來源是國內外的捐贈機構，它的經營理念是國際扶貧的一種方式。到1996年，我國也出臺了一些政策，這些政策主要是用來扶貧，扶貧的參與者包括政府、銀行和小額貸款公司，借鑒了非政府組織小額貸款的理念與技術，主要依靠國家財政資金的支持，不斷探索小額貸款的發(fā)展道路。2000～2005年間，國家開始支持“社會主義新農村建設”，開始涉足小額貸款領域，并將小額貸款的范圍擴大到農戶以及中小企業(yè)，來促進民營企業(yè)的發(fā)展，同時也給我國中小民營企業(yè)帶來資金上的幫助。自從我國允許民間借貸資本專門從事小額貸款活動，并以公司法人的形式開展，許多商業(yè)銀行看到了商機，也都陸續(xù)開展了針對小微公司和農村的貸款業(yè)務。

二、朝陽市小額貸款公司發(fā)展中存在的問題

（一）金融監(jiān)管體系不完善。首先，法律法規(guī)不健全小額信貸公司受自身運行機制、經營環(huán)境以及相關措施的限制，使得國家現(xiàn)有的一些法律法規(guī)無法對其進行管理和約束，進一步就造成了管理難度的加大。在這樣的基礎上，要想對之進行管理，只能通過既定的銀監(jiān)會出具的一些規(guī)范性文件進行，從而使得相關處罰措施的隨意性更強。以朝陽市的信貸公司為例，該地區(qū)的政府機構無法讓監(jiān)管上升到法律的層面，隨意的不標準的規(guī)范不利于監(jiān)管規(guī)則的進一步實施;其次，監(jiān)管較為權力分散。朝陽市的金融辦承擔著對小額貸款公司進行監(jiān)管的主要任務。另外，銀監(jiān)會以及公安局等相關部門也在此基礎上進行既定的約束，從而使得監(jiān)管的權利十分分散，不利于規(guī)則一致性的實施。另外，人民銀行在監(jiān)管的過程中也承擔著主要的任務，比如負責公司利率的調整以及掌控資金的流動，人民銀行在制定出上述政策之后，地方稅務部門負責具體的實施，從而使得多頭管理模式得以形成。在這樣的背景下，一旦出現(xiàn)一些資金流動上的問題，相關部門都會互相推卸責任，不利于監(jiān)管的有效實施。以朝陽市政府為例，這其中沒有統(tǒng)一的監(jiān)管標準，從而使得分工不明確、監(jiān)管不力等現(xiàn)象十分普遍。

（二）資金來源不足。首先，資金來源渠道狹窄。小型貸款公司發(fā)放貸款的對象較為集中，多是一些規(guī)模較小的企業(yè)，多是進行抵押貸款活動。眾所周知，這類企業(yè)資金的來源較少，多是通過股東的股本進行資金的投放，有一些企業(yè)還會受到部分金融機構的幫助，但是數(shù)量極為有限。所需貸款的公眾需要進行一系列手續(xù)的簽訂，所需的時間比較長，與其他方式相比，手續(xù)更加復雜，長此以往，會使整個貸款機構的聲望下降。金融機構會對一些貸款機構進行定期回訪，若是發(fā)現(xiàn)所幫助的公司盈利情況下降，則會停止扶持，這樣一來，使得貸款公司的發(fā)展受阻，對其進行補助的要求越來越高。此類公司也會通過其他途徑進行募集資金，然而一些股東所發(fā)放的資金較少，不能在一定程度上滿足企業(yè)的需要;其次，資金周轉難度大。小型貸款公司在進行融資后，要及時地將資金進行整合匯總，但是資金到賬速度慢的情況時有發(fā)生，進而導致公司不能將資金實時地投放出去，難以將公司的資金進行高效運轉，使整個公司的資金鏈難以得到有效連接。為了提升企業(yè)自身信譽度，經常會進行循環(huán)放貸，若是一直重復此項環(huán)節(jié)，將會對企業(yè)發(fā)展產生極為不利的影響，難以有足夠的資金來支撐企業(yè)的后續(xù)發(fā)展，資金是制約該類企業(yè)發(fā)展的重要因素之一。

三、朝陽市小額貸款公司發(fā)展對策

（一）不斷建立健全小額貸款公司監(jiān)管的法律體系

1、統(tǒng)一法律法規(guī)。如今，各級政府已經認識到這些小額貸款公司的重要性，并對其出臺了一系列政策法規(guī)，但是僅此而已，對這類企業(yè)的監(jiān)管有所疏忽，任由其發(fā)展，僅僅是一些名義上的規(guī)則是不夠的，需要對其進行法律層面的約束，只有用法律的武器去約束此類企業(yè)，才會取得更好的效果。筆者通過對朝陽市內的該類企業(yè)進行調研，認為朝陽市要有統(tǒng)一的規(guī)則，并根據(jù)具體的事項來進行規(guī)則的制定，要嚴格控制企業(yè)的行為，不能對不法行為放縱，要嚴格處理其相關事項，若是有必要，可將這些機構融入一些正規(guī)的金融機構之內，只有一體化經營，才能讓此類公司高效發(fā)展。

2、明確監(jiān)管主體。如今，朝陽市多是通過多個部門進行管理，對這類機構的監(jiān)管較為混亂，沒有明確的管理單位，小額貸款公司在向上報告時，有時會出現(xiàn)不知向哪個機構報告的情形。對此類企業(yè)進行集中管理的主要部門就是政府，因此可以全權交給政府進行管制，一個部門監(jiān)管效率較高。并且在管理的過程中，要注意管理的力度，不能將權利過度分散，不然會起到相悖的作用。相關政府已經出臺了一些政策，允許由一個主要機構對此類公司進行集中管理，但是政策到真正實現(xiàn)需要一段時間，因此此類公司不能一味地被動等待政府監(jiān)管，要積極主動地對內部進行有效整改，這不僅有利于企業(yè)的發(fā)展，也對朝陽市的經濟發(fā)展具有重大的推動作用。企業(yè)在進行改革完善時，可以引進優(yōu)秀的人才，專業(yè)技能高的人才能夠促使企業(yè)大跨步發(fā)展，并且可以設立專門的監(jiān)管部門，對企業(yè)進行及時的監(jiān)督管理，以免企業(yè)在發(fā)展過程中出現(xiàn)一些不必要的錯誤。

（二）資金來源多元化

1、取消對外融資限額，加強對銀行合作。上文對小額貸款公司經常出現(xiàn)的問題進行了敘述，發(fā)現(xiàn)資金來源是限制其發(fā)展的重要因素。因此，若想此類機構長遠發(fā)展，必須要解決這個來源問題。在進行融資時，可以放寬政策，不是必須要限制在一定的數(shù)量之內。如今，銀行業(yè)的發(fā)展極為迅速，一些系統(tǒng)都比較完備，如果此類公司需要向一些機構申請補助，可以讓銀行進行信貸檢測，若是檢驗合格，銀行可以加大投放比例，使公司的資金能夠迅速到位。貸款公司本以為可以通過自身的努力獲得一席之地，但是經過實踐發(fā)現(xiàn)，其在一定程度上還是需要外界幫助的。因此，要適當?shù)卣{整方案。此類公司也可以與一些金融機構進行合作，金融機構對公司進行資助，幫助其穩(wěn)固客戶，以一定的比例進行分紅，這樣對雙方都有利，改善了二者的關系，以免由于二者惡性競爭而導致資源流失的現(xiàn)象出現(xiàn)。

2、引入戰(zhàn)略投資者。根據(jù)目前朝陽市小額貸款公司的發(fā)展狀況與當前面臨的資金問題，其急需大量的穩(wěn)定資金來源。為了實現(xiàn)朝陽市小額貸款公司資金注入的持續(xù)性與長期性，需要引入戰(zhàn)略投資者對朝陽市小額貸款公司進行投資，并對其進行相應的股份劃分，從而擴大朝陽市小額貸款公司的資金來源，使其在發(fā)展過程中，減少資金方面的壓力。首先，與戰(zhàn)略投資者進行投資形式磋商，確定融資模式。戰(zhàn)略投資者的投資方式一般有兩種：一種是股權投資，即以合伙人的形式進入;另一種是債權融資，即投資者以長期債務人的形式持有公司的長期債權。其次，確定戰(zhàn)略投資者的投資規(guī)模。根據(jù)我國人民銀行規(guī)定，外資對我國金融機構的股權投資比例不得超過50%，朝陽市小額貸款公司需要根據(jù)這一規(guī)定，對外資投資規(guī)模進行合理分配。從而實現(xiàn)對外資的有效利用，達到合作共贏的目的。

3、進入國際市場融資。朝陽市小額貸款公司可以加強與海外金融機構合作，拓展國際融資市場，不斷適應國際化市場規(guī)則，學習先進的融資理念，支持有條件的小額貸款公司嫁接外資，從境外獲取低成本資金，充分利用債權、股權從境外融資，為朝陽市引入境外資本。首先，開放對外融資渠道。朝陽市小額貸款行業(yè)在發(fā)展供應鏈融資過程中，需要開放外資準入，使符合條件的外國資本進入朝陽市小額貸款行業(yè)，降低國際資本準入門檻;其次，與國際金融機構進行合作。朝陽市是我國東北地區(qū)重要的工業(yè)城市，也是國際資本在東北投資的重點。朝陽市小額貸款公司在融資過程中應當與該口岸進行合作，共同利用該地的優(yōu)勢條件，進行對外融資;最后，發(fā)行國際市場債券。國際市場債券是目前世界各國利用國際資本的主要手段，朝陽市小額貸款公司在國際市場融資過程中，金融機構需要幫助其發(fā)行國際市場債券，并由金融機構承銷，從而融入國際資本，進入國際市場融資。

四、結論

當前，我國的經濟快速發(fā)展，國家鼓勵創(chuàng)業(yè)，很多的畢業(yè)生和工作人員都積極的創(chuàng)業(yè)，小微企業(yè)越來越多，而且隨著生活壓力大，競爭日益激烈，導致不論是小微企業(yè)還是個人都存在資金的需求，但是這類資金需求者又難以獲得銀行的信任，信用不足，因此大部分都會轉向去小額貸款公司獲取貸款。

筆者在研究過程中，主要應用了個案分析法，由于不同區(qū)域經濟發(fā)展情況不同，對于金融業(yè)務的需求也存在不同，論文結合朝陽市個案進行研究，由于遼寧各地經濟發(fā)展狀況不一，其金融市場的發(fā)育程度也不同，本文根據(jù)朝陽市的經濟金融發(fā)展狀況，與具體情況相結合進行研究。在這樣的背景下，小額貸款公司得到了快速的發(fā)展，特別是互聯(lián)網信息技術的普及和發(fā)展，更是促進了網貸的發(fā)展，現(xiàn)在手機客戶端、電腦、Pad點移動客戶端的網貸數(shù)量極多，很多的小額貸款公司都開始轉向了線上，這更是助長了小額貸款公司的發(fā)展規(guī)模。但是，隨著小額貸款行業(yè)的迅速擴大，相應的問題也逐漸暴露，因此加強對小額貸款公司的研究很有必要。

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