張鵬鵬

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)近些年來頻頻出現(xiàn)問題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的緊密聯(lián)系受到廣大群眾的高度關(guān)注，而如何才能在互聯(lián)網(wǎng)金融中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，獲得最大的收益，成為大家普遍關(guān)心的問題。對(duì)大眾的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)、投資決策方式進(jìn)行研究，進(jìn)一步完善我國的征信體系和監(jiān)管體系，幫助大眾更好的參與互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)數(shù)字普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字普惠金融;金融投資;互聯(lián)網(wǎng)金融

對(duì)于我國這樣一個(gè)地域廣闊的人口大國來說，發(fā)展普惠金融勢(shì)在必行，在普惠金融視角下的大眾參與互聯(lián)網(wǎng)金融，需要做好資金的跨地域、跨時(shí)間的配置工作，提高社會(huì)資源的使用效率，促進(jìn)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國大眾對(duì)于參與互聯(lián)網(wǎng)金融的方式還存在著很多不科學(xué)的地方，對(duì)于如何實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的方法，還有待進(jìn)一步研究和完善，如何才能夠確保社會(huì)各階層都能夠享受到金融服務(wù)帶來的好處，跟大眾的利益息息相關(guān)。

一、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.制度體系不斷完善

在以前，普惠金融的類型大部分是扶貧一類的，這種金融項(xiàng)目具有很大的公益性，對(duì)政府的政策支持和引導(dǎo)有很大的依賴性，而服務(wù)的對(duì)象主要是以三農(nóng)為主。普惠金融從上個(gè)世紀(jì)90年代初的時(shí)候就已經(jīng)開始興起，國家和政府相繼出臺(tái)一系列的扶貧政策，輔助三農(nóng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)，很多的公益性小額貸款得到了國家的肯定。到20世紀(jì)的時(shí)候，小額貸款和微金融的發(fā)展逐漸盛行，而普惠金融的服務(wù)體系也在這個(gè)時(shí)候開始構(gòu)建。2005年的時(shí)候，中央出臺(tái)一系列的文件對(duì)有條件的地方鼓勵(lì)農(nóng)民申請(qǐng)小額貸款，以自然人或者企業(yè)的方式申請(qǐng)金融貸款，并且在2006年大力發(fā)展有關(guān)自然人、企業(yè)法人以及社會(huì)團(tuán)體法人的信貸組織，到2005年7月的時(shí)候小額貸款不再局限于政府的扶持，很多的金融機(jī)構(gòu)組建了專門的小額貸款部門，而對(duì)村鎮(zhèn)銀行的建立也擴(kuò)大了范圍，縮小了要求。

2.金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷豐富

2.1金融產(chǎn)品創(chuàng)新

普惠金融是最先支持三農(nóng)項(xiàng)目的金融機(jī)構(gòu)，所以在最初的時(shí)候國家政策對(duì)普惠金融的支持也非常重視。隨后很多的金融機(jī)構(gòu)也先后加入進(jìn)來，這些金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的實(shí)際情況，研究和開發(fā)了很多各具特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)。而對(duì)于他們服務(wù)的對(duì)象也不再局限于少數(shù)的大客戶，而是將范圍在很大程度上擴(kuò)大到很多的普通農(nóng)民，甚至是收入比較低的人群都能夠獲得相關(guān)的金融貸款支持服務(wù)。低收入人群的貸款市場(chǎng)占有額也明顯提升，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，普惠金融和其他各種金融機(jī)構(gòu)也在不斷研究和完善自身的金融服務(wù)。銀行存款不斷減少迫使金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款的模式也進(jìn)行了創(chuàng)新，使得金融產(chǎn)品越來越豐富，而對(duì)需要貸款的需求人群來說，他們的選擇也更加的豐富。

2.2金融服務(wù)創(chuàng)新

金融服務(wù)的發(fā)展也必須促進(jìn)金融行業(yè)在服務(wù)意識(shí)、環(huán)境設(shè)施以及方式方法上面的創(chuàng)新，這些創(chuàng)新的共同目的都是為了更加方便高效的給需要金融服務(wù)的客戶進(jìn)行服務(wù)，金融行業(yè)的形象和質(zhì)量也得到了很大的提升。一方面，金融的基礎(chǔ)設(shè)施在不斷的完善和升級(jí)，在城市的各個(gè)角落都普及了ATM自動(dòng)取款機(jī)，很多的客戶端設(shè)備代替了傳統(tǒng)的人工，在時(shí)間和空間上具有很大的突破。需要金融服務(wù)的人群不再需要像以前一樣排隊(duì)等候金融服務(wù)，他們?cè)谵k理金融服務(wù)的時(shí)候效率更高，速度更快。另外一方面，在服務(wù)態(tài)度方面金融機(jī)構(gòu)普遍提倡微笑服務(wù)、貼心服務(wù)、敬業(yè)服務(wù)，在服務(wù)水平上實(shí)現(xiàn)了規(guī)范化，群眾在辦理金融業(yè)務(wù)的時(shí)候還能夠享受到金融服務(wù)人員優(yōu)質(zhì)熱情的服務(wù)，而金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也從之前的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的改變。

3.參與主體日趨多元化

隨著普惠金融的發(fā)展，各種經(jīng)濟(jì)制度體系也在不斷完善，而對(duì)金融產(chǎn)品的開放自由程度也在不斷提升，金融產(chǎn)品在市場(chǎng)上的壁壘逐漸打破，使得很多不同的人群能夠充分參與到金融市場(chǎng)里面來。一方面能夠提供普惠金融的銀行等機(jī)構(gòu)逐漸增多，這里面不僅包括政府和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，很多的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等各種新型的金融機(jī)構(gòu)也逐漸進(jìn)入到金融市場(chǎng)里面來，對(duì)普惠金融的發(fā)展起到了很大的推動(dòng)作用，并且?guī)砹艘还纱蟊娡顿Y的熱潮。對(duì)低收入人群和小微企業(yè)都給出了很大的支持。而另外一方面，金融服務(wù)的主體日漸豐富，在數(shù)量上比之前多了很多，在最初的時(shí)候，普惠金融主要對(duì)象為三農(nóng)，是以農(nóng)民為主體的，而到現(xiàn)在普惠的金融發(fā)展對(duì)象擴(kuò)大到向低收入人群，小微企業(yè)以及很多的欠發(fā)達(dá)地區(qū)都得到了普惠金融的扶持。

二、目前大眾參與物聯(lián)網(wǎng)金融的方式調(diào)查

目前，大眾參與互聯(lián)網(wǎng)金融的方式越來越多，在對(duì)很多包括銀行在內(nèi)進(jìn)行的抽樣調(diào)查以及對(duì)企業(yè)進(jìn)行走訪和相關(guān)人文獻(xiàn)的查詢，從中了解到了大眾參與互聯(lián)網(wǎng)的主要方式。在這個(gè)是調(diào)查里面調(diào)查對(duì)象不僅包括企事業(yè)單位人員，還包括學(xué)生退休人群以及工商業(yè)者在調(diào)查年齡上，從年滿18周歲的青年到55歲的中年人都有涉及，這部分調(diào)查對(duì)象文化水平大部分處于高中或者大學(xué)的水平。

1.人們選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的原因

很多人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，是因?yàn)檫@種金融模式跟傳統(tǒng)的金融模式相比具有很大的優(yōu)勢(shì)，它在操作方式上非常的簡(jiǎn)便和靈活，對(duì)于需要金融服務(wù)的人群要求門檻越來越低，而收益率越來越高。大部分選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的人群都比較看好很多利率比銀行高的金融產(chǎn)品，他們能夠從這些金融產(chǎn)品里面獲得更高的投資收益，而對(duì)于金融市場(chǎng)的不斷完善也給互聯(lián)網(wǎng)金融的投資安全帶來了很大的保障。而大眾對(duì)于金融投資的知識(shí)了解也在不斷的普及和深入，很多的個(gè)人貸款發(fā)展速度越來越快。

2.投資者的盈利狀況與投資者的專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備水平有關(guān)

對(duì)于金融產(chǎn)品投資的人群可以大致分為三類，一類人群是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)了解的比較全面和深入的，對(duì)專業(yè)的金融投資支持了解的比較多的。另外一類是學(xué)習(xí)過相關(guān)的專業(yè)金融知識(shí)的。第三類是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目不是很了解的人群。從這個(gè)分類里面可以看到，能夠在金融活動(dòng)中獲得最大的盈利的人群肯定是對(duì)金融知識(shí)儲(chǔ)備比較充分的人群，從廣泛的調(diào)查了點(diǎn)鐘可以肯定具備比較專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的人群，能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中或者更大的收益。

3.投資者的盈利狀況與投資者的投資決策方式有關(guān)

在對(duì)金融行業(yè)參與人員的調(diào)查和訪問中，可以了解到很多的投資參與人員他們?cè)谧鐾顿Y決策的時(shí)候，主要采取的是向擁有專業(yè)知識(shí)的金融從業(yè)人員進(jìn)行了解。第二個(gè)是從親朋好友的講述中得到了解，第三個(gè)方面就是通過自己查閱資料或者利用現(xiàn)代化技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)進(jìn)行了。而這三種了解渠道里面，向?qū)I(yè)互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)人員進(jìn)行了解的投資人群占了比例在一半以上，咨詢親朋好友的比例占到了3分之1以上，而通過自己查閱資料了解互聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)態(tài)的人群接近一半以上。

三、我國實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融影響到現(xiàn)在人們生活的方方面面，而普惠金融的實(shí)現(xiàn)方式也主要是通過用戶的支付數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)的。很多終端設(shè)備方便了人們的日常金融生活，在很大程度上給普惠金融的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，要在最大限度上實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)要加強(qiáng)多方面的建設(shè)。

1.加強(qiáng)適應(yīng)我國數(shù)字普惠金融發(fā)展的新一代征信體系建設(shè)

當(dāng)今科技的發(fā)展和創(chuàng)新使得互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)現(xiàn)形式就有了很大的改變，個(gè)人以及企業(yè)的征信系統(tǒng)的不斷完善，打破了人們?nèi)粘Ｊ褂没ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資障礙，對(duì)投資的信息掌握更加全面和準(zhǔn)確。信用數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)和完善能夠在很大程度上實(shí)現(xiàn)信息的共享，各個(gè)政府機(jī)關(guān)和部門比如稅務(wù)、公安機(jī)關(guān)等等可以通過人行征信系統(tǒng)對(duì)信息進(jìn)行整合，使信息的來源更加的多樣化，更加準(zhǔn)確和完整，使得金融信息和政務(wù)信息緊密結(jié)合，并在更大范圍內(nèi)對(duì)小微企業(yè)以及個(gè)人的征信業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合和完善。

2.加強(qiáng)并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督體系

從2013年以來，很多的金融投資者不斷參與到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中來，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展達(dá)到了高峰時(shí)期。然而國內(nèi)現(xiàn)在大部分到借貸平臺(tái)主要是小貸公司，他們的運(yùn)作很不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)的控制能力非常的弱。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的結(jié)合可以使得傳統(tǒng)金融得到更加完善的監(jiān)管，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系的完善，一方面要明確劃分各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)，另外一方面要更加科學(xué)的規(guī)范具體的監(jiān)管規(guī)則，而在具體的監(jiān)管過程中，一個(gè)方面要避免存在監(jiān)管的死角，對(duì)各門各類的工作監(jiān)管要進(jìn)行科學(xué)的整理歸類。第二個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革有很大的促進(jìn)作用，應(yīng)該得到國家和政府的大力扶持和鼓勵(lì)，第三個(gè)方面，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的有效結(jié)合，使互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融都得到良性的發(fā)展，第四個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融一定要加強(qiáng)監(jiān)管，避免出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)對(duì)投資者的教育

現(xiàn)在大部分人群對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的知識(shí)了解的并不是非常完善，而要做好這項(xiàng)工作是一個(gè)長(zhǎng)期的任務(wù)，我國對(duì)于廣大每個(gè)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展程度不同，人口分布相差也比較大，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的普及過程中，要根據(jù)各個(gè)地方的實(shí)際情況開展相應(yīng)的金融知識(shí)普及宣傳。一方面要利用多個(gè)渠道對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)進(jìn)行普及，比如利用廣播電視、手機(jī)新聞以及跟大眾日常生活息息相關(guān)的多種渠道，對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行普及，要使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)成為大眾投資者的教育平臺(tái)。第二個(gè)方面，要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)進(jìn)行廣泛的宣傳，加大普惠金融的宣傳力度，在大眾平臺(tái)上定期發(fā)布相關(guān)的新聞和政策對(duì)金融詐騙的相關(guān)案例，利用各種新聞媒介進(jìn)行廣泛的宣傳，增強(qiáng)大眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。

四、結(jié)束語

通過對(duì)上面我國普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀的了解，以及對(duì)大眾參與互聯(lián)網(wǎng)金融的方式調(diào)查，提出了一些我國實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的路徑，為大眾參與互聯(lián)網(wǎng)金融提供了科學(xué)的方式。通過加強(qiáng)我國數(shù)字普惠金融的征信體系建設(shè)和監(jiān)督體系建設(shè)，并在廣泛的渠道上加強(qiáng)對(duì)投資者的教育，對(duì)實(shí)現(xiàn)大眾參與互聯(lián)網(wǎng)金融的理性投資具有重要意義。

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