【摘 要】貨幣銀行是國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)構(gòu)成的重要組成部分，基本職能是向社會(huì)生產(chǎn)者和消費(fèi)者提供貨幣管理和貨幣融通服務(wù)。其中，央行是國(guó)家貨幣管理機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行既是市場(chǎng)活動(dòng)的參與者，又是經(jīng)濟(jì)利益的獲得者，其市場(chǎng)行為結(jié)果如何，取決于自身決策經(jīng)營(yíng)水平，也與外部環(huán)境密不可分。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展存在巨大機(jī)遇和挑戰(zhàn)，銀行系統(tǒng)如何改革創(chuàng)新，破解發(fā)展難題，已是當(dāng)務(wù)之急。本文圍繞相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行分析，提出政策建議。

【關(guān)鍵詞】貨幣銀行;商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;金融風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)區(qū)域化、國(guó)際貿(mào)易便利化發(fā)展更加快速深入，國(guó)與國(guó)之間以貨幣為核心的國(guó)際金融業(yè)務(wù)往來(lái)范圍更廣，規(guī)模更大，影響更深。以銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)為重要組成的金融機(jī)構(gòu)體系，承擔(dān)著比以往更加豐富、更具價(jià)值也更具挑戰(zhàn)性的金融市場(chǎng)服務(wù)。更為重要的是，無(wú)論是中央銀行還是商業(yè)銀行，其行為過(guò)程不僅代表著自身的市場(chǎng)主體活動(dòng)方式和內(nèi)容，也集中反映著政府對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的公共管理意志導(dǎo)向，以及本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況。從這個(gè)角度看，銀行系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)環(huán)境直接受到外部政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。反過(guò)來(lái)，銀行系統(tǒng)在市場(chǎng)中也有主觀能動(dòng)性的一面，就是說(shuō)，如果銀行系統(tǒng)如果能夠利用國(guó)家政策資源，順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律發(fā)展要求，找到制約銀行系統(tǒng)更為快速深入發(fā)展的主體因素，采取積極的科學(xué)態(tài)度，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，消除隱患，在金融市場(chǎng)中發(fā)揮先決和主導(dǎo)作用，適應(yīng)社會(huì)金融服務(wù)需求，著眼經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，就一定能夠在發(fā)展中找準(zhǔn)定位，站穩(wěn)市場(chǎng)，贏得直接經(jīng)濟(jì)利益和明顯的社會(huì)效益。但是，要達(dá)到這樣的目的或效果，銀行系統(tǒng)必須研究好當(dāng)前市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題，及時(shí)轉(zhuǎn)變思路，勇于開(kāi)拓創(chuàng)新，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別防范能力，服從市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)資源配置中的主體作用。

一、我國(guó)銀行系統(tǒng)的發(fā)展情況及構(gòu)成

金融業(yè)務(wù)是現(xiàn)代社會(huì)國(guó)家發(fā)展過(guò)程中的重要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金融通、發(fā)揮社會(huì)資源規(guī)模化優(yōu)勢(shì)、激發(fā)社會(huì)物質(zhì)生產(chǎn)潛力的主要市場(chǎng)中介業(yè)務(wù)，也是政府對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展進(jìn)行調(diào)控的重要經(jīng)濟(jì)手段。

（一）貨幣銀行系統(tǒng)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的基本作用

貨幣是滿足國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和公眾社會(huì)生活的主要價(jià)值交換媒介，是社會(huì)各領(lǐng)域互相聯(lián)系、互為供求者的聯(lián)結(jié)紐帶，也是政府實(shí)施公共管理在社會(huì)交換層面的必要表現(xiàn)形式。同時(shí)，對(duì)于國(guó)與國(guó)之間，它也是國(guó)內(nèi)資源流出和國(guó)外資源流入的國(guó)際價(jià)值尺度和國(guó)際支付手段。因此，歷史上，無(wú)論國(guó)家政治制度和意識(shí)形態(tài)差異如何，在對(duì)以銀行系統(tǒng)為核心的金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、金融體系的構(gòu)建和金融市場(chǎng)的管理方面，各國(guó)都十分重視，重點(diǎn)管理，是政府行政意志得以執(zhí)行的核心手段。另一方面，銀行體系直接面向和扎根于、服務(wù)于經(jīng)濟(jì)環(huán)境，必須與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，否則，會(huì)對(duì)其產(chǎn)生負(fù)面影響，成為制約經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的阻礙因素，從這個(gè)角度上看，銀行系統(tǒng)又應(yīng)該保持適當(dāng)?shù)莫?dú)立性，體現(xiàn)其市場(chǎng)屬性的一面。這也正是當(dāng)前世界各國(guó)銀行體系中宏觀作用上有共同點(diǎn)，微觀構(gòu)成上差異多樣化的原因所在。比如：美國(guó)的美聯(lián)儲(chǔ)，是美國(guó)的中央銀行，不屬于政府組成部門，可以獨(dú)立行使貨幣決策;但又不影響其服務(wù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)和國(guó)家利益的一致性。又比如：在我國(guó)，中國(guó)人民銀行是國(guó)家中央銀行，是中央政府的組成部門，其政策的獨(dú)立性是相對(duì)的，很多情況下，是受中央政府支配管理的，這是我們國(guó)家的現(xiàn)實(shí)國(guó)情要求的。

（二）我國(guó)貨幣銀行的發(fā)展及構(gòu)成

當(dāng)前，世界各國(guó)的金融體系都是以銀行類金融機(jī)構(gòu)為主體，非銀行金融機(jī)構(gòu)為輔助而構(gòu)成形式，其中，非銀行金融機(jī)構(gòu)主要指信用合作組織、各類基金公司、個(gè)人和機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)、財(cái)產(chǎn)租賃公司，以及各類金融證券機(jī)構(gòu)。這種模式的形成也是二戰(zhàn)結(jié)束以后的70多年來(lái)，世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過(guò)程中逐漸發(fā)展成熟起來(lái)的，實(shí)踐證明，它符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，有利于同時(shí)發(fā)揮政府和市場(chǎng)兩個(gè)主體、兩種角色作用，是宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，也是激發(fā)微觀經(jīng)濟(jì)主體活力的中間紐帶。但是，我國(guó)形成這樣的金融體系結(jié)構(gòu)，有一個(gè)歷史發(fā)展的過(guò)程，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一個(gè)真實(shí)反映。

我國(guó)的銀行體系最早建立于解放前夕的1948年12月。1953年，參照蘇聯(lián)的金融管理模式，我國(guó)銀行體系發(fā)生重大變化，組建了高度集中統(tǒng)一的中國(guó)人民銀行，這是全國(guó)唯一的金融機(jī)構(gòu)，全國(guó)各地銀行均是其分支機(jī)構(gòu)，央行既承擔(dān)貨幣金融的管理職能，又擔(dān)負(fù)商業(yè)銀行的市場(chǎng)投融資功能。改革政策實(shí)施以后，原有單一的金融體系不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，特別是1992年我國(guó)正式確立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制后，改革金融體系結(jié)構(gòu)，成為政府進(jìn)行金融改革的必然選擇，從而形成了現(xiàn)在的中央銀行和商業(yè)銀行兩大主體形式、管理功能和市場(chǎng)功能相互獨(dú)立的基本格局。其中，商業(yè)銀行又分為四大國(guó)有商業(yè)銀行和其他民營(yíng)商業(yè)銀行兩類。由此可見(jiàn)，銀行體系的構(gòu)成是隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展而發(fā)展的，也就是說(shuō)，它首先要服務(wù)經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步。

二、當(dāng)前我國(guó)銀行體系面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

銀行存在于經(jīng)濟(jì)社會(huì)之中，為市場(chǎng)中的資源整合和資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、流動(dòng)提供中間作用，期間不可避免地受到各類金融風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)，不但危及銀行體系自身的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，還會(huì)給國(guó)家金融市場(chǎng)帶來(lái)巨大沖擊，進(jìn)而影響宏觀經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。目前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的深刻變革之中，同時(shí)面對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際兩個(gè)方向的現(xiàn)實(shí)和潛在危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，其中包括傳統(tǒng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也包括近些年出現(xiàn)的一些新型的內(nèi)在和外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，本文主要對(duì)后者進(jìn)行初步分析探討。

（一）我國(guó)中央銀行面臨的主要管理風(fēng)險(xiǎn)

前已述及，中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行，其產(chǎn)生發(fā)展的必要性在于，經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中，需要有一個(gè)統(tǒng)一的權(quán)威金融機(jī)構(gòu)代表政府意志在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)行銀行證券、在各銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)交往中充當(dāng)最高清算機(jī)構(gòu)、為商業(yè)銀行提供流動(dòng)性支持等。在這樣的背景之下，中央銀行的業(yè)務(wù)職能可以表述為三個(gè)方面：國(guó)家的銀行、發(fā)行的銀行和銀行的銀行?；谶@樣的業(yè)務(wù)前提，當(dāng)前我國(guó)的中央銀行主要在兩個(gè)方面存在一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

一是業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的中央銀行雖然經(jīng)歷了建國(guó)70多年、改革開(kāi)放40多年的實(shí)踐，由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)環(huán)境的金融管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)榱耸袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)金融管理模式，積累了豐富的金融管理經(jīng)驗(yàn)，但是，同發(fā)達(dá)幾百年的資本主義發(fā)展歷史相比，在銀行業(yè)管理的架構(gòu)層次設(shè)計(jì)、與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的業(yè)務(wù)適配程度、應(yīng)對(duì)內(nèi)外部金融風(fēng)險(xiǎn)沖擊等方面，還存在不小的差距。比如，前些年，為了達(dá)到經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的目的，中央銀行可能在一年之內(nèi)對(duì)銀行存款準(zhǔn)備金率進(jìn)行5次左右的調(diào)整，這是在國(guó)外銀行中極少出現(xiàn)的情況，一定程度上反映了我們?cè)谶@方面的不足。2018年6月，美國(guó)對(duì)我國(guó)發(fā)起貿(mào)易戰(zhàn)，雖然形式上看是針對(duì)外貿(mào)商品，但實(shí)質(zhì)上也不可避免地會(huì)影響到國(guó)內(nèi)和國(guó)際金融市場(chǎng)，這對(duì)我國(guó)中央銀行來(lái)說(shuō)，也是一次重大考驗(yàn)。二是獨(dú)立性風(fēng)險(xiǎn)。金融學(xué)理論認(rèn)為，為了最大限度地滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，中央銀行應(yīng)該獨(dú)立于政府部門之外，其負(fù)責(zé)人任期也應(yīng)該盡可能長(zhǎng)，以保證貨幣政策的連續(xù)性和獨(dú)立性。 但是，在這一點(diǎn)上，我們國(guó)家目前還是將央行設(shè)立為政府組成部門，而且，短期內(nèi)這個(gè)情況不會(huì)改變。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

近些年來(lái)，國(guó)際政治關(guān)系多變，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩事件時(shí)有發(fā)生，新技術(shù)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域的大量應(yīng)用，帶動(dòng)了社會(huì)生產(chǎn)和消費(fèi)方式的根本轉(zhuǎn)變，在此背景下，我國(guó)商業(yè)銀行面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，比較突出的有以下兩方面。

第一，中美貿(mào)易戰(zhàn)帶來(lái)的短期和長(zhǎng)期金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。貿(mào)易戰(zhàn)直接針對(duì)中美外貿(mào)市場(chǎng)，由美方主動(dòng)發(fā)起，中方處于被動(dòng)反擊地位。貿(mào)易戰(zhàn)帶來(lái)的直接影響是，中國(guó)出口美方商品數(shù)量急劇下降，范圍明顯變小，同時(shí)，由于中方的反制措施，在中國(guó)進(jìn)口方向上，也存在進(jìn)口數(shù)量和規(guī)模雙降的情況，影響了我國(guó)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，主要是進(jìn)出口企業(yè)出品商品積壓，新增生產(chǎn)不足，出口創(chuàng)匯規(guī)模明顯縮小，導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款資金回籠存在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)因生產(chǎn)消費(fèi)需求不足，對(duì)貨幣資金需求量下降，商業(yè)銀行資金流動(dòng)性不足，造成“進(jìn)不來(lái)，出不去”的兩難境地。這種效應(yīng)，短期和長(zhǎng)期都會(huì)顯現(xiàn)。

第二，商業(yè)銀行的核心數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，信息化管理已成為商業(yè)銀行數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及服務(wù)的主流模式，具有維護(hù)方便，訪問(wèn)便捷，連續(xù)性好的特點(diǎn)。但是，也存在安全性脆弱的嚴(yán)重不足，一旦遭遇惡意甚至敵對(duì)網(wǎng)絡(luò)攻擊，將造成數(shù)據(jù)完全泄露甚至丟失的嚴(yán)重后果，由此引發(fā)的不僅是一個(gè)金融市場(chǎng)問(wèn)題，也會(huì)演變成一個(gè)嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題，后果極其嚴(yán)重。

第三，商業(yè)銀行創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)能力不足風(fēng)險(xiǎn)。除了國(guó)際政治和國(guó)際金融環(huán)境的影響外，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展活躍，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍和模式發(fā)生重大變化，使得企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人投融資渠道可選范圍增大，銀行不再是唯一的金融服務(wù)渠道，這從根本上對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)帶來(lái)沖擊。多年以前，個(gè)人或企業(yè)主動(dòng)去銀行申請(qǐng)信貸，銀行不需要親自走進(jìn)市場(chǎng)尋找客戶，現(xiàn)在則不然，商業(yè)銀行系統(tǒng)市場(chǎng)壓力大，不但自己親挖掘客戶資源，還大量聘請(qǐng)外部公司，以電話或網(wǎng)絡(luò)等不同形式有助其進(jìn)行市場(chǎng)開(kāi)拓。銀行業(yè)面臨的運(yùn)營(yíng)壓力可見(jiàn)一斑。這種情況下，僅靠維持原有業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是不夠的，必須改革創(chuàng)新，探索新的市場(chǎng)空間。

三、銀行系統(tǒng)應(yīng)對(duì)當(dāng)前業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的建議措施

銀行體系的安全穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，是金融市場(chǎng)健康發(fā)展的需要，也是促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，防范系統(tǒng)性、全局性經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的客觀要求，對(duì)于保證公眾切身利益也至為重要，因此，政府必須發(fā)揮主導(dǎo)作用，統(tǒng)籌兼顧，以創(chuàng)新的思維統(tǒng)領(lǐng)全局、迎接挑戰(zhàn)。一方面，要保持戰(zhàn)略定力，理性思考，采取韌性策略，最大限度地降低外部貿(mào)易環(huán)境沖擊，不使經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)大幅度波動(dòng)，為金融市場(chǎng)穩(wěn)定創(chuàng)造有利條件，為銀行體系調(diào)整贏得市場(chǎng)空間和時(shí)間。另一方面，要加快包括銀行在內(nèi)的我國(guó)金融市場(chǎng)改革步伐，提高自身健壯性，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)涵質(zhì)的飛躍，培養(yǎng)金融企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

銀行業(yè)自身也要及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)模式，主動(dòng)變革，將市場(chǎng)角色定位在服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，分享經(jīng)濟(jì)成果的高度上，改變單純追求短期直接經(jīng)濟(jì)利益的思維模式，真正植根于市場(chǎng)。要加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控和承擔(dān)意識(shí)，全面提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平，找到利潤(rùn)空間和風(fēng)險(xiǎn)空間的最佳結(jié)合點(diǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的不斷進(jìn)步，是人類歷史發(fā)展的客觀規(guī)律。同西方發(fā)達(dá)國(guó)家?guī)装倌臧l(fā)展歷史相比，我國(guó)的銀行業(yè)各方面還不夠成熟，特別是在日益廣泛和深刻的社會(huì)變革中，已經(jīng)取得的優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)可能面臨新的挑戰(zhàn)甚至消失，隨之而來(lái)的除了可能的新機(jī)遇外，不可避免地伴隨著更大的風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)峻考驗(yàn)，作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的銀行類金融服務(wù)領(lǐng)域而言，這種情況更加多見(jiàn)，銀行系統(tǒng)只能適應(yīng)和接受，在發(fā)展中成長(zhǎng)壯大，在服務(wù)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)場(chǎng)內(nèi)效益和場(chǎng)外效益的有機(jī)融合。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 杜金富.金融市場(chǎng)學(xué)（第三版）[M].北京：中國(guó)金融出版社，2015.

作者簡(jiǎn)介：吳莉麗（1987—），女，四川人，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，金融學(xué)專業(yè)。