◎文/本刊記者 何玲

2019年1月1日，百行征信發(fā)布公告稱，按照監(jiān)管部門(mén)關(guān)于征信體系建設(shè)和構(gòu)建“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)征信框架的總體部署要求，為配合做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，服務(wù)社會(huì)信用體系建設(shè)，正式啟動(dòng)個(gè)人征信系統(tǒng)、特別關(guān)注名單平臺(tái)和信息核驗(yàn)平臺(tái)三款產(chǎn)品的上線驗(yàn)證測(cè)試工作。

業(yè)內(nèi)人士表示，這意味國(guó)內(nèi)首家市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)百行征信迎來(lái)了業(yè)務(wù)落地。隨著百行征信加快步入實(shí)際運(yùn)作階段，困擾行業(yè)已久的多頭借貸、惡意騙貸以及P2P 惡意逃廢債問(wèn)題有望得到緩解。

從實(shí)操層面解決數(shù)據(jù)分散問(wèn)題

據(jù)了解，此次上線的三款產(chǎn)品中，“個(gè)人征信系統(tǒng)”是百行征信生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)產(chǎn)品，能夠有效幫助接入機(jī)構(gòu)解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，提升授信服務(wù)效率；“特別關(guān)注名單平臺(tái)”主要為了解決機(jī)構(gòu)面臨的多頭借貸、惡意騙貸等線上欺詐問(wèn)題，其中包括了經(jīng)有關(guān)方面認(rèn)定的P2P 惡意逃廢債借款人信息，向接入機(jī)構(gòu)提供第一道風(fēng)控屏障；“信息核驗(yàn)平臺(tái)”旨在解決市場(chǎng)上征信數(shù)據(jù)核驗(yàn)困難，整合了多家第三方數(shù)據(jù)資源，為接入機(jī)構(gòu)提供合規(guī)、安全、權(quán)威、高質(zhì)量的多項(xiàng)接口核驗(yàn)服務(wù)。

據(jù)了解，上述三款產(chǎn)品，旨在解決非傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融特別是網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)風(fēng)控管理上的信息不對(duì)稱問(wèn)題。有分析人士認(rèn)為，隨著三款產(chǎn)品的上線，今后或再無(wú)“信用孤島”。

“作為首批接入百行征信的企業(yè)，樂(lè)信始終按照要求開(kāi)展數(shù)據(jù)報(bào)送等工作，目前也正積極參與上述三款產(chǎn)品的上線驗(yàn)證測(cè)試，為后續(xù)平臺(tái)的接入提供經(jīng)驗(yàn)。”樂(lè)信首席風(fēng)控官劉華年表示，這三款產(chǎn)品將從實(shí)操層面解決分散在各個(gè)平臺(tái)上數(shù)據(jù)的單一化、片面化問(wèn)題，加強(qiáng)各平臺(tái)征信數(shù)據(jù)的完整性，降低各平臺(tái)的壞賬率。

“過(guò)去，由于缺乏有效的信息共享，導(dǎo)致個(gè)人多頭借貸、過(guò)度借貸、騙貸等行為不斷出現(xiàn)。百行征信填補(bǔ)了個(gè)人征信對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融的空白，有利于提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控水平，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。顯然，百行征信及其上線的三款新產(chǎn)品，旨在通過(guò)共享個(gè)人征信信息，化解行業(yè)信息孤島的困局，緩解個(gè)人征信產(chǎn)品有效供給不足的問(wèn)題，與央行征信中心形成重要補(bǔ)充。

百行征信表示，將在堅(jiān)守業(yè)務(wù)合規(guī)、信息安全和個(gè)人隱私保護(hù)的前提下，通過(guò)產(chǎn)品驗(yàn)證測(cè)試，進(jìn)一步提高安全水平，完善產(chǎn)品功能，加強(qiáng)數(shù)據(jù)處理和產(chǎn)品迭代開(kāi)發(fā)能力。

著力解決網(wǎng)貸業(yè)務(wù)風(fēng)控痛點(diǎn)

近年來(lái)，由于網(wǎng)絡(luò)貸款門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款快捷，導(dǎo)致網(wǎng)貸信貸市場(chǎng)野蠻發(fā)展，產(chǎn)生了大量的逾期壞賬。同時(shí)，伴隨著網(wǎng)貸，催生出了一系列網(wǎng)貸中介、暴力催收?qǐng)F(tuán)伙，嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的正常秩序，所以，百行征信這幾款產(chǎn)品的誕生，可以說(shuō)是規(guī)范網(wǎng)貸發(fā)展的必然產(chǎn)物。

公開(kāi)資料顯示，2018年6月28日，百行征信與宜人貸、拍拍貸以及樂(lè)信等15家企業(yè)簽署合作協(xié)議。接入代表機(jī)構(gòu)將向百行征信系統(tǒng)全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地報(bào)送征信信息，百行征信將對(duì)信用信息進(jìn)行采集、整理、保存和加工，并向接入機(jī)構(gòu)提供信用信息的查詢及相關(guān)增值服務(wù)。截至2018年9月底，百行征信已經(jīng)與241家機(jī)構(gòu)簽署了信用信息共享合作協(xié)議。

同年10月，百行征信公告稱，征信系統(tǒng)已初具雛形，接入測(cè)試工作已于日前啟動(dòng)。樂(lè)信、一汽汽車(chē)金融有限公司、拍拍貸、新網(wǎng)銀行等多家機(jī)構(gòu)參加了首批接入測(cè)試，測(cè)試機(jī)構(gòu)類(lèi)型涵蓋了小額貸款公司、汽車(chē)金融公司、民營(yíng)銀行等典型新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

劉華年介紹，目前，樂(lè)信平臺(tái)促成貸款的不良率長(zhǎng)期保持在1.5%以下，低于中國(guó)持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的平均水平。隨著加入百行征信，平臺(tái)促成貸款的不良率有望繼續(xù)走低。

記者在梳理中發(fā)現(xiàn)，百行征信主要數(shù)據(jù)來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)、P2P、類(lèi)金融等非傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的放貸活動(dòng)的信息和服務(wù)。除此之外，百行征信還有更深層次的模型，精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，大數(shù)據(jù)服務(wù)。同時(shí)，百行征信是以個(gè)人負(fù)債信息為主，與負(fù)債密切相關(guān)的其他信息為輔，它的報(bào)告內(nèi)容涵蓋面更廣，包括各類(lèi)公共信息，例如民事判決，個(gè)人欠稅記錄，個(gè)人公積金參繳情況，甚至包括電信欠費(fèi)記錄。

業(yè)內(nèi)人士表示，以前“老賴”們認(rèn)為網(wǎng)貸不會(huì)上征信，所以在網(wǎng)上這頭借完錢(qián)逾期后再去那頭借，這樣就導(dǎo)致多頭借貸、騙貸等行為經(jīng)常發(fā)生?，F(xiàn)在百行征信填補(bǔ)了個(gè)人征信對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融的空白，有利于提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控水平，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)戰(zhàn)效果尚待時(shí)間檢驗(yàn)

百行征信是在中國(guó)人民銀行監(jiān)管指導(dǎo)下，由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、華道征信等8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)共同發(fā)起組建的一家市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，在2018年3月19日注冊(cè)成立，注冊(cè)資本10億元，主要專注于個(gè)人征信業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)庫(kù)管理，征集、利用企業(yè)信息開(kāi)展企業(yè)信用評(píng)估、評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)等。

據(jù)介紹，為保障產(chǎn)品平穩(wěn)測(cè)試，百行征信與接入機(jī)構(gòu)共同合作，扎實(shí)穩(wěn)妥地開(kāi)展信息采集、處理和傳輸?shù)南嚓P(guān)準(zhǔn)備工作。也正是由于在中國(guó)人民銀行指導(dǎo)下，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)起的征信機(jī)構(gòu)，百行征信的每一步走得也非常謹(jǐn)慎。除了測(cè)試產(chǎn)品功能的發(fā)布，并未有更多信息透露。首批合作的機(jī)構(gòu)目前還處在早期的信息報(bào)送環(huán)節(jié)，實(shí)戰(zhàn)效果還有待時(shí)間來(lái)檢驗(yàn)。

百行征信稱，將嚴(yán)格執(zhí)行信息安全法規(guī)和監(jiān)管要求，努力發(fā)揮好個(gè)人信用信息服務(wù)共享平臺(tái)作用，與同業(yè)一道履行社會(huì)責(zé)任、適應(yīng)市場(chǎng)需求、提高服務(wù)效率，合力共建，增強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，推動(dòng)征信市場(chǎng)規(guī)范健康發(fā)展，助力小微金融和普惠金融成長(zhǎng)。

記者注意到，2018年10月，中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知在媒體溝通會(huì)上表示，繼續(xù)加大征信信息主體權(quán)益保護(hù)力度，提升人民群眾的獲得感、幸福感和安全感。下一步，人民銀行要正本清源，開(kāi)正門(mén)、堵邪門(mén)，抓好分類(lèi)管控。