全 穎，敬 然

（長春財(cái)經(jīng)學(xué)院，吉林長春130122）

一、引言

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（即個(gè)人對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)借貸，P2P系“Peer to Peer”的縮寫）作為互聯(lián)網(wǎng)金融最活躍的業(yè)態(tài)之一，以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為基礎(chǔ)，在借款人和出借人之間搭建資金借貸的橋梁。但是，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)問題頻頻出現(xiàn)，特別是行業(yè)內(nèi)信用風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯，[1]“倒閉潮”“跑路潮”屢見不鮮，[2]在給出借人造成資金損失的同時(shí)，也影響了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展。近年來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)事件頻現(xiàn)：2013年，上線不到一個(gè)月的眾貸網(wǎng)即宣告倒閉；2014年8月，紅嶺創(chuàng)投信貸人集體失聯(lián)，涉及四家借款單位，累計(jì)出借人數(shù)達(dá)4 567人，交易資金高達(dá)1億元；2017年12月29日，錢寶網(wǎng)涉嫌非法集資，其實(shí)際控制人被采取刑事強(qiáng)制措施。根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2017年網(wǎng)絡(luò)借貸停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)量共645家，其中問題平臺(tái)216家，占比33.49%。[3]

當(dāng)前，受P2P網(wǎng)絡(luò)借貸參與者多樣化、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品復(fù)雜化以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借款人信息管理缺位等諸多因素共同影響，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人逾期率難以有效降低，而居高不下的逾期率正是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的主要癥結(jié)所在?？紤]到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易中的出借人主要以出借資金獲利為目的，一般情況下，出借人違約的可能性比較小。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》給出的定義，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人（Borrower）是指，在委托人運(yùn)營平臺(tái)發(fā)布借款需求信息，從出借人處借入資金的自然人、法人或其他組織。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)中，盡管有些產(chǎn)品引入了抵押、擔(dān)保等風(fēng)控手段，但其抵押、擔(dān)保的保障效力非常值得商榷。如果只是產(chǎn)品包裝形式，那么不會(huì)起到任何作用，而要起到實(shí)質(zhì)保障作用，就可能會(huì)提高平臺(tái)評(píng)估費(fèi)用，且一旦P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將這些增加的成本轉(zhuǎn)嫁到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)投融資者身上，將提高投融資者的投融資成本。在高昂的借款利率下，借款人如果財(cái)力出現(xiàn)問題，就會(huì)導(dǎo)致逾期還款甚至無力還款等違約行為。同時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中也存在部分惡意違約者，他們通過各種不法途徑編造身份信息、虛構(gòu)借款理由、進(jìn)行假擔(dān)保等，以此騙取資金。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)存在于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程之中，亟待研究解決。因此，正確認(rèn)識(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，深入分析其產(chǎn)生原因，有針對(duì)性地開展借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范工作，是擺在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)面前的重要任務(wù)。

二、文獻(xiàn)綜述

關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)防范問題，國外學(xué)者早期從信任機(jī)制角度展開過研究。比如，阿伯勒（Aberer Z）等[4]最早提出了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的全局信任機(jī)制，但該機(jī)制尚未考慮影響信任度量的相關(guān)因素；卡瓦爾（Kamvar S）等[5]基于信任的傳遞性提出了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的全局信任模型，其收斂性和安全性的保證應(yīng)為依靠網(wǎng)絡(luò)中已經(jīng)存在的諸多具有較高信任值的節(jié)點(diǎn)，但這在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境中很難實(shí)現(xiàn)。

也有學(xué)者從信息不對(duì)稱角度提出了防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的建議。比如，伯杰（Berger S C）等[6]發(fā)現(xiàn)，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，出借人要爭取提供私人貸款，潛在借款人篩選與貸款還款監(jiān)測可委托指定的小組完成，這些市場參與者充當(dāng)金融中介機(jī)構(gòu)，可以針對(duì)具有較低風(fēng)險(xiǎn)特征的借款人，通過降低信息不對(duì)稱程度來改善借款人的信用狀況。

有學(xué)者從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自身的特點(diǎn)出發(fā)，探索防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的措施。比如，赫曾斯坦（Herzenstein M）等[7]發(fā)現(xiàn)，羊群行為在網(wǎng)絡(luò)借貸拍賣和借款人是否遵守信用按時(shí)還款之間存在正相關(guān)關(guān)系，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的戰(zhàn)略羊群行為有利于投標(biāo)人、個(gè)人以及整個(gè)集體；艾米克（Emekter R）等[8]分析了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸出借人防范借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的措施，認(rèn)為出借人可以采取的最好措施就是只將資金借給信用評(píng)級(jí)最高的最安全的借款人。

我國學(xué)者也圍繞P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)防范問題展開了積極研究。有學(xué)者針對(duì)信息不對(duì)稱問題提出了防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的建議。比如，程識(shí)[9]認(rèn)為，我國互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)尚處于起步階段，建議通過人民銀行征信系統(tǒng)采集互聯(lián)網(wǎng)信用信息數(shù)據(jù)，建立中國互聯(lián)網(wǎng)征信體系；高漢[10]提出，要建立關(guān)于P2P融資平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)相關(guān)參與者及利益相關(guān)方交易數(shù)據(jù)的信用數(shù)據(jù)庫，以建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信制度。

有學(xué)者基于中國人民銀行征信系統(tǒng)提出了防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的建議。比如，劉蕓等[11]建議，建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與中國人民銀行征信系統(tǒng)全面對(duì)接；夏志瓊[12]認(rèn)為，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的同時(shí)，還要建立交易監(jiān)測與反欺詐系統(tǒng)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐黑名單，將互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)自建的黑名單與中國人民銀行征信系統(tǒng)查詢功能相結(jié)合有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)。

有學(xué)者從互聯(lián)網(wǎng)金融征信角度提出了防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的建議。比如，牛潤盛[13]認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)過程中，首先應(yīng)以政府為主導(dǎo)，然后再過渡到以市場為主導(dǎo)的發(fā)展模式，同時(shí)還要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)各成員機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)信用信息共享，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系；曾菊凡[14]認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融和征信是天然的盟友，互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展需要完善的征信系統(tǒng)來保駕護(hù)航，而征信業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代面臨的改革深化難題也需要互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來進(jìn)行倒逼和推動(dòng)，建議從行業(yè)制度規(guī)范、市場化推進(jìn)以及信息主體權(quán)益保護(hù)等方面入手為二者的良性互動(dòng)構(gòu)建有利的發(fā)展平臺(tái)；于潔等[15]認(rèn)為，為推動(dòng)和加快互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系建設(shè)，應(yīng)重點(diǎn)培育社會(huì)資本，推動(dòng)相關(guān)征信制度盡快達(dá)成共識(shí)，并逐漸提高信息技術(shù)綜合實(shí)力，促進(jìn)社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、任務(wù)網(wǎng)絡(luò)、知識(shí)網(wǎng)絡(luò)這三大網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建與完善；王偉[16]認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度有利于降低互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息不對(duì)稱程度，避免逆向選擇與敗德行為，有利于創(chuàng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)信用環(huán)境；趙園園[17]分析了互聯(lián)網(wǎng)征信面臨的法律問題，提出在立法上應(yīng)當(dāng)重視對(duì)個(gè)人信息保護(hù)與信息利用的利益衡量，注重上游立法與下游立法相互補(bǔ)充，清晰界定互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)與大數(shù)據(jù)服務(wù)商的區(qū)別，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)管，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域?qū)€(gè)人信息的保護(hù)。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)成因

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人受各種因素影響，沒有履行合同約定事項(xiàng)而導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)。本文結(jié)合我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)特征及其分類，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的成因歸納為網(wǎng)絡(luò)借貸借款人違約和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力較差兩個(gè)方面。

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸借款人違約

1.借款人無力履約還款

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人因自身財(cái)力出現(xiàn)問題而無法按期償還債務(wù)，形成了借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有普惠性特點(diǎn)，其大部分客戶都是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)顧及不到的“長尾”群體，即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人主要由小微企業(yè)和自然人構(gòu)成。上述P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人自身財(cái)力有限，同時(shí)這些借款人在不同的行業(yè)從事不同的工作，也會(huì)受自身所屬行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r以及工作單位經(jīng)營業(yè)績等因素的影響，一旦小微企業(yè)經(jīng)營不善或者自然人收入下降，其履約還款能力就會(huì)降低。面對(duì)較高的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款利率成本壓力，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人盡管主觀上不愿意違約，但一旦財(cái)務(wù)出現(xiàn)困難，極易導(dǎo)致無力正常履約還款，最終形成P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人被迫違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.借款人惡意違約

當(dāng)前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上提供虛假信息以騙取借貸資金的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)很難規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸貸款規(guī)模較小，參與門檻較低，身份驗(yàn)證審核手續(xù)簡單，部分借款人會(huì)利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的漏洞，在騙取資金后惡意違約。例如，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的同一借款人可能會(huì)為自己設(shè)置多重身份或者故意隱藏編造虛假身份信息，惡意騙貸，惡意拖欠借款，給出借人造成損失，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸出借人與借款人信息存在不對(duì)稱現(xiàn)象，借款人真實(shí)的資產(chǎn)狀況及其借款的真實(shí)用途只有借款人自己最清楚，出借人對(duì)這些真實(shí)信息的了解非常有限，甚至所掌握的信息都是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人提供的虛假信息。因此，出借人在面對(duì)諸多相同或相似的借款人信用信息時(shí)，會(huì)將其資金出借給出價(jià)更高即利率更高的借款人以獲取高收益。然而，提供高利率的有可能是真實(shí)信用不佳的借款人，如此持續(xù)下去，市場上將只剩下真實(shí)信用不佳的高風(fēng)險(xiǎn)借款人，最后導(dǎo)致信用好的低風(fēng)險(xiǎn)借款人被擠出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場。結(jié)果，信用好的借款人因不愿以高額利率借款而籌措不到資金，信用較差的借款人充斥整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場，極易出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，影響P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場環(huán)境。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的防控能力較差

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在防范借款人信用風(fēng)險(xiǎn)過程中主要存在以下問題：

1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信貸管理流程不完善

當(dāng)前，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借款人貸前、貸中、貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察不善，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸埋下了信用風(fēng)險(xiǎn)隱患。在面向借款人的貸前審核方面，一部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取的是線上審核方式，一部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取的是風(fēng)險(xiǎn)外包方式，一部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取的是線上審核+線下考察的方式。

純線上審核方式主要依靠有效的征信體系和成熟的數(shù)據(jù)技術(shù)。目前，數(shù)據(jù)技術(shù)不斷成熟，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持，但現(xiàn)行信用體系仍然難以全方位反映借款主體信用情況。中國人民銀行的征信系統(tǒng)只能反映借款人的房產(chǎn)信息和銀行流水情況，不能反映借款人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)交易信息、小額借款信息、網(wǎng)購信息等。因此，純線上審核方式難以發(fā)現(xiàn)借款人資料造假、債務(wù)置換等問題，無法對(duì)借款人資質(zhì)進(jìn)行全面有效的評(píng)定。

風(fēng)險(xiǎn)外包指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過服務(wù)外包的方式將風(fēng)控任務(wù)、擔(dān)保責(zé)任外包給其他金融機(jī)構(gòu)。這種方式可在一定程度上降低平臺(tái)的風(fēng)控壓力，卻會(huì)在交易結(jié)構(gòu)上增加中間環(huán)節(jié)，形成個(gè)人→平臺(tái)→機(jī)構(gòu)→個(gè)人的交易邏輯，從而加重信息的不對(duì)稱性。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為資金融出方無法及時(shí)對(duì)資金使用者進(jìn)行跟蹤，外包機(jī)構(gòu)盡管承擔(dān)風(fēng)控任務(wù)，但由于沒有自有資金投入，其盡職能力需要通過合理的激勵(lì)機(jī)制來激發(fā)，而信息不對(duì)稱會(huì)形成潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力范圍也會(huì)直接影響平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，如果違約事件超出擔(dān)保機(jī)構(gòu)能力范圍，平臺(tái)仍將承擔(dān)主要責(zé)任，授信人資金安全也無法保證。

線上審核+線下考察的全面風(fēng)險(xiǎn)審核方式指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)首先對(duì)借款人進(jìn)行線上初審，初審?fù)ㄟ^后再委派風(fēng)控人員到實(shí)地進(jìn)行盡職調(diào)查。風(fēng)控人員去借款人所在的工廠、住址、辦公場所、經(jīng)營門店等開展實(shí)地調(diào)查，與借款人進(jìn)行面對(duì)面溝通，審核其相關(guān)資質(zhì)。在實(shí)地調(diào)查環(huán)節(jié)，可以發(fā)現(xiàn)許多線上無法考察的問題，如辦公地造假、住址造假、庫存造假、房產(chǎn)造假等問題都能被查出。但是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無論采取哪種貸前審核方式，也只是單一渠道地將互聯(lián)網(wǎng)金融借款人的風(fēng)險(xiǎn)信息傳送到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸后管理部門，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)各部門和各崗位在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面仍然處于分離孤立狀態(tài)。

除此之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理過程中重貸前檢查、輕貸后管理的現(xiàn)象比較嚴(yán)重。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借款人貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的忽視，降低了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)控人員對(duì)借款人開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作的積極性和主動(dòng)性。如果這些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)控人員不按規(guī)定要求對(duì)借款人進(jìn)行定期電話回訪或?qū)嵉卣{(diào)查，就無法及時(shí)獲得借款人貸款使用和企業(yè)經(jīng)營狀況方面的反饋信息，也就無法及時(shí)追蹤貸款發(fā)放環(huán)節(jié)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款企業(yè)或自然人還款能力和還款意愿的變化，進(jìn)而無法及時(shí)終止貸款并提前清償，最終導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，既給授信人造成資金損失，也影響P2P網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展，甚至造成網(wǎng)貸平臺(tái)停業(yè)或倒閉。根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2017年12月底，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中，停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)量累計(jì)達(dá)到4 039家，問題平臺(tái)涉及投資人數(shù)累計(jì)約占總投資人數(shù)的3.7%，約為57.3萬人（不考慮去重情況），涉及貸款余額約332.9億元。[18]2013—2017年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸停業(yè)及問題平臺(tái)統(tǒng)計(jì)情況可參見表1。

2.未建立有效的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

由于對(duì)借款人缺乏系統(tǒng)化的連續(xù)監(jiān)測，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)尚無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)并準(zhǔn)確判斷借款人信用風(fēng)險(xiǎn)來源和信用風(fēng)險(xiǎn)程度，無法根據(jù)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)先發(fā)出警示信號(hào)，無法建立有效的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無法實(shí)現(xiàn)對(duì)借款人貸款的有效跟蹤調(diào)查，這也是導(dǎo)致借款人產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)非常重要的原因。

表1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸停業(yè)及問題平臺(tái)統(tǒng)計(jì)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力較差，在使出借人遭受財(cái)產(chǎn)損失的同時(shí)，也影響P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，甚至為某些不法分子利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從事詐騙等犯罪活動(dòng)提供機(jī)會(huì)。當(dāng)前，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用以及信息技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，在為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)防范借款人信用風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造有利條件的同時(shí)，也提出了諸多挑戰(zhàn)，需要P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正視當(dāng)前面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，盡早采取有效措施防范借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。

另外，現(xiàn)階段，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中存在信息不對(duì)稱問題[19]，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用制度體系尚不完善，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律法規(guī)尚未完善，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸參與主體違約成本較低等，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無法有效獲取借款人準(zhǔn)確資信信息，難以對(duì)借款人借貸資金用途進(jìn)行有效控制。因此，即使借款人存在發(fā)布虛假借款信息惡意騙貸、惡意拖欠借款等行為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也無法針對(duì)上述情況做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)問題頻頻出現(xiàn)。

四、建立借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的必要性

近年來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人因財(cái)務(wù)問題而無力還款或者惡意騙貸等信用風(fēng)險(xiǎn)事件頻頻發(fā)生，不僅導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸出借人資金受損，更降低了出借人參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的積極性，對(duì)該行業(yè)健康發(fā)展產(chǎn)生了極大的負(fù)面影響，因此對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)防范勢在必行。就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸貸后管理和跟蹤而言，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)防范，努力做到早識(shí)別、早預(yù)警、早處置，及時(shí)識(shí)別借款人信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素，做好重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范與化解工作，及早發(fā)出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，著力完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制，設(shè)置借款人信用風(fēng)險(xiǎn)安全防線。防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，既是推動(dòng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展的客觀要求，也是保障該領(lǐng)域參與主體合法權(quán)益的迫切需要，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

值得注意的是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)防范過程并不是一個(gè)單向的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)分析→評(píng)價(jià)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)→借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的過程，而是一個(gè)多向的循環(huán)傳遞過程。本文將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的特征、分類、主要問題、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)成因與傳導(dǎo)以及量化分析結(jié)果相結(jié)合，構(gòu)建多向循環(huán)傳遞的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)防范框架體系。具體參見圖1。

由圖1可知，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)防范框架體系的傳遞過程是一個(gè)多向的循環(huán)傳遞過程。其中，一個(gè)方向是“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警結(jié)果→P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的特征、分類、主要問題、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)成因與傳導(dǎo)→P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)量化結(jié)果→P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警結(jié)果”；另一個(gè)方向是“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警結(jié)果→P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)量化結(jié)果→P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)特征、分類、主要問題、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)成因與傳導(dǎo)”。在該框架體系的多向循環(huán)傳遞過程中，既可運(yùn)用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警結(jié)果以及借款人信用風(fēng)險(xiǎn)量化結(jié)果來反向篩選P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的特征、分類、主要問題以及借款人信用風(fēng)險(xiǎn)成因與傳導(dǎo)等分析結(jié)果，也可利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警結(jié)果來反向論證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)量化結(jié)果的有效性，進(jìn)而不斷改進(jìn)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)量化模型。

圖1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)防范框架體系的循環(huán)傳遞過程

在上述P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)防范框架體系的傳遞過程中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作十分重要。當(dāng)前，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量眾多，規(guī)模大小不一，受信息不對(duì)稱問題影響，面對(duì)眾多“長尾”客戶小額、分散的資金需求，如果缺乏有效的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行早識(shí)別、早預(yù)警，將無法有效防范借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而會(huì)給出借人造成資金損失，影響P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)健康發(fā)展。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)通過多種信息渠道和分析方法開展借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，識(shí)別并判斷借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，針對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的各條預(yù)警信號(hào)設(shè)計(jì)信用風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告機(jī)制與危機(jī)處理預(yù)案，以準(zhǔn)確把握防范控制和化解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)。

本文所研究的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，是在對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入分析和量化的基礎(chǔ)上，在借款人信用出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)后，根據(jù)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度采取相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)防范方法與危機(jī)處理措施，是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)防范工作的重要環(huán)節(jié)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作是利用一定的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測工具建立科學(xué)的指標(biāo)體系，檢測借款人信貸活動(dòng)，及早識(shí)別并判斷借款人信用風(fēng)險(xiǎn)來源，針對(duì)借款人不同的信用風(fēng)險(xiǎn)程度及時(shí)發(fā)出不同的預(yù)警信號(hào)，督促P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)適時(shí)釆取措施，最大限度地將借款人信用風(fēng)險(xiǎn)控制在最低范圍內(nèi)。

五、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建與運(yùn)行

為提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)防范的主動(dòng)性和預(yù)見性，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一定要將借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與貸后檢查相結(jié)合，制定借款人信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、處置等預(yù)警流程。本文構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的目的在于，通過對(duì)借款人發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，及早發(fā)現(xiàn)其信用風(fēng)險(xiǎn)問題并采取相應(yīng)的防范措施，將借款人信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性降到最低。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建主要分為三個(gè)階段：一是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的特征、分類、主要問題以及借款人信用風(fēng)險(xiǎn)成因與傳導(dǎo)分析；二是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)量化分析；三是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和危機(jī)處理。具體參見圖2。

由圖2可知，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)構(gòu)建的第一個(gè)階段是在深入分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)特征、分類、主要問題基礎(chǔ)上，深入探析借款人信用風(fēng)險(xiǎn)形成的原因與傳導(dǎo)過程，這是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)構(gòu)建的定性分析階段。第二個(gè)階段是對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，這是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)構(gòu)建的定量分析階段。第三個(gè)階段是對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警和危機(jī)處理。如果預(yù)警結(jié)果顯示良好，即可進(jìn)入下一循環(huán)過程；如果出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，則要及時(shí)采取措施對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)加以防范。若防范成功，可進(jìn)入下一循環(huán)過程；若防范不成功，則要及時(shí)進(jìn)行危機(jī)處理。這是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)構(gòu)建的預(yù)警及危機(jī)處理階段。

圖2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)構(gòu)建過程

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作是一個(gè)復(fù)雜的運(yùn)行過程，本文關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計(jì)思路主要是：首先，根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)防范目標(biāo)，明晰借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的關(guān)鍵點(diǎn)；其次，根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)成因與傳導(dǎo)過程，篩選出導(dǎo)致借款人違約的指標(biāo)，據(jù)此設(shè)計(jì)預(yù)警系統(tǒng)的輸入變量進(jìn)行預(yù)警分析；其三，對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行識(shí)別，針對(duì)不同的預(yù)警信號(hào)建立相應(yīng)的報(bào)告機(jī)制和危機(jī)處理方案。

本文以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)防范為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)成因的不同設(shè)計(jì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)運(yùn)行過程。具體參見圖3。

由圖3可以看到，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的運(yùn)行過程主要包括輸入防范對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)防范、預(yù)警結(jié)果輸出等四個(gè)部分的內(nèi)容。

輸入防范對(duì)象主要是將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的成因輸入預(yù)警系統(tǒng)，主要包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人因財(cái)務(wù)困難而無力還款、借款人惡意違約等。

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警主要指對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，針對(duì)所輸入的防范對(duì)象，運(yùn)用相應(yīng)的預(yù)警技術(shù)和預(yù)警方法開展預(yù)警工作，及時(shí)輸出預(yù)警結(jié)果，發(fā)出預(yù)警信號(hào)等。

風(fēng)險(xiǎn)防范主要指針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)發(fā)出的借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)開展防范工作，主要包括針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的防范方法和防范策略等。

預(yù)警結(jié)果輸出主要反映P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的運(yùn)行結(jié)果。如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警狀態(tài)良好，則繼續(xù)維持現(xiàn)狀；如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警狀態(tài)存在危機(jī)，則須轉(zhuǎn)入危機(jī)處理狀態(tài)。如果危機(jī)處理結(jié)果良好，則維持現(xiàn)狀；如果危機(jī)處理結(jié)果不理想，則P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將面臨倒閉。

根據(jù)上述P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)四個(gè)部分的內(nèi)容，可將該預(yù)警系統(tǒng)運(yùn)行過程分為以下四個(gè)步驟：

第一步，查找造成P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的各種原因，其體現(xiàn)在防范對(duì)象上就是借款人因財(cái)務(wù)困難而無力還款、借款人惡意違約等。

第二步，通過評(píng)價(jià)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，分析借款人當(dāng)前信用風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。如果借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)值良好，可以繼續(xù)維持現(xiàn)狀并進(jìn)入下一循環(huán)過程；否則，轉(zhuǎn)入第三步，并需要采取一系列防范措施以降低借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。

第三步，根據(jù)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)發(fā)出的預(yù)警信號(hào)，采取適當(dāng)防范措施對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。此時(shí)，可能會(huì)產(chǎn)生兩種不同的結(jié)果：一種是所選的方法和策略可以成功防范借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，則進(jìn)入良性循環(huán)過程；另一種是所選的方法和策略未能成功防范借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，則進(jìn)入危機(jī)處理狀態(tài)，進(jìn)而進(jìn)入第四步。

第四步，經(jīng)過危機(jī)處理又會(huì)產(chǎn)生兩種不同的結(jié)果：一種是所采取的危機(jī)處理措施得當(dāng)，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)得以復(fù)蘇，可進(jìn)入良性循環(huán)過程；另一種是所采取的危機(jī)處理措施不力，此時(shí)可能導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)瀕臨停業(yè)倒閉。

圖3 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)運(yùn)行過程

總之，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的運(yùn)行是一個(gè)周而復(fù)始的循環(huán)過程。在這個(gè)循環(huán)過程中，如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不能根據(jù)預(yù)警系統(tǒng)所發(fā)出的預(yù)警信號(hào)采取有效的防范對(duì)策，將導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)陷入停業(yè)倒閉狀態(tài)，致使循環(huán)中止。

六、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的保障對(duì)策

（一）加強(qiáng)對(duì)借款人的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

貨幣管理部門可通過建立規(guī)范的數(shù)據(jù)監(jiān)測體系和數(shù)據(jù)披露標(biāo)準(zhǔn)，[20]對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的借貸規(guī)模等數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在對(duì)借款人貸后風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控的過程中，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人的實(shí)地查訪，通過現(xiàn)場檢查借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營情況或工作情況、借款用途等，搜集借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，將各種信息輸入借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，初步判斷借款人是否出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。預(yù)警信號(hào)出現(xiàn)時(shí)，要制作借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析報(bào)告，提交P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信貸審批人員評(píng)估該筆借款能夠及時(shí)足額收回的可能性，并提交上級(jí)部門進(jìn)行審核。如果上級(jí)部門審核認(rèn)為該筆借款能夠及時(shí)足額收回，則暫時(shí)無需對(duì)借款進(jìn)行清收，該借款人將被轉(zhuǎn)入下一階段的監(jiān)控流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控；如果上級(jí)部門審核認(rèn)為該筆借款可能無法及時(shí)足額收回，則需要對(duì)該筆借款進(jìn)行清收處理。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)不規(guī)范平臺(tái)的退出更有利于整個(gè)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

（二）建立借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息庫

為保障P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的順利運(yùn)行，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，建立借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息庫。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息庫的建立，有利于及時(shí)獲取借款人已有借款的信用信息，為借款人當(dāng)前信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作提供參考和依據(jù)；有利于縮短借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警時(shí)間，提高預(yù)警的效率和準(zhǔn)確度，為防范和降低借款人信用風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造有利條件。此外，可以結(jié)合P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)量化結(jié)果，分析不同行業(yè)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)貢獻(xiàn)程度，以此作為借款人信用風(fēng)險(xiǎn)防范的依據(jù)，對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)貢獻(xiàn)度較高的行業(yè)，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)控力度。

（三）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)具體運(yùn)作中，需要一批復(fù)合型、專家型的信用風(fēng)險(xiǎn)防范管理人才，而這樣的人才正是我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)目前極度缺乏的。我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一定要重視人才隊(duì)伍的梯隊(duì)建設(shè)，不斷優(yōu)化現(xiàn)有信用風(fēng)險(xiǎn)防范管理人員結(jié)構(gòu)，做到“以老帶新”“以新促老”，用新員工的新思路、新理念來彌補(bǔ)老員工在這些方面的不足，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)防范管理注入新的活力。與此同時(shí)，一定要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)防范管理人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，這需要P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)投入足夠的財(cái)力和人力，幫助信用風(fēng)險(xiǎn)防范管理人員深刻了解并掌握借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)技術(shù)與關(guān)鍵要素，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范管理人才隊(duì)伍建設(shè)，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的順利運(yùn)行提供保障。