摘?要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，為我們的工作與生活提供了極大便利，尤其是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)場景能夠和金融服務(wù)進(jìn)行科學(xué)對接，從而對場景化金融模式的發(fā)展提供了良好助力。基于此背景，商業(yè)銀行也要針對自身經(jīng)營模式進(jìn)行優(yōu)化革新，并且不斷融入現(xiàn)代化技術(shù)，這樣才能順利完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在行業(yè)市場中打造良好的品牌效應(yīng)。因此，本文針對場景化金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型問題進(jìn)行研究，首先介紹了場景化金融的發(fā)展趨勢，其次指出基于場景化金融發(fā)展的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型原則，最后提出基于場景化金融發(fā)展的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)化策略，希望對我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供合理的參考與借鑒。

關(guān)鍵詞：場景化金融;商業(yè)銀行;數(shù)字化轉(zhuǎn)型

前言：在社會綜合經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代化技術(shù)不斷發(fā)展的今天，我們的工作與生活模式正在逐漸向互聯(lián)網(wǎng)世界靠攏。同時，每一項創(chuàng)新技術(shù)都會令行業(yè)市場內(nèi)部產(chǎn)生改變，并且能夠決定行業(yè)市場今后的發(fā)展趨勢。在場景化金融模式的大環(huán)境下，對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)化革新起到了一定的促進(jìn)作用。尤其是商業(yè)銀行，不僅要針對經(jīng)營理念進(jìn)行優(yōu)化革新，還要明確意識到場景化金融的發(fā)展趨勢，這樣才能更好的對業(yè)務(wù)模式進(jìn)行調(diào)整，使其能夠更好地滿足市場需求。因此，本文針對場景化金融背景下的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略進(jìn)行研究，能夠有效實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個性化、場景化的發(fā)展，對科學(xué)提升商業(yè)銀行核心競爭力具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

一、場景化金融發(fā)展趨勢

近年來在我國相關(guān)金融政策的大力扶持下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)憑借自身的先進(jìn)技術(shù)在我國金融領(lǐng)域中得到了蓬勃發(fā)展，并且衍生出各種各樣的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在經(jīng)過小額P2P、網(wǎng)絡(luò)支付革新等發(fā)展形勢后，能夠更好地保證自身的競爭優(yōu)勢，這也是場景化金融的主要的特點(diǎn)?？v觀場景化金融的發(fā)展歷程，能夠總結(jié)出其發(fā)展趨勢具體有以下幾點(diǎn)：

其一，促進(jìn)服務(wù)場景移動化。隨著智能終端的不斷普及，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸向我們的工作與生活中進(jìn)行滲透，并且取得了不錯的效果，不僅能夠依靠現(xiàn)代化技術(shù)科學(xué)優(yōu)化我們的工作效率與生活質(zhì)量，還能夠幫助我們解決各類金融問題，將金融與互聯(lián)有機(jī)融合。根據(jù)相關(guān)調(diào)查結(jié)果能夠看出，我國手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量正在不斷增加，用戶接入網(wǎng)絡(luò)的終端設(shè)備進(jìn)一步向移動終端靠攏。各類社會軟件、出行軟件以及支付軟件都得到廣泛應(yīng)用，使場景化金融服務(wù)更具個性化，能夠為用戶帶來越來越豐富的體驗。

其二，突出體現(xiàn)產(chǎn)品差異化設(shè)計。由于不用客戶對金融產(chǎn)品的認(rèn)識程度與需求程度存在差異，因此只有針對產(chǎn)品與服務(wù)不斷進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新，才能夠科學(xué)滿足客戶需求，從而打造良好的競爭優(yōu)勢。也就是說，針對金融產(chǎn)品進(jìn)行差異化設(shè)計，能夠成功得到更多客戶的認(rèn)可與支持，這對于商業(yè)銀行來說，能夠促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的變革進(jìn)程。

其三，定價個性化。金融行業(yè)內(nèi)部情況瞬息萬變，各類創(chuàng)新技術(shù)的誕生與廣泛應(yīng)用都能夠使行業(yè)市場內(nèi)部產(chǎn)生變化，因此場景化金融模式要不斷根據(jù)行業(yè)市場需求調(diào)整自身發(fā)展戰(zhàn)略，只有將與時俱進(jìn)合理融入到場景化金融的發(fā)展過程中，才能實(shí)現(xiàn)個性化的定價策略，得到更加廣泛的用戶群體。

其四，業(yè)務(wù)模式敏捷化。在場景化金融模式的發(fā)展背景下，不僅要針對金融體系進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，還要注重業(yè)務(wù)模式革新速度，需要針對數(shù)字化轉(zhuǎn)型制定科學(xué)合理的發(fā)展戰(zhàn)略，這樣才能保證新業(yè)務(wù)具有良好的市場，也能夠保證自身業(yè)務(wù)模式能夠合理滿足客戶群體的實(shí)際需求

二、基于場景化金融發(fā)展的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型原則

1.明確發(fā)展方向

商業(yè)銀行想要在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中得到良好發(fā)展，首先便要明確自身的發(fā)展方向，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)高科技飛速發(fā)展的今天，必選要時刻針對行業(yè)市場情況與客戶群體的需求進(jìn)行綜合分析，才能保證自身產(chǎn)品與服務(wù)得到更多的客戶支持。同時，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)從投資驅(qū)動與影響要素的雙重推動下不斷朝著數(shù)字化模式進(jìn)行優(yōu)化革新，不僅代表著傳統(tǒng)模式向新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，還能夠為我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供可靠的理論基礎(chǔ)。通過新消費(fèi)、新零售以及新制造等環(huán)節(jié)入手，能夠使自身的發(fā)展前景越來越明朗，使商業(yè)銀行能夠明確意識到自己當(dāng)下應(yīng)該做什么。特別是金融新型服務(wù)方案的設(shè)計與優(yōu)化，可以使商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路更加符合時代的發(fā)展背景，從而為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供更多的有利條件。

2.開展智能革新

現(xiàn)代化技術(shù)之所以得到飛速發(fā)展，其本質(zhì)原因為能夠有效幫助我們解決各類難題，從而科學(xué)提升工作質(zhì)量與效率。商業(yè)銀行的優(yōu)化革新也是如此，只有開展智能化革新，才能有效提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程與質(zhì)量，這樣不僅能夠幫助銀行構(gòu)建更加完善的現(xiàn)代化金融體系，還能夠得到行業(yè)市場與客戶群體的推崇與認(rèn)可，這些都會為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供有利條件。此外，通過外部合作建設(shè)，還能夠強(qiáng)化金融合作戰(zhàn)略的落實(shí)程度，從而保證各項改革措施都能夠得到順利落實(shí)，使市場細(xì)分、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險防治以及企業(yè)經(jīng)營等方面能夠相互協(xié)助，使商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型體系更加完善。例如，農(nóng)業(yè)銀行可以與BATJ建立合作關(guān)系，積極發(fā)揮出數(shù)字化處理與金融技能等方面的優(yōu)勢，還要科學(xué)拓展市場發(fā)展空間，為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供可靠的資源保障。

3.優(yōu)化運(yùn)營機(jī)制

商業(yè)銀行在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型時，要積極借鑒其他企業(yè)的寶貴經(jīng)驗，還要不斷優(yōu)化運(yùn)營機(jī)制，這樣才能將配置管理與組織調(diào)整更好地融入到同一體系中，這樣在升級改造商業(yè)銀行數(shù)字化模式的過程中也能對企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)與運(yùn)行模式進(jìn)行調(diào)整，取得一箭多雕的效果。具體可以從以下幾個層面開展工作：其一，強(qiáng)化商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的協(xié)同效果，可以專門建立數(shù)字化經(jīng)營部門，針對企業(yè)發(fā)展過程中的重點(diǎn)問題進(jìn)行研究分析，并且提出準(zhǔn)確可行的優(yōu)化措施;其二，強(qiáng)化團(tuán)隊綜合能力，在當(dāng)前人才至上的年代，企業(yè)人才不僅能夠決定各項發(fā)展戰(zhàn)略的準(zhǔn)確性與可行性，還能夠強(qiáng)化各項發(fā)展策略的落實(shí)效果，也就是說可以有效提升決策制定與執(zhí)行效率，同時還可以提升組織團(tuán)隊的靈活性與實(shí)行營，最終起到完善組織架構(gòu)的目的。

4.強(qiáng)化協(xié)同能力

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手的發(fā)展背景下，商業(yè)銀行要正視自身的發(fā)展問題，也就是要針對傳統(tǒng)服務(wù)模式進(jìn)行優(yōu)化革新，切實(shí)推動商業(yè)銀行的新產(chǎn)業(yè)發(fā)展與傳統(tǒng)模式的升級。這便需要商業(yè)銀行具備良好的協(xié)同能力，能夠保證各項業(yè)務(wù)之間相輔相成，針對客戶與銀行自身的關(guān)系進(jìn)行研究分析，尤其要分析關(guān)系變化時的原因，這也是行業(yè)市場內(nèi)部需求產(chǎn)生變化的本質(zhì)原因。此外，商業(yè)銀行在固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與拓展創(chuàng)新業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，還要針對老產(chǎn)品的功能進(jìn)行優(yōu)化，這樣才能保證客戶群體的數(shù)量，使商業(yè)銀行的市場地位得以不斷提升。

三、基于場景化金融發(fā)展的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)化策略

對于任何行業(yè)來說，想要在行業(yè)市場中建立良好的競爭優(yōu)勢，并且擁有廣泛的客戶群體，這都需要企業(yè)自身的產(chǎn)品服務(wù)得到大量的認(rèn)同與支持，從而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的目的。對于商業(yè)銀行來說也是一樣的，只有不斷進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化，才能保證企業(yè)充滿源源不斷的活力，更好地突破傳統(tǒng)思維局限，發(fā)揮出自身的技術(shù)優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要充分依靠創(chuàng)新觀念，對于內(nèi)部層面，商業(yè)銀行要針對企業(yè)組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式、產(chǎn)品以及服務(wù)等進(jìn)行優(yōu)化;對于外部層面，商業(yè)銀行要積極引進(jìn)各類先進(jìn)技術(shù)，并且善于總結(jié)行業(yè)市場的發(fā)展趨勢，這樣才能實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的合作共贏。

1.合理加強(qiáng)自主性與可控性

商業(yè)銀行作為社會經(jīng)濟(jì)體系與金融系統(tǒng)的結(jié)合體，不僅要合理推動國家綜合經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還要起到有效的維穩(wěn)作用，因此要加強(qiáng)自身的可控性與自主性，實(shí)現(xiàn)銀行IT系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展，這樣便需要針對創(chuàng)新架構(gòu)與技術(shù)進(jìn)行綜合分析，構(gòu)建全新的金融產(chǎn)品與金融運(yùn)營模式，在此過程中還要合理應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建設(shè)人工智能平臺與商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式的跨領(lǐng)域聯(lián)合模式，這樣能夠有效滿足行業(yè)市場的發(fā)展需求，還能夠幫助商業(yè)銀行擴(kuò)展客戶群體，達(dá)成測試、研發(fā)、實(shí)踐、反饋、優(yōu)化、完善的閉環(huán)體系，使商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)模式能夠為金融行業(yè)的發(fā)展提供助力。

2.科學(xué)推動全方位創(chuàng)新

商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中對相關(guān)技術(shù)提供了更高的要求，并且要求自身能夠準(zhǔn)確制定創(chuàng)新方向，這樣能夠科學(xué)提升業(yè)務(wù)質(zhì)量與效率。尤其是在產(chǎn)品的測試與研發(fā)階段，在創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用選擇時需要綜合行業(yè)市場的發(fā)展趨勢與客戶群體的實(shí)際需求，不可盲目進(jìn)行優(yōu)化革新，要從多角度全方位的層面出發(fā)，滿足行業(yè)市場高效的產(chǎn)品交付需求，這樣才能更好地實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。此外，在數(shù)字化時代的大背景下，商業(yè)銀行要針對未來的產(chǎn)品定位于業(yè)務(wù)定位進(jìn)行準(zhǔn)確分析，盡量提升相關(guān)決策的創(chuàng)新性與前瞻性，這樣才能保證企業(yè)始終具備發(fā)展活力。

3.不斷挖掘價值藍(lán)海

在場景化金融發(fā)展背景下，只要針對行業(yè)市場進(jìn)行認(rèn)真研究，并且善于發(fā)展行業(yè)市場的真正價值，才能找準(zhǔn)潮流定位。也就是說，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要勇于參與到各類發(fā)展潮流中，這樣在發(fā)現(xiàn)先機(jī)時才能第一時間把握住機(jī)遇，而不是一味地跟在其他企業(yè)背后。因此，深入分析行業(yè)發(fā)展動態(tài)與趨勢，將發(fā)展路徑與創(chuàng)新技術(shù)作為促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的核心基礎(chǔ)，這樣才能夠提升商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。

4.提升人才團(tuán)隊綜合素質(zhì)

商業(yè)銀行為有效落實(shí)各項管理措施，還要不斷提升人才團(tuán)隊的綜合素質(zhì)，針對企業(yè)員工制定科學(xué)的培訓(xùn)計劃，不僅要強(qiáng)化員工的綜合能力，還要提升員工的創(chuàng)新意識，尤其是在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展背景的工作意識。同時，為有效提升商業(yè)銀行員工的綜合素質(zhì)，還要建立合理的獎罰制度與人才激勵制度，針對專業(yè)能力較強(qiáng)且表現(xiàn)良好的員工進(jìn)行適當(dāng)?shù)莫剟?，對能力低且工作積極性差的員工進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幜P，從而達(dá)到良好的敦促效果。使員工能夠為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供穩(wěn)定助力。

四、結(jié)論

綜上所述，隨著現(xiàn)代化技術(shù)的不斷發(fā)展，使我國金融綜合體系得以愈加完善?；诖吮尘跋碌纳虡I(yè)銀行也要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度，并且針對各類問題制定科學(xué)合理的解決措施，這樣才能為自身的可持續(xù)發(fā)展提供穩(wěn)定保障。本文針對場景化金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型問題進(jìn)行研究，首先介紹了場景化金融的發(fā)展趨勢，其次指出基于場景化金融發(fā)展的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型原則，最后提出基于場景化金融發(fā)展的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)化策略，從而使商業(yè)銀行能夠合理應(yīng)用信息平臺，科學(xué)融合數(shù)據(jù)分析、客戶體驗、成本控制以及風(fēng)險管理等工作，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度，最終成為場景化金融發(fā)展的引領(lǐng)者。

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作者簡介：司展（1990.08-?），女，漢族，籍貫：湖北省棗陽市，本科，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，職稱：中級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)