張福銀

摘 要：近期，財政部等國家四部委《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》正式出臺，充分體現(xiàn)了黨中央國務(wù)院對農(nóng)業(yè)保險的高度重視，標志著我國農(nóng)業(yè)保險頂層設(shè)計邁出關(guān)鍵一步，農(nóng)業(yè)保險進入高質(zhì)量創(chuàng)新發(fā)展的新時期。目前很多專家學者從頂層對農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展進行了分析，從政策目標、市場競爭、保費補貼、產(chǎn)品體系、風險分散等方面提出了寶貴建議。從基層操作來看，規(guī)模經(jīng)營主體仍然是農(nóng)業(yè)保險高保障體系和高質(zhì)量服務(wù)領(lǐng)域的主要服務(wù)對象，也是迫切需要收入保險、價格保險、保險+期貨等多層次風險保障的主體。該文依據(jù)國元保險規(guī)模經(jīng)營主體經(jīng)營數(shù)據(jù)和工作情況，對農(nóng)業(yè)保險政策、環(huán)境、需求、成效等方面進行分析，研究了規(guī)模經(jīng)營主體種植規(guī)模、管理經(jīng)驗、經(jīng)營目的與賠付結(jié)果之間的關(guān)系，從高質(zhì)量發(fā)展的角度對規(guī)模經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)保險開展提出了建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;高質(zhì)量發(fā)展;規(guī)模經(jīng)營主體;經(jīng)營管理

中圖分類號 F842.66文獻標識碼 A文章編號 1007-7731（2019）24-0004-03

Abstract：Recently， the Guiding opinions on accelerating the high quality development of agricultural insurance co-issued by the Ministry of Finance and other four national ministries and commissions， which fully reflects the great importance attached by the Party Central Committee and the State Council to agricultural insurance， marking a key step in the top-level design of China′s agricultural insurance and a new era of high-quality innovation and development of agricultural insurance， has been officially released. At present， many experts and scholars have analyzed the highquality development of agricultural insurance from the top level， and offered valuable suggestions with respect to policy objectives， market competition， premium subsidies， product system， risk diversification， etc. From the perspective of basic level operation， the agricultural management entities with large scale are still the main service objects served by the high security system and highquality service of agricultural insurance， and they are also the objects that urgently need multi-level risk protection such as income insurance， price insurance， insurance + futures. Based on the Guoyuan insurance′s operation data and work practice for the enterprises with large scale， this paper analyzes the agricultural insurance policy， environment， demand and effect， and also studies the relationship among the planting scale， management experience， operation purpose and compensation result of the agricultural management entities with large scale， then offers suggestions on the development of agricultural insurance for the agricultural management entities with large scale from the perspective of high quality development.

Key words： Agricultural insurance; High quality development; Agricultural management entities with large scale; Operation and management

1 規(guī)模經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 規(guī)模經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)保險政策環(huán)境不斷變好 近年，國家逐步加強農(nóng)業(yè)保險對適度規(guī)模經(jīng)營主體的政策支持，2018年1月，國務(wù)院印發(fā)了《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，提出加快試點完全成本保險和收入保險;2018年9月，國務(wù)院印發(fā)了《堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展做好“三農(nóng)”工作的若干意見》，提出擴大農(nóng)業(yè)大災保險試點和“保險+期貨”試點;2019年1月，國家五部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導意見》，提出拓寬財政補貼險種，合理確定農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體承擔的保費水平;2019年3月，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于做好2019年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興和助力脫貧攻堅工作的通知》，提出要探索農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押貸款、農(nóng)戶信用保證保險貸款等銀保合作產(chǎn)品;2019年10月，國家四部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，提出要提高保障水平，拓寬保險領(lǐng)域。加上每年中央一號文件，近兩年國家至少印發(fā)了7個關(guān)于運用農(nóng)業(yè)保險支持規(guī)模經(jīng)營主體發(fā)展的重要文件，這些文件從提高規(guī)模經(jīng)營主體保障水平，降低規(guī)模經(jīng)營主體市場風險，提高規(guī)模經(jīng)營主體信貸水平，完善規(guī)模經(jīng)營主體保障體系等方面提出了明確的要求，也為規(guī)模經(jīng)營主體糧食生產(chǎn)量身打造了一套保障體系，可以看出國家對規(guī)模經(jīng)營主體發(fā)展的重視程度。

1.2 規(guī)模經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險需求程度不斷提高 農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過10多年的發(fā)展，自然風險保障功能充分顯現(xiàn)。從參保面積來看，隨著土地流轉(zhuǎn)率的不斷提高，規(guī)模經(jīng)營主體每年參保面積不斷增加，從國元保險在安徽的經(jīng)營數(shù)據(jù)可以看出，2019年規(guī)模經(jīng)營主體的承保面積已占到承保總面積的20%左右，部分地區(qū)已占承?？偯娣e的60%以上，從2015年開始，每年的大戶增速達10%以上。從參保積極性來看，通過公司分級抽驗電話回訪，隨機抽取5000名規(guī)模經(jīng)營主體數(shù)據(jù)，其中4772名表示農(nóng)業(yè)保險切實發(fā)揮了巨大的補償作用，3340名農(nóng)戶表示可以再提高保障水平，并希望能夠購買價格保險或收入保險等來保障市場風險。

從圖1可以看出，南方地區(qū)購買高保障險種期望高于北方。通過分析，南方地區(qū)耕地地塊質(zhì)量、災害發(fā)生程度、土地流轉(zhuǎn)管理經(jīng)驗、品種質(zhì)量和糧食市場價格均低于北方，由此可以分析出，不同風險區(qū)域的規(guī)模經(jīng)營主體已形成通過購買不同農(nóng)業(yè)保險來抵御風險災害的習慣，也反映出規(guī)模經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的依賴。

1.3 規(guī)模經(jīng)營主體保險補償成效明顯 對2016—2018年規(guī)模經(jīng)營主體經(jīng)營數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險對規(guī)模經(jīng)營主體補償成效明顯。一是補償力度很高，2016—2018年3年賠付率均超過100%;二是補償范圍廣，2016年理賠戶次占承保戶次比例為97.68%，2017年為84.4%，2018年為85.97%;三是補償對象精準，2016年安徽發(fā)生罕見的洪澇災害，規(guī)模經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)保險賠付率高達235.11%，理賠戶次占比為97.68%，其中單戶最高賠款300多萬元，充分體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險重災重賠、無災不賠的特點，將補貼資金用在刀刃上。通過分析，每年預計有近7000名規(guī)模經(jīng)營主體依靠農(nóng)業(yè)保險賠償進行持續(xù)經(jīng)營。

2 規(guī)模經(jīng)營主體與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)分析

2.1 規(guī)模經(jīng)營主體從事種植目的分析 通過多年實地調(diào)研了解，規(guī)模經(jīng)營主體從事種植業(yè)目的不盡相同，絕大部分規(guī)模經(jīng)營主體以種糧賣糧作為目標，但也存在極少數(shù)為了爭取國家項目補貼的規(guī)模經(jīng)營主體，靠國家項目補貼維持經(jīng)營，這就容易導致其種糧態(tài)度不積極，對種糧過程疏于管理，對產(chǎn)糧結(jié)果不關(guān)心，甚至存在一些沒有種植經(jīng)驗的“投資者”也參與其中，最終不但增加保險公司的風險，也造成耕地和資源的浪費，對糧食生產(chǎn)和糧食安全產(chǎn)生不利影響。

2.2 規(guī)模經(jīng)營主體的管理經(jīng)驗分析 除自然風險以外，規(guī)模經(jīng)營主體的管理水平對糧食產(chǎn)量有著關(guān)鍵的影響。豐富的管理經(jīng)驗，齊全的人員配備，先進的種植技術(shù)以及應(yīng)對災害的相關(guān)措施均決定著規(guī)模經(jīng)營主體的糧食生產(chǎn)質(zhì)量。圖2是對3000個規(guī)模經(jīng)營主體進行種植年限和賠付率的分析。由圖2可以看出，種植經(jīng)驗1年和5年的大戶，賠付率有著顯著的區(qū)別，5年以后賠付率趨于穩(wěn)定，甚至有一些上升，說明種植經(jīng)驗對規(guī)模經(jīng)營主體賠付率有著顯著的影響，而且是隨著種植年限的增加而降低，然后進入一個平穩(wěn)狀態(tài)。

2.3 規(guī)模經(jīng)營主體種植規(guī)模分析 規(guī)模經(jīng)營主體的種植規(guī)模對賠付率也有很大的影響，圖3是對全省單季30730個規(guī)模經(jīng)營主體進行統(tǒng)計分析。由圖3可以看出，賠付率隨著農(nóng)戶種植規(guī)模的增加呈正態(tài)分布，3～13hm2規(guī)模經(jīng)營賠付率較低，33～66hm2賠付率最高，高達130%，200～666hm2以及666hm2以上這種大型種植企業(yè)賠付率較低。說明3～13hm2的農(nóng)戶，因為其種植規(guī)模小，相對比較容易管理，投入的人力物力都在可控范圍內(nèi)，受災時也能夠第一時間進行自救，因此賠付率較低;33～66hm2的農(nóng)戶種植規(guī)模大，管理方式和小規(guī)模經(jīng)營主體種植截然不同，平時的管理不善、大規(guī)模種植經(jīng)驗欠缺、受災時人員不足，都會導致減產(chǎn)減收，因此賠付率較高;666hm2以上的規(guī)模經(jīng)營主體基本為當?shù)氐凝堫^企業(yè)，有著成熟的管理、種植水平和規(guī)范標準化流程，能夠抵御和化解一定風險，具有很強的抗災能力，因此賠付率相對較低。

3 規(guī)模經(jīng)營主體在農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展中存在的問題

3.1 高質(zhì)量發(fā)展過程中容易滋生道德風險 目前主要糧食作物基本險的保障水平是保物化成本，保額較低，一般每hm2只能賠償4500～6000元，無法完全覆蓋農(nóng)作物的生產(chǎn)價值，農(nóng)戶完全依靠農(nóng)業(yè)保險賠償?shù)脑捯欢〞斐山?jīng)營虧損，在這種補償模式中，農(nóng)戶是以糧食生產(chǎn)為主，補償為輔。隨著農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展，規(guī)模經(jīng)營主體的保障水平不斷提高，覆蓋面不斷擴大，市場風險保障制度不斷完善，也意味著某些險種的保額將會達到農(nóng)戶種植產(chǎn)量收入水平，在這種保險保額和種植收益基本一致的情況下，如果保險公司前期管控不到位，過程缺乏監(jiān)管，理賠不精準，就很難防范道德風險發(fā)生，因為農(nóng)戶不需要投入必要的管理、人員、物力、經(jīng)驗等成本，只需要收獲時按照減產(chǎn)程度索取保險賠償，但這樣不僅沒有發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險促進糧食生產(chǎn)的作用，還養(yǎng)成了農(nóng)戶種“懶漢田”的習慣，對農(nóng)業(yè)保險健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生負面影響。

3.2 高科技手段運用深度和廣度仍需提高 目前無人機和衛(wèi)星遙感已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)保險承保理賠的重要手段，但是通過近幾年的衛(wèi)星遙感和無人機損失測定試點，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段的遙感、無人機技術(shù)仍需要完善，不同機構(gòu)的測定結(jié)果存在一定的差異。對受災農(nóng)作物來說，遙感模型的設(shè)定、參數(shù)的提取、遙感拍攝的時間以及后期分析指標均會對最終的損失情況產(chǎn)生影響。

4 規(guī)模經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展分析

4.1 高質(zhì)量發(fā)展需與規(guī)模經(jīng)營主體匹配 高質(zhì)量發(fā)展會伴隨一定的道德風險，往往會對規(guī)模經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)保險發(fā)展產(chǎn)生負面影響。農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的先決條件應(yīng)該是具有高質(zhì)量的規(guī)模經(jīng)營主體，保險保障的對象也應(yīng)該是堅持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)模經(jīng)營主體，而不是那些鉆國家政策“空子”、種“懶漢田”的規(guī)模經(jīng)營主體。因此，農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展需建立準入機制，由農(nóng)業(yè)相關(guān)部門、保險公司根據(jù)經(jīng)營情況、管理經(jīng)驗、歷年賠付情況等指標，確定可以參保的規(guī)模經(jīng)營主體，對于種植目的不純、歷年賠付率畸高的規(guī)模經(jīng)營主體進行調(diào)查，對不符合條件的，保險公司不允許其參加高質(zhì)量農(nóng)業(yè)保險。

4.2 高質(zhì)量發(fā)展需與高科技手段運用匹配 科技手段運用將成為農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)，決定著農(nóng)業(yè)保險的精確承保和精準理賠。目前雖然保險公司均運用高科技手段進行承保理賠，但由于時間性、空間性和參數(shù)模型不一致，定損結(jié)果往往并不精準。因此高科技手段運用最好由監(jiān)管部門和政府相關(guān)部門牽頭，建立統(tǒng)一的框架標準，然后因地而異、因時而異、因風險而異的設(shè)定參數(shù)模型，每個地區(qū)的遙感數(shù)據(jù)測量標準應(yīng)統(tǒng)一，并結(jié)合保險公司地勘實現(xiàn)精確承保、精準理賠，推動高質(zhì)量農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展。

4.3 高質(zhì)量發(fā)展需與風險區(qū)劃匹配 與中央政策性基本險廣覆蓋不同，高質(zhì)量農(nóng)業(yè)保險針對性更強、保額更高，因此高質(zhì)量農(nóng)業(yè)保險的保額和費率應(yīng)進行風險區(qū)劃。可以根據(jù)災害發(fā)生頻率、農(nóng)戶種植規(guī)模、經(jīng)驗等參數(shù)設(shè)定保額和費率。通過規(guī)模經(jīng)營主體理賠分析可以看出，種植規(guī)模在6～13hm2，種植5年以上的規(guī)模經(jīng)營主體，其費率可以適當調(diào)低;種植規(guī)模在33～66hm2，種植經(jīng)驗只有1、2年的規(guī)模經(jīng)營主體，其費率需大幅提高。監(jiān)管部門和保險公司應(yīng)該建立相應(yīng)的風險區(qū)劃和動態(tài)調(diào)整機制，通過動態(tài)調(diào)整保額和費率，引導規(guī)模經(jīng)營主體健康、穩(wěn)定的開展種植活動，確保高質(zhì)量保險更好的服務(wù)規(guī)模經(jīng)營主體。

4.4 高質(zhì)量發(fā)展必須與保險公司專業(yè)性匹配 農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的執(zhí)行者是保險公司，保險公司的專業(yè)性直接影響農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展的程度。農(nóng)業(yè)保險涉及千家萬戶，與商業(yè)性保險有著本質(zhì)的區(qū)別，高質(zhì)量農(nóng)業(yè)保險更是對目前農(nóng)業(yè)保險的全面提升，也是對保險公司的一種挑戰(zhàn)。只有健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)、豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗、大量的農(nóng)險專業(yè)人員、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平和良好的社會責任感的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，才能將高質(zhì)量農(nóng)業(yè)保險做細做實，將各項政策落實到位，將惠農(nóng)效益和風險保障功能充分發(fā)揮。

5 結(jié)語

農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展除了政策支持、政府和保險公司的協(xié)同推進外，規(guī)模經(jīng)營主體的自身素質(zhì)、保險公司的服務(wù)能力以及高科技手段的運用也十分重要，尤其是規(guī)模經(jīng)營主體自身的經(jīng)營管理水平和種植態(tài)度，對農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展也有著重要影響。只有合理的劃分規(guī)模經(jīng)營主體，制定相應(yīng)的動態(tài)費率調(diào)整機制，提高保險公司的專業(yè)水平，才能確保高質(zhì)量農(nóng)業(yè)保險持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

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