袁雪松

摘 要：基于大數(shù)據(jù)下對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和防范，可以有效降低金融經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。我們要對(duì)大數(shù)據(jù)環(huán)境下的信用風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)分析風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出樹(shù)立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思想觀念、建立大數(shù)據(jù)的全方位風(fēng)險(xiǎn)管理體系、建立金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享聯(lián)盟等防范金融風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；金融風(fēng)險(xiǎn)；預(yù)測(cè)與防范；對(duì)策研究

中圖分類號(hào)：G63 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-9132（2019）06-0187-02

DOI：10.16657/j.cnki.issn1673-9132.2019.06.123

一、大數(shù)據(jù)環(huán)境下的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)取決于信貸方面的誠(chéng)信度，對(duì)于金融業(yè)而言，不良貸款就是衡量信用風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)。當(dāng)今時(shí)代數(shù)據(jù)以爆炸式的速度增長(zhǎng)，但很難辨別其真實(shí)度。金融企業(yè)一旦與客戶建立了信貸關(guān)系，就會(huì)存在由于信息的失真性，再加上客戶還款能力有限或者還款意識(shí)較差而導(dǎo)致得信用風(fēng)險(xiǎn)的加劇。此外，不良貸款一旦記錄過(guò)多，影響了金融業(yè)的資金情況，將會(huì)威脅到整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展。

（二）信息安全風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)分析風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了信息的集中化和量化，對(duì)大量私密信息的獲取已不再是難事，這其中也包括金融信息。金融信息一般包括個(gè)人身份、交易詳情以及償還情況等，此信息一旦泄露，會(huì)給客戶造成巨大的損失。造成信息泄露的主要因素有以下兩方面：一是數(shù)據(jù)分離，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)共享，金融行業(yè)的各部門(mén)為了實(shí)現(xiàn)監(jiān)管而只針對(duì)本部門(mén)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，使得相互聯(lián)系的數(shù)據(jù)相分離，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)共享；二是部分?jǐn)?shù)據(jù)具有封閉性和延遲性。在一些特殊情況下，數(shù)據(jù)會(huì)存在全封閉的狀態(tài)，進(jìn)而無(wú)法進(jìn)行分析，即使能夠?qū)ζ溥M(jìn)行分析，由于數(shù)據(jù)的延遲，也沒(méi)能發(fā)揮出其優(yōu)勢(shì)，問(wèn)題和隱患依然存在。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是由數(shù)據(jù)的真實(shí)性造成的，同時(shí)也包括金融交易中的不正當(dāng)行為以及對(duì)數(shù)據(jù)的壟斷。對(duì)大數(shù)據(jù)的分析存在質(zhì)和量?jī)纱笠蛩?，但也只是?shù)據(jù)之間行為，一旦數(shù)據(jù)出現(xiàn)差錯(cuò)，那么對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和防范就失真了，進(jìn)而會(huì)引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，有實(shí)力的金融企業(yè)會(huì)把含金量高的數(shù)據(jù)進(jìn)行壟斷，從而使金融市場(chǎng)的天平向某一方向傾斜，大數(shù)據(jù)也就因此失去了有效的市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用，促使了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的加劇。

（四）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

要想獲得實(shí)用的數(shù)據(jù)信息，就要對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行海量分析、篩選，但這一過(guò)程需要借助技術(shù)工具、技術(shù)人員及技術(shù)平臺(tái)的支持，同時(shí)也需花費(fèi)大量的成本費(fèi)用。因此，很多金融企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘力并不足，無(wú)法利用有效的信息進(jìn)行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，這樣會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。此外，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，也會(huì)造成嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（五）法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，大多金融企業(yè)都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的形式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，并且通過(guò)此渠道積累了大量的客戶信息，久而久之，這些信息就會(huì)具備重要的商業(yè)價(jià)值，一旦與利益相關(guān)，就容易被一些不法分子竊取。此外，數(shù)據(jù)分析使得金融業(yè)務(wù)變得較復(fù)雜，再加之法律仍不健全，對(duì)此方面的監(jiān)管依舊有空白，因此，法律風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

二、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策

（一）樹(shù)立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思想觀念

對(duì)于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，要從樹(shù)立思想觀念開(kāi)始，主要應(yīng)從以下幾點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)變：一是要從單純的分析原因向分析相關(guān)性進(jìn)行轉(zhuǎn)變；二是要在分析準(zhǔn)確性的基礎(chǔ)上向提高效率方向轉(zhuǎn)變；三是從抽樣調(diào)查向全面分析方向轉(zhuǎn)變。在依靠本能和經(jīng)驗(yàn)對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析時(shí)，要把對(duì)其相關(guān)性的分析放在主要方面，進(jìn)而達(dá)到即全面又有效率的量化分析。通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)走向的分析，可以有效采取金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，降低風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，進(jìn)一步減少客戶及金融企業(yè)的損失。

（二）建立大數(shù)據(jù)的全方位風(fēng)險(xiǎn)管理體系

對(duì)大數(shù)據(jù)的全方位風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立主要涉及以下三方面：首先，要運(yùn)用技術(shù)手段，掌握客戶的信息資源。目前常用的一些數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)及分析的技術(shù)工具有ETL工具、爬蟲(chóng)、關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)、NLP、數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等，利用這些技術(shù)可以對(duì)客戶的信息資源進(jìn)行全面的掌握，不論是線上還是線下。特別是客戶的信用狀況，可以通過(guò)信用評(píng)分模型來(lái)進(jìn)行判斷。

其次，對(duì)交易中的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)提示。在此階段可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)的資源及技術(shù)手段對(duì)客戶的資金鏈條、交易情況、還款情況及違約情況等動(dòng)態(tài)變化進(jìn)行實(shí)時(shí)掌握，以降低客戶貸款中及貸款后的金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，也可以隨時(shí)提醒客戶違約后的嚴(yán)重后果，讓其進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

再次，是將數(shù)據(jù)統(tǒng)一結(jié)構(gòu)化。大數(shù)據(jù)中的數(shù)據(jù)有些是零散的，有些是半成型的，在數(shù)據(jù)整理過(guò)程中，要將這些數(shù)據(jù)都變成統(tǒng)一的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，以便形成更加全面的客戶風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（三）建立金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享聯(lián)盟

實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享是降低金融風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。首先，要打破壟斷，建立共享體系。每一個(gè)金融企業(yè)都在進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，如果將各個(gè)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及其他公司的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，打破壟斷格局、形成共享模式，這樣不僅能對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，更是金融風(fēng)險(xiǎn)降低的有效途徑。其次，要建立數(shù)據(jù)平臺(tái)，優(yōu)化數(shù)據(jù)調(diào)取渠道。對(duì)大數(shù)據(jù)的分析要想及時(shí)準(zhǔn)確，渠道暢通很重要。建立數(shù)據(jù)平臺(tái)，讓各部門(mén)都能對(duì)所需數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)調(diào)取，并借助數(shù)據(jù)的相關(guān)性特征，對(duì)客戶的信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)能力等進(jìn)行自動(dòng)審核，以防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生及擴(kuò)大。

（四）培養(yǎng)大數(shù)據(jù)人才的核心技術(shù)能力

各個(gè)行業(yè)的發(fā)展都需要人才的助力，金融行業(yè)更是如此。金融行業(yè)需要對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、處理、挖掘、整合等方面的能力，并將這些步驟與專業(yè)的金融業(yè)務(wù)融合在一起。因此，需要專業(yè)性的人才，建立一支專業(yè)的數(shù)據(jù)處理隊(duì)伍，才是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和防范的最佳選擇。

（五）建立配套的法律體系保護(hù)機(jī)制

健全的法律法規(guī)是金融風(fēng)險(xiǎn)防控的前提，目前對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用仍有很大的法律空白，國(guó)家應(yīng)順應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展，出臺(tái)行之有效的適應(yīng)大數(shù)據(jù)發(fā)展的法律法規(guī)，讓大數(shù)據(jù)在法律體制的保護(hù)下防范金融風(fēng)險(xiǎn)，為其保駕護(hù)航，這樣大數(shù)據(jù)才能發(fā)揮出其應(yīng)用的功效。

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[責(zé)任編輯 胡雅君]