祝 瑾

（四川管理職業(yè)學(xué)院會計金融系，四川 成都 610000）

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸現(xiàn)狀

近兩年來隨著大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸亂象的不斷曝光，不良校園互聯(lián)網(wǎng)借貸帶來的負(fù)面影響越來越受到社會各界的廣泛關(guān)注。課題組通過發(fā)放調(diào)查問卷的形式收集四川管理職業(yè)學(xué)院涵蓋大一至大三在校生421份有效問卷，其中女生比例略高，針對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸現(xiàn)狀與認(rèn)知開展調(diào)查。結(jié)果顯示：不足三成受訪者使用過校園借貸產(chǎn)品，其中逾五成受訪者主要用于購物等改善物質(zhì)生活；逾六成受訪者表示不了解網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的金融風(fēng)險和法律風(fēng)險，將近90%的受訪者表示對于高利貸的判定標(biāo)準(zhǔn)并不清楚。

具體表現(xiàn)為：

（一）校園網(wǎng)貸接受度較高

調(diào)查結(jié)果顯示：超過五成的被調(diào)查者能在一定程度上接受校園網(wǎng)貸。本次調(diào)查涉及的網(wǎng)貸平臺包括傳統(tǒng)電商平臺如螞蟻花唄、校園分期平臺如愛學(xué)貸、P2P借貸平臺等三類。相對而言，對于傳統(tǒng)電商平臺的了解度更高，其中，有近八成受訪學(xué)生選擇或者使用過“螞蟻花唄”和“京東白條”。

（二）網(wǎng)貸用途主要用古改善物質(zhì)生活

本次調(diào)查結(jié)果顯示，在調(diào)查問卷給出的三類網(wǎng)貸平臺中，傳統(tǒng)電商平臺最受學(xué)生熟悉和歡迎。其中，43.18%的受訪者用過螞蟻花唄，位居第一位，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他網(wǎng)貸平臺的使用頻率；而25.17%的受訪者使用過京東白條，排在第二位。此外，給出的其他平臺的使用比例均在5%以下，另有61.05%的受訪者表示從未使用過相關(guān)校園網(wǎng)貸平臺。

調(diào)查結(jié)果顯示，受訪者進(jìn)行校園網(wǎng)貸的用途主要是購買、服飾、美妝、手機(jī)等產(chǎn)品用于提高物質(zhì)生活，這部分比例占53.24%。娛樂旅游(如旅游、打游戲、聚會等)占28.27%，學(xué)習(xí)培訓(xùn)支出比例為12.37%。另外，學(xué)生的基本生活支出主要靠從父母手里取得每月固定生活費(fèi)。

（三）校園網(wǎng)貸相關(guān)風(fēng)險了解程度較低

通過對問卷結(jié)果分析，61.25%的受訪者表示不知道或“有印象但不清楚”校園網(wǎng)貸可能產(chǎn)生的相關(guān)金融風(fēng)險和法律風(fēng)險，，35.72%的受訪者表示“知道部分”，而僅有3.03%的同學(xué)表示“清楚知道”校園網(wǎng)貸可能產(chǎn)生的的金融風(fēng)險和法律風(fēng)險。

（四）借貸利率知曉不足

在本次調(diào)查中有將近九成88.37%的受訪者直接選擇了“不知道”高利貸利率到底應(yīng)該是多少。而根據(jù)最高法的相關(guān)規(guī)定：雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。可以認(rèn)為年利率超過36%的為高利貸，而年利率在24%-36%視為灰色地帶。

由此可見，對于高利貸利率幾乎沒有學(xué)生能夠清楚地回答，這個問題體現(xiàn)出被調(diào)查學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)借貸金融知識了解非常不足。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因

通過對調(diào)查結(jié)果的分析，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，總結(jié)出大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)借貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因有如下幾個方面：

（一）大學(xué)生借貸風(fēng)險意識薄弱，消費(fèi)觀念不理性

校園網(wǎng)貸平臺利用低門檻、輕審核、無抵押、放款快等特點(diǎn)作為誘餌吸引大學(xué)生上當(dāng)，并借此招攬客戶注冊會員，進(jìn)而由“發(fā)展下線可獲得實(shí)質(zhì)分紅”的獎勵使更多的大學(xué)生深陷其中。大學(xué)生由于風(fēng)險意識不足而深陷泥潭不可自拔。

其實(shí)，以大學(xué)生所具備的素質(zhì)而言，“零利息、零首付、只需身份認(rèn)證、3分鐘快速放款”等宣傳標(biāo)語明顯具有欺騙性，然而，不管是否存疑，推動大學(xué)生參與其中的也排除不了大學(xué)生中普遍存在的“超前消費(fèi)”、“攀比消費(fèi)”、“從眾消費(fèi)“等心理。

（二）借貸平臺良莠不齊、魚龍混雜

截至2018年7月底，經(jīng)過整頓后的全國網(wǎng)貸平臺也有高達(dá)1000多家。這些網(wǎng)貸平臺魚龍混雜，而大學(xué)生又缺乏相應(yīng)的分辨能力也是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的成因。就2017年，據(jù)可查的校園貸詐騙案件便多達(dá)41起，平均每月曝出2-3起，案件涉及全國22個省市，受騙人數(shù)約3679人，涉案金額高達(dá)5496余萬元。

（三）對借貸平臺監(jiān)管力度不夠，缺乏相應(yīng)監(jiān)管體系

借貸公司注冊手續(xù)簡單，這就導(dǎo)致不良借貸活動日益猖獗，也得不到有效監(jiān)管。由于我國網(wǎng)絡(luò)借貸雖然發(fā)展迅速但發(fā)展的時間較短，這就導(dǎo)致相關(guān)法律制度無法適應(yīng)或缺失而大學(xué)生又是一部分特殊群體，相關(guān)針對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)還不夠完善，這導(dǎo)致某些借貸平臺利用法律的灰色地帶打擦邊球。

（四）校園規(guī)范和相關(guān)管理尚待健全

傳統(tǒng)的校園生活中一般對于經(jīng)濟(jì)生活的規(guī)定較少，校規(guī)校紀(jì)對于經(jīng)濟(jì)生活的規(guī)定一般只限于原則性問題，并且在幾年之前校園生活中并未出現(xiàn)提前消費(fèi)或者透支消費(fèi)等情況。一般而言，規(guī)章制度要滯后于問題，大面積出現(xiàn)問題之后才會產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)范。隨著近兩年來大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為的日益增多，隨之產(chǎn)生的風(fēng)險和危害也越來越多，眾所周知，校紀(jì)校規(guī)以及警示和約束具有一定的滯后性，這種滯后性明顯無法適應(yīng)和規(guī)范學(xué)生的此類借貸行為，也無法預(yù)防網(wǎng)絡(luò)借貸行為帶來的風(fēng)險和危害。

當(dāng)代大學(xué)生正處在一個信息爆炸時代，就現(xiàn)有手段、能力以及人力物力財力而言學(xué)校難以全面、實(shí)時、有效的監(jiān)控大學(xué)生接收到的互聯(lián)網(wǎng)信息，所以既難以甄別網(wǎng)絡(luò)信息，也沒有針對性的網(wǎng)絡(luò)宣傳警示。而且現(xiàn)有專職師資往往局限于事務(wù)性工作，對于學(xué)生異常的表現(xiàn)后知后覺，缺少最有效的監(jiān)管手段。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸風(fēng)險及其防范

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險不容小覷

第一，網(wǎng)絡(luò)不良借貸存在的隱患和風(fēng)險，眼下多數(shù)網(wǎng)貸平臺數(shù)據(jù)并不共享，借貸者能在多個平臺重復(fù)借貸、以貸養(yǎng)貸。其中，也有平臺面對巨大利潤而忽視風(fēng)險，利用借款人還款能力不足等情況誘導(dǎo)其拆東補(bǔ)西，進(jìn)而使借貸學(xué)生陷入“連環(huán)貸”陷阱，越借越多，陷入泥潭。

第二，相當(dāng)一部分大學(xué)生金融知識匱乏,導(dǎo)致被一些校園借貸平臺利用，鉆金融監(jiān)管空子,誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)；大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)生活后由于種種消費(fèi)需求急劇增加導(dǎo)致旺盛的消費(fèi)欲旺盛，但卻沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力承擔(dān)，因而校園貸最后基本由家長善后。

第三，校園網(wǎng)貸平臺魚龍混雜，相當(dāng)一部分網(wǎng)貸平臺由于不夠正規(guī)，出現(xiàn)用戶信息被盜用和泄露風(fēng)險的現(xiàn)象，而這些被冒用身份者則會面對一系列問題比如信用記錄被抹黑及追債等。

第四，在大學(xué)生不能夠及時還款或者沒有能力還款的情況下，催發(fā)了相當(dāng)一部分校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不文明的催收手段，最常見的比如“關(guān)系催收”，借貸平臺要求學(xué)生借款時填寫自己身邊數(shù)名同學(xué)、老師、朋友或親屬的真實(shí)聯(lián)系方式，如果不能按時還款或者沒有能力還款時，這些借貸平臺就會向這些人催收款項(xiàng)，嚴(yán)重干擾和傷害了借款學(xué)生以及身邊的同學(xué)、老師、朋友或親屬。大多數(shù)放貸公司或平臺并不親自催收款項(xiàng)而是將催收工作外包給一些催收機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)在催債中采取短信、電話甚至上門騷擾或口頭恐嚇、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁等暴力追債手段，嚴(yán)重威脅學(xué)生人身安全，特別是“裸條”現(xiàn)象的發(fā)生，不僅嚴(yán)重影響大學(xué)生的身心健康，并且產(chǎn)生了不良的社會影響。

第五，分期平臺并非真的“免擔(dān)?！?，大學(xué)生申請過程中提供的家庭住址、父母電話、同學(xué)電話、輔導(dǎo)員聯(lián)系方式等信息，實(shí)際上就是隱形擔(dān)保，如不能按期還款，某些平臺就會向貸款人的父母、同學(xué)、輔導(dǎo)員催款。

（二）互聯(lián)網(wǎng)借貸防范措施

1.加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度。第一，教育引導(dǎo)學(xué)生樹立文明的消費(fèi)觀。關(guān)心關(guān)注學(xué)生消費(fèi)心理，糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯誤觀念。在生活消費(fèi)、人際消費(fèi)、娛樂消費(fèi)等方面，教育學(xué)生不盲從、不攀比、不炫耀，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、適度消費(fèi)。幫助學(xué)生科學(xué)制定消費(fèi)計劃，結(jié)合實(shí)際，量入為出。第二，加強(qiáng)與家長的溝通與聯(lián)系，合理支持、適當(dāng)控制學(xué)生的消費(fèi)支出。第三，鼓勵學(xué)生利用業(yè)余時間開展勤工儉學(xué)，通過誠實(shí)合法勞動創(chuàng)造財富，培養(yǎng)節(jié)儉自立意識。

2.加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及力度。第一，大力普及金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識。邀請金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)信安全等部門專業(yè)人員在校內(nèi)開展金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及教育，幫助學(xué)生了解金融行業(yè)發(fā)展前沿動態(tài)，掌握逾期滯納金、違約金、單利與復(fù)利等基本金融常識，切實(shí)增強(qiáng)學(xué)生金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識。第二，利用校園網(wǎng)站、微信平臺、校園廣播等多種渠道向?qū)W生推送校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸典型案例。在重要節(jié)慶日、購物狂歡日等時間節(jié)點(diǎn)，開展金融、網(wǎng)絡(luò)安全宣講活動，強(qiáng)化學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的理解和認(rèn)識，幫助學(xué)生增強(qiáng)金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識。第三，學(xué)?？梢酝ㄟ^積極開展調(diào)查研究、志愿服務(wù)等社會實(shí)踐活動，幫助學(xué)生增強(qiáng)對有害網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)甄別、抵制能力。鼓勵和支持金融理財類學(xué)生社團(tuán)建設(shè)，舉辦模擬投資大賽等活動，提高學(xué)生金融理財實(shí)踐能力。

3.加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度。第一，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制。高校宣傳、財務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門和地方人民政府金融監(jiān)管部門、各銀監(jiān)局等部門要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況，高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干隊伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題。第二，對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開展虛假片面宣傳或促銷活動、誤導(dǎo)出借人或借款人的行為進(jìn)行密切跟蹤，針對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)向不具備還款能力的大學(xué)生群體開展?fàn)I銷宣傳活動、對借款人資格審查失職失當(dāng)?shù)刃袨榧訌?qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險提示。第三，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時預(yù)警機(jī)制。及時發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時分析評估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險，及時以電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、櫥窗、校園廣播等多種形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息，建立健全校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處理機(jī)制。