李 明

(天津信托有限責(zé)任公司信息技術(shù)部，天津 300074）

一、背景

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，金融科技先后經(jīng)歷了金融IT階段、互聯(lián)網(wǎng)金融階段以及金融科技階段[1]。金融科技有著科技改變金融效率的特征，云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)支付、物聯(lián)網(wǎng)、生物識別、可穿戴設(shè)備、人工智能等信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，充分展示出金融科技生態(tài)圈強大的影響力和旺盛的生命力[2]。在金融行業(yè)中，信托是唯一一個擁有貨幣市場、資本市場與實業(yè)投資三大牌照的機構(gòu)，能夠滿足超高凈值客戶的各類資產(chǎn)偏好，是做大類資產(chǎn)配置的良好平臺[3]。金融科技的高效便捷與信托靈活性完美契合，使得信托業(yè)務(wù)更加廣泛，所面對的客戶群亦不再局限于高凈值客戶，而是向著長尾客戶發(fā)展。目前，全國68家信托公司均在運用科技手段提升內(nèi)部管理、發(fā)展業(yè)務(wù)及拓展客戶，逐步從科技支撐轉(zhuǎn)向科技引領(lǐng)。已有部分信托公司開始擁抱金融科技，外貿(mào)信托、渤海信托、陸家嘴信托等開展普惠金融業(yè)務(wù)；萬向信托將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到保管箱業(yè)務(wù)；中航信托將人工智能運用到資產(chǎn)配置平臺。在金融科技背景下，信托公司如運用金融科技手段更加了解客戶、以客戶為中心，為客戶提供全方位的金融服務(wù)，是信托公司需要解決的一個問題。

二、三畫像

信托公司在為客戶提供金融服務(wù)的過程中，需要對客戶進行深入了解，目的是為客戶提供個性化優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)；同時，客戶也需要對信托公司及其提供的服務(wù)進行了解，選擇適合自己的信托公司。金融科技到來之前，無論是客戶還是信托公司想要實現(xiàn)上述過程都需要付出高昂的成本，金融科技的出現(xiàn)打破了時間、空間的限制，使的上述過程在可控成本下成為可能。本文在金融科技的背景下，描述了與上述過程相對應(yīng)的客戶購買信托產(chǎn)品時的“三畫像”模型（見圖1）。

圖1 客戶購買信托產(chǎn)品“三畫像”

客戶畫像：信托公司可通過技術(shù)手段獲取客戶的全息畫像，例如：個人客戶的基本信息、財務(wù)往來、家庭狀況、人際關(guān)系、日?；顒臃秶?；機構(gòu)客戶的基本信息、財務(wù)狀況、征信記錄等。

信托產(chǎn)品畫像：信托公司通過信息披露的方式定期對信托項目運營狀況進行披露，供客戶了解。例如：信托產(chǎn)品投向行業(yè)、該行業(yè)的未來前景、抵質(zhì)押信息、信托產(chǎn)品的風(fēng)控狀況等。

信托公司畫像：信托公司畫像對信托公司而言至關(guān)重要，可幫助公司樹立品牌形象，讓客戶充分了解公司及產(chǎn)品，有助于推廣客戶，包含：信托公司風(fēng)控能力、科技能力、科技風(fēng)險管控能力、提供的產(chǎn)品類型、產(chǎn)品種類等。

同理，當(dāng)為客戶提供金融服務(wù)（如貸款等）的時候，此時的信托產(chǎn)品畫像就會變?yōu)榻鹑诜?wù)畫像。

三、金融科技助力信托公司

金融科技不僅幫助信托公司獲取客戶全息畫像、通過適當(dāng)?shù)姆绞竭M行信息披露，還在內(nèi)部管理及業(yè)務(wù)方面為信托公司提供支持。

（一）內(nèi)部管理

內(nèi)部管理方面，金融科技可幫助信托公司在如下幾方面提升能力：

1.強化風(fēng)險控制：通過大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈技術(shù)、機器學(xué)習(xí)算法等建立風(fēng)控模型，提升風(fēng)險識別能力，強化風(fēng)控能力；

2.優(yōu)化管理流程：通過技術(shù)手段對企業(yè)內(nèi)部流程進行優(yōu)化再造，簡化工作流；通過多種渠道進行流程處理，如APP、微信等，提升工作效率；

3.拓展展業(yè)形式：打破時間與空間限制，通過技術(shù)手段協(xié)助財富管理人員利用手機、平板電腦等隨時隨地開展業(yè)務(wù)。

（二）普惠金融

金融科技拓寬了信托的服務(wù)群體，滿足“長尾”客戶的金融需求，與高凈值人群相比，“長尾”客戶所擁有的、能夠支配的資產(chǎn)規(guī)模往往較小，但是該群體總數(shù)龐大，主要包括：小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)民、低收入人群等[4]。通過大數(shù)據(jù)分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、各種算法（如：K-means聚類算法、人工魚群算法、主成分分析、因子分析等）加強風(fēng)險識別，消除信息不對稱的困境。運用科技手段將客戶劃分為不同群體，制定不同的風(fēng)控措施，為“長尾”客戶提供有特色的金融服務(wù)。

（三）智能投顧

根據(jù)二八定律，如果普惠金融是為80%的“長尾”客戶服務(wù)，那么智能投顧則是為20%的高凈值客戶服務(wù)。根據(jù)信托的特點，信托公司在服務(wù)高凈值客戶方面具有與生俱來的優(yōu)勢。各大信托公司紛紛擴大自身的財富管理團隊，通過多種營銷渠道（如：網(wǎng)上信托、手機APP、微信等）為客戶提供服務(wù)。智能投顧拉近了信托公司與客戶的關(guān)系，通過智能投顧讓客戶感覺“這就是我想要的理財服務(wù)”。通過全面的KYC（Know-your-customer），了解客戶的相關(guān)信息，如：客戶有多少個固定聯(lián)系人、曾經(jīng)到過哪些地方、消費水平、消費習(xí)慣。進而對客戶進行理財性格及理財心理進行測評，以便對客戶投資傾向進行分析，甄選與客戶投資傾向契合度較高的信托產(chǎn)品，提供個性化產(chǎn)品推薦，從而提升客戶滿意度。

四、風(fēng)險防范

信托公司在開展金融科技過程中，會面臨各種各樣的金融風(fēng)險，主要有合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險、科技風(fēng)險等。

（一）合規(guī)風(fēng)險

由于在金融科技環(huán)境下，諸如區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的發(fā)展，對許多金融交易的習(xí)慣與方式進行了重構(gòu)，傳統(tǒng)的金融立法難以有效界定并進行監(jiān)管，從而在一定程度上存在合規(guī)性風(fēng)險[5]。信托公司應(yīng)在現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上充分金融科技的優(yōu)勢，合理建設(shè)信息系統(tǒng)，對系統(tǒng)日志進行保存，以求合法合規(guī)可追溯，降低合規(guī)風(fēng)險。

（二）操作風(fēng)險

隨著科技的發(fā)展，信托公司對系統(tǒng)的依賴程度越來越高，操作風(fēng)險是信托業(yè)務(wù)不可避免的[6]。因此，信托公司應(yīng)優(yōu)化內(nèi)部操作流程，加強信息系統(tǒng)的培訓(xùn)，針對系統(tǒng)的每一步操作均要制定詳細(xì)的說明，在一定程度上化解操作風(fēng)險。

（三）科技風(fēng)險

信托公司在開展金融科技過程中，要注重科技風(fēng)險的防范，科技風(fēng)險包含的層面較多，任何一個層面出現(xiàn)問題，都可能對信托公司造成嚴(yán)重的影響，本文將科技風(fēng)險主要分為基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)安全、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)安全、應(yīng)急處理等層面，具體如下：

1.基礎(chǔ)設(shè)施?；A(chǔ)設(shè)施是金融科技開展的基礎(chǔ)，包含：數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)環(huán)境（如：電力設(shè)施、消防設(shè)施、空調(diào)設(shè)施等）、各種服務(wù)器設(shè)備（如：磁盤陣列、文件服務(wù)器、虛擬化服務(wù)器等）、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備（如交換機、路由器等）、網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備（如：防火墻、IPS設(shè)備、WAF設(shè)備）等。在基礎(chǔ)設(shè)施中，某些設(shè)備屬于核心設(shè)備，一旦出現(xiàn)問題，將導(dǎo)致整體業(yè)務(wù)中斷，如：電力設(shè)施，核心交換機，防火墻等。因此，應(yīng)對核心設(shè)備進行冗余管理，建立災(zāi)備機房，甚至是兩地三中心。

2.網(wǎng)絡(luò)安全。網(wǎng)絡(luò)安全是金融科技的安全防護。一旦遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊，輕則導(dǎo)致部分業(yè)務(wù)中斷，重則導(dǎo)致公司整體網(wǎng)絡(luò)癱瘓。綜合運用多種網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備，例如：防火墻、入侵檢測設(shè)備、上網(wǎng)行為等設(shè)備，做好公司整體網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃與網(wǎng)絡(luò)隔離。制定精細(xì)化安全策略，定期對各類網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備的日志進行保存與分析。

3.業(yè)務(wù)系統(tǒng)。隨著金融科技的發(fā)展，信托公司對系統(tǒng)的依賴程度越來越高，系統(tǒng)安全不容忽視。信托公司在系統(tǒng)建設(shè)階段應(yīng)采用統(tǒng)一的編碼及測試規(guī)范完成系統(tǒng)的建設(shè)與對接，并對系統(tǒng)定期進行滲透測試，確保系統(tǒng)安全。同時，為確保系統(tǒng)間數(shù)據(jù)傳輸安全，應(yīng)部署SSL等安全證書。

4.數(shù)據(jù)安全。數(shù)據(jù)安全是及其重要的，數(shù)據(jù)一旦發(fā)生丟失或泄露對信托公司來說都是致命的。因此，信托公司應(yīng)加強數(shù)據(jù)管理，對數(shù)據(jù)進行全生命中期的管理。首先，對數(shù)據(jù)進行分級；然后，針對不同的數(shù)據(jù)制定不同的安全策略；采用技術(shù)手段對數(shù)據(jù)進行多重備份，定期對備份數(shù)據(jù)進行可用性驗證。采用加密技術(shù)（部署SSL證書）確保數(shù)據(jù)傳輸安全。

5.應(yīng)急管理。應(yīng)急管理是確?；A(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)等各方面安全的重要手段。信托公司應(yīng)加強應(yīng)急管理，建立專業(yè)的應(yīng)急管理隊伍，針對金融科技的不同層面建立不同的應(yīng)急預(yù)案并定期應(yīng)急演練，分析演練過程，根據(jù)演練結(jié)果完善應(yīng)急預(yù)案。

6.外包管理。信托公司因科技人員普遍較少，應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)大部分依靠外包力量。因此，信托公司應(yīng)對外包人員嚴(yán)格管理。網(wǎng)絡(luò)層面，應(yīng)與公司內(nèi)網(wǎng)隔離；系統(tǒng)研發(fā)方面，由內(nèi)部科技人員進行代碼評審、系統(tǒng)測試；并通過一定的技術(shù)手段記錄外包人員行為，定期審計，以確保信息安全。

五、總結(jié)

本文首先介紹了信托業(yè)務(wù)與金融科技；然后在金融科技的背景下，對信托產(chǎn)品/金融服務(wù)、信托公司、客戶進行全方位畫像，即構(gòu)建三畫像模型；最后分析了金融科技在信托公司中的應(yīng)用場景及風(fēng)險防范，為信托公司開展金融科技、促進信托業(yè)務(wù)發(fā)展提供建議。