葉 瓊 汪 璞 李志城 廖炳達

(廣州鐵路職業(yè)技術學院，廣東 廣州 510000)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術快速發(fā)展、移動終端的普及，以及大數(shù)據(jù)時代的變革，互聯(lián)網(wǎng)滲透于我們生活的方方面面，足不出戶即可知曉天下之事，一部手機即可完成購物和支付。而“互聯(lián)網(wǎng)金融”正是緊抓互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)脈搏而生的新興業(yè)態(tài)，在依托互聯(lián)網(wǎng)技術和工具之上，提供金融相關服務的業(yè)務內(nèi)容，其中，第三方支付和個人信貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一個業(yè)務類別，并擴展速度迅猛。在新時代互聯(lián)網(wǎng)和市場環(huán)境下，其二者發(fā)展和創(chuàng)新是必然的結(jié)果。

一、問卷調(diào)查分析

(一)被調(diào)查者的基本情況

本次電子問卷回收874份，有效問卷874份。其中，被調(diào)查者男生312人(35.7%)，女生562人(64.3%)；?？?63人(75.86%)，本科193人(22.08%)，研究生18人(2.06%)；被調(diào)查者父母工作單位：務農(nóng)的468人(53.55%)，占比一半以上，個體經(jīng)營戶258人(29.52%)，在私企的54人(6.18%)，是事業(yè)單位或公務員的94人(10.76%)。在此次調(diào)查者群體中，女生比重較大，專科學歷比重較大，家庭父母務農(nóng)的比重較大。

(二)被調(diào)查者“校園貸”使用及認知情況

被調(diào)查學生中，使用過校園貸(含各種平臺類型)的占比52.29%，沒有的占比47.71%；而選擇校園貸形式中，80.32%的人選擇傳統(tǒng)的電商平臺，選擇消費金融和P2P平臺的占比2.06%?？梢姡幸话胍陨系膶W生會使用校園貸，使用校園貸的過程中，大多選擇傳統(tǒng)的電商平臺進行購物，少數(shù)會使用P2P平臺等。

他們認為大學生群體中使用校園貸的人(在學生人數(shù)中)的比重是各有不同的，有355(40.62%)人還是認為使用校園貸的大學生人數(shù)僅占比學生人數(shù)的30%以下，243(27.8%)人認為使用比例30%-50%，191(21.85%)人認為使用比例在50%-70%之間。不管比重如何，在目前大學生的認知中，校園貸的使用已經(jīng)普及校園。有60.76%被調(diào)查者反對大學生使用校園貸，39.24%的人則贊同，雖然反對的人數(shù)超過一半，但是贊同使用校園貸的學生也不少；33.64%學生認為校園貸應當禁止，危害大，54.92%學生認為應該規(guī)范校園貸，更好地服務學生，3.43%認為校園貸作為新事物，可發(fā)展。這里，規(guī)范校園貸，更好服務學生的呼吁比重較大。

(三)被調(diào)查者的消費情況及認知

被調(diào)查者中有37.19%的人覺得自身的消費觀主要受父母家庭的影響，28.03%的人認為自身主要受同輩群體的影響，而23%的人則認為主要受社會風氣的影響，大眾媒體影響的占比11.78%；當被詢問面臨哪種經(jīng)濟壓力首選校園貸時，購置學習資料等學業(yè)投資、生活戀愛等消費、創(chuàng)業(yè)等事業(yè)投資、購買高檔電子產(chǎn)品等幾種經(jīng)濟壓力成因占比都較為平均，分別是32.95%、22.08%、24.71%、20.25%。有43.94%的同學認為自身受過跟校園貸相關的消費觀教育較少，僅有18.31%的同學認為受過很多類似的消費觀教育。

(四)被調(diào)查者的信用認知現(xiàn)狀

調(diào)查者中認為校園貸對學生最大的危害是增加經(jīng)濟負擔的人數(shù)占比42.33%，而最大的危害是增加信用負擔的人數(shù)占比僅9.61%；有54.81%人認為當前校園貸導致最嚴重的后果是出現(xiàn)學生難以正常還貸的不斷“二次貸”，29.17%人認為最嚴重是引發(fā)學生出現(xiàn)極端行為，11.44%人認為最嚴重是學生借用套用他人身份借款而產(chǎn)生不良后果；學生選擇若沒有按時還貸最擔憂的是貸款無法還清的占比57.21%，而選擇擔憂征信系統(tǒng)有污點的占比是29.29%。在調(diào)查的群體中，不管是校園貸的危害還是后果，學生首先產(chǎn)生的是金錢危機的認知，信用認知比重少，對自身在校園貸過程中是否產(chǎn)生信用問題的顧慮較少。

二、大學生校園貸風險成因分析與教育建議

(一)成因分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展帶來更加便捷的消費方式，但也給風險意識相對淡薄的一些群體帶來新的沖擊，近年來，與校園貸相關的盲目消費和借貸造成惡劣后果的事件屢見不鮮。校園貸的發(fā)展與演變，是因潛在市場大，受眾多，利益豐厚。但在經(jīng)濟市場中，校園貸平臺的行業(yè)標準缺乏完善、風險防控體系不夠健全、政府監(jiān)管整治力度有待進一步加強。

大學生的消費觀。商品與服務的多樣化、消費渠道的便利、知識水平的要求等，使得網(wǎng)絡消費群體年輕化，同時，使得大學生消費習慣超前化。在受到同輩群體、社會風氣和大眾媒體的影響之下，學生滿足了日常開銷的基礎上，會追求新的產(chǎn)品、貴重產(chǎn)品、滿足休閑需要的產(chǎn)品。但是現(xiàn)如今的虛擬支付淡化了多數(shù)學生對金錢的概念和意識，這也與父母家庭的影響和教育有關，超前或超額使用金錢的危機意識對于學生而言，被當時的虛擬支付淡化了。

風險防范意識。大學生對超前消費和分期貸款的接受速度很快，但是他們對其相關知識卻十分缺乏，對兩者產(chǎn)生的風險意識也較為淡薄。他們?nèi)菀自诮?jīng)濟危機時想到校園貸這個途徑，卻不能或者后知后覺意識到當他們選擇與自身風險承受能力不符的貸款時，不僅不能解決現(xiàn)有的經(jīng)濟危機，反而會陷入困境。在學生陷入困境后的維權意識和法律知識也很淡薄，他們會選擇逃避、隱瞞或者獨自承擔。在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)不止一例卷入校園貸的學生在學校調(diào)查期間不斷隱瞞實情的事件。

學校的相關教育。提高大學生的自我保護能力，普及金融知識、消費知識、安全防范等知識是很有必要的。因為校園貸市場的弊端、平臺機制的不合理、監(jiān)管力度的缺乏等的改善我們很難涉及，但是在學校層面，我們可以做好相關的教育和引導，并在“校園貸”學生事件發(fā)生后，做好跟蹤與處理。

(二)教育建議

普及金融、消費、信用、網(wǎng)絡安全和維權知識。高校應重視金融、消費、網(wǎng)絡安全等知識的普及，在基礎課程中加入相關課程設置，或者在大學生心理健康、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、職業(yè)指導等課程中，加入這些知識點，作為主題內(nèi)容，傳授基礎知識，強化學生理解和認識；現(xiàn)高校已經(jīng)開展“校園貸”知識的宣傳，但是較少形成宣傳體系，應分模板分類型形成體系宣傳，并將宣傳內(nèi)容(各種案例、知識點)形成教育材料。

加強風險防范教育。雖然各高校對“校園貸”做到了高度警惕和防范，但是校園貸進入高校也學會了“偽裝”。往往這樣的偽裝會欺騙學生，并推出各種優(yōu)惠誘惑學生。比如某高校學生組織策劃活動過程中，一個貸款平臺商家披著“某個著名公司旗下”的外衣遞來“贊助”的橄欖枝，并且給予豐厚的條件。后引起該校教師的警惕之心，查出該商家的內(nèi)幕，拒絕他們的贊助，并展開相關教育。因此，收集校園貸事件作為教育案例，分析與借鑒，為進一步做好風險防范和教育奠定基礎。

創(chuàng)新教育模式。我們“既維護大學生主體的獨立性，又要完善對其進行身心健康教育”，然而教育如何落到實處，而不是停在口頭轉(zhuǎn)達的表面，是要不斷創(chuàng)新教育方式方法，不僅是校園宣傳、宣講或課堂傳授，還應當擴大參與度、提高影響力、增強實效性，創(chuàng)新模擬、體驗、分享參與等形式的教育模式或開展此類校園文化活動，讓學生在參與中加深對校園貸風險的理解。